Покупка машины — это очень важный шаг, к которому следует отнестись с особой ответственностью. Но купить автомобиль сразу может не каждый, ведь такая процедура требует значительных капиталовложений. Единственный выход из данной ситуации, это получение кредита на покупку автомобиля.
Но как тогда успешно можно оформить такой кредит, если ваша кредитная история на текущий момент недостаточно идеальна?
Важно еще знать следующее, чем больше будет первоначальный взнос, тем выше вероятность хорошего отношения к вам со стороны банковского учреждения, а отсюда соответственно и более быстрое получение кредитных заемных средств.
В этой статье мы постараемся рассмотреть все основные советы для успешного оформления кредита на покупку автомобиля, которые надеемся помогут вам выгодно оформить данную сделку и избежать многих неприятностей.
Первым делом нужно сделать следующее, — подготовить копии кредитных отчетов. Вы можете получить один бесплатный отчёт от трёх основных агентств по отчётности. Важно запрашивать эти необходимые данные в проверенных компаниях, иначе существует риск потратить массу времени и средств на пустые ненужные действия.
Внимательно изучите полученный кредитный отчёт. Если в нем содержатся какие-либо ошибки или неразрешённые вопросы, то постарайтесь использовать любые методы, чтобы избавиться от них, иначе ваш кредитный рейтинг будет понижен. Здесь важно понимать, что многие представители банков не смотрят на отчётность, им важен именно кредитный рейтинг физического или юридического лица. Если с вашим рейтингом что-то будет не так, например, по каким-то причинам он будет очень низкий, то вероятность отказа в выдаче вам кредита сразу повышается, а значит придется переплачивать за повышенную процентную ставку.
Это очень важно, что б кредитный рейтинг у вас был максимально высоким, и не нужно быть хорошим экспертом в финансовом плане и в кредитовании, чтобы сразу не догадаться, чем выше показатели кредитного рейтинга, тем ниже процентная ставка по автокредиту.
Ни в коем случае не берите машину в кредит у сотрудников дилерских центров или перекупщиков, в таких местах по автокредитованию процентная ставка колоссально высокая. Запомните, что дилеры будут использовать и применять любые хитрости и трюки, чтобы выжать из вас всё что только можно. Иногда им удается заработать столько денег на посреднической продаже автомобилей в кредит, что это может составить сумму цены нового транспортного средства. Даже в том случае, когда вам изначально предлагают одни условия но после оформления документов эти условия каким-то волшебным образом меняются, вы этому не удивляйтесь, у них такая работа,- стричь с клиентов денежку. Ежемесячная процентная ставка и ежемесячные платежи могут расти неуклонными темпами и большинство покупателей замечают это только после покупки автомобиля.
Лучший способ получить успешный кредит на автомобиль — обратиться в свой банк, с которым вы сотрудничаете не один год подряд.
Это хорошо, если вы берете такой кредит в своём банковском учреждении. Если, за долгое время совместной работы вам удалось наладить с банком правильные рабочие отношения, то скорее всего ваша заявка на кредит будет одобрена и оформлена без проволочек, т.е. очень быстро.
Но не говорите автодилеру об успешном заключении сделки с банком до того момента, пока вы не разберётесь с ценой. В противном случае они быстро поднимут цену самого автомобиля, чтобы компенсировать те средства, которые они ожидали получить от финансирования.
Если ваш банк неохотно относится к идее предварительного одобрения, не подталкивайте его на это, оставайтесь на своей позиции и следите за реакцией сторон. Попробуйте подать заявку на получение кредита после оформления всех документов, касающихся стоимости автомобиля.
Если банк всеми способами пожелал отказать вам в ссуде, то попробуйте взять кредит непосредственно в проверенном лично вами магазине. Проверьте свои местные банки и кредитные союзы. Посетите их веб-сайты, внимательно изучайте отзывы клиентов и мнение экспертов. Лишняя спешка в этом деле неблагоразумна и нежелательна.
Также, в интернете можно найти достаточно организаций, которые занимаются исключительно только авто- кредитованием. Просто будьте заранее готовы посвятить достаточное количество времени на предстоящие мероприятия.
Обязательно попросите друзей, соседей, родственников или коллег помочь вам с выбором подходящей компании, где можно лучше всего оформить кредит на автомобиль.
Даже, если на первый взгляд вам будет казаться все это незначительным, то сразу для себя надо уяснить следующее, даже 1% по банковской ставке со временем приведет вас к внушительным затратам. Остаётся надеяться, что ваш существующий или будущий банк подойдет для вас и вы сможете избежать всех этих проблем.
