В прямом смысле слова дефолтом принято считать полный отказ любого объекта платить по своим обязательствам. Другими словами, и на государственном уровне страна официально заявляет, что у нее нет средств, чтобы выплатить долги. Существует техническая модификация явления. По факту объект не в состоянии платить по счетам, но официального заявления он об этом не делает. Существует корпоративный и даже личный формат ситуации. Последствия дефолта принято считать негативным явлением. Однако, как и у каждой медали, в ситуации существуют положительные стороны. С одной стороны, можно увидеть крах и полное разрушение всех внешних отношений финансового типа, а с другой стороны — уникальный шанс начать историю развития государства с чистого листа, без ошибок и промахов.
Рассматривая вопрос, что значит дефолт, стоит отметить негативные явления в банковском секторе. Государственная финансовая система истощается. Возможность воспользоваться иностранными кредитами пропадает, долг растет. Банкротство большинства финансовых институтов становится неизбежным. Каждый клиент банка теряет свои средства, так как все счета замораживаются. В связи с тем что экономический рост компаний невозможен без предоставления ссуд, коммерческая деятельность в стране останавливается. Взять кредит в банке практически невозможно, так как у последнего весьма ограничен лимит денег. Из-за недоверия к финансовой системе в стране падает уровень доверия к политикам. Решение важных экономических вопросов на международном уровне существенно усложняется.
Бывает, что во время дефолта удается получить не только кредит в банке по заниженной процентной ставке, так как банки стараются привлечь клиентов всеми доступными способами, явление приводит к полному перевороту в экономике страны. Изоляция от внешнего финансирования и импорта выводит страну на новый, безопасный уровень жизни. Превалирующими становятся внутреннее потребление и источники финансирования. Падение экономики выталкивает с рынка дутые экономические отрасли. Явления, когда акции предприятия стоят на порядок выше их реальной цены, полностью ликвидируются. Реальные ценности приобретают реальную стоимость. Устраняются все финансовые перекосы.
Многие интересуются, что будет с кредитами в случае дефолта. Ничего страшного не произойдет. Если рассматривать ситуацию на государственном уровне, то страна получает уникальный шанс и весомые основания для начала переговоров относительно реструктуризации и сокращения задолженностей. Кредиторы, воспринимая и оценивая картинку происходящего, довольно часто идут на уступки, так как другой возможности вернуть свои средства у них просто не существует. Можно говорить о том, что дефолт – это прекрасная возможность для страны адаптировать свою экономическую модель под реалии современного мира.
Многие люди просто не понимают, что дефолт – это никак не шанс не выплачивать задолженность перед банком. Государство, официально заявившее о неспособности оплатить долги, не является основанием для отказа от выплаты задолженности финансовому институту. Заемщики, несмотря на ситуацию в государстве, обязаны по-прежнему выполнять свои обязательства перед банком. Более того, любое нарушение договора или минимальная просрочка будут наказываться со всей строгостью. Именно средства, которые были выданы накануне заемщикам, и выступают для банка финансовой страховой подушкой в периоды кризиса. Если в периоды стабильного развития экономики страны просрочка сопровождалась простыми телефонными звонками и предупреждениями, при дефолте банк будет жестко требовать с клиента выполнение его обязательств, вплоть до изъятия обеспечения.
Процент людей, которые являются пользователями кредитов, достаточно велик. Распространена практика, когда семьи несут большую финансовую нагрузку, когда уровень дохода значительно меньше имеющейся задолженности. При стабильном экономическом развитии страны такая долговая нагрузка еще выдерживается, а вот при катастрофическом падении валюты она становится неподъемной ношей. В ситуации главное — не оттягивать с платежами и не ждать с моря погоды. Стоит немедля обращаться в финансовый институт с просьбой о перекредитовании или о реструктуризации. Как показала практика, финансовые институты идут на уступки, так как и в ситуации с внешними кредитодателями для них гибкое партнерство становится единственным шансом удержаться на плаву. Именно за счет возврата средств должников удается выполнить обязательства перед вкладчиками и не уйти с финансового рынка, сохранив лицензию и избежав ликвидации.
Рассматривая вопрос относительно того, что будет с кредитами в случае дефолта, не стоит надеяться, что банки простят всех своих должников. Скорее, наоборот, меры, направленные на возврат долгов, будут только ужесточаться. Заемщики должны отдавать себе отчет в том, что ни один финансовый институт не имеет права нарушать условия договора. Кредиты во время дефолта, в частности ипотека или автокредиты, не могут подвергаться изменениям. Банк не имеет полномочий на изменение условий партнерства и на увеличение процентов по платежам. Исключение могут составлять ситуации, когда данные пункты предусмотрены документами о партнерстве. Если по отношению к заемщику предпринимаются незаконные меры или с него требуют выплаты по завышенной процентной ставке, он имеет право обратиться в жалобой в потребительские службы. Данные моменты при дефолте контролируются государством особенно жестко.
Разобравшись с вопросом о том, дефолт чем грозит стране и частным лицам, стоит остановиться на сфере, касающейся доступности кредитования. Отсутствие средств в стране и у большинства финансовых институтов не лишает возможности взять ссуды. Другое дело – это маловыгодные условия, на которые просто придется согласиться. В периоды банкротства практически всех уровней в стране о потребительских кредитах можно забыть. Небольшой процент за пользование деньгами на фоне кризиса никак не спасет банки, так как просто не перекроет процент невозвратов. Рассматривая вопрос о том, как дефолт отразится на кредитах, можно говорить о популяризации такого направления, как экспресс-кредитование. Для него характерен достаточно большой резерв средств, так как средняя процентная ставка по данному банковскому продукту составляет порядка 50%. Высокие ставки компенсируются простой схемой оформления ссуды и минимальным пакетом документации. Финансовые институты, предлагающие этот тип кредита, в состоянии с легкостью пережить порядка 20% невозврата средств. В моменты кризиса лучше стараться избегать оформления кредита, так как банк вряд ли предоставит выгодные условия партнерства. После того как кризис минует, погашать долг придется на ранее принятых условиях, что рациональным будет назвать весьма проблематично.
Большинство привыкших к экономическим потрясениям россиян уже не видят ничего страшного в таких словах как: кризис, инфляция и девальвация. Всем давно известно, что хранить свои сбережения в национальной валюте крайне рискованно. Что касается кредитов, то их стремительный рост за последние годы привел к полному непониманию – что же будет происходить с долгом, например, при девальвации рубля? В статье мы рассмотрим особенности влияния удешевления национальной валюты на примере различных видов потребительских кредитов. Не будем просчитывать вероятность наступления девальвации, достаточно просто подготовится к внезапным переменам в непредсказуемой отечественной экономике.
Понятие девальвации
Прежде чем рассматривать влияние девальвации на кредиты, следует определиться со всеми особенностями этого экономического явления.
Под девальвацией понимают снижение позиции рубля по отношению к бивалютной корзине (доллар и евро). Влияние девальвации на экономику в целом хорошо знакомо каждому, благо, исторических примеров в современной России предостаточно. Итак, во время девальвации: растет инфляция, дорожают импортные товары, обесцениваются вклады в национальной валюте. Что же происходит с кредитами?
Нецелевые потребительские кредиты
Первостепенное значение имеет вид валюты, в которой вы получаете доходы и отдаете кредит. Например, если ваш доход будет в рублях, а выплата кредита производится в долларах , то девальвация способна увеличить переплату за потребительский кредит. Обратная ситуация приведет к противоположному эффекту – доходы в долларах значительно уменьшат долговую нагрузку кредита в рублях (сравнимо с влиянием инфляции).
В большинстве же случаев, валюта кредита и дохода совпадает, что не оказывает практически никакого эффекта на потребительский кредит.
Целевые кредиты (автокредит и ипотека)
Влияние девальвации на целевые кредиты описывается теми же принципами только с одним отличием. Кредит выдается на приобретение объекта фиксированной стоимости. При высоких темпах девальвации, стоимость автомобилей и недвижимости претерпевает значительные изменения, что может оказать как положительный, так и отрицательный эффект.
В связи с постоянно растущей инфляцией и нестабильностью вложений в национальной валюте, самым выгодным вариантом является ипотечный кредит . Причиной этому служит тот факт, что недвижимость является одним из видов наиболее надежных вложений даже при чрезвычайно высоком уровне инфляции.
Вывод
Если соблюдать описанные выше рекомендации, то влияние девальвации на потребительский кредит окажется незначительным. Гораздо больше проблем девальвация доставляет тем, кто пытается скопить денежные средства в национальной валюте в этот нелегкий для экономики период.
