Как сэкономить на покупке автомобиля и не переплачивать автосалону? Узнайте о программах автокредитования на подержанные автомобили от российских банков и выбирайте автокредиты на выгодных условиях.
Автокредит на подержанный автомобиль – один из востребованных банковских продуктов. Многие клиенты – как частные, так и фирмы – юридические лица – ищут возможность приобрести машину с пробегом в кредит. Чем обусловлена такая потребность и какую выгоду может извлечь заемщик, приобретая уже «бегавший» автомобиль под проценты?
Авто с пробегом в кредит покупают люди, разбирающиеся в тонкостях ценообразования на автомобили. Известно, что практически сразу после покупки новой машины в автосалоне она теряет до 20, а порой и 30% своей рыночной стоимости, т.к. переходит в разряд б/у. Через один-два года цена авто снижается еще до 45-50%, в зависимости от условий эксплуатации. При этом в техническом плане многие подержанные автомобили остаются исправными и вызывают покупательский интерес. Решив прикупить авто с устраивающим пробегом в кредит, будущий собственник экономит на стоимости транспортного средства, а также получает выгодные условия от банка-кредитора.
Рассмотрим несколько примеров доступных программ по кредитам.
ВТБ предлагает купить авто б/у в кредит по нескольким кредитным программам:
Для первого сумма кредита находится в диапазоне 140 тыс. – 5 млн. рублей сроком от года до 7 лет. %-ая ставка – от 19,9 до 21,9%.
На условиях «АвтоЭкспресс» банк предлагает кредит от 30 тыс. до 1 млн. рублей до 5 лет по ставке 22,9-26,9%. Для обеих кредитных программ сумма 1-го взноса – 20% от стоимости кредита.
- распространяется только на авто иностранного производства;
- возраст авто при закрытии кредитной линии не должен превысить 9 лет;
- размер заработной платы заемщика – не менее 20 тыс. руб.;
- обязательное оформление договора КАСКО при использовании программы «АвтоСтандарт».
Достаточно редкий кредитный продукт, позволяющий купить авто с пробегом в кредит у частного лица. Банк предлагает возможность подачи заявки онлайн. Один из главных бонусов этого предложения – бесплатная проверка автомобиля банком перед коммерческой сделкой во избежание мошенничества или покупки залогового, или угнанного автомобиля. При передаче денег владельцу ВТБ предоставляет оборудование для проверки и перерасчета денег.
- первоначальный взнос – от 0%;
- ставка – от 11,9% годовых;
- max сумма кредита – 3 млн. рублей;
- срок кредитования – до 5 лет.
- срок владения авто – не менее полугода;
- максимальное количество владельцев – 3 (для иномарок), 2 (для российских авто);
- минимальная стоимость авто – от 200 тыс. рублей (для отечественных машин), иномарки – от 300 тыс. рублей.
Приобрести в кредит легковое транспортное средство с пробегом на условиях этой программы может любой гражданин от 21 до 65 лет с зарплатой не менее 30 тыс. руб., зарегистрированный и работающий в регионе выдачи кредита.
Автокредит на подержанный автомобиль можно взять при условии, что срок его эксплуатации на момент оформления займа будет меньше 5 лет, а на момент погашения – меньше 10 лет. Оформить займ можно в регионах РФ, кроме Карачаево-Черкессии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Чечни, Ингушетии и Крыма. В остальных регионах оформить автокредит может любой гражданин России по месту регистрации и работы.
- max сумма кредита – до 4 млн. рублей (для машин возрастом до 5 лет) и 1,5 млн. (для авто до 10 лет);
- срок – до 5 лет;
- первый взнос – от 15%;
- ставка – 17,9% годовых (для авто до 5 лет) и 18,5% (для авто до 10 лет);
- минимальная сумма займа – 100 тыс. рублей;
- максимальная стоимость машины старше 10 лет – 2 млн. рублей.
При оформлении страхования жизни процентная ставка снижается до 14,9% и 15,5% соответственно возрасту машины.
Пример расчета (платеж составит 19 447 руб. в месяц):
На условиях этой кредитной программы можно приобрести в автокредит как легковой, так и коммерческий автотранспорт, купив отечественный или иностранный автомобиль в автосалоне-партнере банка. Купить транспортное средство, уже бывшее в употреблении, в кредит можно только в рублях по ставке 24,5-29% годовых со взносом от 30 тыс. рублей.
- сумма – 300 тыс. – 1,5 млн. рублей ;
- срок – 2-5 лет;
- обязательное оформление договора КАСКО.
Взять автомобиль с пробегом в кредит на данных условиях в АО «Кредит Европа банк» может гражданин России от 18 лет с общим стажем работы от 6 месяцев и с постоянной регистрацией.
Сбербанк не предлагает автокредит на подержанный автомобиль, данный банк вообще не выдает автокредиты. Между тем, Сбербанк предлагает кредиты наличными практически по самым привлекательным на рынке кредитования ставкам. Получите кредит и потратьте его на любые цели, в т.ч. приобрести транспорт с пробегом. Взяв кредит на всю стоимость ТС, не придется урезать семейный бюджет, внося первоначальный взнос, а затраты по обслуживанию кредита на авто составят наименьшую сумму.
- Изучив представленные цифры, можно увидеть, что особенностью кредитования покупки подержанных авто является достаточно высокая процентная ставка, а выплаты заемщика достигают четверти стоимости кредитного автомобиля.
- В большинстве банков навязывают дополнительные услуги (КАСКО, страхование жизни). Нужно помнить, что вы всегда можете вернуть затраты на страховку по кредиту .
- Зачастую в банках ограниченный ареал действия кредитных программ по регионам (в приоритете – Москва, СПб и другие центральные регионы).
Таким образом, многие российские банки предлагают частным и корпоративным клиентам подержанные авто в кредит. Источником объекта кредитования – автомобиля – могут стать партнеры и клиенты – автосалоны и частные лица, так и сами банки, реализующие залоговые автомобили.
Большинство программ автокредитования содержат условия зависимости процентных ставок и первого взноса от возраста автомобиля. Как правило, на окончание кредита автомобиль не должен превышать 7-15 лет от года выпуска, указанного в ПТС. Почему для банка возраст кредитуемого автомобиля имеет существенное значение? Каким образом срок эксплуатации влияет на выбор кредитной программы, стоимость кредитования и первый взнос?
Для банка определенной гарантией возврата кредита выступает сам автомобиль, так как является залогом по кредитному договору. В случае отказа заемщика платить по кредиту банк погашает предоставленный кредит за счет средств, полученных от продажи залога, т.е. — автомобиля. Решая вопрос, предоставить кредит или нет, Банк, в том числе, оценивает (если такая необходимость вдруг, не дай бог, наступит) вероятность (способность) быстрой продажи залога по максимально возможной стоимости. Подобными качествами при прочих равных условиях обладает сравнительно «молодой» автомобиль.
Таким образом, возраст автомобиля для банка является одним из важных критериев при рассмотрении возможности предоставить кредит. Другими словами, кредитование относительно «молодых» автомобилей уменьшает кредитные риски за счет повышения возвратности предоставленных кредитов. Вывод: меньший срок эксплуатации приобретаемого автомобиля рассматривается как дополнительный аргумент в пользу одобрения заявки.
Общеизвестно, что любое транспортное средство в процессе эксплуатации может быть повреждено или безвозвратно утеряно в результате полной конструктивной гибели при аварии или хищении. В первом случае возможная стоимость продажи залога снижается, во втором — продавать уже нечего. Предотвратить возможность утраты частичной или полной стоимости залога призвано комплексное автомобильное страхование.
Таким образом, КАСКО служит инструментом восстановления или полного возмещения стоимости автомобиля, повышает возвратность кредитов и является еще одним важным критерием возможности предоставления кредита. Вывод: страхование залога служит существенным аргументом в пользу принятия банком положительного решения предоставить кредит.
Рассмотрим возраст автомобиля с точки зрения целесообразности и возможности страхования КАСКО. Для этого попробуем ответить на вопрос: «почему автомобиль старше 7-8 лет эксплуатации на страхование КАСКО страховщики принимают не охотно или отказываются, а владельцы автомобилей в большинстве своем КАСКО не страхуют»?
Стоимость восстановительного ремонта автомобиля с увеличением срока его эксплуатации относительно повышается и для компенсации страховщики вынуждены повышать тариф. По мере эксплуатации автомобиля одновременно с рыночной стоимостью снижается и его ценность для владельца. Стоимость страхования автомобиля «в возрасте», заявленная страховщиками, оценивается владельцами как не адекватная ситуации. Другими словами, «цена вопроса» страхования старых авто по объективным экономическим причинам не может быть меньше у страховщиков, но не устраивает владельцев авто.
Соответственным образом действуют банки, определяя условия программ автокредитования с КАСКО. Не сложно убедится, что предельный возраст иномарки, подлежащей страхованию, у большинства страховщиков — 8-9 лет практически совпадает с ограничениями банка возраста автомобиля по условиям автокредитов с КАСКО. В результате, кредит с обязательным страхованием КАСКО например, сроком на 3 года можно взять, покупая автомобиль не более 5-6 лет эксплуатации, а кредит сроком на 5 лет актуален для 3-4 летнего авто.
Теперь об автокредите без обязательств перед банком застраховать автомобиль по КАСКО. Возможный возраст автомобиля по кредиту без КАСКО увеличивается до 15 лет на момент полного погашения. Как видим, предельный возраст автомобиля увеличивается в 2 раза. В результате кредит без КАСКО сроком на 3 года можно взять, покупая 12-ти летний автомобиль.
В отсутствие страхования залога банк стремиться уменьшить риски невозврата кредита каким-либо иным способом. Как правило, таким способом выступает увеличение первого взноса по сравнению с вариантом со страхованием. Так например, если при кредите с КАСКО минимальный первый взнос 15% от стоимости автомобиля, то без КАСКО уже 25%.
Банк заинтересован в сохранении залога — автомобиля как гарантии возрата кредита. Возможность быстрой продажи «молодого авто» + возможность его страхования по КАСКО делает автокредит для банка минимально рисковым видом кредитования. Соответственно, процент по такому кредиту более низкий. В цифрах: по кредиту с КАСКО кредитный процент составляет 12-15%/год., тогда как без КАСКО 18-25%/год.
Принимая во внимание предельный возраст автомобиля страхуемый по КАСКО, при покупке автомобиля от 8 лет эксплуатации необходимо выбирать автокредит без КАСКО. Без КАСКО возможно приобрести автомобиль значительно большего возраста, но ставка процента будет несколько выше, а первый взнос больше.
Выбирая автомобиль для покупки в кредит важно учитывать, что от срока его эксплуатации зависят:
- вероятность одобрения кредита: при прочих равных условиях банк в большей мере настроен на выдачу кредита для покупки авто меньшего возраста.
- расходы на обслуживание кредитного долга: по кредиту с КАСКО (без учета затрат на КАСКО) переплата меньше чем без КАСКО.
- размер минимального первого взноса: по кредиту без КАСКО первый взнос в два раза больше, чем с КАСКО.
В кредит покупается не менее трети автомобилей в России. Банковские учреждения предлагают много вариантов приобретения автотранспорта с отсрочкой оплаты стоимости.
Клиенты, в свою очередь, выбирают схемы, которые позволяют переплачивать меньше и дают возможность оформить кредит с минимальными затратами. Один из вопросов, на которые приходится отвечать потенциальным заемщикам, выбирая банк и программу кредитования: «Что выгоднее автокредит на новый или подержанный автомобиль?».
На каких условиях выдается автокредит на новый автомобиль
Условия покупки нового автомобиля в кредит даже в одном финансовом учреждении могут удовлетворить запросы клиентов с различными требованиями к сделке. Для покупки машины из автосалона с минимальной итоговой переплатой заемщик должен быть готов выполнить следующие условия:
- внести максимальный первоначальный взнос;
- подписать договор на минимально возможный срок, что повлечет за собой большие ежемесячные платежи;
- предоставить в банк официальные документы о доходах.
Выполнение этих условий позволит банку согласовать кредитный договор, в котором будут прописаны наименьшие проценты за пользование заемными средствами. Такие клиенты могут самостоятельно принимать решение о необходимости страховать автомобиль и выбирать компанию для оформления КАСКО.
При покупке новых автомобилей определенных марок и производителей в кредит заемщики могут сэкономить на процентах благодаря государственной программе автокредитования.
На каких условиях выдается кредит на б/у автомобиль
Покупка в кредит подержанного автомобиля требует соблюдения определенных условий банка. Во-первых, пробрести б/у авто можно не старше определенного возраста. Во-вторых, существуют ограничения по пробегу оформляемого в залог транспортного средства. В-третьих, клиент должен внести первоначальный взнос для заключения сделки. Наконец, купить подержанный автомобиль в кредит можно лишь при условии его страхования в определенной компании.
Проценты за пользование кредитными средствами при покупке б/у автомобиля выше, чем при покупке новой машины при прочих равных условиях. Это связано с дополнительными рисками, которые несет банк, при выдаче кредита на такой автомобиль. В случае несвоевременной оплаты и частых просрочках финансовое учреждение вынуждено выставлять транспортное средство на продажу. Учитывая возраст и техническое состояние машины, найти новых хозяев и покрыть свои убытки может оказаться проблематично.
Какой кредит выгоднее
Принимая во внимание повышенные проценты по кредиту, обязательную страховку и первоначальный взнос, выгодней покупать в кредит новые автомобили. С другой стороны, покупка нового автомобиля может стать недостижимой целью, учитывая экономическую нестабильность и инфляцию, поскольку гарантировать постоянный доход потенциального заемщика на длительный срок кредитования довольно сложно.