В прошлой теме я говорил о том, что представляет собой автокредит, каковы основные характерные особенности этой формы банковского кредитования, а теперь хочу отдельно остановиться на всех плюсах и минусах, которые несет в себе кредит на авто. Постараюсь быть максимально объективным и учесть все важные моменты, ну а если что забуду – вы меня поправьте. Итак, основные плюсы и минусы автокредита.
1. Возможность иметь автомобиль, не имея на него денег. Пожалуй, это самый главный плюс, на который, в принципе и делают упор банки в своих рекламных компаниях. Человек сразу получает все преимущества пользования автомобилем, выплачивая его стоимость постепенно, на протяжении нескольких лет. Во многих случаях человек, используя автокредит, покупает не тот автомобиль, на который у него хватает денег, а тот, который он хочет.
2. Выгодные условия кредитования. Кредит на авто в большинстве случаев предполагает достаточно выгодные условия кредитования, в сравнении с многими другими программами банков. Процентные ставки по автокредитам близки к ставкам по ипотеке.
3. Несложная процедура оформления. Очень часто можно оформить кредит на авто прямо в автосалоне: многие банки практикуют такие формы сотрудничества. Но даже при обращении в банк, оформление автокредита в большинстве случаев не займет много времени: пакет документов минимальный, а проверка заемщика осуществляется по специальным скоринговым алгоритмам.
4. Страховая защита каско. Автомобиль, приобретенный в кредит, страхуется от множества рисков по программе автокаско в пользу банка. Таким образом, если произойдет страховой случай, который приведет к полной утрате авто, страховая компания выплатит возмещение, за счет которого будет погашен кредит. Устранение мелких и средних повреждений автомобиля точно так же будет оплачиваться за счет страховки.
1. Существенное удорожание авто. Если производить погашение автокредита согласно намеченному графику, например, на протяжении 5 лет, то удорожание покупки может составить 50 и более процентов без учета страховки каско, а с ней – и того больше. Одновременно с этим сам автомобиль будет дешеветь, даже уже с момента выезда из автосалона его цена упадет процентов на 10.
2. Дополнительная нагрузка на личный или семейный бюджет. Как и любая ссуда, кредит на авто выдается на платной основе и предполагает регулярную оплату процентов, комиссий, страховых платежей. Одновременно с этим дополнительных расходов требует и сам автомобиль: топливо, гараж/стоянка, мойка, аксессуары и комплектующие и т.д. Таким образом, при покупке авто в кредит общая нагрузка на семейный бюджет вырастет очень существенно.
3. Невозможность продажи авто до полного погашения кредита. Если автовладелец захочет поменять своего “железного коня” или продать по каким-то причинам, он не сможет это сделать обычным образом, пока полностью не рассчитается по автокредиту. Но даже если и удастся уговорить покупателя внести деньги вперед, а потом дождаться, пока банк снимет с машины арест, все равно он выручит существенно меньше денег, чем потратил (свою роль сыграет не только удешевление самого авто в связи с износом, но и дополнительные платежи, уплаченные банку).
4. Обязательная страховка каско. Далеко не каждый автомобилист желает страховать свою машину по программе автокаско, а в случае с автокредитом это придется сделать в обязательном порядке. Причем, авто будет застраховано в пользу банка, а не автовладельца, да еще и в той страховой компании, которую укажет банк, а условия в ней не обязательно будут выгодными. Стоимость страховки каско достигает 10% и даже более от стоимости авто, что очень существенно.
Вот, пожалуй, все основные плюсы и минусы автокредитования. Лично на мой взгляд минусы более существенны. Я бы не стал покупать авто в кредит, и не рекомендую это делать, кроме одного случая: когда автомобиль необходим для бизнеса и с помощью него человек сможет заработать больше, чем заплатит банку процентов и прочих платежей.
Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свой уровень финансовой грамотности. До новых встреч!
Многие, наверно, слышали о том, что автомобиль можно приобрести в кредит. Недостатков в банковских предложениях на этот счёт сейчас нет. Условия при этом разные: сумма первоначального взноса может составлять от 20 – 30% стоимости машины, срок кредитования от 1 до 7лет (иногда до 10лет). Банки хвалят программы кредитования и отмечают при этом их достоинства (неясно только – настоящие или мнимые достоинства). Среди преимуществ автокредита они обычно отмечают, что решив воспользоваться этой банковской услугой, вы сможете купить для себя значительно более дорогой и престижный автомобиль. Следует отметить, что в последние годы автокредиты в России (и большинстве других стран СНГ) заметно увеличили свою популярность.
Попробуем разобраться с этим явлением. Автокредит имеет свои положительные и отрицательные стороны. Очевидно, что к положительной стороне относится то, что появится наконец-то реальная возможность заиметь свой собственный автомобиль. Правда, обойдётся он для владельца в конечном итоге куда дороже, чем, если бы был приобретен за сэкономленные деньги. Это и есть отрицательная сторона автокредита. Попробуем разобраться с вопросом: стоит ли желание заиметь личное авто того, чтобы явно переплачивать за машину.
Сам по себе автомобиль является источником расхода в домашнем бюджете. Эти расходы включают в себя:
1) покупку гаража или плату за укрытую автостоянку;
2) оформление авто в органах госавтоинспекции;
3) страховку (ОСАГО, КАСКО);
4) техобслуживание;
5) покупку топлива и масла;
6) затраты на периодический ремонт;
7) приобретение запчастей;
8) дополнительный тюнинг автомобиля (необязательно).
Несмотря на все эти затраты, сам автомобиль будет неуклонно терять в своей цене. Из всего этого складывается следующая картина: приобретение автомобиля это получение актива, на который постоянно будут требоваться новые деньги, в то время как его собственная цена будет снижаться. Если же машина будет куплена в кредит, то финансовое бремя заметно увеличится.
Для примера рассмотрим покупку в кредит автомобиля стоимостью 400 000 рублей. Условия кредитования относительно лёгкие. Итак:
• срок кредита – 6 лет;
• первоначальный взнос – 257 336 рублей (сюда входят страховка КАСКО в размере 7% от остаточной стоимости авто, страхование жизни и здоровья);
• процентная ставка – 13,5%;
• ежемесячные выплаты – 5 234 руб.
Итого: сумма выплат за 6 лет – 376 845 рублей. Таким образом, автомобиль стоимостью 400 тыс. руб. обойдётся вам в 634 тыс. руб.
Купленная машина дешевеет первые 5 – 6 лет на 8 – 10% в год. За это время кредит заберёт денег больше, чем будет стоить купленное авто. Даже самые выгодные условия по автокредитованию сроком на 5 лет и выше влекут за собой значительную переплату стоимости автомобиля. Во всяком случае, переплата составит не меньше 100% от остаточной стоимости автомобиля, которая у него будет через этот срок (чаще всего больше 100%). Процентные ставки по автокредитам немаленькие, часто превышают 15%. Очевидно, что взятие автокредита это невыгодное предприятие.
Можно ещё добавить, что страховка это весьма затратный пункт. Банки вменяют в обязанность своим заёмщикам страховать покупаемые автомобили на случаи ДТП или угона. От стоимости автомобиля будет зависеть и размер страховки. Самое неприятное здесь в том, что в случае угона или аварии (после которой авто восстановлению не подлежит), страховые выплаты в абсолютном большинстве случаев будет получать банк. Впрочем, и вам тоже может кое-что перепасть – погашается долг по кредиту, а остаток (если он есть) отдаётся вам. Обычно заёмщиками теряются деньги за обслуживание кредита.
Обязательно надо помнить и о том, что на время действия кредита автомобиль не является вашей собственностью в полном смысле этого слова. В частности, вы не сможете продать автомобиль, т.к. у вас не будет на руках паспорта технического средства (ПТС).
Можно ещё добавить, что автомобиль не относится к предметам первой необходимости, которые жизненно важные (чего нельзя сказать за жильё). Но если без личного авто очень затруднительно, то в таком случае лучше всего запастись терпением и тщательно сбалансировать свой личный и семейный бюджеты. При таком раскладе вы сможете регулярно откладывать деньги на покупку будущего авто. Это будет самым правильным и мудрым решением.
Данные выводы относятся к автокредиту, который можно условно назвать потребительским. То есть, если автомобиль планируется использовать просто как удобную вещь, альтернативу общественному транспорту. В этом случае автокредит это тот же самый потребительский кредит, который имеет все негативные издержки жизни в долг.
Но картина может сильно измениться в том случае, если планируется использовать автомобиль с целью зарабатывания денег. Вариантов для заработка может быть достаточно много. Вот некоторые примеры:
• деятельность в дистрибьюторской фирме;
• перевозка пассажиров (такси и т.п.);
• грузоперевозки.
В подобном случае вариант расчёта уже должен быть несколько иным. Следует прикинуть и просчитать – есть ли возможность поступающими доходами от используемого автомобиля перекрыть все расходы, которые сопутствуют кредиту. Если ответ будет положительным, то тогда авто станет приносить прибыль. Естественно, в этом случае автокредит можно взять.
Автокредит в автосалоне это, для многих решение вопроса покупки автомобиля. Однако очень часто оказывается, что несмотря на удобство данной операции в итоге получится, что стоимость автомобиля практически в два раза ниже той стоимости, которую вы оплатите в случае атокредитования.
Многие компании сегодня предлагают своим клиентам оформить автокредит в салоне, аргументируя это тем, что так гораздо быстрее и проще. По сути так действительно проще, но перед тем как соглашаться на такое предложение стоит выяснить некоторые детали. А именно – банки, которые предлагают такое кредитование, какие страховки вам придется оплатить при получении данного кредита, какие комиссии, и самое главное – хорошо изучить условия кредитования. Более того, далеко не во всех автосалонах присутствуют представители банка или финансового учреждения, которые предлагают кредиты, то есть ехать заключать договор все равно придется в банк.
Не так давно автосалоны начали предлагать своим клиентам еще одну схему получения кредита на автомобиль. А именно – вы заключаете договор со специально созданной для таких целей компанией, получаете необходимый кредит, а потом представители компании передают ваши документы банку. Но, к счастью или к сожалению, большого распространения данная схема пока не получила. Поэтому специалисты все еще рекомендую, если вы, взвесив все плюсы и минусы автокредита, решили что деньги стоит брать, ехать сразу же в банк. Это позволит сэкономить время и деньги.
Так же, очень важно, перед тем, как брать кредит в автосалоне, хорошо ознакомиться со всеми возможными вариантами кредитования и хорошо все просчитать. Это позволит вам выбрать действительно самый оптимальный вариант кредитования. Кстати, условия в ситуации, когда вы заключаете договор прямо в салоне, или в банке, абсолютно одинаковые. То есть салоны не берут никаких процентов за заключение договора прямо на месте.
Существует ряд стандартных требований, которые нужно соблюдать при оформлении заема на автомобиль. Это:
• договор залога;
• автомобиль должен быть застрахован;
• должен быть договор поручения на регистрацию автомобиля.
Так же существует стандартный список операций и платежей, которые необходимо совершить при заключении договора займа. А именно:
• комиссия за выдачу кредита (ее, кстати берут не все банки, и это способ сэкономить);
• оплата за открытие счета, на который будет зачислена необходимая для кредита сумма;
• оплата госпошлины за оформление договора залога;
• оплата процедуры внесении автомобиля в общий реестр;
• оплата расчетно – кассового обслуживания в банке (так же необходимо уточнить, есть банки, которые ее не взимают);
• страховка автомобиля.
Так же, при регистрации автомобиля вы должны будете оплатить услуги МРЭО (получение госномера автомобиля, диагностики и т.д.), провести отчисления в пенсионный фонд, оплатить транспортный сбор на год (его размер зависит от объема двигателя вашего автомобиля).
Еще одним очень важным моментом является договор страхования автомобиля. Дело В том, что в борьбе за клиента некоторые страховые компании ведут себя не совсем честно. Некоторые условия написаны «под звездочкой мелким шрифтом». То есть заключив договор вы только потом узнаете, что размер вашей франшизы, например составляет около 50% страховой выплаты, и т.д. Поэтому, договор страхования автомобиля нужно очень внимательно читать и изучать. Кстати, за страховыми компаниями и за корректностью их работы следит Антимонопольный комитет. Служащие постоянно проводят различные проверки в сфере кредитования, на сегодня возбуждено большое количество уголовных дел в связи с незаконными операциями и т.д. Но вы так же должны быть очень внимательны подписывая документы.
Какие же существуют плюсы и минусы автокредита, при условии оформления его в салоне. Казалось бы, какие могут быть минусы, ведь вы сразу же на месте можете решить все вопросы, показать все имеющиеся у вас документы, заключить договор и уехать из салона на новеньком автомобиле. Но эксперты утверждают, что оформляя автокредит прямо в салоне, многие переплачивают. Почему так происходит написано ниже.
• экономия времени;
• упрощенная процедура оформления кредита;
• к покупателю приставляется индивидуальный менеджер, который ведет дело покупателя до момента получения ключей от автомобиля. Так же менеджеры могут заняться регистрацией автомобиля в ГАИ и других необходимых инстанциях;
• чаще всего в автосалоне вам предложат более низкие ставки по кредиту, чем в банке. Ставки по кредитам у банков, работающих в паре с салоном начинаются всего от 0,01% годовых, при условии первого взноса, равного 60%. Тогда как обычные кредитные системы предусматривают около 5,5% годовых при взносе 75%.
• ограничены возможности выбора автомобиля. Только те, которые есть в наличии в данном салоне;
• отсутствие гибкости в выборе страхового полиса для автомобиля.
• Дорогая страховка при покупке автомобиля в кредит, с нулевым первым взносом.