Как покупают машины в кризис
Времена спонтанного выбора автомобиля прошли. Подержанная машина выбирается на несколько лет. При этом многие задумались о том, что стоимость ремонта, обслуживания и парковок уже несопоставима со стоимостью того же такси.
В период кризиса люди начинают осторожнее тратить деньги, и рынок вынужден подстраиваться под новые потребительские стратегии. В новом цикле статей для РБК предприниматели рассказывают, как меняется поведение покупателей в их сегменте и какие товары окажутся на полках в ближайшие несколько лет.
На долгую службу
Если вы хотите вложить деньги в крупную покупку в этом году, покупка автомобиля — это худшее решение для сохранения ваших капиталов. Машина — тот актив, который дешевеет со временем: на ней ездят, она портится, стареет, ломается. Если есть возможность расстаться с авто и вложиться в более ликвидные активы, поторопитесь это сделать прямо сейчас.
На автомобильном рынке сформировался очевидный потребительский тренд: население переориентировалось с первичного рынка на вторичный. Те, кто собирался купить новый автомобиль в кредит, сейчас такой возможности лишены из‑за стоимости кредитов. Им проще купить подержанный, но кредитование вторичного рынка еще недостаточно развито. Кроме того, многие в принципе отказались от идеи менять автомобиль, поэтому средний срок владения автомобилем сейчас существенно увеличился — примерно на четверть (до пяти лет).
Начинать считать деньги — естественное поведение потребителей в кризис. И автовладельцам становится очевиднее, что личный транспорт — это большая статья расходов, поэтому покупатели стали тщательнее подходить к выбору. Сейчас при покупке автомобиля потребители стали обращать внимание на затраты на эксплуатацию, страховку, техническое обслуживание.
Времена спонтанного выбора авто на полгода прошли: подержанная машина должна быть надежным вариантом минимум на несколько лет. Растет часть сознательных автовладельцев, которые вообще продают автомобиль, понимая, что стоимость ремонта, обслуживания и оплаты парковок несопоставима, скажем, со стоимостью того же такси.
Покупают, где дешевле
В целом по рынку нельзя точно сказать, почему покупатели предпочитают одни машины другим. Во многом это вопрос маркетинга и промоакций. Но главным для покупателей остается вопрос цены: где дешевле, там и покупают.
Единственный сегмент, который чувствует себя уверенно вне зависимости от кризиса, — люксовый. Обеспеченные клиенты не экономят на автомобилях. Если зайти в автосалон BMW, то вы увидите парковки, забитые простаивающими моделями самой дешевой комплектации, которые автодилеры закупили в середине 2014 года. А люксовые версии продаются моментально. Для клиентов, которые имеют среднемесячный доход около 1 млн руб. и выше, автомобиль за 5 млн руб. — не такая уж существенная трата.
О перспективах автомобильного рынка нельзя говорить в отрыве от перспектив российской экономики. После кризиса Россию ждет виток роста экономики, он неизбежен. Вопрос в темпах и сроках. Если рост произойдет в 2020 году, то до этого периода рынок вторичных автомобилей будет доминирующей силой и не схлопнется.
Если вдруг по каким‑то экономическим и внешнеполитическим факторам цена барреля нефти вырастет до $100, придет новая волна нефтедолларовых доходов, потребители снова получат доступ к дешевым кредитам и начнут скупать иномарки, как после кризиса 2007–2008 годов.
Если же это будет медленный рост на 2–3% годовых, то рынок новых автомобилей начнет восстанавливаться медленно, а рынок подержанных будет гармонично развиваться и расти. В абсолютном значении по количеству подержанных автомобилей, меняющих хозяев, рынок не упадет ниже 4,5 млн в год против 6 млн в 2014 году.
По сути автокредит – это один из множества видов потребительских кредитов, в котором залогом служит автомобиль. Подобный кредит выдаётся как в рублях, так и в иностранной валюте, следовательно, купить можно как подержанное авто, так и полностью новое.
До начала кризиса подобный кредит был реальным спасением для человека, который хочет купить автомобиль, но не может этого сделать из-за низкого или нестабильного дохода. Сейчас же множество банков свернули программу по выдаче автокредитов, а те которые выдают, ставят довольно жёсткие условия.
Брать автокредит — это уже риск, а уж в кризис тем более. Мы взрослые люди и понимаем, что банкиры уже давно продумали свои действия до мелочей. Кому автомобиль уж очень нужен, то лучше оформить потребительскицй кредит и пойти на авторынок.
Сам являюсь тем человеком, который брал автокредит и могу сказать следующее:
Не выгодное энто дело, по сравнением с тем ,когда просто береш потребительский кредит.1) Ставка выше. Я брал подерж.авто 80тыс на 5 лет, в итоге за 5 лет отдал 210 тыс.2)Нет возможности торга и выбора. С наличкой можно нормально сторговать и не всегда авто дождется одобрения кредита.
Автокредит — это необходимость, без автомобиля сейчас сложно и приобрести не легко. Вот только в кризис. обычно, о покупке нового авто, думаешь в последнюю очередь.
Никогда банки не будут работать себе в убыток. А когда наступил кризис, мне кажется для них все стало как раз на руку. Они начали вводить программы наиболее выгодные для них. Поэтому не доверяйте банкам. Они как ненасытные комары
Я думаю то что банки свернули программу по выдаче авто кредитов,только по причине кризиса.В народе пошли сокращения и возможность выплат по кредиту упала.А жесткие условия это большая уверенность банка что кредит будет возвращен.
Не думаю, что в кризис стоит брать крупные кредиты, такие, как автомобиль. Ведь предсказать, что не потеряешь работу или будешь получать прежнюю зарплату, невозможно. Я бы не стала рисковать.
Менее чем за три месяца рынок автокредитования в России сократился примерно на 15%. Некоторые банки временно приостанавливают или вообще прекращают выдавать автокредиты. Другие предлагают потребителям высокие ставки — около 25% годовых. Оживить рынок может государственная программа по субсидированию автокредитов, которая должна начаться в апреле. Но поскольку условия программы окончательно не определены, эксперты опасаются, что они могут оказаться выгодными далеко не для всех игроков на рынке.
Из-за экономического кризиса в России сокращается рынок автокредитования. Банки существенно повысили ставки по потребительским автокредитам, а некоторые участники страхового рынка и вовсе стали отказываться от этого сегмента. Учитывая тот факт, что практически каждый второй новый автомобиль в России покупается в кредит, его высокая стоимость оказывала ощутимое влияние на потребительский спрос, несмотря на то что главной причиной падения авторынка стал обвал курса рубля. В целом в 2014 году авторынок сократился на 10,3%, а по итогам января-февраля текущего года ускорил падение и просел уже на 32,1%.
В то же время банковский сектор, как и авторынок, находится в состоянии ожидания решения правительства по условиям возобновления государственной программы льготного автокредитования, параметры которой до сих пор окончательно не утверждены, несмотря на то что программу чиновники обещали запустить уже с 1 апреля. Однако эксперты опасаются того, что получить кредит по покупку машины, в том числе и по льготной ставке, станет только сложнее: из-за наплыва желающих купить машину в кредит на выгодных условиях банки будут строже проверять потенциальных заемщиков и чаще отказывать в выдаче денег.
Повышение процентных ставок по автокредитам
Одна из наиболее ощутимых тенденций на рынке автокредитования, которая прослеживалась в течение последних месяцев, — массовое повышение банками процентных ставок по кредитам на покупку автомобилей. К этому привело повышение ЦБ в середине декабря прошлого года ключевой ставки до 17%. Пытаясь остановить падение курса рубля, регулятор увеличил ее сразу на 6,5 процентного пункта, что повлекло за собой и рост ставок по кредитам. В результате, по данным Ассоциации российских автомобильных дилеров (РОАД), в 2015 году средняя ставка по автокредитам для физических лиц уже достигла 23%.
Программа льготного автокредитования
Одним из ключевых событий, которое может положительно сказаться на ситуации в сфере автокредитования и, как следствие, повысить спрос потребителей на новые автомобили, станет введение государством программы льготного автокредитования. Согласно предварительным данным, Минпромторг выделит в 2015 году на эту меру поддержки авторынка 1,5 млрд руб., ограничив для банков — участников программы ставку для потребителей на уровне 15%, и будет субсидировать банкам около 70% ключевой ставки ЦБ. Купить по программе можно будет автомобиль 2015 года выпуска, произведенный на территории России, стоимость которого не превышает 1 млн руб. Ожидается, что старт программы будет дан уже 1 апреля.
Банки отказываются от автокредитов
Из-за серьезного падения спроса на рынке новых автомобилей и неопределенных перспектив его восстановления, а также роста ставки ЦБ крупные банки, работающие в России, начали сокращать объемы автокредитования. В прошлом году, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля автомобилей, проданных в кредит, сократилась на 7,5%. При этом в четвертом квартале 2014 года был зафиксирован самый низкий за последние два года показатель продаж кредитных автомобилей — 35,5% (в том же периоде 2013 года этот показатель был на уровне 48%).
В то же время рынок автокредитования в прошлом году остался достаточно большим — более 40% от общего количества сделок по новым автомобилям.
Однако из-за кризиса некоторые банки не просто стали выдавать автокредиты в меньших объемах, но и вовсе прекратили работать с этим видом кредитования. Так, накануне стало известно, что с 25 марта Райффайзенбанк решил прекратить выдачу новых кредитов на покупку легковых и коммерческих автомобилей, а также рефинансирование автокредитов.
Кто выдавал льготные автокредиты в 2013 году
Стоит отметить, что по результатам работы госпрограммы в 2013 году наибольшее количество льготных автокредитов выдал ВТБ 24 — его доля составила 17,2% от общего числа сделок по программе. На втором месте был Юникредит Банк (14,1%), на третьем — Сбербанк (13,1%). В пятерку крупнейших участников программы льготного автокредитования вошли Русфинанс Банк (12,1%) и Сетелем Банк (11,1%). Таким образом, на пять этих банков приходится около 70% всех выданных льготных автокредитов.
Получить кредит станет сложнее
Эксперт отмечает, что снижение реальных доходов населения и высокий уровень безработицы в стране приводят к снижению количества одобрений заявок по автокредитам. «Ситуация, когда человек берет кредит под 15–20% годовых сроком на пять лет и при этом вносит изначально лишь 20–30% от общей суммы платежа, говорит о том, что он не уверен в своих финансовых возможностях. В свою очередь, банки теряют уверенность в долгосрочной платежеспособности заемщиков.
И в данной ситуации запуск программы льготного автокредитования, направленной на поддержку авторынка, никак не рассчитан на содействие коммерческим организациям.