Автокредит ли потребительский кредит

Чтобы узнать, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит, нужно сравнить условия. В Альфа-Банке популярны обе программы кредитования благодаря выгодным ставкам, прозрачной схеме начисления процентов и удобным способам управления кредитным счетом.

Потребительский кредит наличными в Альфа-Банке выдается на сумму до 3 миллионов рублей на максимальный срок 5 лет. Процентные ставки начинаются от 11,99 % годовых. Автокредит — это целевой заем, он оформляется для покупки автомобиля и выдается на длительный срок — до 6 лет. Максимальная сумма кредитования составляет 5 600 000 рублей. Процентные ставки начинаются от 12,49 %. Для оформления автокредита обязательно нужно внести первоначальный взнос в размере не менее 10 % от суммы сделки, который выплачивается автосалону во время покупки машины. Еще одно отличие — это необходимость оформления КАСКО в страховой компании.

Чтобы определить, что выгоднее — автокредит или кредит наличными, можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте Альфа-Банка. В нем можно указать сумму сделки, предполагаемый срок, чтобы узнать таким образом размер ставки, устанавливающийся индивидуально для каждого заемщика, и размер ежемесячных платежей. Онлайн-калькулятор позволит моментально рассчитать, какой кредит лучше взять на покупку авто или других товаров, и принять решение, какой кредитной программой воспользоваться.

Существует несколько удобных способов оформления заявок на получение кредита в Альфа-Банке:

В ближайшем отделении банка;
По интернету.

Заявки на получение займа можно оформлять онлайн, заполнив специальную форму на сайте банка. В ней достаточно указать паспортные данные, информацию о месте работы, контактную информацию (мобильный телефон, электронную почту);

Независимо от способа подачи заявок, они рассматриваются в течение 1–2 дней благодаря усовершенствованным механизмам кредитного скоринга, действующим в Альфа-Банке.

Что лучше: автокредит или потребительный кредит? Стоит ли бояться автокредита?

По данным ГИБДД, на улицы Ростова ежедневно выезжает около полумиллиона автомобилей. Наверное, неверно будет сказать, что каждый второй ростовчанин является владельцем машины. Есть семьи, имеющие несколько автомобилей, а есть и другие — не имеющие даже велосипеда. Рано или поздно у вторых с ростом материального благосостояния появляется желание обзавестись собственной «тачкой».

Для приобретение машины эконом-класса — новой или подержанной — требуется 200 000–600 000 рублей, и одного желания мало. Что делать? Копить годами, что с учетом инфляции и обесценивания денег несколько проблематично? Или сделать так, как поступают во всех развитых странах: взять кредит в банке, сразу купить автомобиль и потом платить несколько лет?

Что и говорить, россияне до сих пор с некоторым недоверием относятся к автокредитованию. По словам Андрея Ершова, руководителя департамента продаж автосалона «Юна Моторс» официального дилера Honda, примерно две трети автомобилей люди берут за свои деньги. Лишь треть покупателей берут автокредит.

Роман Старыгин, представитель банка «Транскапиталбанк»: Россияне перестают бояться брать автокредиты. Ведь в том случае, если вдруг по каким-либо причинам они теряют место работы и источник доходов, то практически ничем не рискуют. Купленный ими автомобиль находится в залоге у банка, его заберут и произведут расчет. В следующий раз, когда материальное положение потенциального заемщика стабилизируется, он может попытаться стать автовладельцем еще раз.

Светлана Калмыкова, заместитель управляющего филиалом Гута-Банка в Ростове-на-Дону: Процентная ставка по автокредиту значительно ниже ставки по потребительскому кредиту в связи с тем, что автокредит — это целевой кредит, обеспеченный залогом, в отличие от потребительского кредита, который ничем не обеспечен. Я советую остановить свой выбор на автокредитовании, переплата на самом деле небольшая, зато ваш автомобиль будет застрахован от риска угона, ущерба и всевозможных повреждений, а это, учитывая, ситуацию на дорогах, является основополагающим фактором при выборе вида кредита.

Начальная ставка потребительного кредитования начинается от 18% годовых. Программ автокредитования много, и процентные ставки там начинаются от 11–13% — это зависит от первоначального взноса за автомобиль, который может внести покупатель. Если раньше требовалось 30%, а то и 40% от первоначальной стоимости автомобиля, то теперь можно встретить предложения автокредитования и от 10–15% процентов. Причем тенденция идет к более низкому первоначальному взносу. Не исключено, что когда-нибудь дело дойдет даже до «нулевого» первоначального взноса. Оформил документы, получил кредит, купил машину, сел и поехал.

Впрочем, у вышеупомянутого Гута-Банка, кроме обычных потребительских кредитов, существует специальная программа «Автоэкспресс». Это если можно так выразиться — облегченная форма кредитов на покупку автомобиля. Заявка на обычный автокредит рассматривается в среднем один день, в то время как «Автоэкспресс» — не более двух часов при наличии всего двух документов: паспорта и водительского удостоверения. Единственный минус — более высокая процентная ставка по сравнению со стандартным автокредитом, которая, впрочем, все-таки ниже, чем ставки по обычному потребительскому кредиту.

Роман Старыгин: Оптимальный возраст заемщика — от 25 до 40 лет. Это возраст энергичного и работоспособного человека. Но мы, конечно, готовы рассмотреть все поступающие предложения.

Возраст, постоянное место работы и «белая» зарплата — три требования к заемщику, которые нравятся всем банкирам. Но бывают и исключения.

Светлана Калмыкова: Очень часто, работодатели, уходя от налогообложения, «показывают» минимальную заработную плату своим работникам, а остальное, так называемую «серую» зарплату, выплачивают в конвертах. Из-за этого большинство заемщиков могут предоставить справку по форме 2-НДФЛ лишь с небольшой зарплатой, которой не хватит для получения даже минимальной суммы кредита. Учитывая этот факт, банк идет навстречу таким заемщикам и принимает к рассмотрению справку по форме банка, где отражается реальный, но неофициальный доход клиента. Причем процентная ставка по кредиту в связи с этим не увеличивается. Кроме того, наш банк предоставляет автокредиты и потребительские кредиты индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса на тех же условиях что и клиентам, работающим по найму.

Роман Старыгин: Мы очень тщательно проверяем людей. Бывают курьезные случаи. Я имею в виду полных однофамильцев людей, которые когда-то попали в базу данных недобросовестных заемщиков. Люди обращаются в банк за кредитом, их пробивают по базе данных, находят фамилию и город… после чего отказывают. Мы в каждом случае проверяем все. Чтобы точно знать, что это не случайный однофамилец.

Средний размер автокредитов, выдаваемых в донских банках, колеблется от 300 000 до 400 000 рублей. Этого вполне достаточно, чтобы купить после внесения первоначального взноса вполне нормальную иномарку — пусть даже и российской сборки. Формально автокредит выдается на срок от 3 до 5 лет. Но ничто не мешает заемщикам погасить долг перед банком досрочно.

Банков в Ростове много. Машины нужны многим людям. Остается разве что прикинуть свои материальные возможности или семьи, ознакомиться с тарифами и выбрать лучшее предложение.

Светлана Калмыкова: Самое главное при выборе банка-кредитора — обращать внимание не столько на размер процентной ставки, сколько на размер ежемесячного платежа по кредиту. Зачастую такое сравнение оказывается не в пользу банка, публикующего более низкую процентную ставку по кредиту. Это происходит потому, что некоторые банки до сих пор «зашивают» в тело кредита всевозможные страховки и скрытые комиссии. Вследствие чего, платеж по кредиту и переплата за весь срок кредита получаются выше даже при публикуемой пониженной ставке. Поэтому не ленитесь и при выборе банка-кредитора сравнивайте размеры ежемесячных платежей, суммы итоговых переплат по кредиту и внимательно читайте кредитный договор.

У потребителя существует множество возможностей для приобретения автомобиля в рамках банковского кредитования. При этом он может выбрать между двумя системами финансирования — специальным «автомобильным» кредитом и классическим потребительским. О том, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, мы и поговорим в этой статье.

Оба вида банковского финансирования потребительских нужд предоставят неплохие условия для приобретения транспортного средства (ТС). Однако при выборе вида кредитования важно учитывать его особенности, так как они будут выгодными далеко не для каждого. Поэтому есть смысл сначала поговорить о том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Давайте разберем этот вопрос по пунктам.

И в первом, и во втором случае банк выдаст заем только гражданину РФ. В остальном есть некоторые различия:

В данном аспекте имеются весьма существенные различия между двумя видами займов. Поэтому думая, как лучше взять машину в кредит, оцените сначала имеющиеся рыночные предложения и определитесь с тем, какое именно авто и по какой цене вы готовы приобрести.

Автокредит. Купить можно только тот автомобиль, который указан в договоре кредитования. Причем обычно машина выбирается в конкретном автосалоне, являющемся партнером банка. Более того, автокредит допускает покупку либо новых транспортных средств, либо подержанных с возрастом не более 5 лет (для отечественных марок) и 10 лет (для импортных).
Потребительский кредит. Можно взять абсолютно любое транспортное средство. В том числе, у частного владельца. Это может быть как новая машина из салона, так и видавшее виды ТС.

На вопрос, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, дать однозначный ответ нельзя. При всех отличиях оба вида кредитования будут примерно одинаково затратными для заемщика.

Автокредит. В разных банках годовые ставки колеблются от 10 до 17%. На возврат займа отводится обычно от 1 года до 5 лет. Больше информации по поводу ставок в различных банках вы найдете в материале: «Выгодный авто кредит».
Потребительский кредит. В отношении процентов он является, как правило, более затратным — от 15 до 24% годовых. Зато может оформляться на срок до 7-10 и более лет.

