Верный спутник банковского автокредитования — полис КАСКО, стоимость которого часто уже включена в сумму автокредита. И подержанный автомобиль не является исключением из страхования КАСКО. Однако владельцы авто «со стажем» избегают такого вида автостраховки, так как чем старше транспортное средство, тем дороже стоимость автокаско.
КАСКО в отличие от полиса ОСАГО — это добровольный вид страхования авто от каких бы то ни было чрезвычайных ситуаций на дороге, а также от пожара, взрыва и других повреждений. Такая страховка защитит даже от угона!
Однако здесь можно возразить: о каком добровольном решении может идти речь, когда банк буквально заставляет получить полис КАСКО в указанной им страховой компании, которая непременно поделится с ним страховой премией?
Конечно, КАСКО на кредитный автомобиль делом добровольным не назовешь, тем более, что банк выделил деньги на автостраховку. Тут уж приходится согласиться с банком, в этой ситуации у кого деньги, тот и прав. Но экономить никто не запрещал!
Именно в этом заключается выгода КАСКО для подержанной машины. Ведь финансовые потери окажутся гораздо выше стоимости самого полиса КАСКО, если ставить на кредитный автомобиль запчасти б/у в автосалоне неофициального дилера.
Помимо этого, есть хорошие новости: стоимость страхования КАСКО на подержанные автомобили будет снижаться, а доля застрахованных подержанных машин будет увеличиваться.
И хочется подчеркнуть принципиальную разницу между КАСКО и ОСАГО: по страховке ОСАГО (она обязательна по закону) возмещение на ремонт автомобиля получает пострадавшая сторона, а виновная сторона может отремонтировать авто за счет страховки только при наличии полиса ОСАГО.
Франшиза сделает КАСКО дешевле, утверждают страховщики. Но как? Страховая компания предлагает автовладельцу скидку при покупке полиса КАСКО, например, в 25% в обмен на то, что владелец авто возьмет на себя обязательство не требовать деньги на мелкий ремонт у страховщика в сумме, которая будет оговорена (допустим в размере 15 000 руб.).
Пример:
- Стоимость авто — 500 000 руб.
- Страхование КАСКО — 7% от стоимости машины — 35 000 руб.
- Скидка страховой компании на полис КАСКО — 25% = 26 250 руб.
- Экономия = 8750 руб.
Это хорошая экономия при заключении договора страхования КАСКО. А что же дальше? — Заглянем в будущее:
- Экономия времени налицо, если вы поцарапали крыло или разбили зеркало дальнего вида. Потому что мало кому доставит удовольствие собирать стопку бумаг и бегать по инстанциям из-за мелкого ремонта, который вы легко оплате сами. К тому же не придется ждать ремонта авто по страховке и записываться в длинную очередь.
- Автомобиль требует серьезного ремонта после ДТП: страхования компания непременно оплатит ремонт, но за вычетом суммы франшизы. То есть, 15 000 руб., как показано в примере, страховщик не заплатит. Эту сумму вы теряете при каждом ремонте.
Итак, франшиза выгодна очень аккуратному и занятому автовладельцу. И кроме того, для владельца подержанного авто маленькая царапина — не катастрофа, тогда как владелец новой машины будет чрезвычайно взволнован и непременно обратится в страховую компанию для оплаты мелкого ремонта.
Повреждение автомобиля всегда вызывает тревогу и стресс у его владельца, а процедура ожидания ГИБДД и оформление справок после ДТП отнимают большое количество времени, денег и здоровья.
Предполагаемое введение европротокола при авариях на дороге должно облегчить получение страховых выплат по ОСАГО и КАСКО, т.к. многие повреждения можно будет фиксировать и без справок ГИБДД.
Это оформление страховых выплат без предоставления справок из компетентных органов. Процедура под названием «Европротокол» предусматривает наличие технических средств фиксации страхового случая:
- спутниковой навигации,
- видеосъемки,
- а также фотографии с места события, в том числе и на мобильный телефон.
Сама процедура находится еще в стадии эксперимента, нормативно-правовые вопросы четко не проработаны. Поэтому автовладельцы справедливо боятся, что им не заплатят страховой КАСКО, т.к. страховые компании не хотят платить за подстроенные аварии.
Страховые компании по полису КАСКО предусматривают опцию «Без справки ГИБДД/ГАИ». Она оправдывает себя, если автомобиль получил незначительные повреждения. Так, выплаты по КАСКО автомобиля производятся при повреждениях стеклянных элементов, а также незначительных повреждениях кузова.
Некоторые страховщики автокаско ограничиваются выплатами только на ремонт фронтальных частей автомобиля — лобовое стекло, фары, капот, решетка радиатора. Многие компании устанавливают лимит (3-5% от страховой суммы) или абсолютный размер ущерба 500 долларов для иномарок и 200 долларов для машин отечественного производства.
Правила страхования по добровольным видам, таких, как КАСКО автомобиля, не регулируются государством и определяются страховыми компаниями. Часто водитель при аварии может ошибиться при определении суммы ущерба «на глаз» и не вызвать сотрудников ГИБДД. Реальная сумма ущерба может оказаться большей, и страховая компания может отказать в выплате, либо заплатить только по установленному договором лимиту.
- Если виновник ДТП не скрылся с места аварии, страховая компания может отказать в выплате без справки ГАИ с формулировкой «страхователь лишил компанию возможности регрессивного требования», т.е. возможности взыскания с виновника аварии суммы нанесенного ущерба.
- В страхование по КАСКО не входят выплаты по повреждениям дополнительного оборудования, которое не входило в заводскую комплектацию, а также повреждения, относящиеся к внутренним. Поврежденный, например, инвертор, к застрахованному оборудованию не относится.
- При противоправных действиях третьих лиц справка из ОВД является обязательной, без нее также в выплате будет отказано. Поэтому при оформлении договора КАСКО, обязательно узнавайте сколько будут стоить дополнительные опции, включающие все возможные ситуации.
На сколько выгодно такое нововведение в КАСКО автомобиля — вопрос остается открытым. На деле — отсутствие необходимых справок из компетентных органов часто оборачивается отказом в выплате страховки.
Любой вид автостраховки, будь то КАСКО или ОСАГО предполагает четкое соблюдение договора со страховой компанией.
Если предстоит оформление автокредита на авто с историей, невозможно обойтись без ещё одной крупной статьи расходов – получения полиса КАСКО на подержанный автомобиль. По закону такое страхование является только добровольным, однако любому заёмщику знакома ситуация, когда банк просто не выдаёт кредит, если клиент отказывается от страхования. Какие права имеет заёмщик, и можно ли получить автокредит на подержанные машины без КАСКО?
Любой автокредит предполагает покупку машины за счёт заёмных средств, и любой банк заинтересован в том, чтобы эти средства гарантированно вернулись с процентами. Автомобиль становится залогом по кредиту, однако это достаточно ненадёжный залог: машина может попасть в ДТП, быть угнана или оказаться в иной чрезвычайной ситуации. В этом случае исчезает предмет залога, и банку будет намного труднее получить деньги с клиента. Именно для этого требуется страхование КАСКО.
В России действует две системы страхования – КАСКО и ОСАГО, причём вторая защищает при аварии только пострадавшую сторону. Если заёмщик оформил автокредит без страховки и попал в аварию по своей вине, ему придётся самостоятельно расплачиваться и по кредиту, и за ремонт, а иногда дополнительно доплачивать и за чужой разбитый автомобиль.
КАСКО на подержанный авто будет защищать заёмщика в любом случае, и лучше всё же не отказываться от страховки. При этом нужно обязательно знать несколько тонкостей:
- КАСКО для подержанных авто, равно как и для нового транспорта, заёмщик вправе приобретать в любой страховой компании. Некоторые банки выставляют серьёзные ограничения, предлагая оформлять страховку только в нескольких партнёрских компаниях по завышенным тарифам.
