Если брать машину в кредит сколько переплата

Стать автовладельцем в России с каждым годом все проще. Доходы у населения растут, а вместе с ними и потребности. Благо теперь не обязательно годами копить на «железного коня». Достаточно заявиться в автомагазин, присмотреть себе машинку, тут же оформить на нее кредит, сесть за руль и уехать! Но за такой простотой скрыто и много подводных камней. Как их обойти при покупке машины в долг, сколько мы переплачиваем и на чем можно сэкономить, читайте в этом выпуске НЭПа.

Покупаем в долг самую популярную машину среди россиян — новенькая «Ладу — 110», седан , объем двигателя 1,6 л. Цена базовой комплектации — $8323. Срок кредита — один год.

(Стоимость указана в долларах, потому как по привычке многие россияне цены как на квартиры, так и на авто считают в баксах. К тому же процентные ставки по кредиту в иностранной валюте гораздо ниже, чем в рублях. Да и доллар постоянно дешевеет. Так, что кредит на недолгий срок выгоднее брать именно в «зеленых» деньгах.)

СПРАВКА «КП»

Самые продаваемые машины в России

Lada 110, Hyundai Accent, Toyota Corolla, Ford Focus, Mitsubishi Lancer

По данным компаний за 2005 год.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ

Рассрочка

Застраховать авто можно по более низким тарифам, чем при покупке машины в кредит по классической схеме.

— Требуется подтверждение официального дохода.

Кредит без первоначального взноса

Машину можно купить, не имея в кармане солидной суммы. Достаточно оплатить страховку (в нашем примере это $965).

— Высокие процентные ставки по кредиту. Требуется оформление страховки от угона и ущерба (КАСКО) и только в той компании, которая находится в партнерских отношениях либо с банком, либо с автомагазином.

Классический кредит

Сравнительно низкая процентная ставка по кредиту (меньше, чем у потребительского, и «без первоначального взноса»).

— Требуется страхование от угона и ущерба по высоким ставкам.

Потребительский кредит

Не требуется никакой страховки. В дальнейшем по желанию сами решаете, от чего обезопасить машину. И, что немаловажно, вольны выбрать страховую компанию с самыми низкими ставками.

— Зачастую нужны подтвержденный стабильный доход и поручитель. Если брать кредит в рублях, ставка может достигать 18% годовых.

ВОПРОСЫ НА ЗАСЫПКУ

1. Где нас все-таки «кидают»?

Любой кредитный аналитик скажет вам, что беспроцентных кредитов не бывает. Банк всегда найдет способ взять причитающееся. Это могут быть разовые комиссии за открытие ссудного счета или ежемесячные платежи за ведение счета. Такие денежные сборы не всегда заявлены в рекламе кредита, зато они всегда будут прописаны в договоре. Чтобы не попасться на подобные уловки, читайте документ внимательно. Можно попросить и распечатку ежемесячных платежей, которые вам придется вносить за кредит. Требуйте, чтобы вам дали детализированный отчет, из чего складывается сумма ежемесячного платежа: менеджер банка это может сделать за несколько минут.

2. Зачем водителю КАСКО?

Страхование машины от угона и ущерба (КАСКО) — это как раз и есть один из главных моментов переплаты за авто. Зачем банки требуют такую страховку? Чтобы обезопасить себя на случай, если вашу новенькую машину стибрят или повредят в ДТП . Главный минус такой страховки — ее процентная ставка при покупке авто в кредит гораздо выше, чем если бы вы просто покупали «колеса» за собственные средства. Так страховщики стараются уменьшить свои траты, связанные со всевозможными рисками ДТП и угона. Но и это еще не самое печальное. Если вы оформили кредит на 2 — 3 года, то по договору страховать машину придется тоже каждый год. При этом процент будет браться с первоначальной стоимости машины, хотя за год езды ее реальная цена уже успела снизиться. В результате среднем вы будете переплачивать $300 — 400 в год. Единственный выход — досрочно погасить кредит и оформить КАСКО в другой страховой компании.

Но, как всегда, без подвоха не обошлось. Многие банки предоставляют автокредит только при условии страхования жизни и от потери работы. Благое дело, но за это придется отдать почти всё, что сэкономили. Не верьте менеджерам, которые утверждают, что от страхования жизни можно отказаться. Даже если успеете погасить кредит за месяц, при расторжении договора страхования жизни вам возвратят не более 5% от потраченной суммы – так составлен договор. Таким образом, автокредит дороже простого потребительского, и это не считая обязательного и полного страхования каско.

Наш совет: требуйте предоставления условий кредитования еще до подписания договора, чтобы было время принять решение.

Имейте в виду, что страховаться по каско даже при оформлении кредитного договора в салоне можно в любой компании, лишь бы она была одобрена банком, выдающим кредит. Список страховых компаний можно найти на странице банка в интернете или позвонив на горячую линию банка.

Читайте также:  Можно ли вернуть проценты по автокредиту при досрочном погашении

Теперь о стоимости самой страховки каско. Обычно в автосалоне предлагают несколько компаний. Попросите распечатать предложение, а потом дома попробуйте найти лучший вариант, для чего воспользуйтесь online-калькуляторами на сайтах страховых компаний или позвоните непосредственно в страховые компании. Мне удалось таким образом снизить стоимость полиса каско почти вдвое.

В прошлом году для поддержания авторынка разрешили продажи автомобилей в лизинг для физических лиц. В Европе это уже давно практикуется, у нас же приживается с трудом. Почему? Об этом ниже.

Лизинг выгоден в следующих случаях:

  • вы госслужащий и не можете купить себе дорогой автомобиль, который может испортить декларацию о доходах;
  • вам не дают кредит в банке или же дают под большой процент (выше 30%);
  • скидка на лизинговый автомобиль от 25% и выше.

В остальных случаях лизинг будет дороже, чем любой из кредитов. Все красивые расчеты хороши только на бумаге. Когда начинаешь разговаривать с менеджером, узнаешь много интересного. Например, о том, что если в прошлом году государство предоставляло лизингополучателю скидку в 10% от стоимости машины, то в 2016 году такой скидки нет.

Процесс взятия автомобиля в лизинг не очень сложен. Выбираете машину, звоните в лизинговую компанию, предварительно оговариваете условия, получаете одобрение – все это по телефону в течение 30 минут. После этого встречаетесь с персональным менеджером, заключаете договор, вносите деньги и забираете автомобиль.

А теперь посчитаем, во что обойдется такая затея. Например, вы захотели купить кроссовер Ford Kuga (двигатель объемом 1,6 л, мощностью 150 л.с., полный привод, в комплектации Trend Plus, белого цвета). У дилера он стоит 1 515 000 рублей с учетом скидки 150 тыс. руб.

Что предлагают в лизинговой компании?

  • Цена автомобиля – 1 515 000 руб.
  • Срок лизинга – три года
  • Первоначальный взнос – 500 000 руб.
  • Страховой взнос 10% — 151 500 руб. (возможно вернуть после трех лет пользования автомобилем)

Ежемесячный платеж – 22 797 руб., за три года – 860 692 руб. Для сравнения: если взять потребительский кредит 1 000 000 руб. на три года под 20% годовых, ежемесячный платеж составил бы 37 000 руб., а переплата – 332 000 руб. Остаточная стоимость машины после 3 лет по лизингу – 825 120 руб.

Подсчитаем, во сколько обойдется владение автомобилем без выкупа и с выкупом.

