Единственный и достаточно логичный выход – переуступить права на автомобиль вместе с автокредитом новому владельцу и оформление договора на иное частное лицо. Увы, но продать авто, находящееся в залоге, чтобы потом этими деньгами закрыть долг может только сам кредитор, если машина отчуждается из-за хронических неплатежей заемщика и роста долговых обязательств.
Как просто, скажете вы, но это только на первый взгляд. Не все банки, предлагающие сегодня автокредиты, готовы пойти на такой беспрецедентный шаг и оказать услугу клиенту. В любом случае у вас есть два варианта действий в такой ситуации, давайте рассмотрим их подробнее.
Итак, законных схем по передаче права на автомобиль и на автокредит всего две. В первом случае покупатель делит сумму, запрошенную за машину на две части – выплаченный кредит и остаток по кредиту.
Бывший владелец возмещает понесенные в результате погашения долга расходы, а покупателю остается определенная сумма, достаточная для выплаты остатка по долгу.
Банковский договор автокредитования оформляется с участием всех сторон на нового клиента, транспортное средство по-прежнему остается в залоге у кредитора до полного погашения ссуды новым владельцем.
По второму варианту предполагается, что покупателю машины выдается новая ссуда, а на полученные деньги он как раз и выкупаете обязательства нынешнего владельца авто перед кредитором. Этот способ не слишком удобен и требует достаточно временных, а то и денежных затрат со стороны потенциального покупателя.
Переуступка автокредита обычно начинается с подачи заявления в установленной кредитором форме о переоформлении всех обязательств и автотранспорта на новое физическое лицо. Затем подписывается соглашение сторон, если этого не сделать, можно просто потерять права собственности на машину, оставшись при этом должным банку.
Такое специальное соглашение предполагает замену всех ответственных лиц по указанной ссуде на других, то есть все требования, которые касаются предмета сделки – транспорта – уступаются покупателю, который вместе со статусом владельца машины обретает и статус нового клиента банка, пользователя автокредита.
Подобная процедура всегда проводится в отделении банка, под контролем всех заинтересованных сторон и квалифицированного нотариуса. Имейте в виду, что новому клиенту также придется собрать пакет документов, доказывающий факт его благонадежности и платежеспособности.
Давайте разберем ситуацию с расходами в рамках подобной сделки. Если посмотреть, то в принципе банку схема переуступки достаточно выгодна, по крайней мере, на фоне работы с возможной просроченной задолженностью. Ведь в последнем случае придется востребовать залог, потом самостоятельно его реализовать для получения суммы, которой хватит или не хватит для полного закрытия кредита нерадивого клиента.
Но с другой стороны, банкам вряд ли захочется терять возможную будущую прибыль, а это неизменно произойдет, если новый владелец закроет досрочно долг вместо того, чтобы выплачивать проценты за пользование заемными средствами, как это делал бы настоящий клиент.
Некоторые банки, в качестве гарантий требуют от нового владельца подержанного кредитного автомобиля открыть в одном из своих отделений депозитный счет и положить на него сумму, равную двум-трем платежам по ссуде.
Если в будущем, примерно в течение трех месяцев с момента переуступки, он не допустит просрочек, то деньги можно будет забрать. А в других финансово- кредитных организациях от покупателя залогового авто потребуют сразу же внести сумму, равную, скажем, 10%-15% от тела имеющегося на дату переуступки основного долга.
Как мы уже упоминали выше, не все банки с радостью пойдут на проведение процедуры переуступки прав на автомобиль и выданного ранее кредита. В этом случае действовать можно следующим образом, хотя к переуступке такая схема особого отношения не имеет. Другими словами, вам нужно найти такого покупателя на свой автомобиль, который сможет тут же выплатить весь долг банку, естественно, если машина не стоит меньше. Затем вы просто переоформите на него выведенный из-под залога транспорт, избежав таким образом ненужной и нудной бумажной волокиты.
По другой схеме можно действовать, если кредит на авто переуступка осуществляется в пользу поручителя. Не в том смысле, что вы продаете машину указанному в вашем кредитном договоре поручителю, а в том смысле, что вы сначала меняете одного поручителя на потенциального покупателя, чего банк вам запретить не может. А потом сообщаете, что больше выплачивать ссуду не можете, и кредитор вынужден пойти по испытанному и единственно приемлемому пути и перевести ваши долговые обязательства на поручителя – нового владельца вашего транспорта. Главное, не попасться в лапы мошенникам, для чего в любом случае, независимо от выбранного вами варианта, заранее стоит проконсультироваться с независимым юристом.
И имейте в виду, что многие россияне не слишком лояльны к сфере кредитования, особенно если речь идет о таком обременении, как чужом автокредите вкупе с желаемым транспортным средством. В конце концов, стать владельцем машины сегодня можно и более простым способом, так что найти покупателя будет сложно. Если же ваша ситуация не терпит отлагательств, всегда можно попробовать получить потребительский заем на сумму, равную остатку по автозайму, без залога и поручительства, погасить ссуду на авто, а потом продать машину и погасить задолженность по потребительскому кредиту. Такая схема имеет право на существование.
Как видите, если вы попали в такое положение, то оно вовсе не выглядит безнадежным, выходы есть, и мы только что их вам обрисовали. Главное, не пытайтесь провернуть какую-либо незаконную схему, лучше пойти на диалог и попытаться найти компромисс с банком и с другими участниками сделки купли-продажи кредитного автомобиля.
Переуступка автокредита (переоформление выданного займа) на другое физическое лицо – один из цивилизованных способов решить проблему возврата автокредита в случае невозможности его уплаты. Но, к сожалению, переуступка автокредита разрешена не во всех банках.
Жизненные ситуации бывают разные, и что делать, если вдруг вас уволили с работы или возникла необходимость крупных финансовых затрат, или появились иные непредвиденные обстоятельства? Ваш банк требует своевременной платы по кредиту, а платить, собственно говоря, нечем. Выходить на просрочку, когда начисляются штрафные санкции и увеличивается процент по автокредиту, значит, ещё больше усугублять ситуацию. В этом случае, пожалуй, наиболее оптимальным способом решения проблемы будет переуступка кредита на авто другому лицу.
Иногда сам банк, чтобы избежать лишних проблем и рисков, а также повышенных отчислений в резервный фонд, предлагает заёмщику оформить переуступку автокредита на другого человека. Либо должник самостоятельно находит на свой автомобиль покупателя, который согласен не только его приобрести, но и выплачивать оставшийся кредит банку.
Что такое переуступка автокредита, и есть ли варианты?
В кризисных условиях пришлось так сказать, находить выход из положения не только клиентам банков, но и самим банкам. Появились кредитные продукты, направленные на то, чтобы изменить в лучшую сторону ситуацию с повальными неплатежами. И одной из таких мер стала переуступка автокредита. То есть хозяин, который желает продать свое авто, купленное в кредит, может продать его. И сделка такая будет носить название переуступка кредита. Для того, чтобы сделку эту произвести покупатель должен будет переоформить на себя не только авто, но и кредит за него. А для этого ему понадобится тот же пакет документов, что и при оформлении кредитов. В процессе проведения этой операции с прежнего владельца снимаются материальные обязательства перед банком.
Но и в таком безболезненном варианте могут быть свои сложности. Например, такого плана, что покупатель авто должен будет не только выплатить определенную сумму за получение кредита, но еще и возможно увеличение процентной ставки. Соответственно, последний постарается все эти переплаты возместить за счет прежнего владельца авто.
Но есть выход и из этого положения. Для этого новый и прежний владельцы должны будут заключить договор, на основании которого все обязательства по кредиту будут переходить к новому владельцу в неизменном виде. Но для этого требуется согласие банка, которое он может и не дать.
Есть и возможности для того, чтобы обойти нежелание банка осуществлять операцию переуступки. Для этого можно будет просто оформить будущего покупателя в качестве вашего поручителя по уплате кредита. А потом просто объявить о том, что вы не имеете более возможностей гасить кредит. И тогда кредитные обязательства вместе с авто перейдут его новому владельцу. Причем без накрутки дополнительных процентов и на вполне законных основаниях.
На первый взгляд нежелание банков оформлять переуступку может показаться очень странным. Ведь такая мера может полностью решить проблемы с невыплатами кредитов. Но, так как данная меря для многих банков еще остается недостаточно хорошо изученной как с юридической, так и практическиой точки зрения, они, не желая брать на себя лишние заботы, предпочитают предоставить решение этих проблем самому клиенту. Что в некотором роде не лишено положительных моментов.
Причем сама процедура переуступки для банка не так уж выгодна. Ему гораздо выгоднее иногда бывает дождаться того момента, когда клиент, не справившись с выплатами, откажется от погашения кредита, и банк будет конфисковывать его имущество. Тогда продавать авто он будет уже самостоятельно. И, возможно, даже по более высокой цене.
Переуступка кредита на авто – один из наиболее популярных методов разрешения проблемы, если нет возможности погасить заем. Жизнь полна неожиданностей: вас могут уволить с работы, возникнут значительные денежные траты. Банк же требует стабильного погашения кредита, ежемесячных выплат по нему.
Не платить и накапливать штрафы, конечно, не выход. Вследствие этого многие владельцы избирают переоформление займа на приобретенный автомобиль как оптимальный способ решить свои проблемы. Однако сразу надо отметить, что подобные услуги предлагают далеко не все банки или кредитующие организации.
Иногда случается и так, что сам банк, дабы избежать непредвиденных рисков и недоразумений, предлагает владельцу авто переоформление кредитного договора на другое юридическое или физическое лицо. При этом, как правило, вам необходимо самостоятельно найти того, кто согласится приобрести машину и выплатить остаток кредита. Сделать это бывает нелегко, разве что вы владелец популярной модели.
Переуступка займа на автомобиль может быть осуществлена по трем основным законным схемам.
-
Первый способ таков: старый заемщик, найдя нового при помощи объявления или по знакомству, просит у того определенную денежную сумму. Состоять она может из аванса и уже выплаченной части кредита. Когда договор будет оформлен, все обязательства по займу переходят к новому владельцу авто. Залоговый актив, как и прежде, остается в банке.
Достоинств у этой схемы много. Есть возможность получения кредита по более низкой процентной ставке. Не надо выплачивать комиссию при оформлении договора. Можно приобрести авто по цене, актуальной 2-3 года назад.
Переуступка займа на автомобиль кажется достаточно выгодной. Но не все так просто. Сейчас банки постоянно изобретают новые способы, позволяющие получить со своих клиентов дополнительную прибыль.
Например, это может быть фиксированная комиссия, составляющую 1 процент от задолженности кредита. Некоторые банки хотят в качестве комиссии получить сумму, которая равна размеру нескольких первых выплат по новому договору. Это достаточно большой платеж, и выгоды от переуступки теряются.
Иногда клиент, приобретший автомобиль, получив информацию из объявления его старого владельца, должен каждый год в качестве залога размещать в банке депозит, составляющий в сумме две месячные выплаты по займу. Данные денежные средства возвращаются только тогда, когда владелец авто аккуратно внесет три ежемесячных платежа. Еще одна вариация: после того как переуступка будет оформлена, кредитор требует аванс в размере 8-10 процентов от тела займа. Не стоит говорить, что такие поборы дискредитируют метод, благодаря которому вы можете приобрести недорогой автомобиль за счет переоформления кредита.