В России сегмент банковского кредитования отвечающий за выдачу денег на покупку автомобиля стал развиваться не так давно. В прошлом многим людям, оформившим сейчас автокредиты можно было только мечтать о покупки желаемой марки автомобиля.
Однако за границей выдача подобных кредитов, была развита довольно давно и условия честно говоря намного выгоднее предложений банков России. Однако довольно жесткие условия и солидные переплаты не отпугнули автолюбителей и теперь на дорогах с каждым годом можно отмечать только рост новых и подержанных, отечественных и иностранных автомобилей приобретенных в автокредит.
Не смотря на желаемую жесткость условий по выдаче кредита, банкам так или иначе приходится их делать более привлекательными в связи с большой конкуренцией в данной сфере. Данная тенденция только положительно отражается на конечных заемщиках, для которых придумываются различные специальные программы способствующие покупке автомобиля в кредит.
В связи с тем, что автомобиль приобретенный за деньги банка обычно остается в залоге у банка, такая ситуация привела к тому, что автокредиты стали самыми дешевыми в плане переплат и самыми простыми в плане оформления для заемщиков.
Расширение спектра услуг и постоянная конкуренция привели к тому, что теперь можно оформить автокредит как на новый, подержанный, иностранный и отечественный автомобиль. В том числе появились программы банков позволяющие оформить автокредит без первоначального взноса.
Так же удобной услугой стала оформление автокредита сразу в автосалоне, что схоже с товарным кредитом. Для предоставления такой банковской услуги в автосалоне заемщику потребуется стандартный пакет документов, как и для оформления стандартного потребительского кредита — паспорт, водительское удостоверение, справка о доходах и копия трудовой книжки заверенная работодателем. Обычно в обязательные условия банка входит пункт, согласно которому человек должен проработать на последнем месте не менее полугода.
Процентная ставка рассчитывается индивидуально и может колебаться от 9% до 20% в зависимости от привлекательности заемщика, суммы кредита, года выпуска автомобиля, если оформляется подержанное авто и самое главное от залога автомобиля для банка.
Хотелось бы дать бедующим заемщикам желающим оформить автокредит несколько советов, которые помогут выбрать более выгодную программу банка.
Первым делом обратить внимание необходимо на сборы о которых большинство банков умалчивают. Обычно к таким сборам относят комиссию за открытие банковского счета и его последующее ведение, комиссию за досрочное погашение кредита. Банки вообще не любят когда кредит погашается раньше назначенного срока и соответственно придумали различные штрафы за досрочное погашение.
Еще одним распространенным случаем навязывания услуг, является автострахование. Некоторые банки обязывают своих клиентов оформлять страховые полисы КАСКО, которые обойдутся для владельцев автомобилей примерно в 5 -10% стоимость автомобиля ежегодно. Что Важнее, не всегда наличие этого полиса, освобождает водителю от проблем в случае аварии, так как основные возможные проблемы четко оговорены и описаны в договоре. Таким образом, можно переплатить большую сумму денег за не нужную услуг. Последнее время, такие полисы обязательны только для водителей с маленьким водительским стажем. В случае же отказа от оформления полиса КАСКО процентная ставка по автокредиту будет несколько выше.
Очень привлекательным маркетинговым ходом стал беспроцентный кредит на половину стоимости автомобиля. Согласно условиям этого предложения, если покупатель внесет половину стоимость автомобиля, вторую часть денег он получить без процентов и будет выплачивать только основную сумму долга. На самом деле, сложно представить банк занимающийся благотворительностью. Все дело в том, что комиссии за открытие счета, его ведение и автостраховка так же будут присутствовать и банк свою прибыль получит, однако таким ходим значительно увеличит объемы продаж кредитных услуг.
Часто у заемщиков возникает вопрос модно ли купить автомобиль в кредит не имея водительских прав? Автомобиль будет оформлен на заемщика оформлявшего автокредит, а доверенность на управление будет выдана человеку имеющему водительские права.
Однако стоит помнить, что продать автомобиль находящийся в кредите, не выплатив полную сумму не удастся.
Исходя их статистики, в среднем переплата по автокредиту будет в полтора раза больше первоначальной стоимости авто.
- Удалить все
- Отключить
- Пожаловаться
Совершая крупные покупки в кредит, люди стараются выплатить деньги раньше срока, чтобы сэкономить на процентах. При досрочном погашении кредита необходимо внимательно изучить условия банка. При нарушении графика платежей, может возникнуть задолженность, о которой вы можете не подозревать.
Светлана Новикова из Санкт-Петербурга совершила покупку в М-Видео, оформив кредит на 1,5 года в банке «Ренессанс Кредит». Самостоятельно рассчитав сумму для полного погашения, она внесла деньги на счет, будучи уверенной, что отныне кредит закрыт.
Чья вина в том, что у клиентки образовалась задолженность? Почему спустя год Светлане стали звонить коллекторы, и к чему приводит желание сэкономить на процентах, мы расскажем в нашем сюжете.
Если в автосалоне сотрудник, показывающий вам кредитный договор, представляется специалистом банка, вы имеете право ознакомиться с агентским договором между автосалоном и банком. Ведь в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ кредиты вправе выдавать только кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии. Чаще всего салоны сотрудничают сразу с несколькими банками, поэтому не торопитесь и внимательно изучите условия каждого из них. Вы вольны выбрать банк с наиболее привлекательным для вас предложением. Если не уверены, что такой банк по каким-то причинам одобрит вам выдачу займа, подавайте заявку на кредит сразу в несколько банков. После того как поймете, какие из них подтвердили выдачу кредита, выберите один.
Нужно понимать, что самостоятельно (без участия банков) выдачей кредита автосалон занимается только в случае, если у него есть соответствующее право согласно выписке из ЕГРЮЛ, которую вы можете получить в режиме онлайн на сайте Федеральной налоговой службы, и лицензия на подобные операции.
В зависимости от организации, где вы будете оформлять кредит — в автосалоне или в банке, условия по нему могут отличаться, но общая логика и порядок ваших действий будут схожи.
При покупке автомобиля вам придется подписать целую кипу бумаг: договор купли-продажи автомобиля, кредитный договор с банком, договор залога транспортного средства, договор страхования со страховой компанией. Помните, что в данных правоотношениях вы выступаете как потребитель и на основании закона «О защите прав потребителей» можете требовать всю интересующую вас информацию о контрагенте в полном объеме до заключения сделки. Также обязательно проверьте договора на предмет навязанных услуг, которые требуют дополнительной оплаты.
В договоре купли-продажи необходимо обратить внимание на конечную стоимость автомобиля. Иногда она существенно отличается от той, что вам озвучивали ранее, скажем, по телефону. Бывают случаи, когда клиентам автосалона называют одну сумму стоимости транспортного средства, привлекая таким образом покупателя, а в договоре купли-продажи при этом указывают совершенно другую, значительно большую, и клиенты подписывают договор купли-продажи, не читая его, потому что верят сотруднику автосалона на слово.
При обращении в банк запросите информацию о полной стоимости предстоящих затрат: основные и дополнительные платежи по кредиту, условия по страхованию, условия досрочного погашения кредита, размер штрафных санкций за просрочку платежей и т.д. По недосмотру вы можете потерять сумму, превышающую стоимость автомобиля в несколько раз.
Банки, как правило, обязывают своих клиентов страховать автомобиль пополису каско — так кредитная организация хочет обезопасить себя на случай, если с машиной что-то случится. Если же банки этого не делают, то не стоит искать здесь какой-то подвох. А вот чего действительно банки не имеют права делать, так это заставлять вас страховать еще и свою жизнь.
Внимательно следует отнестись и к платежному поручению, предлагаемому вам на подпись. Именно в нем содержится информация о том, куда поступят ваши денежные средства. Сверьте данные из договора с данными из платежного поручения — они должны совпадать.
Представитель банка попросит вас передать на хранение в банк ПТС. Это стандартное требование, которого не стоит пугаться, — так кредитные организации страхуются от махинаций с куплей-продажей залоговых автомобилей. Банк вернет вам ПТС, как только вы полностью выполните свои обязательства по кредиту. Если вы предоставите банку этот документ позже указанного в договоре срока или не предоставите вообще, то за это обычно кредитным договором предусмотрены штрафные санкции, вплоть до расторжения кредитного договора и возврата всей суммы кредита.
Дмитрий Смаковский, старший юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист»