Существует правило, согласно которому родственники покойного не обязаны выплачивать вместо него кредит, если их не связывают соответствующие правоотношения. Обязанность платить долги умершего возлагается на родственников, если они вступают в права наследства.
Исчерпывающий ответ на этот вопрос четко прописан в ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ. По действующему закону выплачивать задолженность придется обязательно. Родственники, наследующие имущество, получают не только определенные права, но и берут на себя ответственность за выплату всех кредитов наследодателя. Смерть заемщика не является причиной для прекращения долговых обязательств, поскольку задолженность автоматически переходит к его наследникам. В таких случаях не имеют значения ни степень родства, ни основания, на которых человек получил наследство (по закону или по завещанию).
Наследник обязан выплачивать задолженность по кредитам наследодателя вне зависимости от того, обращался ли он к нотариусу по вопросам получения наследуемого имущества или фактически вступил в права наследства. Все граждане, принявшие на себя права и обязательства по наследству, обязаны платить по кредитам умершего. Выплаты по погашению долгов производятся с учетом рыночной стоимости полученного имущества на день смерти должника.
Чтобы получить подробную информацию о требованиях, которые банк имеет право выдвинуть наследникам, необходимо внимательно просмотреть этот видеоролик. Здесь можно найти ответы на многие вопросы, связанные с наследованием долгов заемщика.
Платят ли долги несовершеннолетние наследники
Когда наследство получают физические лица, которым еще нет 14-ти лет, то от их имени действуют законные представители. Интересы несовершеннолетних наследников представляют их родители, назначенные попечители или опекуны. Если наследнику уже исполнилось 14 лет, то он имеет право самостоятельно подать заявление о получении наследства. Но до тех пор, пока несовершеннолетний не достиг восемнадцатилетнего возраста, он должен заручиться согласием своих законных представителей.
Если имущество наследует несовершеннолетний наследник, то за выполнение долговых обязательств по выплате кредитов отвечают его представители. Родители и опекуны, представляющие интересы своего подопечного, могут от его имени отказаться от права наследования, только получив задокументированное согласие от органов опеки и попечительства.
На всех граждан, получивших имущество наследодателя, возлагается ответственность по выплате долгов умершего заемщика. Платить обязан каждый наследник. Не имеет значения, на каких основаниях (в порядке представления, согласно завещанию или в соответствии с законом) он вступил в права наследования.
В том случае, когда наследуемое имущество получает один человек, практически не случается спорных ситуаций. Но если в права наследства вступают несколько физических лиц, то сразу появляется множество вопросов, связанных с погашением долгов по кредиту.
Как нотариус производит поиск наследников?
Кто может быть наследником по закону и завещанию, читайте тут.
Есть несколько основных моментов, касающихся размера ответственности каждого наследника по задолженностям умершего:
- гражданин в общем или фактическом порядке вступает в права наследства;
- все физические лица, принявшие наследство, в солидарном порядке берут на себя долговые обязательства по погашению кредитов наследодателя;
- ответственность по задолженностям умершего заемщика ограничивается пределами принятой каждым наследником доли имущества;
- гражданин, самостоятельно полностью выплативший задолженность по кредитам умершего, может потребовать долг в порядке регресса у остальных наследников;
- в случае, когда размер долга выше размера полученного наследства, наследники не обязаны расплачиваться за погашение задолженности собственным имуществом.
Согласно закону, в случае солидарной ответственности банк, предоставивший кредит наследодателю, имеет право потребовать погашение задолженности как у одного, так и одновременно у всех физических лиц, вступивших в права наследования. Тот, к которому обратились кредиторы, впоследствии может в регрессивном порядке затребовать долг у других наследников.
Граждане А. и С. после кончины своей матери получили в наследство квартиру. Когда дети вступили в права наследования, банк обязал их выплатить долги умершей родственницы по кредиту. Задолженность составила 1 миллион рублей. После оценки имущества юристами (стоимость квартиры определили в 1 миллион рублей) с каждого наследника потребовали 500 тысяч рублей.
Если бы размер задолженности по кредиту заемщика превысил стоимость имущества, и составил, к примеру, 5 миллионов рублей, то, согласно закону, кредиторы не смогли бы претендовать на выплаты, превышающие 1 миллион рублей. В этом случае суд взыщет с граждан, получивших наследство, только определенную сумму, а заимодатели не имеют права требовать погашения задолженности путем продажи жилого помещения.
Законодательство Российской Федерации не предусматривает определенного перечня правил, согласно которым производится удовлетворение всех претензий заимодателей.
Обычно удовлетворение требований происходит в следующем порядке:
- Сначала возмещаются все расходы, имеющие непосредственную связь с захоронением и погребением покойного наследодателя. В список расходов входят стоимость предсмертного лечения и лекарственных препаратов, а также оплата услуг погребальной конторы, поминок и похорон;
- Затем взимаются денежные средства, потраченные на охрану наследуемого имущества (например, услуги нотариуса, госпошлина);
- Следующими в списке стоят расходы, связанные с исполнением завещания умершего гражданина;
- Далее выполняются какие-либо иные требования кредиторов.
Информация к сведению
Физическое лицо, получившее наследство, получает право изъять в течение 6 месяцев денежные средства с банковских счетов умершего наследодателя, чтобы оплатить расходы на его погребение и установку памятника.
