Многие желают воспользоваться возможностью оформить автокредит под залог покупаемого автомобиля. Отличительной чертой автокредита выступает именно то, что в качестве залога используется автомобиль. Оформляется кредит в банках или салоне. Минусом оформления кредита в салоне, то что у дилеров заключены соглашения с определенным перечнем банков, поэтому условия могут оказаться не выгодными.
Без первоначального взноса получить автокредит вряд ли получится. Составляет такой взрос 1/5 от стоимости приобретаемого транспортного средства. Есть банки, выдающие кредит и без первоначального взноса, тогда требования к заемщикам выдвигаются достаточно серьезные, по итогу условия кредитования будут не такими выгодными.
Чтобы оформить такой заём с залогом под кредитный автомобиль, обязательно потребуется провести процедуру автострахования по программе КАСКО. Практически все банки имеют перечень страховых компаний, с которыми они сотрудничают. Заемщику потребуется выбрать организацию строго из представленного списка. Учитывая то, что страховка в этой ситуации навязывается – условия достаточно не выгоды для покупателя. Кроме того оформление предполагает более дорогостоящий вариант договора.
Человеку нужно будет тщательно оценить, какие затраты им будут понесены и прийти к выводу, имеется ли смысл в оформлении договоров с переплатой по страховке либо найти другую компанию, выигрывая на страховании, но уступая в вопросе оформления кредита. Нужно учесть требования, которые предъявляются к заемщикам:
- возраст от 18 до 65 лет;
- постоянная регистрация в регионе расположения банка;
- стаж от 3 месяцев до полугода по последнему месту работы;
- доход, достаточный для оплаты автокредита.
Лица с плохой кредитной историей могут не рассчитывать на оформление займа, так как банк чаще всего в таких случаях дает отрицательное решение на заявку.
Документы, которые нужны для оформления:
- заявление на выдачу кредита;
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- справка, отражающая полученные доходы;
- ксерокопия трудовой книжки.
Дополнительный перечень документов, в него включены:
- индивидуальный номер налогоплательщика;
- при плохой кредитной истории представляются выписки из других банков, свидетельствующие о полном погашении выданных кредитов, либо справки о действующих счетах, договорах;
- БКИ;
- военный билет;
- страховое свидетельство, выданное ПФ РФ.
Автокредит представлен в форме целевой ссуды, предназначающейся для приобретения машины. Кредитная организация оформляет договор кредитования, резервирует на счет оговоренную сумму денежных средств. Затем заемщик подписывает соглашение и осуществляет внесение первоначально взноса за счет собственных средств. Автосалон предоставляет заемщику машину с документацией.
Осуществляется процесс регистрации транспортного средства в отделении МРЭО, находящегося в районе проживания собственника машины. Когда указанные действия выполнены, собственник должен взять технический паспорт и предоставить в отделение банка. После выплаты займа на покупку в полном объеме, включая начисленные проценты – регистрационный документ возвращается.
Если программой предусмотрено условие относительно обеспечения кредитов поручителями, то требуется представить следующую документацию:
- прописка поручителя в регионе расположения банка;
- удостоверение личности;
- справка, отражающая уровень доходов.
Требовать могут предоставить дополнительных документов, что реализуется в индивидуальном порядке. Это касается и заемщика и поручителей. Возможно понадобится:
- заграничный паспорт;
- трудовой договор или трудовую книжку;
- документы, подтверждающие право собственности на жилье или машину.
Чаще всего условия поручительства применяются к автокредитам при покупке автомобилей с высокой стоимостью.
При образовании одной или нескольких просрочек относительно внесения платежей по автокредиту – заемщика ожидает наложение штрафа. После выплаты долга – человек становится полноправным владельцем автомобиля. Когда заемщик лишается возможности вносить платежи по кредиту — он должен сообщить об этом в банковскую организацию.
Если заемщик выбрал банк, предоставляющий мягкие условия — предполагают провести реструктуризацию долга или заключить соглашение о заморозке платежей на определенный период времени. Банку не выгодно образование очередного должника, так как интересы кредитной организации заключаются в получении денежных средств назад. Если человек пришел к выводу, что не может рассчитаться с банком и хочет продать купленный авто, то рекомендуется это сделать с помощью банка.
Кредитная организация осуществляет оценку автомобиля, затем машина реализуется в автосалоне или на рынке открытого типа. Во время оценки авто теряет до 20 процентов стоимости. Часто такой процесс продажи реализуется достаточно быстро, что связано с партнерством банка и салонов по продаже машин. Полученные денежные средства перечисляются на счет для оплаты займа, если имеется остаток — его возвращают заемщику.