Такие действия являются незаконными, и у заёмщика есть два решения: поискать другой банк или попробовать договориться в данной кредитной организации. Чаще всего удаётся найти компромиссное решение, так как ни один банк не захочет просто так терять клиента, желающего получить крупный кредит.
- С какого года делается КАСКО у подержанных авто? — Большая часть банков требует оформления страховки с первого дня получения кредита, то есть ещё до подписания кредитного договора заёмщик будет должен оформить договор со страховой компанией. В дальнейшем заёмщик будет обязан каждый год возобновлять страховку на полный полис, документ об этом предоставляется в банк. Нарушение этого условия приводит к крупным штрафам, а иногда и к судебному преследованию.
- Страховать автомобиль придётся не только от ущерба при ДТП. Поскольку банкам нужен максимально надёжный залог, полис должен будет распространяться на ущерб от угона, стихийных бедствий, взрывов, пожаров и т. д. То есть большинство самых распространённых рисков должно входить в договор, поэтому полис будет дороже.
Страховка КАСКО на подержанные машины вызывает особенно много вопросов у автовладельцев. Она стоит дороже, так как чем старше автомобиль, тем выше риск поломок и аварий. Страховые компании очень не любят принимать такие автомобили, поэтому стоимость будет выше.
Сколько стоит КАСКО на подержанный иностранный автомобиль? — При получении полиса учитывается возраст и пробег автомобиля, однако даже самые дорогие программы страхования редко превышают 10% стоимости транспортного средства. Поскольку сами по себе такие машины стоят дешевле, оплатить взнос не так уж и трудно. Многие банки предлагают включение страховки в стоимость кредита, и это один из вариантов сэкономить в момент покупки.
Обязательно ли КАСКО при автокредите на подержанный авто? – Чаще всего — да, так как очень немногие банки готовы рисковать, предоставляя ненадёжные займы без залога. Более того, в этом случае кредит всё равно окажется дороже, поэтому экономия будет сомнительной. Кроме того, если автомобиль попадёт в серьёзную аварию, заёмщик окажется в крайне затруднительном положении: очень часто крупные аварии сопровождаются травмами с потерей трудоспособности, а кредит всё равно необходимо выплачивать.
Иначе накопится огромный долг, который придётся погашать за счёт другого имущества. Предстоят судебные разбирательства, которых можно избежать, оплатив страховку вовремя. Ни один водитель не собирается попадать в аварию, и, тем не менее, мелкие и крупные ДТП происходят ежедневно. Никто не может знать заранее, что случится в следующую минуту, но каждый может позаботиться о своей финансовой защищённости.
Существуют программы, при которых автокредит на подержанное авто без КАСКО возможен. Сравните условия, чтобы оценить выгоду таких предложений:
- В ВТБ24 действует программа «АвтоЭкспресс», по которой можно приобрести подержанную иностранную машину без КАСКО. При этом также не требуется подтверждение платёжеспособности, а заявка будет рассмотрена за 1 час. Льготные условия приведут к большой переплате: процентная ставка по такому кредиту начнётся от 25% годовых.
- В «Восточном экспресс банке» также можно оформить кредит, по которому ставка будет равна от 27,5% годовых, однако не требуется оформление страхового полиса. Такой кредит можно получить на любую машину, в том числе и купленную с рук. Однако стоимость её будет ограничена 500 000 рублей, или заёмщик выплатит недостающую сумму из собственных средств.
- Кредит на покупку любой машины без КАСКО можно получить в «Хоум Кредит Банке». Ставка по займу будет равна 23,9% годовых, максимальная допустимая сумма – 500 000 рублей. Срок кредитования может достигать 5 лет, займы выдаются на срок до 7 лет.
