Ежедневно на трассах города появляются новые автомобили. И далеко не все куплены на собственные денежные средства.
Чаще всего они приобретаются за счет заимствованных средств у банка, то есть кредита. Давайте рассмотрим, что выгоднее автокредит или потребительский кредит?
Прежде чем отметить отличия, сначала нужно определиться, что же такое автокредитование и потребительское кредитование.
Автокредит — это целевое кредитование, выдающееся на большие срок и под меньший процент. Как правило, имеет обеспечение в виде приобретенного имущества, но так бывает не всегда.
Потребительский кредит — это нецелевое кредитование. Денежные средства выдаются на любые нужды и клиент не обязан отчитываться перед банком о потраченных средствах.
Прежде всего, эти два вида кредитования имеют возможность оплатить вашу покупку автомобиля. Какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский?
Их отличия дают определиться с тем, что лучше получить клиенту для покупки автомобиля.
- Автокредит может оформляться прямо в автосалоне, а потребительский кредит только в офисе кредитной организации.
- Автокредит имеет меньшую процентную ставку по кредиту, нежели потребительский.
- Автокредит может выдаваться на срок до семи лет, а потребительский имеет максимальный срок пять лет.
- Автокредитование выдается под обеспечение, а в кредите наличными такого не требуется.
- Как правило, автокредит сопровождается первоначальным взносом и оформлением полиса страхования. В потребительском кредитовании происходит все в добровольном порядке.
- Часто банки участвуют в программных акциях и выдают кредит со сниженной процентной ставкой.
- Есть возможность получить в салоне экспресс-авто кредитование за несколько минут, предоставив только паспорт и водительские права.
Проценты по кредиту зависят от многих факторов. И различаются эти факторы на два вида: фактор заемщика и фактор внутренней политики банка. Второй вид не разглашается, но есть некоторые пункты, которые разглашаются на просторах интернета.
Факторы заемщика:
- Платежеспособность. Рассчитывается исходя из предоставленных справок о доходах, написанного в анкете размера заработной платы, копии трудовой книжки для получения сведений о должности клиента.
- Благонадежность. Рассчитывается исходя из семейного положения заемщика, наличия кредитной истории и обеспечения.
- Регистрационные данные. Банки охотно идут только на кредитование резидентов. Именно это объясняется таким пунктом, как регистрационные данные. Гражданин должен быть только гражданином Российской Федерации и иметь соответствующую регистрацию.
Каждое автокредитование сопровождается своими особенностями и нюансами.
Многие банки обязывают заемщика приобретать страховой полис КАСКО и жизни заемщика. Но правомерно ли это?
Это правомерно только в том случае, когда КАСКО прописано изначально в договоре и считается основным условием для выдачи кредита.
А вот страховка жизни и трудоспособности заемщика может быть только в добровольном порядке, так как ни в одном виде автокредита не говориться о таком условии, а законодательством не прописывается.
На практике, финансовые учреждения вносят такие пункты в кредитный договор. Этот метод является законным, но клиент в любое время может отказаться от страховки. Это объясняется, что кредитные учреждения имеют доход с этой операции и именно поэтому навязывают страховой полис.
Этот вопрос часто задают автолюбители при выборе вида кредитования. Несмотря на все преимущества автокредита, он имеет свои требования и особенности. Чаще всего это касается возраста автомобиля.
Соответственно, желая приобрести автомобиль старше данного возраста, вы можете взять только потребительское кредитование.
Автокредит или потребительский кредит что лучше? Что выгоднее автокредит или кредит наличными?
Многие заемщики выбирают кредит исходя из удобства его получения. Классический автокредит можно получить только в отделении банка, предоставив весь пакет документов, включая справку 2НДФЛ и копию трудовой книжки.
Одобрив займ, вы выбираете автомобиль, оформляете покупку и приносите документ о купле-продаже. После чего банк самостоятельно безналичным платежом оплачивает автомобиль, оставляя ПТС в отделении до момента полного погашения кредита.
Также у автокредита есть такой вид, как экспресс-кредитование — это удобный продукт, но достаточно дорогой. Выдается на территории автосалона при помощи представительств банка. Здесь можно предоставить только два документа и получить заветный автомобиль уже через полчаса.
Но такой вид кредитования сопровождается повышенной процентной ставкой, так как по системе «скоринг» банк не имеет возможности досконально проверить ваши данные.
Потребительский кредит также может быть классическим и экспресс. Классический выдается только после предоставления полного пакета документов и имеет сниженную процентную ставку, в отличие от экспресса. Одобрение заявки происходит в течение трех рабочих дней.
Экспресс-кредит выдается в офисе финансового учреждения за несколько минут и всего по двум документам. Но, как и в автокредите, процентная ставка становится завышенной.
А вот, в случае с автокредитом, существуют ограничения. Здесь вы имеете право взять только новый автомобиль и в автосалоне. Банки не рискуют оценивать автомобиль, купленный у физического лица.
Автокредит выгодный продукт, ведь с его помощью можно приобрести автомобиль даже по государственной программе. Но он имеет много нюансов и подходит не всем.
Ответ на этот вопрос требует максимально полного изучения всех возможных вариантов получения кредита в том или ином банке, ведь каждый банк и каждый автомобильный салон имеют свои условия предоставления данной услуги. Но общую суть вопроса мы с Вами постараемся сейчас выяснить.
Итак, Вы решили приобрести личный автомобиль, но у Вас нет всей необходимой суммы для его покупки, а терпение, чтобы поднакопить требуемую сумму, у Вас уже заканчивается, тогда можно приобрести авто в кредит.
Придя в автомобильный салон, Вы, конечно же, должны сообщить о своем желании, купить автомобиль в кредит менеджеру автосалона.
Естественно, можно оформить автомобильный кредит прямо здесь, в автосалоне. В этом случае Вам вряд ли удастся «отвертеться» от такой дополнительной услуги, как страховка. И стоимость этой услуги под час достаточно высока.
Правда, страховка иногда бывает полезной при покупке автомобиля. Как бы то ни было, Вам вряд ли дадут возможность в автосалоне самому выбрать компанию страховщика, которая предоставит Вам выгодные условия.
Зачастую автосалоны уже заключили договоры со своими страховыми компаниями и имеют свою долю прибыли от каждой страховки.
Немного по-другому обстоят дела с автомобильным кредитом в банковских учреждениях. Однако Вам все же самостоятельно предстоит выяснить, какой тип займа подойдет наиболее.
Дело в том, что автомобильный кредит, который предоставляют кредитно-финансовые банковские организации, отличается от обычного потребительского кредитования тем, что не требует поручителей.
В этом случае всю сумму кредита банк предоставит под залог Вашего нового автомобиля. Такая схема имеет как свои хорошие стороны, так и невыгодные для заемщика.
Ведь в случае возникновения обстоятельств, при которых Вы не сможете продолжать выплачивать сумму погашения кредита, продать свое авто, чтобы достать эту сумму, Вы не сможете.
Если Вы сомневаетесь в своей полной платежеспособности, то лучше всего для покупки нового автомобиля Вам воспользоваться потребительским кредитом в банке.
Здесь, правда, тоже есть свои ограничения. Например, некоторые финансово-кредитные учреждения могут выдать без поручителя только сумму до 750 000 рублей.
Причем в каждом банке срок возврата такой суммы также отличается. Да и процентная ставка по кредиту не везде одинакова.
Также некоторые банки имеют минимальную сумму для выдачи потребительского кредита, например, в 50 000 рублей. А еще не каждый банк согласится на досрочное погашение Вашего кредита.
Потребительский кредит — выгоднее!
Но, как бы то ни было, потребительский кредит выгодно отличается от целевого автомобильного кредита тем, что в случае невозможности своевременного погашения займа заемщик может продать свое приобретение (автомобиль) и вернуть в банк требуемую сумму.
На сегодняшний день банковские структуры предлагают населению огромное количество самых разнообразных кредитов. Конечно, общее сходство между ними есть – человек получает денежные средства на покупку чего-либо и обязуется возвратить их в определенный срок либо раньше. Но все же различные типы кредитов предполагают неодинаковые условия, поэтому, например, между потребительским кредитом и автокредитом существуют ощутимые различия. В чем же они заключаются?
Автокредит выдается банком на покупку транспортного средства, поэтому он является целевым кредитом. Автомобиль передается в залог банку, для того чтобы, в случае наступления ситуации неплатежеспособности клиента, кредитор мог продать машину и тем самым возместить свои затраты.
Потребительский кредит предоставляется клиенту для осуществления каких-либо хозяйственных операций без отчета о том, на какие именно цели он будет израсходован. Люди могут использовать его по своему собственному желанию для приобретения какой-либо вещи или оплаты разного рода услуг, а потому потребительский кредит может иметь достаточно маленький объем.
Самое главное существенное различие заключается в том, что автокредит выдается только для покупки транспортного средства, а потребительский кредит выдается на любые цели, при этом автомобиль передается во временное владение банком в качестве залога обеспечения сделки. Кроме того, покупаемая машина обязательно должна быть застрахована от угона или иной порчи, а при потребительском кредите страхования имущества не требуется.
Также отличительной особенностью является тот факт, что автокредит выдается при участии автосалона, предлагающего для покупки транспортное средство. Для осуществления этой цели дилер заключает договор с соответствующим банком, в котором покупатель обязуется взять автокредит.
Поскольку при автокредитовании необходимо собрать достаточно большой пакет документов и совершить огромное количество операций, люди стараются все же брать потребительский кредит, чтобы пополнить недостающую сумму денежных средств на покупку машины.