Обстоятельства иногда вынуждают нас произвести выплаты по кредиту за друга, родственника, соседа. Разное может произойти: люди попадают в больницу, задерживаются в заграничной командировке, увы, могут оказаться и в тюрьме. В таких ситуациях они обращаются к близким, чтобы те вовремя внесли очередной транш по кредиту.
Однако оплатить кредит за другого человека не так-то просто, исключая ситуацию, когда заемщик выписал у нотариуса доверенность, разрешающую проводить операции по кредиту. Этот вариант рассматривать не будем и акцентируем внимание на случаях, когда потребность в оплате чужого кредита возникает спонтанно.
Сразу отметим, что даже при огромном желании погасить заем полностью и закрыть ссудный счет не получится. Данная процедура невозможна без участия самого заемщика. Также банк не предоставит другому лицу реквизиты, по которым нужно перечислять средства — их должен предоставить вам заемщик (эти данные содержатся в договоре займа).
Сторонний плательщик может выбрать из двух вариантов: погасить ежемесячный платеж или зачислить на кредитный счет полную сумму займа с учетом процентов (деньги со счета будут списываться ежемесячно). И в первом, и во втором случаях нужны точные реквизиты кредитного счета.
Раздобыв реквизиты, оплатить кредит за другого человека можно несколькими способами:
При помощи интернет-банкинга или электронной платежной системы на счет или карту. Если вы осведомлены о том, что кредит погашается списанием средств со счета заемщика, это упрощает задачу. Достаточно перечислить на данный счет (карту) нужную сумму, а ежемесячное погашение будет производиться уже автоматически.
В отделении банка. Этот способ самый простой и испытанный. В банк нужно отправляться обязательно с паспортом, а также необходимо знать номер счета, на который вы хотите перечислить средства. Фамилии, имени, отчества в таком случае недостаточно — банк не примет денег без реквизитов счета.
Правила кредитного договора позволяют погашать любой кредит раньше срока. Здесь имеются отличия только в условиях и сроках погашения. Практически ни в одном банке нет правил, заставляющих погашать кредит лично. Внести деньги может любой другой человек, который знает номер договора и ФИО заемщика. Однако, если дело касается досрочного погашения, то здесь существуют некоторые нюансы.
В частности, банки требуют личного присутствия заемщика в отделении для написания заявления на досрочное погашение займа, ссылаясь на закон о банковской тайне, по которому не разглашаются сведения клиента третьим лицам.
Обычно с этим проблем не бывает, но ситуация становится сложной, если клиент вдруг заболел или уехал в другой город, и подойти в отделение, где был взят кредит, нет возможности. Рассмотрим подробнее, кто может погасить кредит досрочно за другого человека, что для этого нужно, как проходит процедура погашения, какие документы могут понадобиться?
Действующее законодательство в сфере кредитования гласит, что обязанность по погашению кредита может быть возложена на третье лицо. Им может быть родственник, друг, знакомый и др. Поскольку закон не содержит запрета, то любой человек (поручитель, залогодатель или не имеющий никакого отношения к займу) может внести деньги на кредитный счет за другого заемщика. При этом, понадобится только паспорт вносителя и реквизиты. Однако, если с внесением ежемесячных платежей проблем не бывает, то с досрочным погашением может возникнуть неприятная ситуация.
В большинстве случаев для досрочного погашения банковского кредита требуется собственноручно написать заявление о досрочном разрешении. В редких случаях банки осуществляют эту операцию автоматически при наличии достаточной суммы на счете заемщика. Но, что же делать в случае, когда заемщик заболел или находится в другом городе, и не имеет возможности лично явиться в банк? Ответ простой – кого-то попросить заплатить. Банк, конечно же, примет деньги на счет, но проводить досрочное погашение так просто не будет, ссылаясь на закон о банковской тайне. В этом случае есть два решения:
- Внести на счет сумму, достаточную для полного погашения с учетом начисленных процентов за весь период кредитования. Банк ежемесячно будет списывать нужную сумму, и кредит закроется по истечению своего срока. Способ самый простой, но самый невыгодный – клиент ничего не сэкономит на процентах.
- Оформить нотариальную доверенность на третье лицо, которое будет иметь право подписывать от имени клиента заявления в банке. Такая доверенность составляется и подписывается у нотариуса. Недостатком является то, что заемщику придется явиться к нотариусу лично для составления такого документа, что довольно тяжело, если, например, человек находится в больнице после операции.
В нотариальной доверенности должны быть четко прописаны действия, которые может совершать указанное в ней лицо, например, вносить деньги на кредитный счет №…, подписывать от имени клиента заявление на досрочное погашение, получать справку о полном погашении кредита и проч. При отсутствии данных пунктов, сотрудники банка могут отказать в принятии заявления. 
При наличии такой доверенности, указанный в ней человек должен:
- Подойти в отделение со своим паспортом, доверенностью и данными кредитного договора.
- Заполнить заявление на досрочное погашение
- Внести нужную сумму в кассу.
Читайте также: Как узнать сумму для полного досрочного погашения кредита?
Если нужна справка об отсутствии задолженности, то получить ее можно только при наличии данного пункта в доверенности.
Для примера, рассмотрим банк ВТБ24. Чтобы погасить кредит досрочно в ВТБ 24, нужно:
- Подойти в отделение банка с паспортом и нотариальной доверенностью.
- Подойти к сотруднику банка и предъявить указанные документы.
- Банк проверит доверенность (проверка может затянуться до 3 рабочих дней, но, обычно это происходит уже в течение одного дня).
- Получить заявление на досрочное погашение (распечатывается специалистом, лично заполнять не нужно).
- Ознакомиться с ней, проверить все данные и подписать.
- Внести нужную сумму в кассе.
- Справку об отсутствии задолженности можно получить сразу же после списания средств (списание происходит либо в указанный в заявлении день или в дату очередного платежа (в зависимости от вида кредита и его условий)).
В некоторых случаях кредит выдается на определенные цели. Например, на покупку квартиры. Поэтому после полного погашения ссуды наступает определенное юридическое действие. Так, после выплаты ипотеки с приобретенной жилплощади снимается ограничение — она больше не находится в залоге у банка. Бывший заемщик вправе переоформить документы и снять с квартиры обременение. После этого он может распоряжаться своим имуществом как пожелает: продать, подарить, оставить в наследство. Также обстоят дела и с кредитом, который берется на покупку транспортного средства.
Можно ли в этом случае провести замену должника? Да, можно. Но такая замена возможна только с согласия банка. Однако решение о выдаче заемных средств напрямую связано с личностью заемщика. И банк может отказать в замене должника, если новый претендент на выплату не соответствует установленным требованиям.
Но практика показывает, что выплаты по кредиту может взять на себя и другой человек, если заемщик согласен. Например, жена может принести в банк определенную сумму и положить на текущий счет вместо мужа. Единственное различие в том, что на платежной квитанции будут указаны ее данные. Главное в такой ситуации — это знать точные реквизиты для оплаты займа, чтобы деньги попали на нужный счет.
Погасить кредит за другого человека можно с его согласия.
В некоторых банках сотрудники отказываются принимать платеж от человека, который не присутствует в договоре. Отговорка одна — внутренние правила банка. Как поступить в такой ситуации и оплатить чужой долг?
Если сотрудники банка не принимают платеж, воспользуйтесь терминалом или онлайн-банком.
Если оплата кредита происходит регулярно, можно оформить доверенность. Главное — указать все возможные полномочия по займу. Поверьте, этот документ пригодится. Например, если друг или родственник-заемщик находится в длительной командировке и не может самостоятельно гасить ссуду.