Перед тем как определиться с подходящим вариантом, сделайте для себя выбор между 5-ью найденными компаниями. Оцените каждую из них и убедитесь, что данная компания подходит для ваших требований. В любом случае, если вдруг что-то будет не так, или что-то вам не понравится, то вы можете сразу связаться с представителями этой компании через веб-сайт.
Постарайтесь сделать свой выбор за месяц. Важно помнить о том, чем больше запросов вы сделаете, тем быстрее упадает ваш кредитный рейтинг. Но если вы успеете решить свой вопрос за 30 дней, то заявка будет классифицирована, как один запрос.
Вышеупомянутая информация подходит и для покупки мотоциклов, грузовиков, лодок и даже авиатранспорта. Но при покупке более дорогих транспортных средств возможно вам придётся воспользоваться услугами финансового консультанта, особенно это необходимо тогда, когда ваш запрос оформляется через отдельное кредитное учреждение.
Бытует такое мнение, что на официальных сайтах автопроизводителей можно найти самый дешёвый вариант авто. В некоторых случаях такие сайты ссылаются на дилерские конторы, поэтому такой способ не всегда себя оправдывает. Но тем не менее, значительная часть всех дилеров работает напрямую, через официальное представительство компании.
Если дилеры посчитают, что машина соответствуют основным требованиям гарантийной программы, они проведут дополнительную настройку и детализируют её. В результате этого автомобиль можно будет считать подержанным. Лучшие б/у автомобили можно найти в проверенных дилерских центрах.
Автокредит — это денежная сумма, выдаваемая банком под определенную процентную ставку для покупки транспортного средства. Различные банки выдают кредиты для этих целей, которые могут отличаться по:
— выдаваемой денежной сумме;
— процентной ставке;
— срокам погашения задолженности;
— наличию или отсутствию первоначального взноса;
— возможности дополнительных выплат.
Если вы оформляете автокредит в банке, то должны понимать, что покупаемый автомобиль автоматически попадает в залог банку до тех пор, пока вы его, по сути, не выкупите.
Так какие же махинации банка можно смело причислять к мошенническим действиям?
1. Скрытые проценты и другие выплаты, о которых берущий в банке кредит человек не знал. То есть элементарное несоответствие обещанных условий по кредиту реальным начислениям.
2. Якобы отсутствие первоначального взноса, но наличие его по факту, только под другим наименованием.
3. Требование оплаты неустойки, например, половины цены нового автомобиля в случае отказа по какой-либо причине от покупки машины в кредит уже после подписания договора.
4. Более высокая стоимость авто по сравнению с рыночной ценой.
5. Появление в договоре пункта касательно досрочного погашения кредита с повышенным процентом, т.е. если взявший автокредит решит выплатить его раньше, он узнает, что делать ему это придется при повышенной процентной ставке.
Это самые распространенные способы мошенничества банков по отношению к доверчивым гражданам. Все случаи и вариации такого обмана описать нельзя, так как регулярно появляются и новые схемы мошенничества. Обман по автокредиту как компьютерный вирус: регулярно появляется новая, более сложная и живучая версия.
Что делать, чтобы избежать обмана?
Поэтому в банк лучше идти не в одиночестве, а с другом или знакомым, имеющим юридическое образование или хотя бы человеком, хорошо разбирающимся в теме. Ну а если в банке разрешено, то лучше взять документы для подписи на изучение к себе домой. В тишине и спокойной обстановке вы сможете более тщательно их изучить.
Таким образом, чтобы избежать мошеннических действий со стороны банка, необходимо:
а) внимательнейшим образом читать все условия кредита;
б) задавать как можно больше вопросов;
в) воспользоваться консультацией юриста.
Честный автокредит в банке
Ниже в общих чертах описаны все возможные варианты честного автокредита, который можно получить в банке.
1. Автокредит с первоначальным взносом. Это самый популярный вариант. Взнос может составить от 10% до 50% — чем выше взнос, тем приятнее условия по кредиту.
2. Автокредит без первоначального взноса. Такой кредит сулит больший процент и, возможно, дополнительные выплаты.
3. Экспресс-автокредит: минимум документов, оформление в первый день обращения, высокая процентная ставка. Идеальный вариант для спешащих людей, готовых платить высокий процент
4. Автокредит на б/у автомобиль. Отличается более высоким процентом, чем в случае с кредитом на новый автомобиль.
5. Автокредит без оформления КАСКО. Процентная ставка тоже высокая.
