Не все граждане России имеют возможность официально трудоустроиться и получать «белую» зарплату. Многие частные лица работают на индивидуальных предпринимателей, которые не спешат указывать в документах реальные доходы из-за налоговых сборов. Естественно, физические лица, которые не могут получить официальную справку по форме 2-НДФЛ, практически не имеют шансов на получении автокредита. Большинство банковских организаций требует от потенциальных заемщиков официального подтверждения доходов для получения денежных средств. Но в реальности можно обойти это требование или подыскать финансовое учреждение, которое не требует предоставления подробной документации с места работы.
Если компания, в которой вы работаете, не предоставляет официальных документов, подтверждающих доходы, рассчитывать на расположение банков можно только в нескольких случаях. Чтобы взять автокредит без справки о доходах, необходимо являться сотрудником компании-партнера выбранного банка или зарплатным клиентом. Также льготы могут предоставляться постоянным клиентам инвестора.
Граждане, получающие зарплату на карту того самого банка, автоматически попадают в привилегированную категорию. Финансовому учреждению известно о том, что деньги регулярно приходят потенциальному заемщику. Это означает, что нет причин ему не доверять. Так что если вы являетесь зарплатным клиентом банковской организации, предлагающей оптимальные условия автокредитования, можете смело отправлять заявку.
Следующий вариант – это предоставление справки о доходах в произвольной форме. Такой документ сможет выдать любой работодатель, даже если вы получаете зарплату «в конверте». К примеру, в Альфа банке можно оформить автокредит по справке произвольной формы.
Некоторые граждане вообще обходятся без основного источника доходов, перебиваясь крупными, но редкими заработками. В такой ситуации человек официально числится безработным и не может предложить банку документ и в произвольной форме. Как получить автокредит без справки о доходах в подобной ситуации? Некоторые банки лояльно относятся к заемщикам, которые могут сделать первый взнос более сорока процентов от стоимости транспортного средства. Таких клиентов сразу относят к привилегированной категории. Они получают нужную сумму при предъявлении двух документов – паспорта и второго на выбор.
В качестве подтверждения стабильного дохода можно предоставить выписки из лицевых счетов. Они также прикладываются к общему перечню документов вместо стандартных справок. Если у вас нет подобной возможности, рассмотрите интересные предложения некоторых банков, которые не требуют документов о заработной плате.
Получить автокредит без справок о доходах довольно проблематично. Конечно, некоторые финансовые учреждения могут пойти на уступки из-за большого первого взноса, но стопроцентной гарантии одобрения заявки никто не даст. Стоит ознакомиться со специальными предложениями банковских организаций:
- Банк Открытие предлагает нецелевой потребительский заем до 800 000 рублей. Эти средства можно потратить и на покупку подержанного/нового транспортного средства. Процентная ставка колеблется в широком диапазоне от 12,3 до 33% годовых. Инвестор работает с заемщиками при предоставлении паспорта и водительского удостоверения. Но кредитная история должна быть безупречной, иначе банк будет запрашивать сведения о трудоустройстве.
- В ВТБ-24 можно оставить заявку на автокредит без справок о доходах, но с обязательным подтверждением трехмесячного трудового стажа на последнем месте. Если банк одобрит заявление, вы получите до 2 800 000 рублей при первоначальном взносе от двадцати процентов. Минимальная ежегодная ставка составит 16,5%, что совсем немало.
- Оптимальное предложение от Сбербанка заключается в предоставлении первого взноса в размере тридцати процентов от стоимости машины. Если такие условия устраивают клиента, он может взять автокредит по паспорту и водительским правам. Больше документов не потребуется. Заемщик получит до пяти миллионов под 14,5-16% ежегодных начислений. Залоговым имуществом станет транспортное средство. Таким путем кредитор обезопасит себя от возможных рисков при некорректном поведении клиента и невыполнении им долговых обязательств.
Обращение в финансово-кредитные учреждения без стабильного источника доходов – это не только риск для инвесторов, но и для возможных заемщиков. Нужно точно решить, сможете ли вы своевременно вносить ежемесячную оплату при отсутствии постоянного заработка. Некоторые физические лица получают деньги, но потом портят свою кредитную историю просрочками по платежам и оказываются в крайне затруднительной ситуации.
Кредит характеризуется возвратностью, срочностью, платностью, то есть деньги, полученные от банка и других кредитных организаций, должны быть возвращены в установленный договором срок, а за пользование ими оплачиваются проценты. Между кредитором и заемщиком заключается договор, в котором прописываются все условия выдачи, возвращения и пользования ссудой. Помимо этого, любой кредит должен быть обеспеченным, то есть заемщик предоставляет банку залог, гаранта или поручителя, и должен иметь целевой характер, то есть выдаваться на приобретение предметов и имущества, указанных в договоре. Кредитами пользуются и физические, и юридические лица, и государство. Граждане, как правило, берут деньги в банке для покупки каких-либо предметов и вещей (мебели, бытовой техники и т.д.), на поездку в отпуск, на приобретение автомобиля или жилья. Для покупки транспорта в кредитных организациях разработан специальный вид ссуды — автокредит.
Суть этого вида кредита в том, что при его выдаче купленный автомобиль становится предметом залога. То есть в случае невозврата денежных средств транспортное средство будет изъято и продано для погашения долга. Для подачи заявления на получение автокредита в банк нужно представить следующие документы: копию всех страниц паспорта, копии другого документа, удостоверяющего личность (водительских прав, заграничного паспорта, СНИЛСа т.д.), справку о доходах 2-НДФЛ и т.д. А можно ли взять автокредит без справки о доходах, ведь по договору между банком и заемщиком автомобиль и так обеспечивает возвратность денежных средств?
При выдаче ссуды заемщику банк должен оценить его кредитоспособность: возможность полностью и в срок производить выплаты по кредиту. При расчете используются данные о доходах физического лица, подтвержденные справкой с места работы по форме 2-НДФЛ. Вроде все просто: сходить в бухгалтерию, взять справку, принести в банк. Но, как показывает практика, не все заемщики могут так сделать.
Во всех регионах нашей необъятной родины процветает такое явление, как «зарплата в конверте». Работодатель, желая скрыть свои доходы и снизить размер налогов, при заключении трудового договора с работником указывает размер зарплаты, намного меньше реальной. Например, по факту человек зарабатывает 30000, 00 руб. в месяц, а по договору — всего 10000,00. Из них 10000,00 перечисляются на банковскую карту или выдаются по ведомости из кассы организации, а остальные 20000,00 — в конверте. Есть люди, которые работают на дому, хорошо зарабатывают, но не оформляют ИП, не платят налоги и не могут подтвердить свой доход. К ним относятся парикмахеры, швеи, люди, пишущие вместо студентов рефераты и дипломы и т.п.
Все знают о существовании граждан с неофициальными доходами. Поэтому банки разрабатывают специальные программы для оформления автокредита без справки о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ. Вместо нее можно предоставить в кредитную организацию справку о доходах другой формы, выписки из лицевых счетов, на которые поступают денежные средства от неофициальной деятельности, внести значительный первоначальный взнос, привлечь поручителя или гаранта. Плюсом для заемщика будет положительная кредитная история.
Некоторые банки шагнули еще дальше и разработали программы, по которым можно купить авто в кредит всего по двум документам, удостоверяющим личность, или с паспортом и первоначальным взносом. Но нужно помнить, что чем больше риск при выдаче кредита, тем выше процентная ставка по нему.
Таким образом, почти любой человек может получить автокредит, не предоставляя банку информацию о доходах.
Этот документ отличается от 2-НДФЛ тем, что в нем указывают реальную заработную плату, то есть ту сумму, которую работник получает на руки. Эту справку подписывают директор и главный бухгалтер организации и заверяют печатью. Она является официальным документом, и банк принимает ее в качестве подтверждения доходов заемщика. Кредитные организации не отправляют информацию в налоговую службу и надзорные органы, но в случае невозврата ссуды справка может «всплыть» в суде как доказательство кредитоспособности заемщика. Поэтому работодатели не всегда соглашаются выдавать справки о реальных доходах для получения кредитов.
Если есть вклад или банковская карта, на которую поступают денежные средства от неофициальной деятельности, то для получения автокредита можно предоставить выписки из лицевых счетов, которые подтверждают наличие дохода. При этом заявление на получение кредита лучше подавать в тот же банк, в котором открыт вклад или получена пластиковая карта, вероятность положительного решения по кредиту возрастает.
При выдаче автокредита приобретенное транспортное средство становится залогом, то есть ссуда является обеспеченной. Но при отсутствии официально подтвержденного дохода или при его недостаточности банк может назначить дополнительное обеспечение по ссуде, например, привлечь поручителя. В случае невозврата он обязан погасить часть задолженности по кредитным платежам.
Большое значение имеет первоначальный взнос. Он показывает, что заемщик имеет собственные средства и доходы. Размер взноса бывает от 5 до 50 %. Чем он больше, тем ниже процентная ставка по кредиту. Если физическое лицо в состоянии внести первоначальный взнос свыше 30 %, то банки могут и не запрашивать справку с подтверждением дохода.
В последнее время существует много фирм, которые помогают получать кредиты. Они могут сделать для заемщика фальшивую справку по форме 2-НДФЛ с любой заработной платой, нужной для получения ссуды. Услуга, конечно же, платная и недешевая. Если обман вскроется, то заемщику может грозить уголовная ответственность за подделку документов и за мошенничество.
Автокредит без предоставления справок подразумевает оформление займа без документов, которые обычно требуют банки для подтверждения доходов и занятости заемщика. Буквально несколько лет назад получить такой кредит было невозможно, однако сейчас банковские организации настроены к своим потенциальным клиентам более лояльно, ведь в условиях нестабильной экономической ситуации граждане не так заинтересованы в оформлении кредитов. Поэтому с недавнего времени на вопрос как получить заемные средства без предоставления справок о доходах и где оформляются такие кредиты ответить просто.
Взять автокредит может любой человек, достигший восемнадцати лет. Однако, тем, кто только достиг совершеннолетия подобные кредиты выдают неохотно и тут с вас точно потребуют справку по форме 2-НДФЛ, а также вам придется заручиться поддержкой поручителя. В остальных же случаях, банковские организации обращают внимание на три основных фактора, влияющие на решение по выдаче заемных средств.
- Где и когда произведен автомобиль. Обычно, кредиты, не требующие подтверждения доходов, выдаются на покупку новых транспортных средств. Если вы собираетесь купить автомобиль со вторичного рынка, без справок о величине дохода сделать это будет тяжело. Если вы все-таки найдете банк, который будет готов вас кредитовать при покупке б/у автомобиля, он предъявит вам следующие требования: возраст автомобиля не должен быть старше восьми лет, а всего владельцев у него должно было быть не более трех.
- Возраст клиента, его гражданство и стаж работы. Вам не придется подтверждать свои доходы в том случае, если вы достигли 21 года, но не перешагнули отметку в 65 лет. Вы должны быть зарегистрированы в том же регионе, где оформляете займ. Займы по двум документам (паспорту и еще одному, подтверждающему вашу личность, например, правам или СНИЛС) выдаются в том случае, если вы уже работали не менее одного года, а на текущем месте работы трудитесь уже минимум полгода. Для индивидуальных предпринимателей предусмотрено отдельное условие — срок деятельности должен быть более одного года.
- Кредитная история. Банк в любом случае делает запрос с Бюро кредитных историй, откуда получает данные о том, добросовестный ли заемщик к нему обратился.
Важно! Полное отсутствие кредитной истории не является аналогом хорошего досье. Чтобы банк понимал, что вы добросовестный клиент, ему нужно видеть, что в других банках вы уже вовремя погашали задолженность. В некоторых случаях рекомендуется оформить кредитную карту и как можно быстрее погасить задолженность по ней — таким образом, ваши данные появятся в БКИ, а досье будет положительным.
Чтобы выбрать банк, который полностью удовлетворит вашим потребностям, нужно обращать внимание на несколько факторов:
- Рейтинг на независимых порталах.
- Отзывы реальных заемщиков или зарплатных клиентов банка, мнение ваших друзей, которые уже имели дело с выбранным банком.
- Срок существования на финансовом рынке.
- Наличие представительства банка в других регионах и городах.
- Величина процентных ставок и условия, на которых выдаются заемные средства.
Немаловажным фактором является и непосредственно программа кредитования. Многие банки участвуют в проекте государственного субсидирования, благодаря которому покупатель может приобрести отечественный автомобиль стоимостью до полутора миллионов рублей на льготных условиях. Если вы уже являетесь клиентом какого-то банка, но не видите для себя никаких привлекательных условий, не бойтесь обратиться к другим организациям.
Обратите свое внимание на региональные банковские организации — они могут предлагать наиболее выгодные условия. Однако, у них есть и свои недостатки — в том случае, если они будут признаны банкротами, вам все равно придется выполнять свои обязательства по кредиту. При выборе банка советуем вам пользоваться специальными сервисами, которые позволяют сравнивать несколько предложений.
Внимание! Как правило, чем меньше документов запрашивает кредитная организация у своего клиента, тем больше заемщику придется переплатить по кредиту.
После подготовки документов вам необходимо будет подать заявку на сайте банка или лично в отделении и заключить договор купли-продажи с дилером. Только после этого начинается оформление договора с банковской организацией, в том числе и внесение обязательного первого взноса.
После того, как у вас на руках оказался договор, рекомендуем вам внимательно с ним ознакомиться. В первую очередь обратите внимание на процентную ставку, прописанную в договоре, предусмотренные банком комиссии, способы, которыми вы сможете погасить кредит. Обратите внимание, предоставляет ли банк возможность погасить кредит досрочно и на каких условиях и какими правами вас наделяет банк в отношении приобретаемого автомобиля.
Предлагаем посмотреть видео о том, как получить автокредит без справки о доходах: