К услугам населения большое количество программ, предлагаемых финансовыми организациями в рамках целевого и потребительского кредитования. Какие документы для оформления кредита на автомобиль следует предоставить банку, чтобы наконец-то заветное желание было исполнено? Об этом сегодняшняя статья.
Чем надёжнее банк и выгоднее условия кредитования, тем больше будет перечень бумаг, которые следует предоставить. Ведь речь идёт о солидной сумме, и компания должна быть уверена, что не понесёт убытки. С юридической точки зрения документ является гарантом надёжности и материального благосостояния потенциального заёмщика. В этом случае никаких законодательных рамок нет — каждая организация самостоятельно определяет нужный список документов. Стандартный пакет предполагает обязательное наличие:
- Копия паспорта заявителя — потребуются страницы с фотографией и значимой информацией.
- Анкета-заявление — в каждом банке предусмотрен свой образец. Кандидату на получение кредита придётся оставить о себе персональные сведения, информацию о наличии или отсутствии имущественных ценностей, находящихся в его личной собственности. Многие запрашивают данные о семейном положении, наличии на попечении иждивенцев.
- Диплом о полученном образовании.
- Выписка с места официального трудоустройства о заработной плате за конкретный период времени.
Кроме обязательных бумаг многие кредиторы требуют предоставить дополнительный перечень документов, особенно если речь идёт о сумме более 1 миллиона рублей. В такой ситуации могут потребоваться:
- справка 2 НДФЛ;
- трудовая книжка;
- брачное свидетельство (при наличии);
- согласие второго супруга на совершение сделки;
- медицинский полис страхования здоровья и жизни заявителя;
- налоговый номер;
- пенсионное свидетельство;
- водительские права;
- договор приобретения транспортного средства.
Самое простое, что можно сделать в данном аспекте — одновременно подавать заявки сразу в несколько финансовых организаций, ведь каждая из них оценивает надёжность клиента по своим критериям. Чтобы взять автокредит, нужно убедить компанию в том, что её риски полностью отсутствуют. Для этого стоит обратить внимание на следующие моменты:
- Материальный достаток и способность регулярно оплачивать обязательные взносы. Если заёмщик не имеет постоянного дохода, то шансы на получение денег минимальны. Здесь нужно дать понять сотруднику банка, что он имеет дело с надёжным клиентом.
- Заработок должен быть не только достаточным для оплаты долга, но и регулярным — это исключит возможность просрочек. Лучший аргумент в этом случае — выписка о величине заработной платы за последние несколько лет с разбивкой по месяцам.
- Полезно будет доказать свою профессиональную состоятельность — это убедит руководство банка, что после увольнения человек не останется без работы и быстро найдёт новую вакансию. Именно по этой причине некоторые кредиторы запрашивают документы об образовании.
- Если заёмщик чувствует, что финансово не дотягивает, можно привлечь в качестве гарантов созаёмщиков — пусть это будут работающие члены семьи.
- Кредитная история — непогашенные долговые обязательства с большой долей вероятности могут стать причиной отказа. Особенно если имелись факты просрочек по текущим платежам. Коммунальные долги, неуплата алиментов — всё это отрицательно скажется на решении кредитора.
- Если заёмщик выражает свою готовность оформить КАСКО и внести первоначальный взнос не менее 15% — это создаст о нём хорошее впечатление и склонит банк к положительному решению по одобрению заявки.
Прежде чем решиться на оформление автокредита, финансисты рекомендуют прислушаться к следующим советам, и тогда радость приобретения не омрачится бременем неоправданных долговых обязательств:
- Практикой доказано, что чем меньше требований банк предъявляет к соискателю займа, чем меньше необходимый пакет документов, тем выше будут проценты, короче сроки предоставления займа и жёстче условия договора. Как правило, такие ссуды дают небольшие коммерческие центры, которые рассчитывают перекрыть возможные риски слишком большой переплатой по телу кредита.
- Если кредитная история не слишком хорошая, шанс получить деньги в крупном банке на выгодных условиях не велик, а вот небольшие финансовые центры вполне могут одобрить заявку такому кандидату.
- Если машина приобретается для активной работы на ней, то банку об этом сообщать не следует. Такое целевое предназначение автокредита не приветствуется — транспортировка грузов или эксплуатация в качестве такси ставит под угрозу целостность предмета кредитования.
- Не стоит отказываться от услуги страхования — это поможет снизить процентную ставку и уменьшить общую сумму долга. Такие кредиты всегда стоят на порядок дешевле.
- Если по заявкам получено сразу несколько положительных решений, лучше отдавать предпочтение крупным и надёжным компаниям. Учреждения с государственной поддержкой легче идут на уступки при возникновении форс-мажорных обстоятельств и временных финансовых затруднений.
