Смерть родственника или близкого человека никогда не бывает приятным опытом, и выяснение того, как урегулировать свои финансовые дела, часто лишь усиливает боль. Если умерший оставил новую машину позади, есть очень хороший шанс, что они также оставили здоровенный кредит на покупку автомобиля. Есть много факторов, которые определяют, когда и как погашается ссудный баланс, и в конечном счете, кто имеет право на владение автомобилем.
Если вы находитесь в положении, когда меня оставляют, чтобы урегулировать чьи-то финансовые дела, у которых был выдающийся кредит на покупку автомобиля после его смерти, важно знать факты и ваши права.
Когда кто-то умирает, последнее, о чем хотят подумать друзья и члены семьи, — это урегулировать свои непогашенные долги. К счастью, в большинстве штатов им этого не нужно.
Если человек оставил завещание, документ назовет исполнителя, который является лицом, ответственным за урегулирование и распределение недвижимости. Если человек умирает без воли, суд по завещанию назначает администратора (обычно выжившего супруга или близкого родственника) на эту административную роль.
Некоторые кредиторы предоставляют возможность приобретать кредитное страхование жизни. Если умерший человек приобрел кредитное страхование жизни по автокредиту, этот страховщик несет ответственность за оплату всего или части остатка кредита в зависимости от условий соглашения.
Если у имущества нет средств для покрытия оставшейся части автокредита, и если не было приобретено страхование жизни по кредиту, а ссуда на покупку автомобиля была выписана выжившим родственником, этот родственник несет ответственность за выплату оставшийся остаток кредита, независимо от того, наследует ли он сам автомобиль.
Это относится к любому кредиту, который был подписан подписью выжившего человека. Если это лицо не может продолжать платежи, автомобиль может быть возвращен и / или заработная плата косикнера может быть украшена в зависимости от состояния.
Если кто-то покупает автомобиль или вынимает автокредит в государстве, не являющемся коммунальной собственностью, как только они умрут, их имущество или любые оставшиеся в живых участники будут нести полную ответственность за уплату баланса Авто кредит. Выжившие супруги, родственники и другие бенефициары не будут нести ответственность за выплату долгов. Некоторые хищные кредиторы будут преследовать оставшихся в живых умерших независимо (или нанимать агентство по сбору платежей для этого), но важно знать, что эти оставшиеся в живых не несут ответственности за совершение каких-либо платежей, если ссуда не была сделана или котируется на их имя.
Однако девять штатов (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Нью-Мексико, Невада, Техас, Вашингтон и Висконсин) и Пуэрто-Рико считаются государствами сообщества, а законы там сложнее.
В состоянии собственности сообщества любое имущество или активы, приобретенные супругом (супругом) во время брака, а также выданные займы, находятся в совместном владении и ответственности другого супруга.
Это означает, что если умерший человек имеет выдающийся остаток по кредиту в размере 10 000 долларов США, если они уйдут, их супруг несет ответственность в размере 5 000 долларов США за этот кредит — даже если их имя никогда не было в займе или на титуле из машины. Выжившие родственники, кроме супругов, не подчиняются этим правилам.
Обеспеченный кредит — это кредит, который подкрепляется каким-то залоговым обеспечением — в этом случае — автомобиль, принадлежащий умершему. Если платежи по обеспеченному автокредиту прекращаются по любой причине, включая смерть лица, подписавшего соглашение, кредитор может вернуть автомобиль и продать его для покрытия любой неоплаченной части кредита.
Необеспеченный кредит, с другой стороны, не имеет залога. Хотя подавляющее большинство автокредитов обеспечены кредитами, люди с отличным кредитом иногда могут взять необеспеченный автокредит.
В этом случае, если человек умирает, ссуда на покупку автомобиля ничем не отличается от любого другого необеспеченного долга, такого как кредитная карта или личный кредит: это ответственность за имущество и любых соискателей займа, а не любые оставшиеся в живых родственники или наследники автомобиля, и автомобиль не может быть возвращен для покрытия остатка по кредиту.
Если друг или родственник умирает, важно отправить свидетельство о смерти всем кредиторам и основным кредитным бюро. Это предотвращает проведение мошеннической деятельности, в том числе новые учетные записи, открываемые от имени умершего, и позволяет погасить долги надлежащим образом. Если у умершего был много непогашенного долга, это хорошая идея нанять адвоката по пробации, который может справиться с этими финансовыми вопросами от имени умершего.
Если человек, названный наследником автомобиля волей или других выживших друзей и членов семьи, заинтересован в потенциальном хранении автомобиля, рекомендуется продолжать делать платежи по любым необеспеченным автокредитам, чтобы избежать возврата автомобиля до принятия решения.
Если оставшийся в живых член семьи в конечном итоге решает оставить машину, ее необходимо будет обработать судом по завещанию, чтобы гарантировать, что лицо является законным наследником и передает титул. Новый владелец также должен будет заплатить за любые государственные регистрационные сборы или налоги, взять автострахование от своего имени и рефинансировать автокредитование или полностью погасить остаток кредита. Если кредит должен быть рефинансирован, новый владелец должен будет предоставить доказательства владения транспортным средством и доказать свою кредитоспособность посредством доказательства дохода или активов, или косметолога — просто обладать машиной будет недостаточно.Фактически это будет похоже на повторное применение кредита.
Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).
в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.
Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.
Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.
В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.
Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк
Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»!
С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.
Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.
Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.
Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.
Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.
Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.
В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.
Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.
Возможно, вам будет интересно:
Ответственность за автокредит в случае смерти заемщика может лечь на плечи наследника, созаемщика, поручителя или страховую компанию. Все зависит от того, кто участвовал в оформлении кредита и кому переходит собственность заемщика после его смерти.
Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса наследник получает не только собственность умершего, но и его долги. Но есть важный момент: лимит ответственности по долгам ограничивается стоимостью полученного наследства. Это означает, что если сумма кредита больше, чем было получено, то расплачиваться с кредиторами собственными средствами наследник не обязан.
Также существует еще ряд особенностей ответственности наследника за автокредит наследодателя:
- Долг делиться пропорционально между всеми наследниками в той же пропорции, что и имущество умершего. Но все решается по договоренности участников наследственного дела. Часто кредит банку погашает тот человек, кто переоформил на себя транспортное средство.
- Если наследником имущества по закону или по завещанию является несовершеннолетние лицо, это не отменяет переход ответственности за долги. Единственное, с банком вопрос решает не сам наследник, а его официальный опекун.
Наследник отвечает по долгам умершего заемщика от даты его смерти, а не от даты принятия наследства. До принятия наследства пройдет минимум шесть месяцев, за этот срокбанк начислит штрафные санкции, если платежи перестанут поступать. По заявлению родственников кредитор может остановить начисление штрафных санкций. Но это право банка, а не его обязанность. Поэтому, если наследник имеет финансовую возможность оплачивать регулярные платежи по кредиту, лучше это делать, так как в дальнейшем, решать вопрос о списании штрафов и пеней придется в судебном порядке. Суд в такой ситуации часто становится на сторону наследника.Как показывает судебная практика, суд считает смерть заемщика уважительной причиной для приостановки начислений штрафных санкций.
Единственный законный способ для наследников избежать расчета с банком по автокредиту – это отказ от всего наследства. В таком случаи банк в судебном порядке реализует залоговое имущества и погасит долг умершего наследодателя.
Итак, если наследник принял решение о принятии наследства и долгов, ему необходимо совершить следующие действия:
- Проинформировать банк о смерти заемщика, предоставив им свидетельство о смерти.
- Обратится в нотариальную контору, и заявить о своем намерении принять наследство.
- Урегулировать вопрос с кредитором в части соблюдения первоначального графика платежей, предоставления кредитных каникул, приостановления начисления штрафных санкций и т.д.