В первом случае мы отъездили на машине три года и хотим поменять ее на новую. К этому моменту вы уже заплатили за Кугу 1 360 692 руб. (без учета каско и ОСАГО), то есть почти полную стоимость машины. И после этого средства на первоначальный взнос за новый автомобиль… вам придется изыскивать! Можно и без него, но тогда ежемесячный платеж будет значительно выше. Обещают, правда, что страховой взнос в размере 151 500 руб. будет учтен в стоимости нового автомобиля. А будь вы собственником авто, а не лизингополучателем, могли бы машину и продать, на аванс по кредиту наверняка бы хватило.

Второй вариант: мы хотим выкупить машину. После трех лет, в течение которых мы ежемесячно погашали по 22 797 руб., нужно заплатить еще 825 120 руб. Это остаточная стоимость машины – она не изменяется и устанавливается в момент заключения договора. Автомобиль, таким образом, становится «золотым» – за него придется выложить в общей сложности 2 185 812 руб. Переплата – 670 812 рублей – вдвое больше, чем переплата по кредиту. Кроме этого, есть ограничение по пробегу за год. При его превышении полагается денежный штраф.

  1. Приобретение машины за наличные. Финансовые потери у покупателя минимальные, риски небольшие. Но один недостаток все же есть: надо иметь всю сумму сразу. Либо копить, либо взять у родственников в долг.
  2. Приобретение машины в кредит. Однозначно сказать, какой кредит лучше брать – потребительский или целевой, – не получается. Надо считать. Поэтому берите два расчета и сравнивайте. Но подводных камней все же больше у целевого кредита.
  3. Лизинг автомобиля. На сегодняшний день самый затратный способ владения автомобилем. Им стоит воспользоваться в самом крайнем случае, когда автомобиль очень нужен. Но, может быть, лучше приобрести подержанную машину. С точки зрения финансов выигрыш может быть очень большим.

Если вы решили купить новый автомобиль, воспользуйтесь простыми правилами

  1. При переговорах с менеджерами обязательно фиксируйте все на бумаге.
  2. Возьмите с собой друга – он поможет советом в трудную минуту.
  3. Ознакомьтесь с кредитным предложением хотя бы за несколько часов до подписания и по возможности проконсультируйтесь с финансовым специалистом.
  4. Если решили застраховаться в автосалоне, проверьте предложение на сайте страховой компании. Изучите альтернативы от других страховщиков.
  5. Не поддавайтесь уговорам менеджера подписывать договора сразу. Возьмите сутки на обдумывание. В конце концов, вы платите свои деньги, и никто не вернет их вам, если совершите ошибку, а переживания о потере могут негативно отразиться на здоровье. Ведь покупка машины должна приносить только положительные эмоции!
Читайте также:  Как составить договор продажи кредитного автомобиля

Рынок кредитования в России постоянно развивается. Кредитные продукты и программы меняются с той же частотой, что и статьи пресловутого Налогового кодекса. И если даже говорить о такой процедуре, как покупка авто, то иногда лучше воспользоваться целевым автокредитом, а порой выгоднее взять обычный потребительский.


По потребительским кредитам сегодня средняя ставка составляет 16—17% годовых. К примеру, в Банке Москвы такой кредит на четыре года выдается под 16% в год, на пять лет — под 17%. В Сбербанке также под 17% выдают пятилетние кредиты, трехлетние можно получить и под 15—16%. Однако в разных банках требуется разное количество бумаг, а в Сбербанке при кредите более 45 тыс. рублей требуются поручители. В этих же банках автокредит выдается в среднем под 11—12% годовых в зависимости от сроков, на новую или подержанную машину и так далее. Казалось бы, процентная ставка ниже сразу на несколько пунктов. Однако, кроме процентов, при автокредитовании обязательно страховать свою машину по программам каско и ОСАГО, что в среднем составляет до 10% от стоимости машины в год.

Красноречивые цифры

Допустим, мы решили купить автомобиль стоимостью 450 тыс. рублей в кредит на пять лет. Пусть это будет “Форд Фокус” 2006 года в хорошей комплектации. Если мы купим это авто по программе потребительского кредитования, наша переплата в год составит 17% от его стоимости — это 76,5 тыс. рублей в первый год. Поскольку банк начисляет проценты уже на оставшуюся сумму долга, то за второй год мы выплатим процентов на сумму около 61,2 тыс. рублей. Соответственно за третий год переплата составит чуть меньше 50 тыс. рублей, за четвертый — 30 тыс., за пятый — 15 тыс. Прибавим ко всем этим суммам около 7 тыс. за открытие ссудного счета, и в целом переплата за пять лет у нас получится около 250 тыс. рублей. Сумма немалая, но будет ли дешевле автокредит?

Итак, берем тот же автомобиль стоимостью 450 тыс. рублей на пять лет по программе автокредитования. Процентную ставку возьмем самую гуманную из ныне имеющихся в банках — 11%. Исходя из этой процентной ставки в первый год пользования кредитом мы переплатим 49,6 тыс. рублей, во второй — 39,6 тыс., в третий — 29,4 тыс., четвертый — 19,8 тыс., пятый — 9,9 тыс. С учетом опять же комиссии за открытие счета (бывает не во всех банках, но в большинстве составляет также 7—8 тыс. рублей) получаем переплату за пять лет по процентам около 150 тыс. рублей. Эта сумма значительно меньше той, которую можем отдать по потребительскому кредиту.

Однако не стоит забывать о том, что практически все банки, выдающие автокредиты, требуют страховать автомобиль по рискам каско и ОСАГО. Второе не будем брать в расчет, поскольку по программе ОСАГО так или иначе страхуются все автовладельцы. А по каско средняя ставка на сегодня составляет 8—9% от стоимости автомобиля. Если даже мы рассчитаем стоимость страховки по ставке 8%, то получится, что в год мы отдадим 36 тыс. рублей. Если кредит пятилетний, то за весь его срок соответственно — 180 тыс. рублей. Итого дополнительные расходы по программе автокредитования за пять лет у нас составят 330 тыс. рублей.

Вне закона

Некоторые опытные автолюбители взяли в моду “отбивать” страховые деньги по каско. На новых машинах весьма дорого стоят даже небольшие царапины. И затейливые русские водители порой сами царапают себе дверцы, немного “обшарпывают” бока, после чего с честными глазами идут в страховую компанию и берут деньги на “починку” авто. С вырученными средствами они отправляются в дешевый автосервис, ретушируют неровности за полцены, остальное кладут себе в карман. По идее такие действия должны классифицироваться как мошенничество, и многие страховые компании отслеживают эту ситуацию. Но порой для страховщиков главное, чтобы машину после повреждений привезли целой в страховую компанию для отчета. Тем временем ряд банков переходит уже на натуральную форму возмещения ущерба автомобиля. То есть если человек повредил машину, он приходит в банк и страховую компанию, там оценивают ущерб, договариваются с автосервисом и просят клиента прийти в конкретный автосервис для починки конкретной неполадки.

Читайте также:  Как продать машину в кредит через банк покупателю

Автокомпромиссы

Компромиссным вариантом может быть покупка автомобиля по спец- программе автопроизводителей. Например, уже несколько лет такая программа действует у компании Ford. В Нижнем Новгороде купить авто по этой программе можно в автосалонах, занимающихся продажей автомобилей “Форд”. Как сообщили в компании “Нижегородец”, эффективная процентная ставка (ЭПС) в долларах при покупке автомобиля “Форд Фокус” составит 4,9% годовых на три года. Однако в договоре кредитования будет указана другая процентная ставка — не ниже 9%. Потому как российским законодательством не предусмотрена более низкая ставка по кредитам. В компании просто предоставят скидку на авто, чтобы достигнуть указанной ЭПС. В компании “Агат”, тоже занимающейся реализацией автомобилей “Форд”, пояснили, что если клиент хочет приобрести авто в рублевом кредите, то точную процентную ставку назвать нельзя. Приблизительный расчет таков: при стоимости авто в 450 тыс. рублей “Агат” может сделать скидку в размере 11 тыс. рублей. Процентная же ставка ниже 11% не опустится.

