Подавая заявку на автокредит, необходимо заранее оценить свои финансовые возможности.
Если вы нарушите обязательства перед банком, то не только можете оказаться ответчиком по иску, но и лишиться автомашины. Давайте рассмотрим, какие последствия просрочки по автокредиту ждут заемщика, и что он может предпринять.
Автокредит имеет строго целевое назначение — покупка нового или подержанного автомобиля на условиях, согласованных с банком.
В большинстве случаев вы даже не получите денег, поскольку их сразу перечислят на счет автодилера или продавца. Зато обязательств будет, хоть отбавляй:
- с первого дня действия кредитного договора на сумму долга начисляются проценты;
- необходимо вносить ежемесячные платежи согласно установленному графику;
- любые сделки с машиной можно проводить только по согласию банка (автомобиль находится в залоге).
Залоговая машина не регистрируется в ГИБДД.
Банку передают оригинал ПТС, чтобы заемщик не смог продать машину. Если получить дубликат ПТС и попытаться продать автомобиль без согласия банка, можно попасть под уголовную статью — мошенничество.
Даже единичный случай просрочки — это нарушение кредитных обязательств. В этом случае банк вправе:
- направить в ваш адрес письменное требование с указанием суммы долга и начисленных процентов;
- применить дополнительные штрафные санкции, если они были согласованы в договоре;
- обратиться в суд для взыскания задолженности, процентов и неустойки;
- потребовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы долга;
- обратить взыскание на автомобиль, находящийся под залогом.
За разовую просрочку платежа грозит лишь уведомление.
Если заемщик не платит по кредиту, то банк вправе подать иск в суд. Он принудительно взыщет сумму возникшего долга и начисленных процентов. Не стоит забывать и о неустойке за все дни просрочек.
Если общая сумма задолженности не превышает 50 тыс. руб., документы рассмотрит мировой судья. Если задолженность выше — дело поступает в районный суд.
Иногда банки включают в договор пункт о возможности взыскать долг по судебному приказу. Это позволяет быстро получить исполнительные документы для принудительного взыскания. Если в течение 7 дней его не оспорить, то придется иметь дело с судебными приставами.
Перестал платить по автокредиту — готовься к суду.
Другой вариант развития событий — банк обратит взыскание на машину. Но забрать автомобиль он может только через суд. На основании судебного решения приставы арестуют автомобиль и выставят его на торги.
В такой ситуации убедитесь в достоверности оценки. Оценщик, назначенный приставом, нередко занижает рыночную стоимость машины. Так вы по кредиту не расплатитесь. Поэтому вы можете обратиться к другому оценщику или оспорить сумму оценки.
Деньги с продажи машины пойдут в счет погашения задолженности. Но учтите, что проценты и пени вам придется погашать из своего кармана. Расходы на исполнительное производство также взыщут с вас.
Банк может отобрать автомобиль — это залог.
Можно использовать несколько вариантов:
- обратиться в банк с просьбой о предоставлении отсрочки или проведении реструктуризации долга;
- обратиться к юристу для представления интересов в суде и добиться существенного снижения неустойки, отсрочки или рассрочки по исполнению судебного акта;
- с согласия банка продать машину и направить средства для погашения долга.
Если банк одобрит соглашение о реструктуризации долга, будет зафиксирован новый график платежей. Банк увеличит срок кредитования — ежемесячные платежи снизятся, а общая сумма переплаты увеличится.
Реструктуризация поможет снизить финансовую нагрузку.
Отметим один нюанс.
Не уклоняйтесь от общения с банком и участия в судебном процессе. Даже при вашем отсутствии суд вынесет заочное решение, а банк передаст исполнительные документы в службу судебных приставов.
Если вы участвуете в судебном процессе, а просрочка вызвана временными объективными трудностями, шанс получить отсрочку или рассрочку значительно увеличивается.
