В условиях современной действительности, часто встречается вопрос: если у мужа плохая кредитная история, могут ли дать его жене кредит? На кого оформлять договор, будут ли проверяться родственники при заявке? Все эти вопросы мы рассматриваем далее.
Действительно, в реалиях сегодняшней действительности можно смело говорить о том, что банки с каждым годом все больше ужесточают требования к своим клиентам. Если раньше можно было кредитоваться с минимумом документов и несколькими небольшими просрочками, то сейчас такие заемщики получают отказ.
Почему так происходит? Дело в том, что на данный момент в России действует очень высокий объем непогашенных кредитов, иными словами — займов выдается много, а вот должники погашать свои задолженности не торопятся. Банки терпят убытки, теряют свои рейтинги, и как следствие, стараются еще на этапе проверки анкеты (скоринга) «отсеять» неблагонадежных клиентов.
И помните. Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% — это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку, она поможет не совершить вам серьезных ошибок!
| Банк | % годовых | Подача заявки |
| Восточный больше шансов | От 9,9% | Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% | Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% | Оформить |
| Альфа-банк кредитная карта | 0% на 60 дней | Заявка |
| Связной: карта рассрочки Совесть кредитная карта | от 10% годовых | Заявка |
| Хоум Кредит: карта рассрочки Свобода кредитная карта | от 12% годовых | Заявка |
| Совкомбанк если все отказали | От 12% | Оформить |
Как влияет кредитная история супруга на ответ банка?
Если вы оформляете заявку и указываете в ней, что будете являться единственным заемщиком по договору, тогда банковская организация будет проверять исключительно вашу репутацию. Делается это при помощи запроса в НБКИ, где служба безопасности узнает, в каком именно Бюро находится ваша КИ, получает отчет и изучает его. Если ваша репутация хорошая и есть официальный доход, то никаких проблем не возникнет с получением займа.
Совсем другое дело, когда вы оформляете потребительский кредит с созаемщиком, либо автокредит или ипотеку. Согласно российскому законодательству, при получении займа на покупку транспортного средства или недвижимости, ваш супруг или супруга обязательно должны становиться созаемщиками, без этого вам заявку не одобрят. Исключение — заранее составленный брачный договор, где прописываются подобные случаи.
И в том случае, если вам необходимо вписать как поручителя жену или мужа с отрицательной репутацией, очень велика вероятность отказа. Испорченная КИ супруга не влияет на решение о выдаче ссуды, если только:
- жена не выступала в качестве поручителя;
- она не оформляет заявку, в том же учреждении, где муж допустил просрочки;
- супруг не будет привлекаться в качестве созаемщика;
- источником погашения будут указываться общие доходы семьи.
Как избежать отказа?
В практике бывают исключения, и тогда недостаточно чистая история супруга может оказать влияние на решение, потому как у каждой компании разработаны свои требования к политике выдачи денег.
Данная ситуация особенно актуальна, если банковская компания уверена, что взыскание долгов по просроченной задолженности будут осуществлять за счет совместного имущества.
На решение главным образом влияет уровень дохода заемщика – он должен быть достаточным для своевременного погашения платежей. При этом учитываются затраты на содержание семьи и другие неотменяемые расходы (коммунальные услуги и т.д.). Как получить справку о зарплате, читайте здесь
В случае если банки отказывают в выдаче, можно обратиться в микрофинансовые компании, где политика выдачи займов более лояльна к своим клиентам. Эти организации не будут придираться к плохой кредитной истории супругов, и выдадут нужную сумму без лишних вопросов
Однако, следует знать, что МФО устанавливают слишком высокие ставки по своим программам — от 0,5% до 5% в сутки. А это от 15% до 150% в месяц, или от 90% до 900% в год!
Поэтому в такие организации стоит обращаться только в самых крайних случаях, когда нет других способов решения финансовых проблем. Кроме того, кредиторы не приветствуют заявителей, которые слишком часто пользуются сверхдорогими кредитами.
Как взять ипотеку, если у жены или мужа плохая кредитная история?
Если вы хотите избежать отрицательного решения по вашей заявке, вам необходимо:
- Не вписывать в договор родственника с испорченной КИ. Либо, если это невозможно, просить не учитывать её доходы, т.е. прописать, что она домохозяйка.
- В случае с автокредитом или ипотекой лучше внести крупный первоначальный взнос.
- Постарайтесь предоставить документы подтверждающие, что у вас есть достаточные доходы для самостоятельного обслуживания долга,
- Оформите дополнительный залог в виде имущества, находящегося у вас в собственности.