Многие из нас с вами покупают подержанные автомобили, есть ряд плюсов от такой покупки, но есть и ряд минусов. Но многие также приобретают б/у автомобили в автокредит, а как мы знаем, автокредит обязывает нас оформлять КАСКО …
Для начала давайте подумаем — нужно ли приобретать подержанный транспорт в автокредит? Скажу одно, ребята, это очень накладно именно из-за КАСКО! И причем, чем старше у вас транспортное средство, тем накладнее это приобретение. Новые машины страхуются по круговой на достаточно выгодных условиях, но уже 2 – 3 летнее авто застраховать гораздо дороже, причем намного. Иногда разница может достигать 2 раз. Обычная рядовая иномарка в 600 000 рублей, может иметь круговую страховку на 2-й или 3-й год в 70 000 р., тогда как первый год был равен 30 000 р.!
Тут нужно думать! Иногда лучше взять обычный потребительский кредит,несмотря на то, что ставки будут выше и купить на него машину, тогда оформлять КАСКО будет не обязательно. А если боитесь, что ваш авто попросту угонят, то можно оформить страхование именно от угона.
Продолжая тему скажу, что не всегда страховки на 2-й и последующие года могут быть дорогими. То есть на одну машину это заоблачные цены, на другую вполне нормальная цена! Почему так? Все просто, страховые компании ведут некую статистику, по которой транспорт оценивается по угоняемости и стоимости ремонта. Если какую-то модель часто угоняют (обычно автоподставщики выбирают новую модель) и запчасти на нее дорогие (иногда заказываются только из-за границы, и на складах в России их нет), то стоимость страховки будет стоить намного дороже. Простой пример MAZDA 6 имеет стоимость полиса по полному страхованию в 200 000 рублей, при цена за сам автомобиль 1 100 000 рублей! Это практически 20 %, а все из-за того что это и угоняемая модель и запчасти на него дорогие. Так что не все страховки одинаково полезны!
Бывает и такое, что транспортное средство куплено в автокредит, и ему уже за 7 лет и более и соответственно нужно оформлять страховку.
Ребята это очень и очень не выгодно!
Во-первых, цены на полное страхование ТС старше 7 лет, будут просто «драконовскими» (очень высокими)
Во-вторых, даже если у вас машину угонят или повредят, то ваши выплаты «сожрет» износ авто, что тоже не мало. Иногда износ может составлять 30 и более процентов и все это вычтут из ваших выплат.
В-третьих, за несколько лет такого КАСКО вы можете выплатить стоимость самого транспортного средства. Простой пример – Б/У машина стоит 400 – 500 000 рублей, а круговая страховка на него может достигать 70 – 90000 рублей, за 5 лет это полная его цена.
Совет: если покупаете Б\У машину старше 7 лет, то возьмите обычный потребительский кредит, будет значительно дешевле. Даже если вы будете попадать в мелкие аварии, то все-равно не потратите столько денег на ремонт в год! Ну не каждый же год у вас будут аварии под 50 000 — 70 000 р. Выгоднее самим оплатить незначительный ремонт, например, бампера, чем платить каждый год такие суммы.
Если подвести итог. То в сухом остатке получается, круговая страховка на неновый транспортное средство крайне не выгодна и практически не нужна. А если у вас авто старше 7 лет, то это невыгодно вдвойне. Как правило такие машины уже не угоняют, а если и угоняют то молодежь для того чтобы покататься и потом бросить, поэтому будет достаточно хорошей сигнализации (плюс механическая защита от угона) и страхового тарифа от угона, на крайний случай. Если вам потребуется мелкий ремонт (при мелких ДТП – потертости, сколы бамперов), вы сможете сделать за свой счет – будет реально дешевле! Страховые выплаты при серьезной аварии значительно уменьшатся из-за расчетного износа на авто.
Так что мой вам совет — если вы решили приобрести подержанный автомобиль, то приобретать его стоит не в автокредит, а за деньги взятые в потребительский кредит. Несмотря на то, что ставки выше, но вам не нужно будет страховать машину по КАСКО каждый год, такой кредит будет экономнее!
Читайте наш автомобильный сайт, подписывайтесь на обновления в социальных сетях. Мы плохого не посоветуем!