Верижникова Марина Геннадьевна
Многие эксперты утверждают, что буквально в течение нескольких следующих лет российская валюта будет обесценена. Поэтому люди, являющиеся владельцами вкладов, должны задуматься о разных способах сохранения своих сбережений. Волноваться относительно девальвации должны не только вкладчики, но и люди, у которых оформлены кредиты, так как данная процедура обязательно скажется и на их финансовом состоянии.
Упрощенно девальвация предполагает, что товары, которые сегодня можно купить за 50 рублей, буквально через несколько месяцев или лет можно будет купить только за 100 руб. Скорость такого процесса зависит от политической ситуации и экономического кризиса.
Даже если россиянин никогда не пользуется иностранной валютой, обесценивание рубля все равно приведет к определенным негативным последствиям для каждого гражданина России. Сюда относительно не только увеличение цен разных товаров, но и следующие недостатки:
- уменьшается количество кредитных программ, предлагаемых банками;
- банки при выдаче кредитов требуют привлечения поручителей, представления залога или получения других гарантий;
- закрываются программы, по которым предоставляется ипотека или автокредит без первоначального взноса со стороны заемщика;
- уменьшается количество льгот, предлагаемых заемщикам.
Падение доходов, затем падение спроса, итог – девальвация рубля:
Некоторые люди при изучении разных кредитных программ, часто ориентируются именно на валютные займы, по которым предлагается низкая ставка процента. Но перед девальвацией такое решение является неправильным, так как это может привести к серьезным финансовым потерям.
Банки осознают такие риски, поэтому часто в контракте имеется пункт, на основании которого учреждение повышает ставку процента, если на это имеются веские причины. Поэтому перед подписанием данного соглашения следует тщательно изучать все условия сотрудничества.
Если же человек принимает решение оформить кредит в какой-либо иностранной валюте, то при девальвации рубля у него возникают серьезные финансовые трудности. Это обусловлено тем, что ему придется отдавать более крупную сумму, чем было запланировано изначально.
При обесценивании рубля увеличивается финансовое бремя, а особенно это касается ипотечных заемщиков. Нередко им приходится даже продавать купленную недвижимость, чтобы справиться с долгами. Чем сильнее процесс девальвации, тем больше убытки заемщиков, оформивших займ в иностранной валюте.
Что делать валютным заемщикам? Фото: promdevelop.ru
Банки при наступлении такой ситуации сталкиваются с тем, что заемщики прекращают вносить деньги по кредиту, так как просто не располагают нужной суммой средств. Поэтому они ограничивают портфели, выводя крупные валютные кредиты. Только некоторые российские банки сохраняют кредитные предложения, по которым можно взять займ в иностранной валюте.
Даже если изначально кредит оформлялся по выгодной ставке процента, при обесценивании российской валюты эта выгода просто пропадает. Поэтому заемщики, попавшие в такую непростую ситуацию, могут воспользоваться некоторыми способами снижения нагрузки:
- при наличии крупных накоплений целесообразно в самом начале процесса девальвации погасить кредит, оформленный в валюте;
- если нет возможностей для досрочного погашения, то используется рефинансирование, предполагающее перевод кредита в российскую валюту;
- если переводится кредит в рубли, то даже за счет повышения ставки процента удается защититься от более существенных потерь, связанных с обесцениванием отечественной валюты.
Перед оформлением кредита в иностранной валюте важно изучить возможные риски, которые возникают при девальвации. Эксперты не рекомендуют пользоваться такими предложениями банковских учреждений в ближайшие годы, так как ожидается, что рубль будет обесцениваться по отношению к доллару и евро.
Российский валютный рынок в 2019 году рискует пережить новую волну девальвации рубля:
Если планируется оформить кредит на короткий период времени, то можно воспользоваться валютным займом. В этом случае можно надеяться, что девальвация не наступит стремительно, поэтому за счет низкой ставки процента можно получить определенные преимущества от такого кредитования.
Если же человек желает оформить автокредит или ипотеку, то срок кредитования является значительным. Нередко он достигает даже 15 лет, поэтому при таких условиях целесообразно пользоваться только рублевыми кредитными программами.
В этом случае можно быть уверенным, что не придется переплачивать крупные суммы средств за счет изменения курса валюты. Дополнительно при девальвации можно вовсе воспользоваться определенным преимуществом, связанным с обесцениванием денег.