- Следует обращать пристальное внимание на сроки получения займа. Чем они длиннее, тем выше переплата. Нужно максимально трезво оценивать свои возможности. Если есть уверенность, что можно рассчитаться за более короткий период, чем предлагает сотрудник, стоит настаивать на своих условиях.
Практически каждый здравомыслящий гражданин если не знает, то догадывается, какие документы нужны для получения не только автокредита, но и большинства других кредитных продуктов. Все предельно просто нужен паспорт, справка о доходах и трудовая книжка. Вместе с тем мало кто знает, что кредит на покупку авто можно взять и без последних двух документов. Еще больше людей не осведомлены о том, что все эти документы нужны только для одобрения заявки на кредит, а вот для его оформления требуется совершенно иной «пакет».
Какой пакет документов нужно будет предоставить потенциальному заемщику для рассмотрения его заявления на получение автокредита, а также для последующего заключения кредитного договора зависит от политики того или иного финансового учреждения. Каждый банк сам для себя решает, по каким документам ему удобней оценивать платежеспособность заявителя. Кроме этого финучреждения по отдельности могут иметь более одной автокредитной программы, и не исключено что требования к документам по ним будут разными. А различие в основном следующее, по условию одних банковских продуктов для получения автокредита нужен полный пакет документов, по условию других — упрощенный. Под «полным пакетом» понимается наличие документов подтверждающих доход и трудовую занятость заемщика, под «упрощенным» наоборот — их отсутствие.
В итоге на практике выходит, что некоторые банки предоставляют кредиты на покупку автомобиля по паспорту и еще одному документу (цель которого косвенно подтвердить финансовую состоятельность заемщика). В тоже время надо понимать, что процентная ставка по таким автокредитам, как правило, выше, чем по стандартным продуктам.
В большинстве случаев для получения автокредита требуются следующие документы:
- заявление-анкета заемщика/созаемщика;
- оригинал паспорта заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации (в случае с временной регистрацией — документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания);
- справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка/работодателя о доходах заемщика/созаемщика/поручителя за последние шесть месяцев;
- копия трудовой книжки заемщика/созаемщика/поручителя (заверенная работодателем) или (одно из двух): выписка из трудовой книжки, справка с места работы со сведениями о занимаемой должности и стаже работы (сроке службы);
Чтобы получить автокредит без подтверждения доходов и трудовой занятости нужно предоставить в банк следующие документы:
- заявление-анкета заемщика/созаемщика;
- оригинал паспорта заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
- один из следующих документов (на выбор): загранпаспорт с отметкой о выезде из России (кроме стран СНГ), пенсионное удостоверение, военный билет, удостоверение личности военнослужащего, водительское удостоверение, копия трудового договора, выписка по зарплатному счету, выписка по депозитному счету, выписка по карте другого банка, свидетельство о праве собственности на недвижимость, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН), свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС), паспорт транспортного средства (ПТС), карта обязательного медицинского страхования (ОМС), полис добровольного медицинского страхования (ДМС), страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (ССГПС).
Перечень документов, каждый из которых может быть принят в качестве «второго» указывается банками на их официальных сайтах (в описании к продуктам). Как правило, банки публикуют одни и те же списки, в тоже время различия тоже можно встретить.
Лица мужского пола призывного возраста (до 27 лет) должны предоставить банку документ, подтверждающий отсрочку от прохождения военной службы (на срок кредита) или же увольнение в запас.
После одобрения заявки на получение автокредита, заемщику нужно будет предоставить еще один пакет документов только на этот раз для заключения кредитного договора.
Для оформления кредитного договора обычно требуются следующие документы:
- договор купли-продажи приобретаемого автомобиля;
- платежный документ (предоставленный автосалоном) на оплату покупаемого авто;
- копия паспорта транспортного средства (ПТС);
- договор страхования автотранспортного средства по «КАСКО» от рисков: хищение, угон, ущерб;
- документ, подтверждающий внесение заемщиком/созаемщиком первоначального взноса;
- документ, подтверждающий внесение страхового взноса (требуется, если платеж не включен в сумму кредита);
- счет на оплату страхового взноса (требуется, если платеж включен в сумму кредита).
Количество банков стабильно растет, как и число предлагаемых ими программ, которыми могут воспользоваться желающие обзавестись автомобилем граждане.
В рамках своей программы каждый банк волен сам устанавливать критерии оценки заемщиков и какие документы нужны для автокредита так, чтобы уменьшить свои риски.
В таком случае стоит обращаться к тем финансовым учреждениям, где взять автомобиль можно буквально за пару часов и где не томят долгими ожиданиями.
Такие программы носят название автокредит по двум документам и будут особенно подходящими для тех клиентов, которые работают неофициально, их уровень белой заработной платы слишком низкий или есть иные причины, по которым они не могут принести кредитору справку о размере дохода.
Для оформления сделки понадобится всего 2 документа: паспорт заемщика и какой-то вспомогательный документ на выбор, чтобы было проще удостоверить личность обратившегося и минимизировать риски мошенничества типа.
В роли второго документа могут выступить:
Получить кредит по этой схеме можно только при условии, что у заемщика уже есть на руках больше 30-50% от оценочной стоимости транспортного средства, которые он готов внести в роли первоначального взноса.
Конечно же можно попробовать и без взноса, но подобный вариант практикуется крайне редко ввиду своей невыгодности.
Сделка может быть оформлена и через автосалон. Займ в этом случае все равно будет выдаваться банком, но оформление происходит через дилера. А еще можно будет воспользоваться эксклюзивными предложениями от него.
В каждом автосалоне есть далеко не один банк-партнер, так что не составит труда подобрать для себя самую выгодную программу.
Этот вариант для заемщика очень удобный, но и более дорогой, чем если бы он озаботился сбором справок о трудовом стаже и доходе. Процентная ставка по таким договорам высокая.
Пакет документов, требуемый в автосалоне и в банке отличается. Особенно ревностно кредиторы относятся к справке о размере заработной платы, некоторые банки даже требуют предоставить документы на владение ликвидной собственностью.
Документы для автокредита, какие понадобятся в любом случае:
- анкета-заявление;
- паспорт и его ксерокопия. Наличие прописки в РФ – обязательно;
- водительские права, у некоторых банков выставлено требование касаемо минимального стажа длительностью год;
- оригинал или заверенная нотариусом копия трудовой книжки со стажем работы на последнем месте свыше полугода;
- выписку с банковского счета;
- справку по форме 2-НДФЛ с указанием размера получаемой официальной зарплаты;
- ИНН или СНИЛС;
- копия диплома о высшем образовании;
- загранпаспорт;
- полис ОМС;
- если у заемщика есть супруга – необходимо свидетельство о браке и согласие стороны на получение займа;
- ПТС;
- оригинал заключенного с автосалоном договора;
- оригинал паспорта выбранного транспортного средства;
- иные документы на усмотрение кредитора.
Обращаем ваше внимание, что приведенный список – это еще не прямая рекомендация касаемо сбора пакета документов в банк для получения кредита на машину.
Требуемый вашим кредитором пакет может несколько меняться и не включать в себя все без исключения пункты, поэтому рекомендуем сперва ознакомиться с критериями и требованиями вашего банка.
В этом случае автокредит по двум документам без подтверждения дохода тоже имеет право на жизнь, но ввиду того, что предпринимателя обычно нужен грузовой транспорт – подобная сделка будет невыгодной. Их предоставляют такие банки:
- Сбербанк;
- Альфа-Банк;
- Газпромбанк;
- Ренессанс кредит;
- Совкомбанк;
- ВТБ-24;
- УралСиб.
Если юридическое лицо хочет воспользоваться программой автокредитования, процедура для него несколько усложняется. Для начала необходимо предоставить в отделение такие документы:
- документ о регистрации фирмы;
- лицензия, дающая лицу право заниматься предпринимательством;
- выписка из реестра юридических лиц. Понадобится не только оригинал, но и заверенная нотариусом копия;
- данные о постановке на учет в налоговой;
- полный устав ново созданной организации;
- приказы о принятии на должность главного бухгалтера и директора, а также удостоверяющие их личность документы.
Теперь банк будет проверять юридическое лицо, действительно ли оно существует и какова его кредитная история. Скорее всего в выдаче автомобильного кредита компании будет отказано, если время ее создания – меньше года назад.
Дальше необходимо будет предоставить отчеты о финансовой деятельности компании и по возможности выписки из банковских счетов, чтобы кредитор мог принять окончательное решение.
Что касается индивидуальных предпринимателей, то им точно также понадобится доказать платежеспособность выпиской из банковского счета, предоставить свои финансовые и налоговые отчеты.
Увеличить шансы на положительное решение можно, если подавать заявленный пакет документов сразу в несколько банков с наиболее привлекательными на ваш взгляд программами. Это также позволит сэкономить время, ведь рассмотрение будет проводиться одно временно в нескольких организациях.
К подготовке документов в любом случае нужно подойти ответственно, ведь только так заемщик может доказать свою благонадежность и претендовать на выгодные условия.