Это, впрочем, и не удивительно. Времена нынче непростые: россиянам с их крошечными зарплатами не всегда хватает средств даже на бытовые расходы, чего уж говорить о крупных покупках — таких, как автомобиль. Ездить десятилетиями на старенькой машине, требующей ремонта чуть ли не каждую неделю — тоже плохая идея, ведь и обслуживание автовладельцам нынче влетает в копеечку. Вот и приходится выкручиваться, подписываясь на кредиты.
Дабы разобраться, какой же кредит предпочтительнее — целевой или потребительский — следует для начала выяснить, что из себя представляет каждое из этих предложений. Естественно, условия у всех банков разные, однако выделить основные моменты все же можно.
Плюсы:
Минусы:
Да, покупая машину по программе автокредитования, можно действительно неплохо сэкономить. Однако придется смириться с множеством малоприятных условий, главное из которых — заемные средства выдаются водителю под залог автомобиля. Машина принадлежит покупателю, но если вдруг что-то пойдет не так, и он не сможет вносить средства в счет задолженности, транспорт перейдет в собственность кредитора.
Помимо прочего, ни одна компания не выдаст автокредит без оформления полиса КАСКО, который некоторым рулевым вовсе и не нужен, страхования от потери трудоспособности или внезапной кончины. К тому же нередко одним из условий является внесение первоначального платежа, а многим даже это не по карману.
Плюсы:
Во-первых, клиентам, оформляющим потребительский кредит, выдвигают гораздо меньше условий. Застраховаться от потери работы или смерти, наиболее вероятно, все равно придется, зато не нужно вносить никаких первоначальных взносов и подписывать бумаги о передаче машины в собственность банку при печальных раскладах. Даже если в один ужасный день платить будет нечем, ваш автомобиль останется при вас.
Минусы:
Вместе с тем в глазах продавца автосалона водитель, воспользовавшийся потребительским кредитом — покупатель с наличными средствами. Крайне маловероятно, что ему сделают интересное предложение, предполагающее хорошие скидки на машину или дополнительное оборудование. К тому же можно сразу забыть про госпрограммы автокредитования.
Чтобы узнать, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит, нужно сравнить условия. В Альфа-Банке популярны обе программы кредитования благодаря выгодным ставкам, прозрачной схеме начисления процентов и удобным способам управления кредитным счетом.
Потребительский кредит наличными в Альфа-Банке выдается на сумму до 3 миллионов рублей на максимальный срок 5 лет. Процентные ставки начинаются от 11,99 % годовых. Автокредит — это целевой заем, он оформляется для покупки автомобиля и выдается на длительный срок — до 6 лет. Максимальная сумма кредитования составляет 5 600 000 рублей. Процентные ставки начинаются от 12,49 %. Для оформления автокредита обязательно нужно внести первоначальный взнос в размере не менее 10 % от суммы сделки, который выплачивается автосалону во время покупки машины. Еще одно отличие — это необходимость оформления КАСКО в страховой компании.
Существует несколько удобных способов оформления заявок на получение кредита в Альфа-Банке:
- В ближайшем отделении банка;
- По интернету.
Независимо от способа подачи заявок, они рассматриваются в течение 1–2 дней благодаря усовершенствованным механизмам кредитного скоринга, действующим в Альфа-Банке.
Когда у рядового гражданина возникает желание взять кредит на покупку машины, количество кредитных программ, которые предлагают многочисленные банки может легко сбить с толку. Вдобавок, мнения о том, что лучше, автокредит или потребительский кредит, нередко расходятся. Попробуем разобраться, как дела обстоят на самом деле и можно ли с уверенностью утверждать, что одни программы выгоднее других, либо стоит изучать все предложения, действующие в данный момент.
Основное отличие заключается в цели выдачи средств. Так при оформлении автокредита банк точно знает, что выданные деньги пойдут на покупку машины, тогда как потребительский кредит может быть потрачен на что угодно – стиральную машину, микроволновку, новое платье или поход в ресторан.
Это в случае нецелевого кредита. Целевой потребительский заем предполагает, что банк выделяет средства на конкретные нужды. Тогда как программы автомобильных кредитов формируются с учетом особенностей, присущим только машинам, а также дополнительных услуг, невозможных в любых других случаях. Кроме того, выдавая автокредит, банк назначает машину предметом залога, что является гарантией возврата кредитной организации средств.
Здесь и скрывается 1-ое преимущество потребительского кредита перед авто займом – всегда отсутствует необходимость оформлять КАСКО, а этом может позволить сэкономить до 15% стоимости авто.
На самом деле, однозначно ответить на вопрос, что лучше сложно. Однако, зная все преимущества и недостатки, легче выделить более важные для себя аспекты и сделать выбор.
Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:
- отсутствие необходимости оформлять КАСКО;
- покупая авто за наличные в салоне, можно получить дополнительные бонусы и скидки;
- у клиента есть выбор, где и какой автомобиль приобрести;
- чаще всего отсутствует необходимость оформлять обеспечение, что экономит время и нервные клетки;
- меньший пакет документов для получения средств;
- потребительский кредит можно взять не только в банке;
- выбранный товар будет куплен за ту стоимость, которая установлена на него сейчас.
В то же время, у потребительского кредита есть и недостатки, которые для кого-то могут стать решающими в выборе:
- процентная ставка нецелевого кредита на порядок выше автокредитования;
- необходимость привлекать поручителей – от одного для кредита до 150 000 р., до юридического лица при желании получить больше 300 000 р;
- большое количество документов для получения крупной суммы;
- иногда получить всю сумму полностью за один раз невозможно.
—>
Перечисленные недостатки осложняют получение потребительского кредита, особенно для тех, кто работает неофициально или находится в пенсионном возрасте.
Автокредит представляет из себя целевой заем. Он может быть направлен на покупку как нового авто, так и подержанной машины. В зависимости от этого будут отличаться кредитные программы, суммы и процентные ставки по ним. Можно выделить следующие существенные плюсы целевого кредита на покупку машины:
- невысокий процент обязательного первоначального взноса – до 30%, если вы можете внести больше, то будет существенно снижен процент по кредиту;
- отсутствие необходимости привлекать поручителей и собирать излишне большой пакет документ;
- наличие специальных льготных программ и акций (кредиты на авто с господдержкой).
Однако для многих, данные преимущества блекнут перед недостатками, которые включает автокредит:
- необходимость приобретать конкретный автомобиль, на который выдан кредит;
- купить авто можно только в салонах, сотрудничающих с банком (автокредиты на новый автомобиль);
- машина будет находится в залоге у банка, то есть, сделать с ней что-либо – продать, подарить и т.д. невозможно;
- часто банки вынуждают клиентов оформлять КАСКО, которое нужно будет переоформлять ежегодно, поскольку это гарантия банка, что он получит назад свои деньги (автокредиты без КАСКО);
- банк контролирует расходование выданных средств;
- аннуитентные платежи могут увеличить общую стоимость автокредита.
Некоторые клиенты, уже после оформления автомобильного займа находят более привлекательные предложения и задаются вопросом, можно ли автокредит перевести в потребительский. С этим стоит обращаться в банки с понравившимися программами. Часто они предлагают программы рефинансирования.
Таким образом можно сделать вывод, что, хотя потребительский кредит представляется более удачным вариантом, жесткие условия предоставления обеспечения и более высокий процент могут сыграть в пользу автокредита. Однако всегда стоит помнить, что если целевой заем получен на машину, придется купить оговоренную модель, продать или обменять которую до полного погашения кредита будет невозможно.