Планируя покупку машины с привлечением кредитных средств, потенциальный заемщик желает разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит.
Понять все нюансы, плюсы и минусы того или иного типа выплат можно, разобравшись в особенностях их выдачи процентных ставках.
Ведь не всегда более низкий процент может быть выгоднее и удобнее для покупателя, а более высокий – накладным и ненужным.
Потребительский кредит может быть актуальным при покупке автомобиля. Сам по себе он – средства для приобретения товаров длительного пользования, и машины не считаются исключением.
Ключевая особенность потребительского займа – предоставление возможности покупки товара с отсрочкой платежа, либо выдача наличных денег на получение этого товара.
Существует 2 вида потребительского займа – целевой и нецелевой. В первом случае деньги выдаются на покупку конкретного товара, тогда как во втором они просто перечисляются на кредитную карту и тратятся по усмотрению заемщика.
Выбирая между тем, что лучше подходит для покупки машины – автокредит или кредит потребительского типа, — важно учитывать несомненный плюс потребительского кредитования.
Он заключается в отсутствии необходимости покупать КАСКО (экономия до 15% от стоимости машины).
При сотрудничестве с автосалоном простой кредит дает и такую выгоду, как скидки и бонусы. Несомненное преимущество займа подобного рода заключается и в том, что покупать автомобиль человек может там, где ему хочется.
Вот еще ряд преимуществ потребительского кредитования:
не всегда есть потребность в обеспечении – отсутствие дополнительных трат на оценку и оформление имущества, а также минимум нервов;
кредиты могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными;
выдавать потребительский кредит могут не только банки, но и другие финансовые организации.
График погашения задолженности по потребительскому кредиту достаточно гибок и учитывает все предпочтения заемщика. В результате составляется удобный и доступный план выплат.
Думая, выгодно ли брать автокредит или всё же остановиться на потребительском кредите, потенциальный заемщик должен учесть и слабые стороны займа:
почти всегда требуются поручители, так как у займа нет имущественного обеспечения;
в некоторых случаях проценты существенно завышены;
в большинстве случаев банки скрывают настоящий процент переплаты, и клиенту приходится самому рассчитывать ее (при обещанных 12% потребитель может потерять все 42%).
Главный минус потребительского кредита скрывается в соотношении суммы и количестве поручителей.
Так, занимая выше 300 000 рублей, человек должен предоставить поручителя – юридическое лицо.
Автокредит относится к группе целевых займов, и популярность его к 2019 году заметно возросла. Отсюда и возникает множество вопросов, в чем же отличие автокредита от простого потребительского займа.
Кредит на машину относится к государственному виду и выдается на покупку конкретного продукта. Оформляя кредит на определенное транспортное средство, потребитель практически сразу же получает возможность его эксплуатации.
Один из основных плюсов целевого кредита на транспортное средство – пониженная процентная ставка, а также необходимость первого взноса в размере до 30% стоимости.
При взносе выше 50% от первичной стоимости автомобиля процентная ставка может быть заметно снижена.
Еще одно преимущество кредитования – отсутствие потребности в поручителях вне зависимости от суммы средств. При выборе кредита с автострахованием существенно снижается процентная ставка.
Дополнительным бонусом можно считать огромное количество льготных программ, в рамках которых заметно снижены процентные ставки и есть множество приятных условий для различных категорий граждан.
Но есть и то, чем автокредит отличается от потребительского кредита в худшую сторону:
предоставление средств только на ту машину, которая была выбрана заранее;
необходимость сотрудничества автосалона с банком, услугами которого вы хотите воспользоваться;
обязательное страхование КАСКО, предполагающее расходы от 30 000 рублей в зависимости от стоимости автомобиля (страхование происходит каждый год);
в некоторых договорах по кредиту стоит ограничение на количество пользователей автомобилем;
машина попадает в залог к банку, ее нельзя продать или обменять;
льготы и акции привязывают потребителей к определенным маркам авто.
Для наилучшего понимания, какой кредит лучше взять – потребительский или авто, — можно ознакомиться с таблицей.
Еще один важный момент в выборе в пользу автокредита или потребительского кредита – что дают чаще в рамках тех или иных условий.
Но однозначного ответа на этот вопрос нет, так как все зависит от финансовых возможностей потребителя и условий конкретной организации, выдающей кредит.
Вот, что поможет определиться с выбором в случае оформления потребительского кредита:
заемщик легко предоставит поручительство;
в долг нужна небольшая сумма;
процентная ставка устраивает.
А вот автокредит следует взять в других случаях:
если не хочется переплачивать проценты;
если есть возможность купить страховку;
если уверены, что не захотите перепродать машину и нашли удобную бонусную программу, попадающую под кредитование.
Таким образом, потребительский кредит, как и автокредит, имеет свои плюсы и минусы. Выбирать следует по процентам, а также возможностям первого взноса и оплаты страховки.
Когда денег на покупку автомобиля скопить не получается и перспектив в этом деле не просматривается, рядовому российскому обывателю остается только одно – взять банковский кредит. Так как покупка дорогостоящая, перед каждым потенциальным заемщиком встает один и тот же вопрос – что выгоднее, автокредит или потребительский кредит? Рассмотрим этот непростой вопрос с разных сторон и непредвзятым взглядом.
Такой вид банковского продукта подразумевает выдачу займа в виде денежных средств на покупку товаров длительного использования с достаточно высокой стоимостью. Очевидно, что к таким товарам можно отнести и автомобиль, независимо от того, новый он или с пробегом. Потребительский кредит может быть двух видов:
Оформление продажи с рассрочкой платежа; Предоставление денежных средств на покупку.
Делая выбор, что лучше, автокредит или потребительский кредит, нужно отметить следующие позитивные для заемщика моменты.
Главное преимущество потребительского кредита — в отсутствии обязательного страхования КАСКО, которое позволяет сэкономить значительную сумму. Кроме того, заемщик не стеснен требованиями банка к марке, возрасту автомобиля или другими ограничениями. Купить можно абсолютно любую машину в любом автосалоне или на авторынке у частного лица. Существенным плюсом такого вида кредитования является сам факт наличной оплаты, который позволяет получить дополнительную скидку у продавца или, по крайней мере, бонус. Потребительский кредит далеко не всегда нуждается в залоговом обеспечении, что позволяет сберечь финансы на оценку имущества и личное время заемщика. Хотя вопрос этот спорный в каждом конкретном случае. Дело в том, что закладывая свое имущество, клиент банка обычно получает минимальную процентную ставку и максимальный срок погашения кредита. Другим плюсом потребительского займа является предоставление финансовому учреждению меньшего количества документов, чем, допустим, в случае оформления того же автокредита.
Основные недостатки такого вида кредита – в ограниченности суммы займа и соответствующие требования финансовых учреждений к поручителям. Так, например, для получения полутора сотен тысяч кредитных рублей потребуется один поручитель, а если размер займа составит до 300 тысяч рублей – то двух. Понятно, что таких денег может хватить только на покупку подержанного автомобиля, или нового – при наличии собственных средств.
Важным моментом для определения, автокредит или потребительский кредит, что выгоднее сегодня, является наличие скрытых платежей. Процентные ставки потребительских кредитов достаточно высоки и, к сожалению, очень часто умело маскируются финансовыми учреждениями. В итоге, заемщик обычно выплачивает гораздо большую сумму, чем предполагал при заключении кредитного договора.
Какой кредит лучше взять на покупку автомобиля
Такой вид кредитования можно назвать целевым потребительским займом. Автокредит, как следует из его названия, подразумевает выделение банком заемных средств на покупку клиентом нового или подержанного автомобиля. В любом банке обычно существует несколько специальных кредитных программ для подобных операций.
Процентные ставки автокредитов сравнительно невысоки, но в некоторых случаях может потребоваться внесение авансового платежа в виде первоначального взноса. На сайтах большинства банков имеются специальные калькуляторы, позволяющие ориентировочно рассчитать платежи по возможному займу.
Чтобы понять, какой кредит выгоднее, автокредит или потребительский, следует учитывать еще один важный момент. Федеральная программа льготного финансирования автокредитов позволяет значительно сократить расходы при покупке нового автомобиля, но работает только с аналогичными банковскими продуктами.
В большинстве случаев, непременным условием для получения займа является обязательное страхование КАСКО, что может существенно отяготить кредитный пресс.
