Правила кредитного договора позволяют погашать любой кредит раньше срока. Здесь имеются отличия только в условиях и сроках погашения. Практически ни в одном банке нет правил, заставляющих погашать кредит лично. Внести деньги может любой другой человек, который знает номер договора и ФИО заемщика. Однако, если дело касается досрочного погашения, то здесь существуют некоторые нюансы.
В частности, банки требуют личного присутствия заемщика в отделении для написания заявления на досрочное погашение займа, ссылаясь на закон о банковской тайне, по которому не разглашаются сведения клиента третьим лицам.
Обычно с этим проблем не бывает, но ситуация становится сложной, если клиент вдруг заболел или уехал в другой город, и подойти в отделение, где был взят кредит, нет возможности. Рассмотрим подробнее, кто может погасить кредит досрочно за другого человека, что для этого нужно, как проходит процедура погашения, какие документы могут понадобиться?
Действующее законодательство в сфере кредитования гласит, что обязанность по погашению кредита может быть возложена на третье лицо. Им может быть родственник, друг, знакомый и др. Поскольку закон не содержит запрета, то любой человек (поручитель, залогодатель или не имеющий никакого отношения к займу) может внести деньги на кредитный счет за другого заемщика. При этом, понадобится только паспорт вносителя и реквизиты. Однако, если с внесением ежемесячных платежей проблем не бывает, то с досрочным погашением может возникнуть неприятная ситуация.
В большинстве случаев для досрочного погашения банковского кредита требуется собственноручно написать заявление о досрочном разрешении. В редких случаях банки осуществляют эту операцию автоматически при наличии достаточной суммы на счете заемщика. Но, что же делать в случае, когда заемщик заболел или находится в другом городе, и не имеет возможности лично явиться в банк? Ответ простой – кого-то попросить заплатить. Банк, конечно же, примет деньги на счет, но проводить досрочное погашение так просто не будет, ссылаясь на закон о банковской тайне. В этом случае есть два решения:
- Внести на счет сумму, достаточную для полного погашения с учетом начисленных процентов за весь период кредитования. Банк ежемесячно будет списывать нужную сумму, и кредит закроется по истечению своего срока. Способ самый простой, но самый невыгодный – клиент ничего не сэкономит на процентах.
- Оформить нотариальную доверенность на третье лицо, которое будет иметь право подписывать от имени клиента заявления в банке. Такая доверенность составляется и подписывается у нотариуса. Недостатком является то, что заемщику придется явиться к нотариусу лично для составления такого документа, что довольно тяжело, если, например, человек находится в больнице после операции.
В нотариальной доверенности должны быть четко прописаны действия, которые может совершать указанное в ней лицо, например, вносить деньги на кредитный счет №…, подписывать от имени клиента заявление на досрочное погашение, получать справку о полном погашении кредита и проч. При отсутствии данных пунктов, сотрудники банка могут отказать в принятии заявления. 
При наличии такой доверенности, указанный в ней человек должен:
- Подойти в отделение со своим паспортом, доверенностью и данными кредитного договора.
- Заполнить заявление на досрочное погашение
- Внести нужную сумму в кассу.
Читайте также: Как узнать сумму для полного досрочного погашения кредита?
Если нужна справка об отсутствии задолженности, то получить ее можно только при наличии данного пункта в доверенности.
Для примера, рассмотрим банк ВТБ24. Чтобы погасить кредит досрочно в ВТБ 24, нужно:
- Подойти в отделение банка с паспортом и нотариальной доверенностью.
- Подойти к сотруднику банка и предъявить указанные документы.
- Банк проверит доверенность (проверка может затянуться до 3 рабочих дней, но, обычно это происходит уже в течение одного дня).
- Получить заявление на досрочное погашение (распечатывается специалистом, лично заполнять не нужно).
- Ознакомиться с ней, проверить все данные и подписать.
- Внести нужную сумму в кассе.
- Справку об отсутствии задолженности можно получить сразу же после списания средств (списание происходит либо в указанный в заявлении день или в дату очередного платежа (в зависимости от вида кредита и его условий)).
Сбербанк не строго следит за тем, чтобы кредит погашал лично заемщик. При знании необходимых данных сделать это за него может любой желающий. Однако в случае досрочного погашения все сложнее. Необходима ли доверенность на погашение кредита в таком случае, если сам заемщик, например, заболел или срочно уехал?
Действующие правила кредитования позволяют третьим лицам быть привлеченными к выплате кредита. И речь не только о созаемщиках или поручителях. Вы можете доверить выплату долга кому угодно, а ему нужно будет лишь прийти в отделение с паспортом и реквизитами счета. Такие действия являются совершенно правомерными, поэтому смело можете иметь это в виду.
Важно! Вышеуказанное касается лишь выплат по графику.
Начнем с того, что банку в принципе не выгодно закрывать кредит досрочно. Ведь тогда сбивается график, начинается пересчет процентов и так далее, а это тоже морока и убытки. Естественно, ни одна организация не согласится пойти на такие меры, не имея полной гарантии, что все подлинно и достоверно. Ведь если ваше доверенное лицо не является ни созаемщиком, ни поручителем, то, по сути, к кредиту он не имеет никакого отношения, а это большая ответственность. Кроме того, при досрочном закрытии займа необходимо подписать несколько бумаг, а так же получить на руки справку, а сделать это может лишь сам заемщик, что вполне закономерно.
Оказавшись в такой ситуации, вы встаете перед выбором. Есть несколько вариантов развития событий, но не все они являются рациональными и выгодными для вас.
Например, ваше доверенное лицо может, конечно, перевести всю оставшуюся сумму на счет, но досрочного погашения не произойдет. Сбербанк продолжит списывать средства согласно графику, поэтому заемщик ничего не выиграет. Проценты не уменьшатся, срок кредитования – тоже, а вот крупная сумма денег уйдет сразу и зря. К чему это? В данном случае самый оптимальный выход – оформить доверенность у нотариуса.
Так вы уполномочите своего доверенного подписывать все бумаги и проходить прочие формальности по досрочному закрытию кредита вместо вас. Но и тут есть минусы. Ведь чтобы получить услугу нотариуса, надо его посетить, а если человек по какой-то причине ищет доверенное лицо для похода в банк, то, наверное, на то есть объективные причины.
Доверенность не является универсальным документом. По согласованию сторон юрист вносит туда конкретные пункты. В отделении Сбербанка стоит заранее справиться о том, что именно должно быть прописано в доверенности, чтобы избежать проблем и лишней траты денег. В некоторых офисах даже имеются образцы подобных документов, об этом тоже можно спросить. Итак, документ на руках. Теперь доверенному лицу нужно:
- взять паспорт, доверенность и кредитный договор;
- написать заявление о досрочном погашении;
- внести деньги;
- получить справку о досрочном закрытии займа.
Получить справку об отсутствии задолженности можно лишь после того как вся сумма до копейки будет перечислена банку.
Как правило, процедура погашения займа, в том числе досрочного и за другого человека, происходит в обычном порядке. Ничего тут особенного нет.
- Берется талон к специалисту по кредитованию в Сбербанке.
- Затем нужно представить все документы и обрисовать ситуацию.
- Банку понадобится время, чтобы проверить доверенность. Скорее всего, это случится не сразу, а в течение суток или даже трех.
- Далее идет процедура заполнения заявления о досрочном закрытии кредита, внимательно прочитав его прежде.
- Оплатить долг полностью.
Как только деньги поступят на корреспондентский счет банка, с полным правом можно идти и забирать справку об отсутствии задолженности.
Сын отбывает наказание. Я хотела досрочно погасить его потребительский кредит и досрочно погасить и закрыть счет по кредитной карте. В банке требуют доверенность и справку о месте пребывания. Может ли быть доверенность написана сыном и заверена начальником тюрьмы? Какой должен быть текст, что бы банки не отказали в выдаче банковских отчетов по закрытию? Дествительна ли будет доверенность заверенная начальником СИЗО?
Да, доверенность может быть написана сыном и удостоверена начальником места лишения свободы.. Об этом сказано в ст. 185 ГК РФ.
Статья 185. Доверенность
1. Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами. Письменное уполномочие на совершение сделки представителем может быть представлено представляемым непосредственно соответствующему третьему лицу.
3) доверенности лиц, находящихся в местах лишения свободы, удостоверенные начальником соответствующего места лишения свободы;
В тексте доверенности нужно помимо всех Ваших паспортных данных указать, что доверенность выдается для представления его интересов в конкретном банке ( указать его полное название), перечислить все действия которые он Вам доверяет, погашение кредита, процентов и пеней (штрафов) по нему, закрытие счета после погашения кредита, получение от банка выписок по счету, получение документов от банка подтверждающих погашение кредита и отсутствие претензий к Вашему сыну и т.д.