Автокредиты являются очень популярным видами займов. Они позволяют каждому человеку, обладающему хорошим доходом, официальным местом работы и прекрасной кредитной историей, купить автомобиль, причем не полностью за собственные деньги, а с привлечением заемных средств банка. Предоставляются они только под определенный процент, причем он может быть разным в различных банковских организациях. 
Процентные ставки по автокредитам могут существенно отличаться в банках, поэтому перед оформлением конкретного займа рекомендуется тщательно изучить предложения самых известных и проверенных учреждений.
Экономический кризис, повлиял на покупательскую способность населения, в результате чего многие банковские учреждения отметили, что существенно снизилось количество оформляемых кредитов. Сегодня количество автокредитов значительно снизилось по сравнению с таковыми в предыдущие годы. Большинство банков стремится предложить такие условия для потенциальных заемщиков, чтобы им было просто погашать займы. Сюда относится и процентная ставка, которая может быть снижена до минимального значения.
Государство также старается поддержать заемщиков, для чего сотрудничает с банками, создавая уникальные программы кредитования с низкими процентами.
Средняя ставка по автокредитам в 2016 году равняется примерно 19%, что выше на 5% по сравнению со ставками 2014 года, однако с учетом инфляции повышение считается объяснимым.
На размер процентов по автокредиту оказывают влияние следующие факторы:
- Сезон. Весной и с середины ноября всегда наблюдается повышение активности населения, поэтому спрос на разные банковские продукты существенно увеличивается. В это время наиболее часто банки предлагают разные бонусы или льготные условия для заемщиков.
- Срок, на который предоставляется автокредит. Процентная ставка увеличивается при повышении длительности кредитования и уменьшается при ее снижении.
- Особенности покупаемого авто. Если данный кредит оформляется на новое транспортное средство, то проценты будут ниже, чем на поддержанное. Это обусловлено тем, что, если заемщик не сможет самостоятельно расплатиться по кредиту, банк будет вынужден забрать машину, а продать поддержанное авто намного сложнее, чем свежий автомобиль.
- Наличие обеспечения. В большинстве банков предлагаются сниженные проценты при привлечении поручителей или предоставлении документов, подтверждающих наличие у заемщика высокого и постоянного дохода или недвижимости в собственности.
Таким образом, люди, которые желают взять автокредит, могут самостоятельно выбирать оптимальную программу для этого, а также ориентироваться на те банковские учреждения, где предлагаются самые выгодные условия.
Можно выделить несколько банков, которые являются наиболее крупными, востребованными и надежными. Они предлагают свои уникальные условия для получения автокредита:
Данная организация не предлагает специализированный автокредит, однако здесь допускается оформлять стандартный потребительский заем, денежные средства от которого будут использованы для покупки личного транспортного средства.
Сколько денег будет предоставлено, зависит от решения учреждения, а также от стоимости выбранного автомобиля.
Ставки по автокредиту в банке начинаются от 11,5%. Выдаются денежные средства на срок до 5 лет. Максимальная сумма — 3 млн рублей.
Данная банковская организация является очень востребованной. Отделения находятся в разных городах страны. Предлагаются действительно выгодные и интересные условия для сотрудничества. Процентные ставки по автокредиту для новых автомобилей начинаются с 10,1%. Для поддержанных транспортных средств покупаемых у физических лиц они составляют 9,9% (при заключении договора страхования с аккредитованной в банке компании), 10,9% — для всех остальных заемщиков. Для поддержанных авто приобретаемых у дилера назначается ставка в 13,9% (при заключении договора страхования с аккредитованной в банке компании) или 14,9% для остальных заемщиков.
Сумма, которая может быть одобрена банком, отличается в зависимости от особенностей покупаемого транспортного средства. Если приобретается новое авто, то максимально выдается 5 млн рублей, если поддержанная иномарка — до 3 млн рублей, а если поддержанная отечественная машина, то до 800 тыс. рублей. Первоначальный взнос на автокредит при покупке новых или поддержанных иномарок начинается с 20%, а если покупается отечественная поддержанная машина, то минимальный взнос равен 30%.
Выдается заем для новых автомобилей на срок до 7 лет, а для поддержанных — до 5 лет. Банк соглашается давать автокредит на льготных условиях при привлечении поручителя. В качестве обеспечения выступает сам покупаемый автомобиль. Для получения одобрения нужно, чтобы возраст авто иностранного был меньше 10 лет, а отечественного — не больше 5 лет.
Среди многих банков считается известной и востребованной организацией. Предлагает автокредитование на выгодных условиях. К покупаемому автомобилю предъявляются определенные требования. Важно, чтобы покупалось только новое транспортное средство, которое никогда не было зарегистрировано на физическое или юридическое лицо. Масса авто не может превышать 3,5 тонны, а максимальная стоимость — 1 млн 150 тыс. рублей. Произведен автомобиль должен быть не раньше 2015 года.
Максимальная сумма, которую дает организация, составляет 920 тыс. рублей, однако не может быть предоставлено больше 85% от стоимости авто. Соответственно, первоначальный взнос не может быть меньше 15%. Срок кредита не превышает трех лет. Погашать его надо ежемесячными аннуитетными платежами. В качестве обеспечения выступает сам покупаемый автомобиль. Не предусматриваются дополнительные платежи. Ставка — 13,5%.
Если взять тут автокредит, то какой процент будет? Для зарплатных клиентов ставка устанавливается от 10%, причем приобрести можно как новый, так и подержанный автомобиль. Решение относительно выдачи заемных средств принимается в течение двух дней. Максимальная сумма кредита равна 5,6 млн рублей. Первоначальный взнос не может быть меньше 10%. Обычным клиентам также дается возможность купить новое или поддержанное транспортное средство.
Максимальная сумма займа равна 3 млн рублей, а первоначальный взнос составляет от 15%. Устанавливается ставка процента от 12,49%. Важным условием является наличие постоянного дохода, который не должен быть меньше 15 тыс. рублей в месяц. Рассчитывать на кредит может только российский гражданин, стаж работы которого не меньше 1 года.
Таким образом, разные банки дают возможность оформить автокредит. Они предлагают различные условия, поэтому предварительно желательно изучить все предложения, чтобы выбрать оптимальный вариант.
Наиболее важный вопрос, когда оформляется автокредит, касается того, какой процент будет установлен. Заемщики обычно стараются сделать все возможное, чтобы существенно снизить ставку. Для этого можно воспользоваться следующими действенными методами:
- Предоставление банку полного пакета документов, подтверждающих трудоспособность, платежеспособность и ответственность потенциального заемщика.
- Привлечение поручителей. Как правило, банки благосклонно относятся к клиентам, которые могут позвать платежеспособных и добросовестных поручителей. Именно на них может быть возложена обязанность уплачивать средства по кредиту, если с этим не справится сам заемщик.
Увеличение размера первоначального взноса на автокредит. От этого параметра зависит, какой будет установлен процент. Чем больше первоначальные личные вложения заемщика, тем более привлекательные условия для него предлагает банк.
Автокредит является очень популярным. Он позволяет любому человеку стать владельцем личного автомобиля. На сегодня разные банки предлагают различные процентные ставки, поэтому важно выбрать такое финансовое учреждение, которое устанавливает наиболее приемлемые условия для клиентов.
Совет директоров Банка России 23 марта 2018 года принял решение снизить ключевую ставку на 0,25 %/год. С 26 марта 2018 года действует ключевая ставка 7,25 %/год. С учетом финансовых рисков и нормы прибыли коммерческих банков минимальный размер процентных ставок автокредитования не может быть ниже 14 %/год. Если в рекламе указана процентная ставка меньше, чем 14 % годовых — это повод заподозрить «неладное» и проверить как обстоят дела на самом деле. Популярные в рекламе 4% годовых (4,2% годовых, 4,5% годовых) на деле окажутся 25-35%/год.
Реклама кредитов под мизерные для России проценты далеко не новость. Наверняка Вы встречались с призывами получить автокредит под 4% годовых, (4.2%, 4.4%, 4.5% годовых и т.д). Под запрос «автокредит проценты», «автокредит», «кредит на автомобиль», «купить авто в кредит» ЯндексПоиск обязательно выдаст что-нибудь «из этой оперы».
Абсолютно нормально, когда человек ищет наиболее экономный вариант кредитования. Отказываться от подобных «подарков» просто не разумно. Правда. если бы эти самые «подарки» существовали на самом деле. Попробуйте найти банк, который в реальности кредитует под столь низкий процент. Убедитесь, что это иллюзия, не более того.
Культурное название этого явления — информационное мошенничество или введение в заблуждение. Чтобы узнать как работает рекламная «удочка» и как на нее не попасться, попробуем разобраться в вопросе рыночной стоимости кредитов. Первое, что нужно понимать, — в кредитных вопросах коммерческие банки благотворительностью не занимаются.
Кредит — это продажа кредитором право пользования деньгами заёмщику на установленное кредитным договором время. Таким образом, деньги, выступают хоть специфичным, но все же товаром. У любого товара есть своя цена. Цена пользования деньгами — это процентная ставка по кредиту.
Теперь представьте, что Вы занимаетесь коммерцией и продаете товар дешевле, чем его покупаете. Представили? Полный абсурд, не так ли? Любое предпринимательство подразумевает доход, а не убыток.
Очевидно, коммерческие банки не исключение и существуют ради получения прибыли, а не благотворительности. Поэтому продавать товар — кредитные деньги себе в убыток банки никогда не станут. Иначе они обанкротятся.
Чтобы понять хотя бы приблизительно, сколько должен стоить автокредит, нужно знать как дорого сами банки покупают деньги, то есть под какой процент кредитуются. Проще и точнее ориентироваться на ключевую ставку процента. Ключевая ставка — это процентная ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам и одновременно уплачивает проценты по привлеченным от коммерческих банков депозитам.
23 марта 2018 года Совет директоров Банка России принял решение с 26 марта 2018г. снизить ключевую ставку до 7,25 %/год.
Для рентабельной работы коммерческие банки к ключевой ставке добавляют свой интерес — маржу. В настоящий момент размер такой «добавки» для автокредита составляет не менее 6 процентных пунктов. Итак, минимально возможная ставка по автокредиту в апреле 2018 г. не может быть меньше 13 %/год. Предложения автокредита под меньшую ставку — это сигнал о «маскировке» настоящей стоимости кредитования. В действительности такие предложения окажутся намного дороже — проверено неоднократно. Чтобы убедиться в этом, необходимо еще до подписания кредитного договора запросить у банка расчет полной стоимости кредитного предложения. Будет предоставлен такой расчет или нет — это вопрос лояльности банка. По Закону о потребительском кредитовании банки обязаны этот расчет предоставить только непосредственно перед подписанием кредитного договора. Проверено, что в обстановке ограниченности времени детально разобраться в действительной стоимости кредитования не представляется возможным.
На какие процентные ставки следует ориентироваться, чтобы не дать себя обмануть? Лучший помощник в этом вопросе Банк России. Чтобы заемщики не поддавались на рекламные трюки коммерческих банков, Банк России ежеквартально публикует среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов. Информация о реальной стоимости кредитования размещается на официальном сайте Центрального Банка России. Cогласно данным Банка России за период с 1 октября по 31 декабря 2017 г среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства составили 13,889 %/год для новых автомобилей и 19,637 %/год для автомобилей с пробегом. Если Вы в курсе этих показателей, то «запудрить мозги» о существовании супер-автокредита по ставке 4,0% годовых уже не получится.
Полезно знать, что на момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Например на апрель 2018г. Максимально возможная полная стоимость автокредита на автомобиль с пробегом составляет 26,183 %/год.
Беспрецедентно низкая цена — это рекламная «наживка». Здравый смысл подсказывает, что это туфта. Но соблазн сэкономить нашептывает другое: «Вдруг это правда, а я не поверю и упущу тукую халяву»? И все же это рекламная уловка и информационное мошенничество одновременно. Возникает вопрос почему такое вообще возможно?
Проблема в том, что по закону банки обязаны раскрывать информацию о реальной стоимости кредита непосредственно при подписании кредитного договора. При рекламировании услуг кредитования ни у банков ни, тем более, у автосалонов такого требования нет. Некоторые автосалоны и банки этим ловко пользуются в своих меркантильных интересах. Они рекламируют лишь один из показателей стоимости кредита. Чаще всего в рекламе указывается только процентная ставка. Об остальных дополнительных платежах, связанных с кредитованием, просто умалчивается. В действительности, при заниженных процентных ставках полная стоимость кредита будет всегда выше среднерыночной. Подобный автокредит получается сравнительно дорогим за счет одного или нескольких дополнительных платежей, о которых как раз и умалчивается.
Именно поэтому заявленный автокредит с процентной ставкой 4,0 %/год в действительности вполне может оказаться кредитом под 40 %/год. Конечно, перед самой выдачей кредита информация о его реальной стоимости раскроется. Десятилетний опыт автокредитования показал, что в большинстве случаев, при подписании кредитного договора человеку уже все равно. Столько усилий и времени потрачено на поиски подходящего автомобиля, планы расходования или зарабатывания денег обдуманы и приняты. Таким образом, осознавая запредельно высокую «цену вопроса», большинство заемщиков решает: «как нибудь справлюсь». Банк же только этого и добивался: подсечка, — клиент «на крючке».
Выберите нужную вкладку калькулятора в зависимости от назначения автотехники. Заполните 4 поля и жмите «Рассчитать».
Калькулятор покажет процентные ставки, платежи и общие суммы переплаты по нескольким банкам и кредитным программам одновременно. Кнопка «Оформить» открывает заявку в банк на рассмотрение автокредита.
Для тех, кто покупает автомобиль или спецтехнику у частного лица, калькулятор покажет стоимость услуг проведения сделки купли-продажи. Оплата услуг по факту проведения расчетов и получения авто спецтехники.
Какой выгодный процент по автокредиту в банке можно улучить? Этот вопрос старается выяснить каждый заёмщик, которому предстоит оформление крупного займа и выбор кредитной организации. Банков, работающих с автокредитовнием, становится всё больше к тому же, каждый из них готов предложить не одну, а несколько самых разных программ.
Из-за этого ставка будет различаться в организациях, а клиенту придётся просчитывать заранее десятки программ. Где можно найти автокредит с выгодным процентом?
Процентная ставка – это та плата, которую банк берёт с клиента за пользование заёмными деньгами. Обычно она рассчитывается на 1 год кредитования, поэтому важнейший параметр автокредитования – годовой процент, который будет начислен на основную сумму долга.
Возможно два варианта погашения займа – аннуитетные и дифференцированные платежи: в первом случае ставка начисляется на весь долг, а во втором – только на его остаток. Понять, какой вариант выгоднее, можно только после подробных расчётов, но при дифференцированном кредитовании взносы будут с каждым месяцем уменьшаться.
Процентная ставка – это ещё и мера компенсации риска, который есть у любого банка, выдающего деньги заёмщику. Чем менее рискованным будет кредит, тем выгоднее по нему процент. Именно поэтому автокредиты в крупных банках всегда дешевле, чем обычное потребительское кредитование: есть залог, а значит, меньше будет риск при предоставлении займа.
Самый выгодный процент по автокредиту возможен в том случае, если займ окажется максимально надёжным, и у клиента не будет никаких проблем с возвратом. Самой выгодной окажется программа кредитования со следующими условиями:
- Наличие первоначального взноса. Он всегда снижает ставку, и чем больше взнос, там займ окажется выгоднее. Есть кредиты без первого взноса, но они всегда оказываются дороже стандартных.
- Подтверждение заёмщиком платёжеспособности. Это очень важное условие, которое покажет банку, что у заёмщика есть возможность выплачивать долг. Предоставление справки о доходах может дополняться другими документами, указывающими на иные стабильные источники поступления средств.
- Более выгодные ставки по автокредитам банки могут предложить клиентам, застраховавшим свой автомобиль по программе КАСКО. Этот тип страхования предполагает выплаты после любого ущерба причинённого автомобилю: это не только автомобильные аварии, но и пожары, стихийные бедствия и прочее. Если же страховки нет, это сэкономит заёмщику большую сумму сразу, но потом придётся платить по очень большой ставке.
- Кредитная история клиента играет роль в тех банках, где ставка рассчитывается индивидуально, например, в ЮниКредит Банке. Чем надёжнее заёмщик, тем ниже риск невозврата, поэтому банки могут снижать ставку. Кроме того, очень часто льготы предоставляются зарплатным клиентам. К примеру, в Сбербанке для них процентная ставка автоматически будет ниже на 1%.
Есть и такой тип кредитования, как займы с отсрочкой платежа. Это самый выгодный кредит на автомобиль с выплатой только процентов в течение определённого срока, обычно до полугода. Только после этого заёмщик может приступать к погашению основного долга.
Выгодный процент для покупки автомобиля в кредит можно получить, если получать кредит через автосалон. Такие организации не сами предоставляют займы, а софинансируют их, компенсируя часть процентной ставки за счёт больших скидок. Такой вариант автокредитования называют маркетинговой ставкой, так как она служит эффективным средством привлечения клиентов.
Маркетинговая ставка доступна чаще всего в официальных салонах дилеров, сотрудничающих с кэптивными банками. Это организации, являющиеся частью концерна-автопроизводителя, например «Фольксваген банк Рус».
Этот банк кредитует покупку «Фольксвагена» и «Шкоды» всех моделей, и в нём можно встретить очень низкие процентные ставки. Поскольку эти деньги приносят дополнительную прибыль тому же производителю, кредиты в таких организациях будут очень дешёвыми.
Выгодные проценты на автокредит чаще всего предлагают самые крупные финансовые учреждения. Чем больше банк, и чем длительнее он работает с такими программами, тем больше у него надёжных клиентов, а значит, риск невозврата падает. Несколько примеров:
- Очень выгодный вариант автокредитования предлагает Райффайзенбанк. В этой организации очень много программ по сотрудничеству с производителями, поэтому ставки могут быть очень низкими – от 11% годовых.
Такие кредиты доступны надёжным клиентам салонов, почти всегда требуется подтверждение платёжеспособности. Страхование КАСКО будет обязательным для приобретённых автомобилей.
- Сбербанк России – самая надёжная кредитная организация, в которой займы предоставляются по ставке от 14,5% годовых. Минимальный займ может быть доступно только тем, кто берёт кредиты на короткий срок, кроме того, потребуется обязательное предоставление справок и оформление страхового полиса.
- В ВТБ24 минимальная ставка по стандартному автокредиту ещё ниже – 14% годовых, но для неё требуется большой первый взнос и минимальный срок кредитования в 1 год. Чтобы получить кредит с выгодной ставкой, нужно оформить страховку на машину на весь срок кредитования.
И наоборот, все льготные условия повышают ставку. Автокредиты могут быть намного более доступными: есть варианты кредитования без первого взноса страхового полиса, сроки могут достигать 7 лет и более.
Но все кредитные льготы в итоге приходится оплачивать, и не всегда они оказываются выгодными. Лучше всего сразу подбирать самый надёжный и стабильный банк, который не стремится увеличить прибыль за счёт чрезмерных процентов.