Пожалуй, самым большим недостатком автокредита является его привязка к выбранной заранее модели. В некоторых банках взять в кредит можно только определенные марки автомобилей, что значительно сужает выбор потенциального заемщика. Кредитные средства можно использовать только для покупки машины и никак иначе.
Иногда банки требуют обязательного оформления страхования жизни, что может оказаться неприемлемым для многих заемщиков из-за дороговизны. Ведь, как и в случае с КАСКО, банки обычно работают в паре со страховщиком и имеют с этого мероприятия свой процент.
Кроме того, при выборе что выгоднее, автокредит или потребительский, следует учитывать время рассмотрения заявки финансовым учреждением. Для автокредитов характерны значительные суммы, что сказывается и на сроках принятия решения банком о выделении займа.
Конечно, в подавляющем числе конкретных случаев, потенциальный заемщик останавливает свой выбор на автокредитах. Вместе с тем, обычный потребительский кредит бывает часто востребованным вариантом для тех, кто экономит время и нацелен на покупку именно «своего» автомобиля по своим собственным критериям. Ситуация в банковском секторе кредитования постоянно меняется и, чтобы не попасть в долговую яму, к вопросу займа нужно подойти ответственно, тщательно взвешивая все доступные варианты.
«Перед человеком к разуму три пути: путь размышления — это самый благородный; путь подражания — это самый легкий; путь личного опыта — самый тяжелый путь» Конфуций
Первое отличие автокредита от потребительских кредитов:
автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым.
При автокредите заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства. Например, предъявить документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.
Второе отличие автокредита от потребительских кредитов:
при автокредите размер предоставляемых средств, который, как правило, больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.
Третье отличие автокредита от потребительских кредитов:
автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля. 2
Четвертое отличие автокредита от потребительских кредитов:
Поскольку в процессе эксплуатации приобретаемого по автокредиту автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашение.
Пятое отличие автокредита от потребительских кредитов:
автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации.
В общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком.
Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что, в конечном счете, позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой автокредит, но и автомобиль.
В общем случае автокредит может быть предоставлен гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию. 3
Кроме того, важно, чтобы потенциальный заемщик автокредита располагал не только стабильным доходом, достаточным для своевременного и полного погашения автокредита, но и средствами на внесение стартового взноса за автомобиль, размер которого может составлять от 15 до 30% его полной стоимости.
Внимание. Максимальный срок автокредитования составляет не более 5-7 лет.
Однако прочие условия автокредитования могут, как и в случае с потребительскими кредитами, существенно различаться. 5
Так, значение процентной ставки по автокредиту постепенно возрастает в зависимости от срока его предоставления.
Чем «длиннее» автокредит, тем больший процент за пользование им приходится платить заемщику.
Кроме того, в зависимости от условий договора автокредита банком может устанавливаться фиксированная (или измеряемая в процентах от суммы кредита) плата за предоставление (организацию) автокредита, а также стоимость ежемесячного обслуживания ссудного счета автокредита.
Однако в некоторых случаях заемщик автокредита может быть освобожден от их уплаты полностью. 4
Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частями, в наличной или безналичной форме.
По просьбе заемщика, зафиксированной в договоре автокредита, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т. е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально. 5
Погашение автокредита производится частями или (в случае со сравнительно небольшими кредитами) единовременно. 6
1 Хотя — подчеркнем это еще раз — автокредит также следует рассматривать в качестве потребительского кредита, т.е. кредита, средства которого предназначены для приобретения предметов потребления.
2 Посредством заключения соответствующего договора.
3 Автокредит, как правило, предоставляется только по месту регистрации заемщика.
4 Как правило, в подобных случаях несколько выше обычного устанавливается процентная ставка по кредиту.
5 Например, в форме проекта договора купли-продажи.
6 Досрочное погашение автокредита допускается, при этом с заемщика, как правило, взимается дополнительная комиссия.
Вывод:
Всегда помните о финансовой безопасности!
Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!
Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!
Я предлагаю следующее:
Во-первых,определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет. Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)
В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…
PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.
Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг. Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.
PS1. Если материал «Отличие автокредита от потребительского кредита» оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.
Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:
