С развитием банковского кредитования предложения купить кредитный автомобиль всё чаще становятся альтернативой покупке автомобиля «с пробегом» непосредственно у владельца. В чём здесь подвох? «Кредитный» автомобиль является объектом залогового имущества, и его продажа должна быть согласована с банком. Более того, нередки случаи, когда реализацией залогового имущества занимается непосредственно сама кредитная организация. Насколько выгодно такое приобретение и стоит ли рассматривать его в качестве реального варианта? Рассмотрим суть проблемы более подробно.
На первый взгляд покупка кредитного автомобиля с согласия банка и самого должника – дело выгодное. Экономия от рыночной цены здесь может составить до 30%. Однако, на этом, как правило, выгода и заканчивается.
В продаже залогового авто несостоятельным должником в первую очередь заинтересован сам банк. Невыплаченный кредит и дальнейшие взаимоотношения с должником не выгодны для банка, и его представители будут готовы пойти на уступки, лишь бы вернуть выданные заёмщику средства. Среди плюсов для покупателя в этом случае можно упомянуть низкую степень рискованности сделки, поскольку её законность контролируется третьей стороной – банком.
Но при покупке залогового имущества у должника возникает проблема: цена такого автомобиля вряд ли будет заметно ниже рыночной, ведь заёмщик уже выплатил банку определённую сумму и также желает получить её обратно. Стоит ли говорить, что это желание в первую очередь отражается в ценовом эквиваленте.
Ещё один вариант реализации кредитных автомобилей предусматривает переоформление кредитного договора на покупателя – своего рода перепродажу долга. В этом случае покупатель автомобиля берёт на себя выплату обязательств по кредиту и вознаграждения первоначальному заёмщику, а взамен получает возможность избежать бюрократической волокиты – ему не нужно оформлять займ, платить комиссии и страховые сборы. Вот только стоит помнить, что объектом покупки в этом случае выступает б/у автомобиль, условия эксплуатации которого, как и техническое состояние, могут оставлять желать лучшего. А право на полноценное владение автомобилем перейдёт к покупателю только после погашения займа.
Наиболее выгодным для рассмотрения вариантом является приобретение залогового конфиската, принудительно изъятого у недобросовестных должников. Такие автомобили реализуются напрямую банками, через аукционные торги. И именно эта категория залогового имущества является наиболее выгодной, поскольку позволяет сэкономить до трети от рыночной цены автомобиля.
Но именно эта категория залоговых автомобилей относится к так называемому «проблемному» имуществу. В частности, у автомобиля может быть аварийное прошлое, а его техническое состояние целиком зависит от условий эксплуатации и хранения (а они чаще всего далеки от идеальных). Более того, продажу такого имущества могут оспаривать в суде родственники должника или его созаёмщики/поручители по кредиту. Также могут отсутствовать документы, ключи – при конфискации имущества должники редко идут навстречу банку, чаще имеет место принудительное изъятие.
Совершая сделки с залоговым имуществом банков, стоит помнить, что в случае оспаривания такой сделки и проигрыша судебного дела денежные средства, внесённые в качестве платы за автомобиль, возвращаются только после рассмотрения требований покупателя в суде (отдельным делом). И все судебные издержки в этом случае будут нести истец, то есть покупатель.
Ещё один важный момент – залоговый автомобиль может и сам выступать в роли обеспечения по другим займам. В этом случае «шлейф» неплатежей и долгов может оказаться неподъёмным для добросовестного приобретателя такого имущества. Собственно говоря, обезопасить себя в этом случае можно только путём тщательного сбора и проверки информации. Но даже этот метод проверки не даст 100% гарантии чистоты сделки.
Ни в коем случае не стоит оформлять сделку с участием залогового автомобиля в обход банка – через доверенность или иным путём. В этом случае сделка в 99% случаев будет признана незаконной (доверенность аннулируется), а автомобиль будет конфискован в счёт возмещения ущерба.
Главное, о чем следует знать: покупка автомобиля, за который еще не погашен кредит в банке, законом не запрещается. Более того, сделки с машинами, по которым не погашен кредит, возможны, а иногда даже и выгодны. С другой стороны, в этом бизнесе полным-полно мошенников, из-за которых приобретенное за маленькие деньги подержанное авто может для покупателя оказаться более дорогим, чем такое же совершенно новое.
Если оформляется автокредит в банке, приобретенный с участием заемных денег автомобиль выступает в этом случае гарантией будущих выплат. Кредитный договор, заключенный между банком и покупателем автомобиля, предусматривает нахождение паспорта транспортного средства (ПТС) у кредитодателя. Банк отдаст покупателю автомобиля ПТС только тогда, когда долговые обязательства будут полностью выполнены последним. Кстати, машина может оказаться в залоге и по причине выдачи человеку обычного потребительского кредита (на различные нужды).
Существует несколько законных вариантов продажи (покупки) автомобиля, находящегося в залоге у банка. Первое, что должен сделать продавец, — договориться с банком. Собственно, финансовому учреждению без разницы, с кого оно будет требовать деньги, выданные ранее на покупку автомобиля. Тем не менее, заемщику необходимо в первую очередь выяснить, согласится ли банк на продажу залогового авто. Только после согласования с банком (сторонам придется оформить несколько документов для этого) владелец авто сможет его продать – сам или при участии банка.
Если машину будет продавать банк (обычно через аукцион), он забирает ее у владельца, погашая выданный ему кредит. Если она стоит больше, чем был должен банку владелец авто, ему вернут разницу, но лишь после того, как автомобиль будет реализован.
Между тем, эксперты предупреждают: кредитный автомобиль может стать очень выгодным приобретением — от такой покупки не стоит отказываться. Главное – во всем досконально разобраться и убедиться в прозрачности сделки. Сделка считается оформленной при обращении в банк. В этом случае лучше довериться финансовому учреждению: оно больше чем кто бы то ни было заинтересовано в правильном оформлении покупки, чтобы вернуть себе деньги, выданные в качестве автокредита.
Если покупатель оплачивает продавцу полную стоимость автомобиля, часть денег (задолженность перед банком) размещается на депозитном счете банка, после чего автомобиль выводится из залога. Покупатель отдает бывшему владельцу авто оставшуюся сумму и получает ПТС. Получив машину и документы на нее, он самостоятельно оформляет ее на себя в установленном порядке.
Если покупатель согласен на переоформление кредита (платит владельцу стоимость авто минус задолженность перед банком), он обращается в банк, предоставляя финансовому учреждению тот же пакет документов, которые бы он оформлял при заключении кредитного договора. Банк так же как и в случае с обычным автокредитом, одобряет его выдачу, а покупатель автомобиля становится официальным заемщиком. Только после этого следует отдавать продавцу оставшуюся часть денег. ПТС, как и прежде, остается в ведении банка до момента окончания выплат по кредиту.
А что делать, если продавец умолчал о том, что автомобиль, который он продает, находится в залоге? Такие случаи тоже встречаются, причем, как пишут в газетах и Интернете, достаточно часто.
Есть формальные признаки, которые не являются стопроцентной гарантии, но дают основание считать, что автомобиль, выставленный на продажу, находится в залоге у банка.
1. Продавец предъявляет не оригинал ПТС, а дубликат. Дело в том, что получение этого документа в ГИБДД не является большой проблемой. Единственное, регистрационный орган в обязательном порядке указывает, что выдан дубликат ПТС. Мошенники, как правило, начинают рассказывать красивые истории о том, как был потерян или уничтожен оригинал паспорта. Чем длиннее рассказ, тем меньше ему веры.
2. Цена автомобиля значительно ниже рыночной, а срок его эксплуатации не превышает года (часто и вовсе 3-6 месяцев).
В начале 2014 года в России появился Реестр уведомлений о залогах движимого имущества, который заполняется нотариусами. Можно предположить, что за три года наработана база, которая дает более или менее полную картину в вопросе, который вас интересует.
По закону залог прекращается, если покупатель не знал (не обязан был знать), что транспортное средство находится в залоге (Определение Верховного Суда РФ N 67-КГ15-16 от 12 января 2016 года). Покупатель может рассчитывать на это решение ВС РФ только в том случае, если сделка была оформлена по всем правилам. Разрешить вопрос поможет суд.
Если покупатель не знал, что купленный автомобиль находится в залоге, вступает в силу статья 352 Гражданского кодекса РФ. Для признания покупателя добросовестным необходимо, чтобы он был поставлен на учёт на нового собственника. Кроме того, у нового собственника должен быть оригинал ПТС, который ему выдал продавец. В противном случае суд встанет на сторону банка и изымет у автомобиль в свою пользу.
Несмотря на экономический кризис, россияне не теряют интереса к приобретению легковых автомобилей, по-прежнему считая, что это не роскошь, а, прежде всего, средство передвижения.
Однако такая покупка чревата серьезными рисками. И один из главных – приобретение кредитного автомобиля. Не всегда удается из такой ситуации выйти без потерь, опираясь только на собственные знания и опыт.
О том, что он приобрел кредитный автомобиль, гражданин чаще всего узнает уже постфактум, когда на его адрес начинают приходить уведомления из банка о необходимости погасить кредит за машину. Либо банк вообще ничего не знает о продаже и после прекращения платежей объявляет потерявшийся автомобиль в розыск, о чем новый владелец узнает при встрече с первым же патрулем ГИБДД.
Иными словами, кредитный автомобиль – это транспортное средство, приобретенное на заемные средства и находящееся в залоге у банка. Естественно, что продавец не может не знать, что реализует залоговое имущество. Так что в любом случае это просто мошенничество по классической схеме.
Только в очень редких случаях на такой шаг идут случайные люди, которым срочно нужны для какого-то важного дела деньги, и они отчаялись получить их иным способом. Но в основном это работают целые группы мошенников по отработанным схемам.
Они оформляют автокредиты (часто по поддельным паспортам), вносят пару платежей и потом продают машину за наличку с хорошей привлекательной скидкой. Они получают деньги, а новый владелец – долгую головную боль. Ведь теперь банк считает именно его заемщиком и с него требует погашение кредита.
Купленный на заемные средства автомобиль является собственностью финансовой организации до той поры, пока кредит не выплачен полностью. Соответственно, в такой ситуации любой банк в первую очередь будет защищать свои интересы. Он захочет получить либо все платежи по кредиту в соответствии с рассчитанным графиком, либо сам автомобиль, чтобы его затем продать и за счет вырученных средств погасить кредит.
В любом случае новый владелец оказывается в убытке. Ему придется выбирать между решениями, каждое из которых наносит ему ущерб. Он уже заплатил за машину (хотя, как правило, ниже рыночной стоимости, поскольку мошенники именно так заманивают покупателей), а теперь ему придется сделать это повторно, да еще и с процентами за пользование заемными средствами.
Либо он вообще лишится и своих денег, уплаченных за машину, и самой машины. Как правило, в таких ситуациях суды всегда встают на сторону банков. Трудно рассчитывать на благосклонность судебной системы, доказывая, что вы добросовестный приобретатель.
Если вы узнали, что приобретенная вами машина находится в залоге у банка, а кредит до сих пор не погашен, то сразу же следует со всеми документами на автомобиль обратиться в полицию.
Возможно, по горячим следам удастся разыскать продавца. Или в правоохранительных органах эти мошенники уже известны, и уже возбуждено уголовное дело, в котором ваша ситуация станет очередным эпизодом. А представленные вами документы станут той доказательной базой, которой как раз не хватало для того, чтобы предъявить кому-то обвинения.
Кроме того, вам не избежать общения с банком, который выдал кредит на приобретение автомобиля. Ваша задача – найти наименее убыточный вариант выхода из сложившейся ситуации, которая в любом случае будет неблагоприятной для вас. Вопрос только в том, как минимизировать убытки.
Так, например, можно договориться о кредитных каникулах на тот период, пока полиция ищет мошенников, продавших вам машину. Все это время вы будете платить лишь проценты по кредиту. Если поиски продавца-мошенника будут успешными, то по итогам рассмотрения уголовного дела в суде вы сможете вернуть хотя бы свои деньги, потраченные на покупку машины.