С каждым годом количество машин на дорогах лавинообразно увеличивается, автомобиль давно перестал быть роскошным приобретением, в современном обществе теперь автомобиль — это необходимость. Но мало кто знает, что практически каждая третья машина куплена в кредит. Рост автокредитования в России с каждым годом набирает обороты, так что же такое автокредит, какие выгоды получает заемщик и с какими подводными камнями можно столкнуться при оформлении кредита, со всеми этими вопросами попробуем разобраться далее.
Автокредит – это заем, который выдается физическим лицам на приобретение автомобиля, эта сумма в основном от 70 до 100 процентов от полной стоимости автомобиля. Да, я не ошибся, на сегодняшний день автосалон и банки предлагают авто в кредит без первоначального взноса.
Главным преимуществом автокредитования конечно является получение автомобиля не имея необходимых средств, т.е. не заплатив ничего или заплатив всего лишь часть стоимости машины, разницу остальное оплачивает банк. Это очень выгодно в том случае, если Вам не хватает определенной суммы денег для покупки авто. Еще одним преимуществом будет для Вас возможность приобретения более дорогого авто или более высокой комплектации. Длительный период выплат, существенно облегчает выплату кредита, в основном сроки выплат варьируются от одного года, до пяти лет.
У каждой монеты есть обратная сторона, несмотря на все выгоды автокредитования, все оборачивается обременительными ежемесячными выплатами. Суммы выплачиваемые каждый месяц порой бывают очень высокими. Со временем у человека возникает кредитная усталость, и в итоге приобретая авто в кредит, можно даже пожалеть о сделанном выборе.
При покупке автомобиля таким образом, обязательным условием автокредита является страховка. При этом схему страхования выбираете не Вы, а банк в основном это оформление ОСАГО и дополнительно КАСКО, также банк имеет право указать Вам в каких компаниях Вы можете оформить страховку. В основном при оформлении ОСАГО особых проблем не возникает, так как на этот вид страхования Вас может ждать неприятный сюрприз, потому что тарифы на дополнительное страхование не малые. Тарифы на КАСКО варьируются шести, семи процентов от стоимости автомобиля в год, в основном на автомобили купленные в кредит тарифы могут достигать десяти процентов.
| Банк может предоставлять кредит на автомобили, приобретаемые только в автосалонах, работающих с банком. |
При оформлении страховки между покупателем, страховой компанией и банком заключается трехсторонний договор, таким образом при наступлении страхового случая основную выгоду получает банк, но только в том случае если автомобиль не подлежит восстановлению после аварии или авто угнано. В итоге, если автомобилю нанесен непоправимый ущерб, страховая компания перечисляет средства банку, банк в свою очередь должен погасить оставшуюся сумму кредита, а остатки выдается заемщику.
Рассмотрев преимущества и недостатки кредита можно сделать вывод, имея стабильный доход, Вы можете с легкостью оформить автокредит и приобрести авто в короткие сроки, если есть сомнения в стабильности заработка, то лучше воздержаться от такого метода приобретения автомобиля. Так же следует учитывать тот факт, что автомобиль может потребовать дополнительных вложений в виде топлива, оплата за парковку, стоянку и техническое обслуживание.
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕАвтокредитование сегодня предлагают многие банки. Часто для выдачи ссуды они предлагают клиенту оформить страхование автокредита: КАСКО и страховку жизни. Несмотря на заверения кредитных менеджеров, последняя услуга не входит в число условий для получения кредита, хотя и может в определенных ситуациях помочь справиться с обслуживанием долга.
Страховка жизни клиента при автокредите (СЖ) – одна из дополнительных услуг, которые предлагают банки желающим взять кредит на покупку автомобиля. При этом клиент, соглашающийся заключить такой договор страхования, де-факто получает больше шансов на одобрение заявки.
Страхование при заключении договора на покупку авто в кредит делится на два вида:
- обязательное;
- опциональное (необязательное).
К числу первых относится, например, страховка по КАСКО, обязательная в большинстве банков (но не во всех). В программах, позволяющих не оплачивать страхование авто, обычно выше ставка и жестче требования, а также больше первоначальный взнос.
Страхование жизни же продукт опциональный, но некоторые банки «забывают» сообщить об этом, фактически, вынуждая заемщика получить не нужную ему услугу.
Страхование жизни («жизни и здоровья» в терминологии банков и страховых компаний) – услуга, в соответствии с условиями которой клиент, заключивший договор, может быть избавлен от финансовых претензий со стороны банка в период действия договора, если наступят определенные обстоятельства:
- проблемы со здоровьем, повлекшие нетрудоспособность и потерю доходов (временную или постоянную);
- гибель заемщика (долг застрахованного не перейдет на его родственников);
- другие обстоятельства, если таковые перечислены в договоре.
Как видно, это дополнительная страховка, призванная снизить финансовые риски банка и заемщика. Но за такую услугу клиент должен доплатить: стоимость полиса может быть включена в тело кредита или оплачена отдельно.
Исходя из вышесказанного, подобная услуга обладает очевидным преимуществом для клиента банка: если случится предусмотренный договором случай, страховая компания погасит задолженность, избавив заемщика (или его родственников) от долга.
Кроме того, это выгодно и страховщику, и банку:
- страховая компания получает выплачиваемую за полис премию;
- банк минимизирует риск невозврата денег;
- увеличивается сумма кредита (если его включили в «тело» ссуды);
- кредитно-финансовое учреждение получает некоторое комиссионное вознаграждение.
Большинство банков предлагают застрахованным клиентам более выгодные процентные ставки, на 1-2 пункта ниже, чем при кредитовании в общем порядке. Хотя это и может компенсироваться возросшей суммой долга.
Как говорилось ранее, страхование жизни по закону не может быть обязательным требованием для выдачи кредита. На практике же многие банки стараются утаить от клиента возможность отказа от услуги, чтобы получить дополнительный доход и снизить риск. Более того, при отказе банк может вынести отрицательное решение по кредиту.
Если же страховка все же была навязана, уплаченную сумму можно попробовать вернуть.
Оформить отказ можно несколькими путями:
- Непосредственно при оформлении кредита. Вероятнее всего, банк будет настаивать на покупке полиса, но закон на стороне заемщика: от услуги можно отказаться. Скорее всего, переплата по кредиту в этом случае увеличится.
- Постфактум, после получения кредита: в некоторых ситуациях договор предусматривает возможность расторжения соглашения о страховке до наступления страхового случая. Важно внимательно изучить бумаги на предмет этой возможности.
- Через суд.
Для расторжения до истечения периода охлаждения следует:
- написать страховщику заявление, где клиент отказывается от договора;
- отправить его на официальный адрес компании заказным письмом с описью и уведомлением;
- приложить реквизиты для перечисления средств;
- дождаться возврата средств.
Образец такого заявления можно скачать.
Еще один важный момент – следует учитывать срок начала действия договора. Например:
- полис действует со 2 числа;
- клиент обратился за возвратом 10 числа.
Деньги ему должны вернуть, но за вычетом 8 дней, возврат за истекший оплаченный срок не производится.
Если же заемщик не успел принять решение за период охлаждения, можно попытаться уладить вопрос с банком, узнав, допускает ли он расторжение договора и продление срока охлаждения. На практике чаще приходится обращаться в суд. Можно, изучив документы, доказать, что страховка была навязана, и тогда деньги вернут.
Отказ от страховки не влияет на кредитную историю и «рейтинг» заемщика перед банковскими учреждениями. Единственное его последствие – увеличение размера переплаты по кредиту. Также, если было принято решение расторгнуть через суд, это может повлечь за собой определенные финансовые издержки.
Специальные программы дополнительного страхования жизни и здоровья предлагают банки ВТБ, «Альфа-Банк», «Сетелем», «Совкомбанк», «Уралсиб» и многие другие.
Во многих банках предлагаются купить также онлайн полис ОСАГО, например, такой услугой можно воспользоваться в дочерней компании Альфа-Банка «Альфа Страхование». Данный вид страхования является обязательным для всех участников дорожного движения и никак не связан со способом приобретения авто – самостоятельно либо в кредит.
Автомобиль можно застраховать по различным статьям и несколькими способами, но самым распространённым видом страховки является ОСАГО, обязательное для всех владельцев машин. Договор на данную услугу предлагают заключить практически все компании-страховщики, а в последнее время они стали часто предлагать в комплексе и страховку жизни. Но обязательно ли страхование жизни при оформлении страховки на авто? Когда оно необходимо?
Если предположить, что случилось самое страшное – авария со смертельным исходом или нанесением тяжких увечий, и подумать при этом о родственниках автовладельца и о собственном лечении, то получение страховки для них по данной статье может стать очень полезным.
Особенно это важно, когда берётся автокредит – страхование жизни не только даёт дополнительные гарантии банку, что кредит будет возвращён даже в случае смерти заёмщика, но и семье заёмщика.
Но банковские организации обычно требуют оформить страхование жизни при автокредите в случае займа больших денежных сумм – на покупку дорогих моделей авто. Страховка по КАСКО уже не является обязательной для всех видов автокредитования, а вот ОСАГО остаётся необходимым. И с 2014 года фирмы, выдающие полисы ОСАГО начали активно предлагать и страховку жизни, причём в довольно навязчивой форме.
