Купить машину за наличные могут себе позволить лишь немногие граждане России, поэтому приходится либо долго копить, либо искать варианты кредитования, которых сегодня предлагается великое множество. Приходится решать, что предпочтительнее: потребительский кредит или автокредит? И тот, и другой вариант могут позволить купить машину, однако между ними есть существенные отличия. Выбирая кредит целевой или потребительский, вы все равно будете переплачивать, однако итоговая сумма затрат будет существенно различаться. Что окажется выгоднее заёмщику?
Почти каждый банк предлагает несколько программ: это целевое кредитование, направленное на решение определённых задач, и нецелевое, когда банк не знает, на что будут потрачены деньги. Основные отличия потребительского кредита от кредита на покупку автомобиля:
- Простой потребительский кредит наличными на автомобиль позволит выбирать совершенно любую машину: новую, подержанную, в автосалоне, на авторынке, по частным объявлениям и т. д. Банк не будет проверять использование средств, поэтому клиент сам рассчитывает, какое дополнительное оборудование покупать, а без чего можно обойтись. Однако, безусловно, такие сделки являются менее надёжными, поэтому стоит очень внимательно выбирать продавца.
- Важное условие: потребительский нецелевой кредит не требует превращать купленную машину в банковское залоговое имущество. То есть автомобиль можно будет в любое время продавать, дарить, обменивать и т. д. Однако, если речь идет о большой сумме, банк может потребовать привлечения поручителей или какое-либо иное имущество в залог.
- Потребительский кредит на автомобиль не требует обязательного страхования КАСКО именно в аккредитованных компаниях. Это позволит сэкономить круглую сумму при покупке – она может достигать 10% стоимости всего автомобиля. Дело в том, что банки обычно требуют получения страховки только в определённой организации, а страховщик намеренно завышает цены, так как у клиента все равно нет выбора. Если же вы берете потребительский кредит, вы можете сами выбрать страховую компанию или вообще отказаться от страховки.
Важно: кредит без КАСКО – большой риск, так как любая машина может в любой день попасть в аварию. Самый опытный водитель не застрахован от несчётных случаев, и тогда придётся платить и по кредиту, и за ремонт. Полис КАСКО при автокредите для банка становится гарантией возврата займа, поэтому ставка по кредитованию ниже.
- Потребительский кредит всегда является более дорогим: поскольку это необеспеченный займ, для банка он намного менее надёжен, а значит, и ставки по нему всегда будут выше. Кроме того, повышаются требования к заёмщикам: получить на большую сумму кредит по двум документам очень сложно. Если отказали в потребительском кредите, могут ли одобрить автокредит? Да, потому что в этом случае появится залог – новый автомобиль, который можно будет продать в случае невыплат.
Что нужно для потребительского кредита? Обычно банки требуют предоставления справок о доходах, подтверждение трудоустройства, документы о семейном положении и наличии иждивенцев и т. д. Влияет ли кредитная карта на выдачу потребительского кредита?
С одной стороны, если у вас уже есть большой долг, новый кредит будет получить во много раз труднее.
С другой стороны, постоянным клиентам и держателям кредитных карт некоторые банки, напротив, предоставляют дополнительные скидки и льготные условия. Все зависит от кредитной истории заемщика: если он долгое время берет займы в этом банке и успешно и возвращает, значит, ему можно доверять.
Кредит потребительский на приобретение машины особенно выгоден в двух случаях:
- Если у заёмщика уже есть скопленная существенная сумма, а от банка нужно получить только ее небольшую часть. В этом случае очень не хочется возиться со страховкой, договором залога, отдавать ПТС на хранение и т. д. Проще получить небольшой потребительский займ без залога и спокойно его выплатить в установленный срок.
- Если вы собираетесь приобретать подержанный автомобиль с рук. Банк в этом случае может отказать в кредите, кроме того, отечественную классику просто откажутся страховать по КАСКО, если возраст машины больше 10 лет. Меж тем подержанные автомобили такого типа пользуются большим спросом, и заёмщикам приходится использовать программы потребительского автокредитования.
Даже если берёшь потребительский кредит и говоришь на машину, банк не будет отказывать. Ему важно, чтобы заёмщик рассчитался с долгом за счёт основного дохода, и в этом случае учитываются другие виды обеспечения: поручители, залоговая недвижимость и т. д.
Чем автокредит хуже потребительского, понятно. Но есть ли ситуации, когда всё-таки лучше обратиться к специальным программам кредитования? Да, в некоторых случаях автокредит в потребительский кредит превращать не имеет смысла:
- Если вы обращаетесь в официальный автосалон для покупки нового автомобиля. При оформлении автокредита вы сможете получить крупную скидку, которая позволит получить займ практически без переплаты. Нулевая маркетинговая ставка – выгодное решение для покупки.
- Автокредит оформлять проще. Если у вас когда-то имелись проблемы с кредитной историей, или вы обладаете средним уровнем дохода, шансы на положительный ответ по автокредиту выше, чем по потребительским займам. Поскольку это обеспеченный кредит, машина становится гарантией возврата, а значит, и доверия заёмщику больше.
- Сегодня предлагаются самые разные автокредитные программы: без справок о доходах, без КАСКО, без первого взноса. Все это позволит получить машину с минимальными единовременными расходами, а потом за неё рассчитаться.
Оформление автокредита означает получение целевого потребительского кредита на покупку автомобиля, то есть, это целевой банковский продукт. Получить кредит на покупку нового автомобиля можно на более выгодных условиях, по сравнению с кредитованием покупки подержанного автомобиля. Вся разница в стоимости и ликвидности залога, которым является приобретаемый на кредитные средства автомобиль.
В отличии от не целевых потребительских кредитов, когда заемщик получает кредит «на руки» и тратит его на неотложные нужды, автокредит напрямую заемщику не выдается. Более того, самих денег автолюбитель вообще не видит. Все взаиморасчеты происходят между банком и автосалоном напрямую. Результатом получения целевого автокредита будет подписание с автосалоном договора купли-продажи и получение автомобиля в собственность.
Вот здесь и кроется засада автокредитования — по окончанию оформления и перечисления кредита на покупку автомобиля, этот самый автомобиль ставится предметом залога банка. Никаких юридических действий с автомобилем собственник без согласования с банком совершить не сможет.
Только после полного погашения всей суммы автокредита в банк снимаются все обременения с машины. Это означает, что только после этого заемщик становится полноправным владельцем купленного в кредит автомобиля, без каких-либо ограничений на совершение регистрационных и иных юридических действий.
Банки охотнее оформляют целевые кредиты на покупку автомобилей под меньший процент, в сравнении с не целевыми потребительскими кредитами, так как в данном случае меньше риски не возврата кредитных средств.
Приобретение автомобиля сейчас уже не является, как в недавнем советском прошлом, покупкой видимости нового статуса. Покупка автомобиля также вышла за пределы сделки, направленной на получение предмета роскоши.
Автокредит является разновидностью потребительской ссуды целевого назначения:
- выдается на особых, в отличие от тех же не целевых потребительских кредитов на неотложные нужды, условиях,
- имеет собственные уникальные процентные ставки,
- практически всегда перечисляется в виде безналичного платежа из банка на счет автосалона.
По данным из открытых источников, более 50% новых автомобилей, которые стоят во дворах жилых домов или едут по магистралям — сегодня приобретаются после заключения договора автокредитования.
Следует понимать, что эти факты вызваны отсутствием традиции накопительства денежных средств, в самых широких слоях общества, а также сравнительно высокой выгодностью предлагаемых банками условий кредитования.
Среди финансово-кредитных учреждений, постоянно лидирующих на рынке автокредитования можно назвать
Именно эта тройка образует основное ядро учреждение, куда обращается со своими заявками-анкетами примерно 70% соискателей. Условия этих учреждений достаточно универсальны, а одно из них, Сбербанк — продекларировало, что теперь в нем исключены любые скрытые комиссии и другие платежи, которые ложатся на заемщиков в других банках.
Впрочем, это дает основания полагать, что в этом случае ранее скрытые платежи стали просто открытыми, никуда не исчезая.
Лицо, которое планирует стать заемщиком в любом выбранном финансово-кредитном учреждении, помимо анкеты-заявки, обязуется также предоставить банку:
- данные о собственных доходах,
- месте и стаже работы,
- а также другие документы, перечень которых каждый банк устанавливает самостоятельно.
Для заемщиков, которых интересует кредитование не по классической, а по экспресс-схеме достаточно предоставления двух документов, удостоверяющих их личность, которыми часто становятся общегражданский паспорт и военный билет либо права на управление автомобилем.
По классической схеме заемщик ожидает решения банка от одного до трех дней, а по экспресс методике — получает его в течение пары-тройки часов. С другой стороны, при всем удобстве экспресс-автокредита, заемщик в дальнейшем уплачивает более высокие проценты, чем тот, кому был одобрен автокредит по классической схеме целевого займа.
Решение банка действительно в течение некоторого срока после его вынесения, в зависимости от условий автокредитования конкретного банка.
Например, если соискатель получил согласие на автокредит по классической схеме на полгода, то у него будет достаточно времени, чтобы сделать заказ на автомобиль необходимого ему цвета и уровня комфортности и дождаться получения этого авто у официального дилера.
В дальнейшем заемщику автокредита останется подготовить все необходимые для банка документы, в том числе:
и получить автомобиль, в предварительно согласованное с менеджером по продажам автосалона, время.
Обязанность оплачивать страховку автомобиля сверх обязательной ОСАГО, то есть КАСКО — становится актуальной для заемщика на весь срок действия автокредитного договора.
Первый вариант на сегодня является более привычным и распространенным.
Если деньги выдаются для покупки автомобиля, обязательно оформление КАСКО, по которому сумма ежегодных выплат может колебаться от 30 до 100 тыс.
Весь процесс оформления занимает до 2 дней. Если нужна еще большая сумма денег, то кредит под залог ПТС автомобиля в Сбербанке может быть заменен на потребительский кредит под поручительство физических лиц . Данная программа подразумевает выдачу суммы до 3 млн.
рублей на любые цели, сроком до 5 лет.
руб. поэтому ваша заработная плата должна быть не меньше 30 тыс. руб.
Если этот показатель будет ниже, то банк может предложить представить созаёмщиков, поручителей или залоговое имущество. Допустим, мы нашли выгодный кредит под 10% годовых.
В таком случае переплата за три года составит 48 529,70 руб.
Сравним эту переплату с предложениями по автокредитам.
Выдача наличных банком на покупку авто: возможно ли?
При выборе кредита на покупку автомобиля каждый из нас старается найти для себя максимально выгодную программу кредитования.
Размер процента зависит от индивидуальной политики компании и от соответствия требованиям банка. Прежде чем подписывать соглашение необходимо определиться с типом автотранспортного средства: — отечественный автомобиль; — импортное транспортное средство; Эти параметры оказывают особое влияние на банковский кредит и условия кредитного соглашения.
Главным минусом автокредита является необходимость оформления страховки КАСКО, цена на которую составит 7-12% от цены приобретаемого автомобиля.
Чем он выше — тем лучше условия займа (может быть снижена ставка или увеличен срок кредитования). Для оформления кредита заемщику предстоит собрать стандартный пакет документов (паспорт, водительские права, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки) и заполнить кредитную анкету.
В процентном выражении стоимость владения машиной сократилась на 30-44%.
А это от 200 до 500 тысяч рублей в год соответственно.