У заимодателей есть право потребовать выплату задолженности по кредиту со дня смерти заемщика. Чтобы предъявить требования к имуществу до вступления наследниками в свои права, кредитор должен обратиться с соответствующим заявлением к нотариусу, который зарегистрирует данный документ.
Существуют правила подачи такой претензии:
- предъявить данный документ следует не позднее 6 месяцев с момента открытия наследства;
- подача претензии не зависит от наступления срока исполнения долговых обязательств;
- общий срок предъявления претензий заимодателями – 3 года.
Зарегистрировав претензию кредитора, нотариус обязан связаться с гражданами, унаследовавшими имущество, чтобы уведомить их об имеющихся задолженностях по кредитам.
Совет Федерации на пленарном заседании 13 июля 2018 года планирует одобрить законопроект о совместном завещании супругов, принятый Госдумой накануне. Когда это произойдет и закон подпишет президент, в Гражданском кодексе РФ появится сразу два новых понятия:
- совместное завещание супругов;
- наследственный договор.
В то же время Верховный суд РФ принял определение от 20 июня 2017 г. N 5-КГ17-79, которым определил, что начисления процентов по всем обязательствам в случае смерти должника и наличии у него наследников не прекращается. Ранее кредиторы не получали права начислять проценты после смерти должника.
Новый закон вводит в российское правовое поле понятия совместного завещания и наследственного договора. В соответствии с его нормами гражданина нельзя будет лишить завещанного наследства, при условии исполнения условий наследственного договора. Его наследодатель сможет при жизни заключить с любым человеком, не обязательно родственником. В договоре будут прописаны условия, которые потенциальный наследник обязан будет неукоснительно исполнять, чтобы получить завещанное имущество. При этом в самих условиях законодатель граждан не ограничивает: это может быть организация похорон, забота о домашних любимцах после смерти их хозяина либо требование ухаживать и содержать наследодателя до его смерти, то есть требования имущественного и неимущественного характера. Главное, чтобы такие условия были разумными, в противном случае, как пояснил председатель Комитета по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников, нотариус сможет аннулировать сделку.
В свою очередь, супруги смогут в совместном завещании распределять, кому они оставят каждую долю своего имущества, как вместе, так и по отдельности. При разводе новый тип совместного супружеского завещания будет утрачивать силу.
При этом, как следует из текста судебного акта, проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ , взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства. После того как наследство открыто, такую ответственность за неисполнение денежного обязательства несет уже наследник, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ . Правда, только по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Судьи отметили, что на основании решения суда необходимо определять размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника. Ведь проценты за пользование чужими средствами являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, а значит, и избавлять от них никого нельзя.
Вывод: нужно различать проценты по кредиту и проценты за просрочку выплат. Спорным моментом оказались последние. Проценты за просрочку сразу после открытия наследства (открытие по Гражданскому кодексу происходит в момент смерти гражданина) перестают начисляться — вплоть до вступления в наследство (срок — до полугода). Сразу после этого они начинают начисляться вновь. При этом если наследодатель до своей смерти допустил просрочку платежей — наследник будет платить и по этим счетам.
Такое судебное решение – итог разбирательства коммерческого банка с матерью и взрослым сыном. С судебной практикой можно ознакомиться в июльском обзоре ведомства (стр. 30).
Отец семейства четыре года назад взял потребительский кредит на сумму в 120 тысяч рублей. Через год заемщик умер, и сын написал в банк письмо с просьбой заморозить начисление процентов по кредитам на срок до шести месяцев. По закону, именно столько надо выждать, прежде чем наследники смогут официально вступить в свои права. Сотрудники банка пообещали это сделать, но оказалось, что лишь на словах.
Когда через полгода молодой человек пришел погасить сразу весь оставшийся кредит – 96 500 рублей, он был неприятно удивлен, что ему начислили ещё 11500 рублей. Это и были те самые проценты за полгода, в течение которого кредитом, по сути, никто не пользовался.
Должник решил пойти в суд. Сначала Измайловский районный суд встал на сторону кредиторов, а потом Мосгорсуд встал на сторону клиентов. Однако банкиры обратились в Верховный суд и в итоге выиграли это дело.
В силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
Ссылаясь на судебную практику, ведомство также пишет, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Важно заметить, что открытие наследства и принятие наследства это разные термины по Гражданскому законодательству
Дата открытия наследства отсчитывается со дня смерти гражданина. Если лицо было объявлено умершим, то этой датой считается день, определенный соответствующим судебным решением. А принятие наследства – это совокупность действий, которые необходимо сделать наследнику, чтобы заявить права на имущество и получить наследство.
Таким образом, по мнению Верховного суда, несмотря на то, что право распоряжаться имуществом покойника наследники получают лишь спустя полгода, финансовые учреждения имеют полное право не соглашаться на заморозку кредита и продолжить регулярно начислять проценты на остаток суммы долга.
Это судебное дело попало в обзор судебной практики Верховного суда. Обычно это означает, что банк будет им руководствоваться при вынесении решений по подобным делам. Это выгодно для банков и не выгодно для граждан. Особенно при нынешних темпах кредитования. По статистике объединенного кредитного бюро (ОКБ) на начало 2018 года кредиты были у 82 млн граждан. За 2017 г. совокупные долги населения перед банками выросли на 13,2% до 12,2 трлн руб. Для банков смерть – не повод терять такие деньги.