Но страхования автомобиля никто не отменял. К тому же банки, как правило, рекомендуют определенные страховые компании. С одной стороны, это может быть неудобно тем, что у данных страховщиков могут быть не самые выгодные условия. Однако при наступлении страхового случая, например угона, деньги получить будет не так сложно — страховая компания перечислит их на счет банка, тот спишет сумму оставшейся задолженности с клиента, а остальными деньгами последний сможет распоряжаться по своему усмотрению — либо в качестве частичного взноса в оплату нового авто, либо снять со счета. Подобные кредитные программы предлагает “Пежо”, а у московских дилеров — “Ниссан” и “Тойота”.

Без процентов и документов

Все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам так называемую рассрочку платежа. К примеру, столичный Собинбанк не так давно ввел автокредит без процентов. При внесении 30—50% от стоимости авто (в зависимости от срока кредитования) остальная часть денег дается клиенту в рассрочку до пяти лет. Страховку каско никто не отменял, но даже при таком раскладе вариант получается весьма выгодный. Только посчитайте — при приобретении авто стоимостью 450 тыс. рублей за пять лет при наличии 30% от стоимости (150 тыс. рублей) остальные 300 тыс. даются на пять лет без всяческих переплат. Даже при том, что у вас нет 150 тыс. рублей (и вы будете занимать их по потребительскому кредитованию в банке также на пять лет), то на этом вы потеряете около 75 тысяч рублей на кредите и 180 тыс. на каско. То есть в целом вы переплатите 250 тыс. рублей, как и при потребительском кредитовании, только с застрахованной по всем рискам машиной. Однако нижегородцам такую рассрочку Собинбанк не дает. А филиал этой организации в нашем городе пока не предоставляет такую услугу.

Что касается небольших кредитных организаций, предлагающих автомобиль в рассрочку, то можно привести в пример некий ТКК “Партнер”. Он предлагает авто в рассрочку под 3% годовых без ежемесячных комиссий, без комиссии за открытие ссудного счета, только с первоначальным взносом в 3% от стоимости авто. Компания не требует обязательного страхования машины, нужен только паспорт и трудовой стаж не менее четырех месяцев. Проценты, правда, начисляются в течение всех пяти лет не на остаток долга, а на всю сумму займа.

По аналогичному принципу действуют и в фирме “Автолидер”, где при условии 30%-ного первоначального взноса кредит дадут также без обязательной страховки каско под 12% годовых (будут начисляться на полную сумму займа в течение всего срока кредита, а не на остаток задолженности). Популярно в Москве сегодня выдавать кредиты только по паспорту и водительским правам. В Нижнем Новгороде таких кредитов сегодня также масса, например, “Элексполюс” выдает кредит под 16,5% на авто, не требуя от клиента страховать машину. Однако выбор автомобилей ограничивается лишь теми, которыми на данный момент располагает компания.

Цель определяет выбор

Среди безумного разнообразия кредитных программ сегодня легко запутаться. Когда выбор слишком велик, принять правильное решение намного сложнее. Специалисты советуют поступать так: для начала определиться с собственными мотивами и целями. Если вы собираетесь изначально страховать автомобиль или приобретать новый, выгоднее воспользоваться целевой программой автокредитования. Подержанное авто (или которое не собираются страховать) выгоднее взять по программе потребительского кредитования. Если у вас достаточно документов, подтверждающих платежеспособность и стаж, рекомендуется кредитоваться в известных учреждениях. Поскольку в суды регулярно поступают иски заемщиков небольших контор, где людям насчитывают порой за счет скрытых процентов невероятные суммы. При недостатке документов можно попробовать обратиться к кредитному брокеру.

Adblock
detector