Однако если ваши финансовые трудности не кратковременные, лучше договориться с банком о продаже машины без участия приставов. Чтобы гарантировать перечисление средств от продажи напрямую на банковский счет, такое условие нужно включить в договор с покупателем. Но надеяться на большую сумму с продажи не стоит. Вам еще платить проценты и неустойку.
Заемщики, не справляющиеся с кредитным бременем, задумываются – а что будет, если не платить автокредит и получится ли избежать ответственности. Подписывая кредитный договор в банке, заемщик берет на себя обязательства, которые ему необходимо исполнять. Если есть весомая причина, по которой вносить платежи временно не получается – выходом из ситуации может стать отсрочка платежа (кредитные каникулы) или рефинансирование. Такие простые варианты помогут снизить кредитную нагрузку на бюджет заёмщика, позволяя ему найти решение своих финансовых проблем. Просто в один день перестать вносить ежемесячные платежи нельзя.
Вариант вообще не платить по кредиту – самый проигрышный, способный только усугубить проблему. Взятый в кредит автомобиль – это имущество банка до тех пор, пока клиент в полной мере не расплатиться с задолженностью. Только после внесения последнего платежа по договору банк возвращает клиенту ПТС, и теперь он становится полноправным владельцем машины.
Даже если после просрочки первого платежа от кредитора не начали поступать звонки, не стоит расслабляться. Уже с этого дня сумма долга начинает увеличиваться за счет неустойки.
Дальше в дело вступает отдел работы с проблемной задолженностью, которые предложат клиенту продать автомобиль и расплатиться с долгом. Вскоре кредитор передаёт дело коллекторскому агентству или продает другому банку. В любом случае подача искового заявления против заемщика неизбежна.
Это крайняя мера, к которой прибегают банки, имея дело со злостными неплательщиками. Подобное действие возможно только по решению суда, поэтому есть смысл сразу идти на конструктивный диалог с банком, а не дотягивать до последнего.
Схема конфискации залогового автомобиля выглядит следующим образом:
- После рассмотрения дела судья принимает решение и выдает приставам исполнительный лист;
- На протяжении 10 дней заемщик может расплатиться с задолженностью и тем самым урегулировать ситуацию;
- Приставы арестовывают имущество должника, забирают автомобиль.
После продажи транспортного средства деньги используются на оплату остатка задолженности, включая пеню и штрафы. Помимо этого, должнику придется погасить судебные издержки и оплатить работу приставов. Нередки ситуации, когда вырученных от продажи транспортного средства денег просто не хватает. От заемщика могут потребовать погашения долга путем продажи другого его имущества.
Глава 25 Гражданского кодекса гласит, что за неисполнение обязательств по кредитному договору заемщик обязуется выплатить неустойку или доказать свою невиновность. Не получится ссылаться на отсутствие денег – по закону это не является достаточным доказательством невиновности заемщика в просрочке. Неоплата автомобильного кредита приводит к испорченной кредитной истории, что не позволит гражданину в будущем снова воспользоваться выгодным кредитом.
Согласно закону № 230-ФЗ они вправе только устно убеждать клиента расплатиться с задолженностью. Им разрешены: звонки, отправка телеграмм и писем (в том числе электронных), а также личные встречи.
Звонить можно в строго ограниченное время по будням – с 8 до 22 и в выходные с 8 до 20. Личные встречи возможны лишь раз в неделю, также коллекторам дано право встречаться с родственником должника и даже его работодателем. Но только при условии, что заемщик дал на это согласие в письменном виде.
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
Закон прямо запрещает коллекторам:
Чтобы не допустить продажи долга коллекторам, заемщику следует как можно раньше обращаться в банк за рассрочкой или рефинансированием займа. Конечное решение кредитора зависит от массы факторов, среди которых самые значимые: общая сумма просроченной задолженности, кредитоспособность клиента и его финансовое положение.