Действия банка в ситуации, когда погашение автокредита, оформленного под залог машины, осуществляется не во время, заключается:
- банк обращается в судебную инстанцию, чтобы наложить арест на машину;
- после получения положительного решения, служба судебных приставов изымает машину и передает его на реализацию;
- когда авто продано – сумма от реализации переходит банку, из нее вычитается сумму долга, начисленные штрафы и проценты.
Для быстрой продажи банковская организация выставляет машину по более низкой цене. Иногда денежных средств, которые были выручены с реализации, не хватает для полного погашения задолженности. Тогда заемщик должен внести свои средства. Поэтому человеку оптимально будет заранее договориться о продаже машины по определенной стоимости, чтобы полностью погасить долг.
Банки предусматривают несколько вариантов оплаты кредитов. Перед подписанием договора следует тщательно прочитать документ, в нем отражаются варианты оплаты. Заемщик должен придерживаться прописанных правил, если желает внести платеж другим способом – нужно уведомить банк. При согласии кредитной организации заключается дополнительное соглашение, где прописаны новые условия.
Используются для оплаты:
- кассы банков (как выдавшего кредит, так и прочих);
- перевод по номеру счета;
- специальные переводы, например, Юнистрим и другие;
- электронные кошельки;
- онлайн-банкинги;
- почтовые переводы.
Плохая история кредитов формируется, если плательщик допускает просрочку платежей, не гасит займы. В некоторых ситуациях кредитная организация может пойти на уступки и дать положительное решение на выдачу средств. Заемщику потребуется представить документацию, подтверждающую наличие высокой и стабильной зарплаты. Могут потребовать обеспечение залогом или нескольких поручителей. Процентная ставка всегда выше, чем для других заемщиков. Некоторые банки выдают автокредиты по двум документам – за счет этого можно избежать проверки кредитной истории.
Приобретенный автомобиль обеспечивает исполнение обязательств по договору – поэтому его нельзя реализовывать, менять или вносить какие-либо коррективы, так как это может снизить стоимость. Иногда корректировка предмета залога становится неизбежной. Следует знать, как вывести машину из договора залога у банка.
Когда человек принял решение купить другую машину — она должна иметь аналогичные параметры, что и находящаяся в залоге. Это касается даты производства, ценовой категории. Возникает необходимость провести процесс оценки, составляется дополнительное соглашение в банковской организации. С первого автомобиля снимается обременение, а вновь приобретенная машина становится гарантом для получения кредита.
Новое транспортное средства потребуется застраховать по программе КАСКО, передать полис в кредитную организацию. Внести изменения в залоговый предмет на практике достаточно сложно. Поэтому становится проще выплатить в полной мере кредит и покупать новое авто. Залог снимается после выплаты автокредита. Для этого требуется полностью рассчитаться с банком, тогда ПТС возвращается.
Не торопитесь отчаиваться или занимать деньги — мы собрали для вас 15 ипотечных программ с первым взносом до 10%. Кстати, у некоторых первый взнос и вовсе нулевой.
Банк вопреки сомнениям участников рынка в 2015 г. запустил брокерский сервис «Тинькофф Ипотека», который успешно действовал в течение четырёх лет.
Каждую неделю эксперты Выберу.Ру пополняют базы данных портала, чтобы предоставить вам наиболее свежую информацию о новых продуктах российских банков. На этой неделе мы добавили 99 новых продуктов.
Автокредит — это частный случай потребительского кредитования, направленный на приобретение транспортного средства. Самые распространенные схемы получения денег на покупку авто предусматривают обязательное обеспечение по кредиту. Это так называемые автокредиты с залогом и автокредиты с поручителем.
Чаще всего обеспечением по кредиту выступает покупаемый автомобиль. То, что он становится залогом банка, служит для финансового учреждения гарантией возврата выдаваемых денежных средств. До полного погашения кредита банк может хранить у себя ПТС заложенного автомобиля, в то время как заемщик получает копию. Но даже если по условиям сделки документ выдадут вам на руки, заемщик не имеет право без уведомления банка и письменного разрешения с его стороны продавать заложенную машину, закладывать ее или сдавать ее в аренду. Поскольку залог – надежная гарантия возврата денежных средств, программы «Авто в кредит под залог авто» имеют невысокие процентные ставки и стандартные требования к заемщикам.