- Через шесть месяцев получить свидетельство о праве на наследство и оформить на себя имущества согласно действующему законодательству.
- Рассчитаться с банком, согласно установленному графику платежей.
Если было принято решение отказа от наследства, то это также необходимо оформлять документально в нотариальной конторе. Целесообразно отказаться от наследства, если стоимость имущества не покрывает размер долгов.
Потенциальному заемщику стоит помнить, что отказаться от наследства можно только в полном объеме. Например, нельзя отказаться от машины, которая находится в залоге у банка, но принять недвижимость и другие активы.
В наихудшей ситуации в случае смерти заемщика оказывается поручитель, тем более, если он не имеет законных прав на наследование имущества.
Согласно договору поручительства поручитель несет полную ответственность перед кредитором за долги заемщика. Поэтому, банк, прежде всего, обратится к поручителю, несмотря на наличие наследников, которые планируют вступить или уже вступили в права наследства.
Из служившейся судебной практики выплывает ряд нюансов в отношении поручителя, если заемщик умер, а именно:
- Поручитель отвечает за долги заемщика в полной мере. Если на момент смерти имелись просроченные платежи, штрафы и пени, то поручитель обязан погашать и их тоже.
- Если наследники отказались от своих прав вступления в наследство, то ответственность перед банком будет нести исключительно лицо, которое подписало договор поручительства.
- Если поручитель выполнил свои обязанности и рассчитался с кредитором, он имеет право претендовать на имущество умершего заемщика. Но этот вопрос можно решить только в судебном порядке.
- В ситуации, когда поручитель погасил кредит самостоятельно, но на него не перешли права собственность на часть имущества заемщика, он имеет право требовать средства с лиц, которые приняли наследство.
Последние два пункта поручитель часто может реализовать только путем подачи иска в суд. Поэтому к решению стать поручителем необходимо подходит серьезно, иначе можно остаться с долгом и без какого либо наследства от заемщика.
Практически все банки при выдаче крупных кредитов, например для приобретения недвижимости, или дорогих автомобилей, требуют заключение заемщиком договора страхования на случай болезни или несчастного случая. Заемщик имеет право отказаться от страхования, но тогда банк выдаст ему кредит под более высокий процент.
Многие заемщики относятся к такому требованию банка как дополнительным лишним расходам. На самом деле это не так. Страховое возмещение не только может помочь при стойкой утрате трудоспособности, но и поможет наследникам расплатиться с банком в случае смерти заемщика.
Большую роль в решении вопроса в случае смерти заемщика играет честность страховой компании. Дело в том, что все такие договоры имеют исключения. Например, страховщик снимает с себя ответственность перед выгодополучателем, если смерть наступила в результате:
- самоубийства;
- действия наркотиков или алкоголя;
- занятия экстремальными видами спорта;
- ранение в месте боевых действий и т.д.
Но даже если на первый взгляд смерть не попадает под исключения, страховые компании часто пытаются причину подвести по них. Например, в случае смерти от болезни легких пытаются доказать, что она была вызвана курением заемщика на протяжении длительного периода.
Также, перед тем как оформить договор, страховщика заставляются подписать так называемую декларацию о здоровье. В ней указан определенный перечень заболеваний и заверение заемщика о том, что он ими не страдает. Если смерть произошла, хотя бы косвенно из-за заболеваний, находящегося в перечне, страховая компания имеет право отказаться от погашения долга. В такой ситуации рассчитываться с банком будут вынуждены поручитель и наследники.
Но бывают и благоприятные ситуации для наследника. Если страховая выплата по договору страхования больше чем остаток по кредиту на дату смерти заемщика, то остаток возмещения будет входить в состав наследственных активов.
Стоит отметить, что банки не всегда пытаются добиться погашения кредита от поручителя или наследника. Кредитор может просто списать остаток долга. Но он это делает, если осталась небольшая задолженность, а на востребование погашения от наследников в судебном порядке требуются определенные затраты.