Несмотря на то что ежемесячные выплаты банку при потребительском кредите будут, скорее всего, значительно более высокими, чем по автокредиту, выгода у них будет примерно равнозначной.

А все потому, что для автомобильного кредита в обязательном порядке потребуется оформление КАСКО вплоть до того момента, пока вы не погасите заем в полном объеме. Более того, в некоторых банковских учреждениях дополнительно могут потребовать еще и страхование жизни заемщика. В итоге оценить, что дешевле — автокредит или потребительский, в 2019 году будет крайне непросто.

Это еще один вопрос, в отношении которого у двух видов займов будут принципиальные отличия.

Как видно из предыдущего раздела, в вопросах автокредитования есть немало поводов для размышлений. Являясь на первый взгляд достаточно лояльным и доступным, такой заем тем не менее имеет не только достоинства, но и весьма ощутимые минусы. И в отдельных ситуациях именно они сделают данного рода банковское финансирование не лучшим вариантом.

Подробнее о плюсах и минусах подобных займов вы сможете прочитать в нашей отдельной статье: Автокредит: за и против.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее сегодня? Самое время поговорить о преимуществах и минусах потребительского займа. Начнем с положительных моментов.

Без негативной стороны тоже не обошлось, поэтому решать, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, каждому придется все же самостоятельно:

Сумма кредита, на которую можно рассчитывать, зависит напрямую от финансовой состоятельности клиента. Если размер вашей официальной зарплаты не дотягивает до установленных банком минимумов, то заем одобрен не будет. Если же банк деньги все-таки даст, то нет гарантии, что их хватит на покупку нужного вам ТС, так как размеры займа на потребительские цели обычно ниже, чем по автокредиту.
Чтобы иметь возможность получить большую сумму, нужно будет привлекать поручителей или оформлять залоговое обеспечение в какой-то другой форме. Это процедура не самая простая и приятная.
Размеры процентных ставок по потребительским кредитам выше, чем по автокредиту.

Решая, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит на машину, важно учитывать нюансы оформления займа, которые в дальнейшем скажутся на вашей возможности свободно распоряжаться ТС во время действия кредитного соглашения:

Автокредит. Банки, работающие с данными видами займов, страхуют свои риски за счет договоров залогового обеспечения. То есть ввиду больших размеров заемных сумм потребителям приходится оставлять кредитору приобретаемое ТС в залог. Вплоть до момента полной выплаты заемной суммы в банке остается паспорт транспортного средства. Подробнее читайте в статье: Условия автокредита.
Потребительский кредит. Для него залог не обязателен. Впрочем, как и любой другой вид обеспечения. В том числе, и поручительство. Разумеется, для этого у заемщика должен быть достаточный уровень доходов.

Что касается списков документов, то они примерно одинаковые. За исключением того, что к автокредиту обязательно придется приложить документы на приобретенное авто, а также копии страховых полисов.

Воспользовавшись специализированными сервисами, можно хотя бы в общих чертах оценить, что выгодней: брать автокредит или потребительский кредит. При этом вам нужно будет обратить внимание на следующие моменты:

Процентная ставка.
Максимальная сумма займа.
Первоначальный платеж.
Срок кредитования.
Специальные условия.

Приведем примеры предложений в нескольких банках.

Банк, вид кредита	% в год	Сумма, рублей	Первый платеж	Срок	Условия
Газпромбанк (автокредит)	12,75	до 4,5 млн	от 15%	до 7 лет	— Возраст от 20 лет. — На выбор — аннуитетный/ дифференцированный платеж. — Залог авто. — КАСКО. — Подтверждение дохода. — Постоянная работа в течение последних 4 месяцев.
Альфа-Банк (потребительский кредит)	11.99	до 4 млн	нет	до 5 лет	— Возраст от 21 года. — Подтверждение дохода. — Постоянная работа в течение последних 3 месяцев.

И еще несколько примеров для тех, кто выбирает, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля.

Банк, вид кредита	% в год	Сумма, рублей	Первый платеж	Срок	Условия
Сбербанк (потребительский)	11,9	до 5 млн		от 1 года до 7 лет	— Возраст от 21 года. — Личное страхование заемщика. — Подтверждение дохода. — Постоянная работа в течение последних 6 месяцев.
Росбанк «Авто-классика»	от 16.09	От 150 тыс.	от 20%	От 3 до 36 мес.	— Обеспечение кредита – поручительство или залог ТС, соответствующего списку требований банка. — Подтверждение дохода.

Разумеется, приведены лишь базовые условия кредитных программ. Этой информации для принятия конечного решения будет недостаточно, поэтому если при первом рассмотрении какое-то предложение вас заинтересует, нужно будет обязательно уточнить все условия кредитования у банковского специалиста.

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере – более 15 лет.