Выплачивать кредит банку в течение 20-ти или 30-ти лет, платя ежемесячные платежи не всем комфортно. Можно ли закрыть свой долг перед банком раньше, чем это указано в кредитном договоре и что необходимо учитывать, если вы выбираете именно этот путь.
1. Досрочнопогасив кредит, вы сэкономите на процентах
Банк предоставляет финансирование на условиях оплаты заемщиком процентов за пользование заемными средствами. Поэтому, чем быстрее погасить свой долг перед банком, тем меньше будут стоить заемные средства.
Например, если взять в банке потребительский кредит в сумме 100 тыс. рублей под 15% на срок 3 года, то ежемесячный платёж составит 3 467 рублей, а проценты по кредиту составят 24 795 рублей. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5 тыс. рублей ежемесячно, то кредит можно полностью погасить за 16-ть месяцев и переплатить всего лишь 10 774 рублей.
2. Что выгоднее: уменьшить размер ежемесячного платежа или срок кредита?
Математический расчет показывает, что выгоднее уменьшить срок кредита. Например, потребительский кредит получен в сумме 1 млн рублей по ставке 15% годовых, срок кредита составляет 5 лет, ежемесячный платёж составит 23 790 рублей. Если на досрочное погашение ежемесячно направлять по 10 тыс. рублей, то:
при уменьшении платежа задолженность будет погашена на 51-ый месяц, а переплата по кредиту составит 311 054 рублей;
при уменьшении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата по кредиту 262 878 рублей.
Хотя есть определенные плюсы при сокращении суммы платежа:
психологически легче гасить задолженность по кредиту;
через несколько десятков погашений размер ежемесячного может снизиться весьма значительно.
3. В некоторых случаях необходимо предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит
4. Для досрочного погашения можно внести не всю сумму долга
Допустим, вы приняли решение внести в счет досрочного погашения часть кредита на сумму 50 тыс. рублей. Это не будет значить, что задолженность уменьшится на 50 тыс. рублей. В соответствии с законом, сначала оплате подлежат начисленные на день внесения платежа проценты по кредиту. После оплаты процентов оставшаяся сумма будет учтена для досрочного погашения тела кредита.
5. Некоторые банки взимают комиссию за досрочное погашение кредита
Некоторые банки взимают комиссию за досрочное погашение, если вы намерены досрочно погасить всю сумму долга или часть долга в произвольный день. При условии, что вы действуете в соответствии с законом и предупредите банк о своем намерении за 30-ть дней, вы сможете погасить кредит бесплатно.
6. У различных банков условия досрочного погашения могут различаться
Кредитная организация может устанавливать:
минимальный размер платежа (например, не менее 5 тыс. рублей);
способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.
7. Банк может потребовать погасить кредит полностью
В каждом кредитном договоре указаны условия досрочного погашения кредита. Например, в условиях (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов на приобретение/инвестирование строительства/индивидуальное строительство/ приобретение и инвестирование строительства/приобретение и индивидуальное строительство объекта(ов) недвижимости) по обслуживанию кредитов в Сбербанке указаны причины:
неисполнение обязательств по кредитному договору;
утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
нецелевое использование целевого кредита.
8. При погашении кредита досрочно, можно компенсировать деньги, уплаченные за страховку
Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам обязаны вернуть часть уплаченной суммы.
Если закрыть кредит досрочно, можно рассчитывать на перерасчет процентов. Однако многие клиенты Евразийского банка немного шокированы, когда узнают остаток займа. Сумма переплат больше, чем они прикидывали на калькуляторе. Все дело в том, что перерасчету не подлежат начисленные ранее комиссия банка и страховая премия.
Поэтому если изначально позволяют финансовые возможности, лучше сразу оформить кредит на короткий период. Комиссии и страховки будут меньше. С другой стороны, оформляя займы на длительные сроки можно подстраховаться. Обязательный ежемесячный платеж будет намного меньше, соответственно, будет небольшая финансовая нагрузка на семью, что существенно при возникновении непредвиденных проблем с деньгами.
В Евразийском банке используют аннуитетный график платежей. Он более выгоден кредитору, но не заемщику. Подразумевается оплата займа равными частями раз в месяц. С тела кредита сначала списывают меньшие суммы, большая часть ежемесячного платежа уходит в уплату процентов. В итоге удорожание больше.
Соответственно, погасить кредит в Евразийском банке более выгодно, как можно быстрее с момента заключения договора.В конце срока перерасчету будет подлежать совсем незначительная сумма, так как практически все проценты будут уже уплачены, и особой выгоды не будет. С другой стороны, удобно каждый месяц рассчитывать на одинаковый платеж.
Необходимо узнать остаток и решить стоит ли возвращать его ранее установленного срока. Данную информацию можно узнать и на горячей линии. Далее потребуется внести нужную сумму до той даты, до которой производился ее расчет. Лучше сделать последний платеж в кассе банка. Средства уже в этот же день поступят на счет.
При уплате в кассах других организаций стоит учитывать сколько времени будет длиться перевод. Если деньги зайдут позже расчетной даты, досрочное погашение не осуществляется. Также важно внести сумму остатка в полном объеме, в противном случае ДП тоже не производится.
Важно через 14 дней узнать закрыт ли займ. Большинство людей в силу финансовой безграмотности думают, что все взаимоотношения с кредитором заканчиваются внесением последнего платежа, а потом через несколько месяцев удивляются почему им начислили штрафы и они до сих пор должны.
Клиент не понесет дополнительных трат, если вернет долг не ранее 2 недель с момента подписания оферты и не позже 6 месяцев, если срок кредитования 12 месяцев, либо не позже 12 месяцев, если сделка была заключена на более длительные периоды. Также имеются льготы для отдельных групп заемщиков.
Условия досрочного закрытия займа в Евразийском банке предусматривают начисление 1% комиссии от суммы исполнения обязательств (речь идет об ипотечном кредитовании и ссудах на неотложные потребности). При автокредитовании показатель увеличивается до 4%, при беззалоговых займах – до 10%. В некоторых случаях комиссия может вообще не начисляться, поэтому лучше заранее проконсультироваться со специалистами.
Банк Евразийский предоставляет клиентам возможность выполнить досрочное погашение своего кредита в любой момент в период действия договора. Поскольку платеж аннуитетный, то делать это выгоднее всего ближе к началу выплаты кредита, поскольку к завершению большая часть процентов уже уплачена.
Стандартными условиями предоставления банковских услуг данного финансового учреждения предусмотрена возможность погасить кредит в любое удобное для клиента время. При этом потребуется уплатить вознаграждение за фактическое число дней использования кредитных средств в полном объеме. Данное правило распространяется как на частичное, так и на полное погашение.
Чтобы рассчитать выгоду, можно использовать кредитные калькуляторы, которые доступны на специализированных сайтах в сети Интернет, но лучше обратиться за точным расчетом к консультантам банка Евразийский.
Ее размер составляет 1% от суммы исполнения обязательств до окончания срока для ипотечных кредитов и займов на неотложные нужды. Для обоих видов автокредита предусмотрена комиссия 4% от величины погашения раньше срока, а для беззалоговых кредитов такой платеж достигает 10%.
При этом комиссия может и не взиматься. В частности, заемщик не понесет дополнительных расходов, если погасит кредит не ранее 14 дней с момента получения и не позже полугода (если срок договора – 1 год) или года (если период кредитования свыше года).
Предусмотрены и льготы для отдельных сегментов клиентов.
Клиент вправе вернуть кредит раньше срока в любое время. Для этого ему необходимо:
- Обратиться в банк, чтобы узнать величину имеющейся задолженности, или воспользуйтесь другим способом уточнить остаток.
- Внести на текущий счет необходимую сумму. Сделать это можно как через кассу ближайшего отделения или банкомат, так и онлайн-переводом через систему дистанционного обслуживания или электронные кассы.
- Проконтролировать гашение займа, которое должно быть произведено на следующий после зачисления средств день.
Необходимо помнить, что в первую очередь гасится просрочка всех видов (проценты и основной долг), а только потом средства направляются на досрочное выполнение обязательств.
После осуществления процедуры погашения, рекомендуется взять справку об отсутствии задолженности перед банком. Это позволит быть уверенным, что никаких обязательств не осталось.
Кроме того, если при оформлении займа заключался договор страхования, необходимо его расторгнуть и проверить состояние расчетов, поскольку в соответствии со стандартными условиями оказания услуг банка Евразийский возврат страховки производится следующим образом:
- если страховые премии были включены в сумму кредита, то они должны быть возвращены банку, следовательно, возникает задолженность клиента перед банком;
- возврат средств по договору страхования заемщику производится только в соответствии с условиями данного договора;
- при возникновении переплаты по договорам кредитования, банк будет обязан вернуть средства заемщику.
Таким образом, возможность погашения кредитов раньше срока в банке Евразийский существует. Произвести его можно в любое время, однако при этом потребуется уплатить все процентные платежи, а также в определенных ситуациях еще и комиссию.
Поэтому принимая решение о гашении обязательств до окончания срока действия договора, следует все внимательно рассчитать.
Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.