Следует знать, что обязательным оно не является, хотя и остаётся желательным. Вообще в 2014 году появились нововведения:
- для женщин, которые согласны не вписывать в страховку лиц мужского пола (мужа, отца и т.п.), предлагаются значительные скидки;
- сам документ теперь выглядит иначе (буквы ВВВ заменены на ССС и т.п.);
- страховка жизни при страховании автомобиля предлагается как обязательный продукт.
Антимонопольная служба уже дала однозначный ответ на все вопросы, касающиеся законности приобретения такого «комплексного» вида полиса – это незаконно, если автовладелец сам не желает его оплачивать.
Получается, что обязательным является страхование жизни в автокредите, но и это – навязанное условие от банка. Конечно, без согласия заёмщика застраховать свою жизнь банковская организация может просто не одобрить кредит, поэтому приходится на это идти. Но, как правило, это не требуется при покупке автомобилей, стоимостью до 1-2 млн рублей.
Часто задают вопрос про ОСАГО: обязательно ли страхование жизни? Когда люди берут автокредиты, им обычно ставится условие покупки полиса КАСКО – более дорогого, но и процентные ставки по договору кредитования будут гораздо более низкими. А вот в случае с не таким дорогим ОСАГО банки стремятся получить дополнительные гарантии, поэтому и выступают за страхование жизни при автокредите.
В итоге, возможно, страховать по ОСАГО и выходит дешевле, но переплата по кредиту будет дороже. Выход – покупка недорогих машин с помощью заёмных денег с покупкой обычного полиса ОСАГО.
В России популярность данного типа страхования довольно высокая – почти 50% автовладельцев заключают договор именно на него. Но недостатки имеются, и пройти мимо них нельзя:
- Выплаченная сумма может не покрывать весь возможный ущерб – только до 400 тысяч рублей. Остальное придётся компенсировать из собственного кармана.
- Обслуживание не отличается высоким качеством.
- Для получения денег приходится собирать очень много документов.
- Если ущерб авто причинен на территории организации (любой), то он может не покрыться по полису.
Если автомобиль дорогой, то страховать его по ОСАГО не слишком выгодно. И все же, когда это планируется, страхование жизни при автокредите лучше оплатить. Ведь поправлять здоровье после сколько-нибудь значительной аварии придётся самостоятельно, даже в случае оплаты ремонта машины за счёт страховой компании.
Для владельца кредитного авто расчёт суммы страховки ведётся по несколько иным принципам, чем в ином случае. Учитывается общая сумма кредита, вычитается страховая премия НС. Сумма страховки определяется остатком долга перед банком на начало конкретного периода.
Под страховым случаем здесь подразумевается только смерть кредитора, или получение группы инвалидности (1 или 2). Выгодоприобретателем становится банк, выдавший деньги. Тариф, по которому оплачивается страховка заёмщиком – около 1,02% в год, причём будет сразу учитываться время действия договора с банковской организацией. То есть кредитор уплачивает страховку сразу за весь период кредитования.
Если человек берет автокредит, страховка жизни будет не лишней. Главное достоинство такого продукта – реальная возможность помощи после ДТП, если владелец полиса является его участником. Это – гарантия оплаты лечения и восстановления после аварии, что особенно важно в том случае, когда автовладелец сам оказался пострадавшим пешеходом.
В результате заёмщик, который взял автокредит и страхование жизни, может не волноваться о своевременных выплатах по кредитным начислениям – ведь во время его болезни он тоже будет получать деньги. Договор со страховщиками может быть расторгнут, например, при смене хозяина машины или полной досрочной выплате долга банку.
Когда заёмщик оформляет автокредит без страхования жизни, ему не нужно беспокоиться о том, как при досрочном погашении долга вернуть себе деньги за него. В противном случае, если человек не нуждается в услугах фирмы-страхователя, он имеет право требовать возврата потраченных средств. Та же ситуация возникает в случае продажи кредитного авто – полис бывшему владельцу ведь уже не нужен.
Но как вернуть деньги за страхование жизни? Прежде всего, следует проверить, не истёк ли срок страховки. Если это так, то никаких возмещений ждать не следует. В противном случае компания, продавшая полис, должна вернуть остаток средств за срок соглашения о страховании, который остался неиспользованным.
Такой момент наступает после прекращения договора автостраховки – на следующий день. В свою очередь, день его прекращения наступает только тогда, когда автовладелец напишет заявление в письменной форме – для страховщика, и он его получит. После этого в течение двух недель вся оставшаяся сумма должна поступить к заявителю.