В итоге должника обязывают не только выплатить всю сумму задолженности, но и погасить набежавшие проценты, пеню и неустойку. Еще в среднем 0,5-4% от общей суммы долга придется потратить проигравшей стороне на судебные издержки и оплату услуг приставов. Последние займутся взысканием задолженности, арестом имеющегося у должника имущества и его продажей.
Скорее всего на этом этапе автомобиль изымут и продадут с аукциона по стоимости ниже рыночной. Сам владелец инициировать процесс продажи сможет только с разрешения банка, поскольку ПТС на машину хранится у кредитора, а без этого документа заключение сделки невозможно.
Здесь не имеет значения, по какому именно типу потребительского кредита у человека есть задолженность. Важны лишь три фактора:
- На протяжении какого времени клиент не гасит долги;
- Какая сумма долга с процентами;
- Период исковой давности и наличие исполнительного листа.
Сам факт наличия кредита еще не служит достаточным основанием для запрета на выезд за пределы РФ. В противном случае большая часть граждан страны просто не смогли бы выехать на отдых или в командировку. Ситуация меняется, если заемщик продолжительное время не платит по кредиту. Веское основание для ограничения права выезда – наличие открытого исполнительного производства.
Если игнорировать необходимость своевременно погашать ежемесячные платежи, можно не только остаться без новенького автомобиля, но и лишиться имущества.
Большинство проблем у заемщиков возникает по причине неправильной трактовки закона:
Исполнять условия кредитного договора придется в любом случае, поэтому если ситуация критическая – нужно искать пути решения. Спасением станет реструктуризация или продление срока кредитования.
Если вы перестали платить и вам еще никто не позвонил, не стоит думать, что о вас забыли. Так не бывает. Все будет только хуже. С первого же дня просрочки ваш долг начинает стремительно расти из-за штрафных процентов и пеней.
Сначала банк попробует своими силами убедить вас заплатить или отдать машину. Начнется все с вежливых звонков, но вскоре вами займутся сотрудники собственного коллекторского отдела банка. Бывает, что клиента склоняют отдать автомобиль под реализацию по заниженной цене. После этого вы все еще остаетесь должны и вам продолжат выкручивать руки.
Если звонки вы проигнорировали, то банк начинает с вами судиться или передает долг коллекторскому агентству. Также банк может продать ваш долг другому банку. От этого сценарий принципиально не меняется: вам попробуют сначала испортить жизнь через коллекторов, а потом все равно доведут дело до суда. Хорошая новость: перечень возможных действий коллекторов четко прописан в законе № 230-ФЗ. Он защищает должника. Плохая новость: коллекторы склонны нарушать этот закон.
Важный момент: закон позволяет вам запретить коллектору личные встречи и переговоры. Первый вариант — письменно известить коллекторское агентство, что все общение только с вашим адвокатом. А можно обойтись и без адвоката, но для этого должно пройти четыре месяца с даты возникновения просрочки по долгу. То есть в течение этого срока общение в той или иной форме будет происходить, а потом уведомляете коллектора, что полностью прекращаете контакты. Так можно. Однако это вряд ли в ваших интересах. Дальше будет суд или применение незаконных методов.
Чаще коллекторы действуют чуть за гранью легальности: приходят домой в неустановленное время, изводят лишними звонками, давят на работодателя, родственников и знакомых, что тоже запрещено. Подобные случаи лучше фиксировать на диктофон и на видео, а также взять детализацию у сотового оператора. После чего можно подать жалобу на коллектора в ФССП. За неоднократные нарушения подобного рода коллекторское агентство лишится права заниматься своей деятельностью.
Рано или поздно любой невыплаченный кредит — это повод для судебного разбирательства, и шансов выиграть процесс у вас нет. Дело чаще всего рассматривают без участия сторон.
Итог: вас обяжут не только вернуть всю задолженность, но и набежавшие проценты, а также покрыть судебные издержки истца и оплатить госпошлину примерно от 0,5% до 4% от суммы долга (чем больше цена иска, тем ниже процент). Взысканием всех этих сумм займутся судебные приставы, которые тоже попросят свои 7% за возбуждение исполнительного производства (исполнительский сбор подлежит уплате только если должник не уплатил долг добровольно в срок, установленный приставами). Кредитор может не ходить к приставам, а направить исполнительный лист в банки, где у вас есть счета. В таком случае банк спишет деньги в безакцептном порядке. Ну а если этого не хватит, то приставы запретят вам выезд за границу и начнут изымать имущество.
На этом этапе ваши долги, скорее всего, уже столь велики, что стоимость машины не способна их покрыть, да у вас и не получится ее продать самостоятельно, так как обычно на руках у владельца нет ПТС. Автомобиль будет арестован и реализован с аукциона. Цена будет гораздо ниже рыночной.
1. Попробовать договориться с банком. Банк не обязан идти вам навстречу, но если вы добровольно сообщили о денежных трудностях, то финансистам выгоднее найти компромиссное решение, чем решать вопрос через суд и коллекторов. Если ваши проблемы кратковременные, можно просить предоставить вам отсрочку на 2-3 месяца. Но график платежей пересчитают, и месячный платеж немного повысится. По крайней мере за время отсрочки вам не будут начислять пени и штрафные проценты и банк не начнет процедуру взыскания долга через суд.
2. Рефинансировать кредит в другом банке. Брать новый кредит, чтобы погасить невыплаченный, — это дело почти всегда бестолковое. Но если в другом банке появился вариант с более низкой процентной ставкой, такой долг возвращать будет легче. Подобные предложения даже рекламируются: мол, перенесите свой кредит к нам!
3. Предложить своему банку реструктурировать долг. Если ваши финансовые трудности явно затянутся, то следует попросить банк об изменении условий по кредиту. Срок займа могут увеличить, а месячные платежи — понизить. Общая сумма долга при этом возрастет. Не самая приятная ситуация, но это последний способ сохранить взятую в кредит машину.
Если долг становится слишком тяжким, лучше не затягивать, а, напротив, стараться скорее его погасить. Каждый лишний рубль может помочь быстрее расплатиться и снизить общую переплату по кредиту. Лучшая гарантия расплатиться вовремя — при любой возможности гасить долг опережающими темпами. Перед тем как взять кредит, нужно обязательно уточнить условия досрочного погашения, которые отличаются в зависимости от банка.
При частичном досрочном погашении, как правило, клиент может выбрать: уменьшить общий срок кредита или снизить ежемесячный платеж. Первый способ выгоден тем, что общая переплата по кредиту сократится. Можно каждый месяц платить немного больше, и срок будет каждый раз сокращаться.
Но если в будущем возможны финансовые трудности, то лучше заранее выбрать снижение ежемесячного платежа (общая переплата также сократится, но менее значительно, чем в первом варианте). Риски, что при форс-мажоре кредит будет непосильным, станут не так велики. Чтобы существенно снизить сумму платежа и итоговую переплату, придется разом погасить заметную долю кредита. Предположим, достать заначку.
Также можно комбинировать оба способа: разово погасить крупную сумму, а впоследствии ежемесячно платить, допустим, на 5000 руб. больше, чем требуется по графику. По итогам каждого месяца график платежей будет пересчитываться, и каждый раз надо выбирать снижение обязательного платежа (но по факту все равно доплачивать 5000 руб.). Так обязательный платеж будет немного уменьшаться с каждым месяцем. В случае форс-мажора ситуация будет легче, а если все пойдет нормально, то выйдет большая экономия на переплате, а также снижение срока кредита.
1. Снижайте свои риски за счет досрочных платежей. Резервы в виде наличных или банковских счетов тоже обязательно нужно иметь.
2. В случае финансовых проблем не пропадайте, а контактируйте с банком.
3. Не доводите дело до суда.