Наверное любой человек, который пользуется услугами кредитования, слышал о таких понятиях, как досрочное погашение кредита и мораторий на данную услугу.
По нашему законодательству, любой клиент банка может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, если у него есть такое желание. Это означает, что заемщик может частично или полностью погасить долг ранее установленного срока без каких-либо штрафов и переплаты по процентам. При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь.
На практике это означает что банки лишаются части своего дохода. То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц. О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке.
Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли. Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре.
До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя. Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.
Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.
Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг.
На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца. То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе.
По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль.
Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика. Поэтому при получении консультации, заемщику следует внимательно изучить договор, в частности найти пункт о возможности частичного или полного погашения задолженности, на каких условиях эта услуга предоставляется.
Если такого пункта нет, то вносить суммы, больше, чем указано в графике платежей можно. При этом банки могут указывать минимальную сумму для частичного досрочного погашения. Если клиент вносит больше, то кредитор сокращает срок займа или уменьшает процент. Заемщик может сам выбрать, какой вариант погашения ему подходит больше. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.
Предыстория: срочно понадобилось купить мобильный телефон, а в наличии достаточной суммы не было, решила оформить кредит, чтоб погасить его сразу же при первой возможности. При оформлении кредита сотруднику, оформлявшему кредит, был задан конкретный вопрос «есть ли мораторий на досрочное погашение кредита» Ответ тоже прозвучал четкий: НЕТ. Спокойно подписала кредитный договор. Когда пришла в банк погасить кредит, оказалось, что мораторий СУЩЕСТВУЕТ! Причем аж на 3 месяца! КАК?! Мне сотрудник уже банка показала пункт договора №37, который (дословно) звучит так «Номер Процентного периода по п.3 раз. V 4» (интересно взглянуть на данный пункт, если мой договор начинается с пункта 6: ФИО!) Оказывается, что это и есть пресловутый мораторий! Простите, КАК я должна идентифицировать пункт 37 и разгадать, что это пункт о моратории?!
Написала жалобу в банк. Через N-нный промежуток времени получила звонок из банка: Ваша жалоба рассмотрена, но, извините, Вы сами виноваты, что невнимательно читали договор! И не факт, что о моратории вопрос Вами БЫЛ задан сотруднику. Ага! Я с дуба слетела! Или первый раз в жизни кредит беру!
Резюме: если Вы выбираете банк, с которым хотите иметь какие-то отношения, обходите данный банк стороной! В противном случае Вы рискуете попасть в неприятное положение, как я!
С уважением ко всем читающим NK
От администратора: Уточните, пожалуйста, где оформляли кредит? Можете вспомнить имя сотрудника, консультировавшего Вас относительно моратория на досрочное погашение?
ghostya: Кредит оформлялся в салоне Евросеть на Тверской. Имя сотрудника я не помню, могу только сказать, что была молодая совсем девушка.
Здравствуйте. Банк установил мораторий на досрочное погашение кредита незаконно. Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично при условии уведомления кредитора не менее чем за 30 дней до даты возврата (кредитным договором может быть установлен и более короткий срок). При возврате суммы кредита досрочно банк вправе потребовать уплаты процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или частично (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
Банк не может запрещать досрочно погасить кредит, а также взимать комиссию за досрочный возврат. Такие условия нарушают права клиента, так как кредитор не вправе отказаться принимать либо ограничивать досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).
Чтобы отстоять свои права сначала оформите письменную претензию в адрес банка с требованием осуществить досрочное погашение кредита и ссылкой на соответствующие нормативные акты. Документ составьте в двух экземплярах, один из которых (с входящим номером и подписью принявшего сотрудника) оставьте себе. Если финансовая организация проигнорирует ваше заявление — жалуйтесь на нарушителя в Роспотребнадзор. Обращение можно подать в электронном виде на официальном сайте надзорного ведомства.
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?