Однако транспортное средство – не единственный вариант обеспечения. Автокредит также можно взять под залог недвижимости, ценных бумаг и прочего имущества, находящегося в собственности заемщика. Обязательное условие – ликвидность залога, то есть возможность реализовать его быстро и по хорошей цене. Перед оформлением сделки банк проводит оценку закладываемого имущества и определяет размер кредита, который не должен превышать стоимость залога. Недвижимость, которую принимают в качестве обеспечения, может представлять жилое (пригодное для проживания, не ветхое) и нежилое (используемое для коммерческой деятельности) имущество, полностью находящееся в собственности заемщика. Кроме того, в залог принимаются земельные участки, расположенные в непосредственной близости к населенным пунктам и пригодные для застройки. Поскольку обеспечение покрывает всю сумму обязательств заемщика, автокредит под залог имущества дает возможность получить одобрение банка даже клиентам с плохой кредитной историей.
Еще один способ получить автокредит для соискателя с запятнанной кредитной историей, низким официальным доходом, отсутствием регистрации и прочими, на взгляд банка, «проблемами», — привлечь к сделке поручителя по автокредиту, который разделит ответственность за взятые обязательства. Банк рассматривает кандидатуры поручителей не менее тщательно, чем кандидатуры самих заемщиков: проверяет уровень их дохода, оценивает имущество и платежеспособность в целом. Положительная кредитное прошлое гаранта также может сыграть свою роль и обеспечить льготные условия покупки автомобиля в кредит без залога, а также снижение процентной ставки. Как правило, от поручителя потребуют такой же пакет документов, как и от заемщика и заключат с ним отдельный договор. Ответственность поручителя заканчивается после полного погашения кредита.
Поручительство не является обязательной процедурой, нередко банки выдают автокредиты без поручителей, но следует учитывать, что чем меньше рискует финансовая организация при выдаче денег, тем более выгодные условия сделки она может предоставить заемщику. Это касается не только процентных ставок, но и суммы кредита, а также общего срока его погашения.
Россияне, которым не по карману новое авто, приобретают подержанные машины у дилеров или частных лиц вне автосалонов. Условия займов на покупку таких подержанных машин менее выгодны, чем по классическим автокредитам под залог на новое ТС, поэтому перед покупателями стаёт вопрос о выборе между авто займами и потребительскими ссудами.
Автомобильный и потребительский кредит – это разновидности розничного займа, которые отличаются в первую очередь предназначением средств. Первый выдаётся на приобретение транспортного средства, второй – на любые личные нужды. Основная разница между потребительской ссудой и авто займом заключается в обеспечении и ставкам – при оформлении первой не нужен залог, зато автокредит стоит дешевле.
Впрочем, полная стоимость автокредита под залог ТС включает расходы на приобретение и ежегодное продление полиса КАСКО у аккредитованного банком страховщика, которое в свою очередь обходится должнику в кругленькую сумму. Огромным плюсом потребительского кредита является отсутствие необходимости в залоге и возможность распоряжаться купленной машиной на своё усмотрение (вплоть до продажи). Так как транспортное средство не является залогом, клиент может либо не страховать его от ущерба, хищения и угона, либо оформить полис в компании на своё усмотрение.
Потребительский заём выдаётся несколько быстрее, чем автокредит, что также связано с отсутствием необходимости в оформлении залога.
Справедливости ради, заметим, что без обеспечения сумма потребительского кредита не всегда бывает достаточной для покупки, и для её увеличения может понадобиться поручительство, что не очень удобно для заёмщика. Но с другой стороны, автокредиты также не выдаются на полную стоимость подержанной машины – для этого существует первый взнос.
Оптимальным банковским продуктом для покупки машины с привлечением заёмных средств считается автокредит под залог ТС, который именно с этой целью и был «придуман». Однако потребительский кредит покажется вам более приемлемым при попупке машины с пробегом, если:
- вы по каким-либо причинам не хотите передавать машину в залог
- на приобретение авто недостаёт лишь небольшой доли средств – по мелким кредитам ставки ниже
- нет возможности получить авто займ «на руки», чтобы оплатить покупку приглянувшейся машины у частного лица.
Если рассматривать только процентную ставку, то автокредит под залог ТС более привлекателен для клиента, чем потребительская ссуда. Для сравнения отметим, что стоимость авто займов в среднем по РФ составляет 18,19% годовых (читайте также о стандартных ставках по автокредитам), а по кредитам наличными – около 26%.
Впрочем, не стоит забывать, что ссуды на покупку б/у авто обычно дороже, чем автокредиты под залог на новую машину. К тому же подержанные машины не продаются в рамках самых выгодных программ автокредитования – партнёрских и с государственным субсидированием.