Супругу следует заранее позаботиться об улучшении своей КИ, чтобы существенно повысить шансы на одобрение (некоторые советы по повышению вероятности получения положительного решения мы даем здесь).
Исправить свою КИ в лучшую сторону можно, к примеру, при помощи своевременных взносов по уже открытым займам или новым кредитам на небольшие суммы, которые также нужно погасить вовремя. Можно взять ссуду на товар или карточку с лимитом, и выплатить все по графику без нарушений. Все это позволит улучшить репутацию заемщика. Подробнее об улучшении кредитного досье вы узнаете из этой статьи.
Важно! Все отказы по заявкам, включая и те, что были по вине мужа фиксируются в КИ жены, даже если она ни разу не допускала просрочек. Поэтому для начала лучше все же попробовать улучшить финансовое досье супруга.
Таким образом, испорченная кредитная история супруга действительно будет влиять на то, дадут ли жене\мужу кредит, но только в том случае, если вы будете оформлять договор вместе, либо если будете приобретать имущество в долевую собственность.
Законодательство претерпевает изменения, экономическая ситуация меняется, на практике мы вынуждены повышать компетенцию в чуждой (профессионально) сфере деятельности и каждому приходится самостоятельно разбираться в банковских терминах, не будучи банкирами, как-то:
- обязательно ли берут поручителем супругов
- проверяют ли кредитную историю у созаемщика
- дадут ли небольшой кредит мужу, если у гражданской жены испорчена «в хлам» кредитная история.
Не повлияет к.и. жены на решение банкиров по выдаче ему кредита, когда:
- ваша жена (пусть даже гражданская, но прописанная с супругом по одному адресу) ранее не выступала в поручителем у человека, который уже плохо платит по взятому кредиту — т.е. плохое поручительство;
- заявка оформляется в другом банке, а не в том, где зафиксированы (есть или были) просрочки у супруга но к примеру Сбербанк не подал в суд;
- созаемщиками явл-ся родители (как вариант), но не муж;
- источник погашения — общие доходы семьи. Здесь банку нужна уверенность, что взыскиваться просроченный долг будет за счёт совместно нажитого имущества супругов.
При одобрении заявки при имеющихся долгах банк технически вынужден вас перекредитовывать, даже если долг у второй половинки, а вы лишь поручитель.
Уровень дохода кредитующегося – критичен для одобрения и д.б. достаточным для погашения платежей с учётом затрат на детей (содержание семьи) и иных расходов.
Если имеется отказ банкиров при плохой кредитной истории супруги, ищите те банки, где:
- по условиям заимствования второго из супругов не привлекают поручителем и не интересуются его данными. Такие варианты часто предполагают залоговое имущество, либо автокредитование / ипотеку;
- проверка кредитной истории проходит за 3 предыдущих года.
- Регистрация: 04.05.2001
- Сообщений: 7431
- Регистрация: 18.06.2004
- Сообщений: 940
- Регистрация: 20.06.2011
- Сообщений: 15
- Регистрация: 19.10.2001
- Сообщений: 11715
- Регистрация: 20.06.2011
- Сообщений: 15
- Регистрация: 22.03.2011
- Сообщений: 70
- Регистрация: 20.06.2011
- Сообщений: 15
- Регистрация: 22.03.2011
- Сообщений: 70
- Регистрация: 20.06.2011
- Сообщений: 15
- Регистрация: 13.05.2009
- Сообщений: 2028
- Регистрация: 20.06.2011
- Сообщений: 15
- Регистрация: 19.10.2001
- Сообщений: 11715
ВероникаЩ, Как следует из Вашего сообщения «страховщики отмазались». Т.е. Кредит был застрахован? Почему же тогда Вас банкиры обманули?
У Вас есть долги по кредиту, которые Вам нужно выплачивать. Банк при наличии таких задолженностей отказывает Вам в кредите, поскольку в противном случае он будет Вас перекредитовывать- это раз. А второе — как Вы будете возвращать кредит ему, если Вы еще первый не вернули.
Опять же. Почему Вы платите за чужие кредиты?
Что-то очень много нестыковок при большом количестве эмоций. Если Вы бухгалтер, то меньшей мере должны понимать, что договорные отношения имеют юридические последствия. Если Вы в них не разбираетесь, то обратитесь к юристам.
Устное предупреждение. На личности не переходим. За Вас Вашу проблему тут не рашат. Консультируйтесь с юристами.