Как выглядит процедура покупки кредитного автомобиля на вторичном рынке и какие риски при этом подстерегают покупателя?
Как выглядит процедура покупки кредитного автомобиля на вторичном рынке и какие риски при этом подстерегают покупателя?
Тот, кто не «рассчитал силы» при покупке автомобиля в кредит и не может его дальше выплачивать, пытается продать машину вместе с кредитом. Покупатель с постоянными доходами может перекупить это авто, причем на выгодных условиях.
Главное преимущество автомобиля, который находится в кредите, – его цена. Она в любом случае будет значительно ниже цены авто, не обремененного требованиями со стороны банка. В среднем стоимость транспортного средства корректируется на остаток по кредиту, и от этой суммы делается еще скидка 5–10%. Скажем так, «за неудобства» для покупателя.
Кроме того, с продавцом можно продолжать торговаться, поскольку на такие сделки чаще всего решаются люди, которые по финансовым причинам не могут гасить кредит, нуждаются в деньгах и готовы на уступки.
Для поиска подобных предложений далеко идти не нужно. На сайте «Автобазара» такие машины специально помечены. Впрочем, на первое попавшееся объявление покупаться не стоит. Во-первых, некоторые перекупщики пытаются таким образом заманить доверчивых клиентов, предлагая под видом кредитного авто по очень привлекательной цене арестованные, нерастаможенные, «утопленные» и другие неблагополучные автомобили.
Во-вторых, даже если машина и в самом деле находится в залоге, без проверки кредитной истории его владельца, а также «чистоты» взаимоотношений с банком, количества штрафов и ДТП, в которых она побывала, не стоит делать преждевременные выводы.
Сама продажа авто может осуществляться двумя путями. «Первый вариант, когда машина продается за «живые деньги» и вырученные от продажи средства полностью или частично идут на погашение кредита. Во втором случае авто продается «с кредитом», – объясняет начальник отдела альтернативных каналов продаж «Банка Кипра» Владимир Радько. Чтобы сделка прошла без сучка и задоринки, нужно следовать достаточно простому алгоритму.
Если есть договоренность о том, что покупатель сразу гасит кредит продавца, стороны приезжают в банк, через кассу вносится необходимая сумма, финучреждение готовит справку, что кредит погашен, и заявление о снятии обременений из специального государственного реестра.
«Также в обязательном порядке нужно провести экспертную оценку автомобиля. На данный момент ее стоимость составляет около 300 гривен», – отмечает старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец. После этого продавец и покупатель едут в МРЭО и переоформляют автомобиль.
Недостаток такой схемы заключается в том, что она держится исключительно на доверии одной стороны к другой, поскольку покупатель никогда не сможет доказать, что погасил заемщику кредит за то, что тот пообещал взамен переписать на него свою машину. Причем первым в случае проблем со сделкой попытается дистанцироваться именно банк. Его дело малое – получить деньги за кредит.
Поэтому юристы рекомендуют непосредственно перед сделкой оформить нотариальный трехсторонний договор купли-продажи, в котором указываются права и обязанности продавца, банка и порядок погашения займа.
«При этом платится госпошлина в размере 85 гривен, а также услуги нотариуса, которые будут стоить от 1000 до 2000 гривен», – напоминает Ростислав Кравец.
Кроме того, не стоит забывать, что, если автомобиль куплен в кредит семейной парой, обязательно требуется разрешение супруга/супруги на проведение всех операций. В противном случае есть риск, что впоследствии недобросовестный продавец может дать сделке «задний ход», сославшись на протесты своей второй половины.
В том случае, когда машина приобретается с кредитом и покупатель соглашается ежемесячно погашать заем, на него оформляется договор поручительства, в соответствии с которым продавец передает новому владельцу право выплачивать задолженность перед финансовым учреждением. «И хотя эта схема не требует дополнительных затрат на снятие и постановку на учет автомобиля, она является не очень прозрачной», – предупреждает Владимир Радько.
Так, покупатель может попросту исчезнуть с автомобилем и не гасить кредит, поскольку долг перед банком юридически будет все равно «висеть» на продавце и кредитор потребует выплату кредита именно с него. Продавец же со своей стороны может попросту получить от покупателя деньги за авто, а после этого оспорить сделку или заявить, что ее вовсе не было и машина находится в угоне.
Поэтому договор поручительства должен быть выписан очень четко, в нем необходимо указать, какие обязательства берет на себя покупатель (например, до такого-то числа каждого месяца уплачивать определенную сумму банку в счет погашения кредитной задолженности), а также продавец (например, после погашения кредита полностью переоформить автомобиль на покупателя).
На самом деле покупка кредитного автомобиля «с рук» – не последний вариант. Дело в том, что у банков, особенно крупных, до сих пор «пылится» достаточно большой парк залоговых машин, которые были изъяты у неплатежеспособных заемщиков. «Приватбанк», «Райффайзен Банк Аваль», «Укргазбанк», «Дельта банк» – это далеко не полный перечень финучреждений, которые торгуют конфискованными транспортными средствами.
Причем стоимость таких ТС в большинстве случаев на 10–20% ниже среднерыночной. И покупателю не нужно тратить время на экспертизы, снятие с учета и прочие затратные операции. Достаточно лишь оформить сделку, в которой продавцом будет банк, и зарегистрировать авто в МРЭО.
Тем не менее, нужно понимать, что, во-первых, в банке вряд ли будут знать, как обращался с автомобилем прежний хозяин, как машина хранилась на стоянке банка – не исчезли ли с нее во время хранения некоторые детали. А это значит, что, если со временем вылезут какие-то «болезни», предъявить претензии будет некому. Во-вторых, если брать залоговое авто в кредит (а это возможно), ставка по нему будет на 1–3 пункта выше, чем на новую машину. Соответственно, в этом случае, есть смысл присмотреться к новому автомобилю из салона.
Шаг 1
Выбрать приемлемое предложение и убедиться, что авто действительно находится в кредите.
Шаг 2
Отправиться к банку-кредитору, где продавец может получить всю информацию об автомобиле (размер задолженности, наличие/отсутствие ареста, просрочек и штрафов по кредиту).
Шаг 3
Провести экспертную оценку машины.
Шаг 4
Составить нотариальный договор, где будут четко прописаны условия сделки и погашения кредита покупателем.
Шаг 5
Погасив кредит продавца, получить разрешение в банке на снятие автомобиля с учета.
Шаг 6
Переоформить авто в МРЭО.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Каждый день увеличиваются шансы приобрести автомобиль, который является кредитным или же залоговым имуществом в банке. Такая вероятность наступает с частотой получения каждого нового автокредита. Для продажи есть перечень необходимых документов, по которым нельзя сразу же выявить подноготную сущность машины. Как правило, когда приобретается такой автомобиль, платежи по кредитному счёту прекращаются. Банк вправе конфисковать автомашину у владельца. При этом хозяин только что приобретённого авто мог вовсе не знать о кредите.
Как правило, это должна быть почти новая машина. Стоимость будет ниже, чем рыночная, на 5–10%. Автомобиль с небольшим пробегом и почти не эксплуатировался. Продавец ничего здесь не поставил для себя. Поэтому документов, которые оформлялись, будь то магнитола или же сигнализация, не будет. Главное — нужно запомнить, что всё внутреннее оснащение автотранспортного средства очень сильно влияет на окончательную стоимость, но для покупателя не имеет особой ценности и, как следствие — является невыгодным для продавца. Если же такое оборудование есть уже в машине, значит, когда она покупалась в салоне, не было дешёвой комплектации. Владельцем в ПТС всегда будет физлицо. Это говорит о том, что автомобиль ставился и снимался с учёта в один день. Но не во всех отделениях ГИБДД это позволяется. Между регистрацией и снятием с учёта должно пройти несколько дней. Все даты отображаются в ПТС. Для того чтобы скрыть настоящие даты, мошенники специально получают дубликат ПТС вместо оригинала.
Когда покупатель просит посмотреть машину, она всегда демонстрируется в местах, удалённых от реального места жительства или работы продавца. Это может быть кинотеатр, метро, торговый комплекс и т. д. На автомобиле чаще всего уже висят транзитные номера. Будущему владельцу рассказывают о неожиданных материальных проблемах, например: болезнь близкого человека или же другие неприятности, связанные со срочной потребностью в деньгах.
Автомобиль всегда показывает фактический владелец, который и является мошенником. Но в ПТС указан совсем другой собственник. Такие люди ни в коем случае и ни под каким предлогом не покажут своих настоящих документов.
Настоящий собственник всё-таки появится, но уже в момент подписания договора. Кстати, деньги заберёт не он и автомобиль пригонит тоже не он.
Лучшим способом выявления, что автомобиль кредитный, будет задать несколько вопросов владельцу, имя которого указано в ПТС. Дело в том, что «собственники» авто на самом деле подставные лица, которым предлагается определённый процент от сделки, если они оформят все документы на себя. Поэтому, что касается всяких различных вопросов по характеристикам, марке или комплектации автомобиля, никогда вы не получите нормального внятного аргумента, такой человек начнёт запинаться, а иногда и вовсе не знать ответа.
Кредитные автомобили имеют другие различные приметы. При разговоре по телефону можно попросить номер ПТС и сказать, что это нужно для проверки, что есть знакомые в специальных службах. Скорее всего, продавец найдёт любой способ с вами попрощаться и резко вспомнит о важных делах. Также одним из способов проверки автомобиля на кредит служит Центробанк России, вернее, его сайт. На нём вы можете ввести данные владельца автомобиля и осуществить запрос на кредиты, которые выдавались на этого человека. Ответ получите ровно через сутки на личную почту.
Самой большой ошибкой при покупке подержанного автомобиля является то, что будущий владелец проверяет только документы на угон. Это может стать для него катастрофой и принести массу неприятностей. Чтобы в дальнейшем обезопасить себя, очень важно знать, как проверить кредитный автомобиль. Для проверки этой информации существуют различные способы. Ими следует руководствоваться и пользоваться во время покупки машины. Итак, рассмотрим самые важные из них:
- Для начала обязательно нужно изучить ПТС, которое хотите купить. Если на нём будет штамп «дубликат», этот факт должен насторожить вас. Все оригиналы паспортов кредитных автомобилей находятся в кредитных организациях до времени полного погашения задолженности по кредиту на автомобиль. Продавцы кредитных автомобилей, при снятии их с учёта, заявляют об утере этих документов.
- Когда проверяете ПТС, необходимо попросить хозяина машины предъявить паспорт и сравнить фамилии, которые указаны в нём и ПТС соответственно. Если же произошло несовпадение, значит, машина продаётся по доверенности. Это вызывает подозрение. Обратите на это внимание.
- В договоре о покупке-продаже указывается способ покупки автомобиля. Это могло происходить за наличные средства через кассу или же по кредиту. Обязательно попросите, чтобы вам предъявили такой документ.
- Как уже ранее говорилось, можно зайти на сайт Банка России. На нём можно найти перечень кредитных историй. Такая услуга даётся бесплатно только один раз в год, все остальные запросы нужно будет оплатить.
- Если вы знаете VIN-код автомобиля, можете обратиться в «Национальное бюро кредитных историй» и уточнить, находится ли этот автотранспорт в кредите.
Приобретение кредитного автомобиля всегда и везде будет создавать для вас проблемы и трудности. Большая вероятность того, что бывший владелец станет вас игнорировать. Ведь у него нет оригинала паспорта автомобиля. Скорее всего, он находится у организации, которая дала кредит. Это означает, что сделка, которая состоялась без оригинала ПТС, не может являться действительной. Вывод один — вас обманули.
В сложившейся ситуации можно попытаться:
- Подать иск в суд, для того чтобы сделку купли-продажи признали недействительной, и по суду взыскать с уже бывшего владельца стоимость автомобиля.
- Написать заявление в органы внутренних дел о факте нечестной продажи со стороны продавца. За счёт того, что он не сообщил вам о кредитном транспортном средстве, который на самом деле является не его. Продав его вам по полной рыночной цене, при этом не известил о последующих обязанностях перед банком. Главное — нужно помнить и понимать всю серьёзность сложившейся ситуации. Так как после перепродажи автомобиля, все обязательства по кредиту ложатся на нового владельца.
- Последним вариантом остаётся лишь обратиться в банк. Выясняете сумму задолженности и погашаете её. Иначе банк оставляет за собой право вернуть кредитный автомобиль в свою собственность. В таких случаях суд всегда на стороне кредиторов. И совсем неважно, честно вы купили машину или нет.
В любом случае перед тем, как принимать такие решения, следует проконсультироваться со специалистами в гражданском праве.
Все перечисленные действия по осторожности, как не купить кредитный автомобиль, помогут вам в такой важной и недешёвой покупке. Будьте бдительны!
Не все автовладельцы, приобретающие машины в кредит, добросовестно выполняют свои обязательства перед банками. Кто-то просто подделывает документы, получает дубликат ПТС и продает свой автомобиль, тем самым обрекая добросовестного покупателя на серьезные проблемы. Ведь купленная машина, как известно, принадлежит банку до тех пор, пока не погашен кредит. Риск нарваться на кредитный автомобиль при покупке машины с рук весьма высок, поэтому потенциальным покупателям надо быть предельно осторожными.
Купленный у недобросовестного продавца кредитный автомобиль принадлежит банку, так как находится в залоге. И как только банк его обнаружит, то сразу заберет себе, если перестанут поступать выплаты по кредиту. Даже несмотря на то, что новый владелец машины является по закону добросовестным приобретателем, суд все равно передаст автомобиль настоящему хозяину, а лишившемуся авто человеку будет предложено только судиться с мошенником.
Увы, сделать это бывает затруднительно. Во-первых, такие люди, как правило, оформляют покупку автомобилей в кредит на каких-нибудь неблагополучных в социальном плане людей, которым просто платят за использование паспорта при оформлении кредита. Добиться что-либо с такого «хозяина» вряд ли получится. Настоящий же мошенник чаще всего исчезает мгновенно, и найти его не представляется возможным, ведь он совершил уголовное преступление. Во-вторых, очень часто в договоре купли-продажи прописывается сумма, значительно уступающая реальной. И если там фигурируют 100 тысяч рублей, то получить что-то большее несчастный автовладелец уже не сможет.
Автовладельцев подводит желание получить новый автомобиль ощутимо дешевле его рыночной стоимости. И если кто-то предлагает купить новенький «Форд» или «Мерседес», обладающий минимальным пробегом и практически не эксплуатировавшийся, на 10% дешевле среднерыночной цены, то это уже должно насторожить.
Дубликат ПТС — один из главных признаков того, что вам пытаются продать кредитный автомобиль
При первом осмотре авто следует посмотреть, что было установлено владельцем после покупки. Если человек честно покупал автомобиль для себя, он наверняка потратил какие-то средства на дополнительное оборудование, типа сигнализации или навигатора. Если же хозяин автомобиля изначально планировал его перепродать, то тратить какие-то деньги на «допы» ему было явно невыгодно.
Насторожить должен и тот факт, что автомобиль показывает не тот человек, что указан в ПТС (это может означать, что кредит брался по «случайному» паспорту). Иногда бывает и так, что собственник появляется на короткое мгновение для подписания договора, но он не садится за руль и не берет деньги, а всем этим занимается посредник. Кстати, сам он скорее всего не будет показывать свои документы.
Потенциальному покупателю обычно рассказывают две-три вариации слезливых историй, объясняющих необходимость продажи практически новой машины. Чаще всего это либо неприятности в бизнесе, либо болезнь кого-то из близких людей. Никаких подтверждений этому, естественно, предоставлено не будет.
У кредитного автомобиля, который пытаются перепродать, как правило, бывает одинаковый набор документов. Потенциальному покупателю показывают дубликат ПТС (оригинал находится у банка), объясняя это тем, что настоящий паспорт потерян. Нет полиса КАСКО, потому что в противном случае там бы стояла отметка о том, что данный автомобиль находится в залоге. Кроме того, ФИО продавца не совпадает с данными, указанными в ПТС.
К сожалению, в последнее время далеко не все банки стали забирать ПТС залоговых авто себе, так как это запрещает делать Гражданский кодекс. Но в оригинале этого документа должно быть сказано, каким путем была приобретена машина — через договор купли-продажи или через договор поручения. Во втором случае это значит, что автомобиль приобретался в кредит.
Попросите продавца предъявить первоначальный договор купли-продажи автомобиля. Мошенников такая перспектива должна напугать
Следует помнить, что кредит под покупку автомобиля может выдать не только банк, но и ломбард. А тут уж «пробить» находящийся в залоге автомобиль представляется практически безнадежным делом.
Стопроцентной защиты от покупки кредитного автомобиля не существует, но есть способы, которые могут обезопасить водителя от сомнительной сделки. Можно попросить у потенциального продавца сообщить вам номер ПТС машины, чтобы «проверить ее у знакомого из ГИБДД». Пусть никакого знакомого у вас нет, но мошенник, как правило, считает это достаточной угрозой и тут же «снимает свое предложение».
Еще один надежный способ проверки — попросить предъявить первоначальный договор купли-продажи автомобиля со всеми платежными документами, которые подтверждают, что хозяин заплатил за авто наличными в кассу полностью либо сделал банковский перевод.
Кроме того, всегда надо требовать в договоре купли-продажи указывать полную стоимость приобретаемого автомобиля (возражения о больших налогах не принимаются), а также добавить пункт о том, что продавец гарантирует необремененность продаваемого автомобиля залогами. Рекомендуется оформить подобную гарантию у нотариуса.
Наконец, если покупатель все-таки пересечется с настоящим продавцом (чье имя фигурирует в ПТС), то несколькими наводящими вопросами можно легко проверить, действительно ли тот владеет машиной. Спросить, например, о количестве выданных ключей, о том, где находится салон, продавший автомобиль, о магнитоле или страховке.
Покупка кредитной машины — реальная опасность, которая подстерегает многих автолюбителей. Очень важно, чтобы при получении заманчивого по цене предложения потенциальный покупатель на радостях не забывал про осторожность. Тщательная проверка не обидит и не испугает добросовестного продавца, а вот мошенник предпочтет поискать более доверчивую жертву.
Кстати, вполне возможно купить кредитный автомобиль на законных основаниях. В этом случае покупатель едет с продавцом в банк и выплачивает остаток по кредиту, после чего получает все необходимые документы и становится собственником.