6. Оформления факторинга, то есть получение кредитного авто в рассрочку. Это отсутствие процентов, но купить так можно только машину из нераспроданной серии прошлого года, например, которую предложит банк.
7. Buy-back — малораспространенная схема, заимствованная с Запада. В этом случае машину можно вернуть в автосалон по окончанию срока автокредита и поменять ее на новую. Можно досрочно продать машину, чтобы погасить кредит.
8. Trade-in — тоже европейская схема, при которой банк дает нехватающую сумму на покупку новой машины, но при условии продажи автосалону старой машины взамен первого взноса.
Кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля может получить любой гражданин России, зарегистрированный в том регионе, где находится отделение выбранного банка. Большинство людей предпочитают обращаться именно в крупные кредитные организации, так как там меньше риск обмана и обычно приемлемые процентные ставки. Однако сегодня появилось немало новых кредитных фирм, которые сейчас набирают клиентов с помощью скидок и специальных акций.
- Клиент выбирает машину, которую он хотел бы приобрести через городские автосалоны или частные объявления. Многие автосалоны предлагают подержанные иномарки, привезённые из-за рубежа. Стоимость их будет значительно ниже цены на новые автомобили, а техническое состояние часто лишь не намного хуже, чем у автомобилей, только что сошедших с конвейера. Никто не будет везти через границу неликвидный автомобиль, поэтому минимален риск купить битую или тонувшую машину.
Дополнительный плюс покупки подержанной иномарки: предыдущий владелец, скорее всего, уже обеспечил её всеми необходимыми аксессуарами, и вам не придётся доплачивать. Предпродажная подготовка в хорошем салоне включаем мойку и необходимое техобслуживание, поэтому машину будет полностью готова к использованию.
- Заёмщик должен определиться с банковской программой и подготовить пакет необходимых документов. Это копии страниц паспорта, справка о доходах, копия трудовой книжки и заполненная анкета, получить которую можно на официальном сайте банка. Отправить заявку можно и через интернет, кредитный менеджер вам перезвонит и назовёт время для заключения кредитного договора. Если заявка одобрена, у заёмщика есть от 20 дней до нескольких месяцев на выбор и покупку машины.
- В салоне заключается договор купли-продажи, чаще всего одновременно подписываются договоры с представителями страховой компании. Официальный дилер обычно берёт на себя всю работу по регистрации машины и постановке её на учёт. Клиент вносит предоплату в размере, установленном банком.
- Договор купли-продажи, страховой полис и квитанция об уплате первоначального взноса предоставляется в банк, после чего клиента приглашают для подписания кредитного договора. После этого банк перечислит деньги салону, и сделка будет завершена.
Если вам предстоит оформление автокредита, на что обратить внимание в банке? Важнейший документ – кредитный договор, в котором должно быть чётко указано, сколько и когда вы должны будете отдавать за машину. В графике платежей указывается размер платежа по кредиту и сумма процентов, которые вы будете выплачивать каждый месяц за пользование банковской услугой.
Тонкости оформления автокредита всегда касаются дополнительных комиссий и платежей, которые банк начисляет помимо выплаты основных процентов. Клиенту приходится дополнительно оплатить рассмотрение заявки, открытие счёта, перевод денег на счёт автосалона и т. д. В результате за 3-5 лет выплат может накопиться внушительная сумма, которая увеличивает и без того немалую переплату. При этом формально комиссии являются незаконными, так как банк уже получает плату за свои услуги в виде процентов.
В результате выясняется, что нужно оплачивать комиссии или ставка может быть внезапно изменена банком в одностороннем порядке.
Оформление авто в кредит не всегда требует сбора большого количества документов и заключения страхового договора немедленно. Ряд банков предлагает дополнительные льготные возможности. Насколько они выгодны?
- Кредит без КАСКО позволяет избежать большой единовременной траты при покупке. Однако для банка это большой риск, поэтому процентная ставка и переплата увеличивается. Такие кредиты представляют повышенный риск и для заёмщика, так как при аварии займ всё равно придётся выплачивать, а ремонтировать автомобиль нужно будет за свои средства.
- Кредит без первоначального взноса – хорошее решение для тех, кто не готов платить сразу. Однако в дальнейшем сумма переплаты возрастёт, так как проценты по повышенной ставке будут начисляться на полную стоимость.
- Займ без сбора документов. Для него будет достаточно только паспорта водительского удостоверения. Обычно банки внимательно проверяют кредитную историю такого заёмщика, а ставка возрастёт.