ТЕМА 2. Кредитная система
1. Основная составляющая кредитной системы – банковская система.
Механизм функционирования кредитной системы.
Кредитно-финансовые институты.
Основная составляющая кредитной системы – банковская система.
Кредитная система может быть охарактеризована в соответствии с тремя аспектами: сущностным, институциональным и функциональным.
В сущностном аспекте кредитная система представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.
С институциональной точки зрения — это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.).
С функциональных позиций кредитная система − это совокупность видов и форм кредита.
Таким образом, можно дать три определения кредитной системы:
§ Кредитная система — это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект)
§ Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект)
§ Кредитная система— это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект)
Структура кредитной системы
Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру (рис. 1).
Рис. 1. Структура кредитно-банковской системы
Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.
Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.
Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.
Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:
§ Специализированные кредитно-финансовые учреждения.
Центральный банк .
В центре кредитной системы находится центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.
Коммерческие банки .
Вторым элементом современной банковской системы являются коммерческие банки — кредитные учреждения универсального характера, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчет и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.
Специализированные кредитно-финансовые учреждения.
Третий элемент банковской системы — специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.
В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией.
К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:
Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.
Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.
Страховые компании,главная функция которых — страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.
Пенсионные фонды,как и страховые компании, активно формирует страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.
Инвестиционные компаниивыполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса её собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.
В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
| ПРОЦЕСС | ПОДСУДНЫЕ ДЕЛА |
| Уголовный | Изобличение преступников, предание их суду, назначение наказания. |
| … | Дела о несостоятельности (банкротстве) предприятий. |
1) Образность 2)эмоциональность 3) фантазия 4) обоснованность 5) субъективность 6) гипотеза
Найдите два термина, относящиеся к другому понятию, и запишите цифры, под которыми они указаны.
ВЗ Установите соответствие между экономическими функциями и соответствующими регуляторами в» условиях рыночной экономики: к каждой позиции, данной в первом столбце, подберите соответствующую позицию из второго столбца.
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ФУНКЦИИ РЕГУЛЯТОРЫ В
A) регулирование денежного обращения 1) государство
Б) регулирование потребительского спроса 2) рыночный механизм
B) регулирование затрат и результатов
Г) обеспечение условий для свободы
Д) регулирование цен
Запишите в таблицу выбранные цифры под соответствующими буквами.
| А | Б | В | Г | Д |
В4 Найдите в приведённом ниже списке формальные позитивные санкции. Запишите цифры, под которыми они указаны.
1) почётные грамоты
2) выражение симпатий
3) дружеская похвала
4) государственные премии
6) правительственные награды
В5 Прочитайте приведённый ниже текст, каждое положение которого обозначено определённой буквой.
(А)Сформированное после выборов новое правительство провозгласило курс социальных реформ. (Б)Председатель правительства уже направил в законодательное собрание предложение о необходимости увеличения бюджетных расходов на здравоохранение и образование. (В)Данная инициатива, на наш взгляд, носит популистский характер. (Г)Однако правительство подготовило программу финансирования всех социальных программ за счёт дополнительных доходов казны и сокращения части расходных статей на содержание государственного аппарата.
Определите, какие положения текста носят
1) фактический характер
2) характер оценочных суждений
Запишите в таблицу под буквой, обозначающей положение, цифру, выражающую его характер.
| А | Б | В | Г |
В6 Прочитайте приведённый ниже текст, в котором пропущен ряд слов.
Выберите из предлагаемого списка слова, которые необходимо вставить на место пропусков.
Слова в списке даны в именительном падеже. Каждое слово (словосочетание) может быть использовано только один раз.
Выбирайте последовательно одно слово за другим, мысленно заполняя каждый пропуск. Обратите внимание на то, что слов в списке больше, чем вам потребуется для заполнения пропусков.
В данной ниже таблице приведены буквы, указывающие на пропуск слова. Запишите в таблицу под каждой буквой номер выбранного вами слова.
| А | Б | В | Г | Д | Е |
В7 В стране Z происходит быстрое развитие электронных средств массовой коммуникации. Какие иные признаки свидетельствуют о том, что страна начала развиваться как общество постиндустриального типа?
1) Происходит рост городского населения.
2) Ведущее положение в обществе занимает наука.
3) Повышается производительность труда.
4) Наряду с промышленностью развивается сельское хозяйство.
5) Главным фактором производства становятся знания и информация.
В8. Найдите понятие, которое является обобщающим для всех остальных понятий представленного ниже ряда, и запишите цифру, под которой оно указано.
1) Поощрение; 2) санкция; 3) наказание; 4) премирование; 5) увольнение.
Не забудьте перенести все ответы в бланк ответов №1.
Для записи ответов на задания этой части (С1—С9) используйте бланк ответов № 2. Запишите сначала номер задания (C1, C2 и т. д.), а затем развёрнутый ответ на него. Ответы записывайте чётко и разборчиво. Количество баллов, выставляемых за задания части 3, зависит от полноты и правильности вашего ответа. Оцениваться будет и полный правильный, и частично правильный ответ.
Прочитайте текст и выполните задания С1-С4.
Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования и совокупность кредитных организаций (кредитных институтов).
Кредитная система. аккумулирует свободные сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и домохозяйствам. Заметим, что кредитная система тесно связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности — денежно-кредитной системе. Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации, прежде всего банки. Они выполняют не только кредитные, но и другие финансовые функции, поэтому их часто называют финансово-кредитными организациями.
Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности. Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (XVI в.) на основе меняльного дела — обмена денег. Другими операциями банков были приём денежных вкладов и безналичные расчеты.
Кредитные институты подразделяются на центральные банки, коммерческие банки, специализированные и межгосударственные (международные).
Прочие кредитные организации включают специализированные банки. Так, инвестиционные банки занимаются консультациями и размещением на фондовом рынке облигаций своих клиентов, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки — на предоставлении долгосрочных ссуд на приобретение недвижимости.
С1 Что, на взгляд автора, включает кредитная система? Как он определяет её назначение? Что служит основой кредитной системы?
С2 Какие три вида кредитных институтов рассмотрены автором? Используя текст, назовите и дайте краткую характеристику функций каждого из них.
СЗ Автор пишет, что банки выполняют не только кредитные, но и другие функции. Опираясь на обществоведческие знания, назовите и кратко охарактеризуйте любые две другие функции коммерческих банков.
С6 Назовите любые три функции государства в области образования и культуры и проиллюстрируйте примером каждую из них.
С7 Светлана подала иск по взысканию алиментов со своего бывшего мужа на содержание их общих несовершеннолетних детей. В рамках какого процесса может быть разрешён этот спор? Назовите ещё любые две категории дел, которые могут рассматриваться в этом процессе.
Выполняя задание С9, вы можете проявить свои знания и умения на том содержании, которое для вас более привлекательно. С этой целью выберите только ОДНО из предложенных ниже высказываний (С9.1— С9.6).
С9 Выберите одноиз предложенных ниже высказываний, раскройте его смысл, обозначив поставленную автором проблему (затронутую тему); сформулируйте свое отношение к позиции, занятой автором; обоснуйте это отношение.
При изложении своих мыслей по поводу различных аспектов поднятой проблемы (обозначенной темы), при аргументации своей точки зрения используйте знания,полученные при изучении курса обществознания, соответствующие понятия,а также фактыобщественной жизни и собственный жизненный опыт.
Кредитная система — это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.
В определении понятия кредитной системы следует различать функциональный и институциональный подходы.
• с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;
• с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями.
С позиций институционального подхода кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью. Организационная структура современной кредитной системы представлена в таблице 11.1.
Структура современной кредитной системы
— ипотечные банки и др.
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)
— кредитные союзы и пр.
Эта система является типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.
В Российской Федерации кредитная система складывается из 2-х уровней: 1-уровень — Центральный банк РФ (Банк России); 2 -уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.
Главным звеном кредитной системы являются банковские институты, среди которых роль лидера отводится коммерческим банкам.
Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих такие отношения. Она опосредствует процессы формирования капитала в экономической системе и его движение между субъектами и секторами экономики. В XX в., когда во внутреннем обращении доминирующие позиции заняли кредитные деньги и их производные, денежная система превратилась в денежно-кредитную систему.
Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита. Различают три вида кредитных денег: вексель, банкноту, чек. К их производным относятся депозитные и электронные деньги. Депозитные деньги – это система специальных расчетов между банками на основе банковских вкладов путем переноса суммы с одного счета на другой.
Функционирование предприятий и организаций невозможно без необходимого количества денег. В процессе производства деньги постоянно находятся в обороте. При этом у одних предприятий в какой-то период имеются свободные денежные средства, а другие испытывают их недостаток. Это противоречие разрешает кредит. Кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента и выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком. Источники кредита:
• средства амортизационного фонда, которые могут быть предоставлены в кредит до приобретения новых средств производства;
• часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождающаяся в связи с несовпадением времени продажи изготовленной продукции и покупкой нового сырья;
• деньги на выплату заработной платы, пока не наступил срок их выплаты;
• накопленная для расширенного производства прибыль, которая до использования может быть предоставлена в кредит.
По сроку кредитования различают краткосрочный кредит (до 1 года), среднесрочный (от 2 до 5 лет), долгосрочный (от 6 до 10 лет) и долгосрочный специальный (от 20 до 40 лет).
Различают следующие формы кредита:
• банковский – предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами и др.) хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Данная форма кредита представляет собой кредит ссудного капитала, где объектом выступают деньги;
• коммерческий кредит – предоставляется одними хозяйствующими субъектами другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом такого кредита является товарный капитал. Такая форма кредита ускоряет процесс товарного обращения, сокращает денежную массу, необходимую для обращения;
• потребительский кредит – предоставляется частным лицам на срок от 1 года до 3 лет. Этот кредит может выступать либо в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, либо в форме банковской ссуды. Плата за такой кредит может достигать 30 %;
• ипотечный кредит – предоставляется в форме денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости, главным образом земли, построек, сооружений;
• государственный кредит – предоставляется государством населению и частному бизнесу;
• международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Он может быть представлен или в товарной, или денежной (валютной) форме.
Таким образом, денежно-кредитная система управляет развитием денежных рынков, формирует капитал и организует его переток из одних секторов экономики в другие, создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность.
Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:
Центральный банк — государственное кредитное учреждение, наделенное функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы.
Центральный банк — основное звено национальной кредитно-банковской системы.
Главная функция центрального банка — эмиссия национальных денег и обеспечение устойчивости их покупательной способности.
Цели деятельности Банка России:
защита и обеспечение устойчивости рубля;
развитие и укрепление банковской системы России;
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Правовой статус Банка России (ЦБ РФ):
Банк России является юридическим лицом.
Функционирует на основе принципа независимости, т.е. не входит в структуру федеральных органов государственной власти.
ЦБ РФ — особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.
Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.
Банк России обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств.
Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ.