При оформлении кредита на покупку автомобиля банки чаще всего требуют приобретения страховки КАСКО.
Так как это предполагает лишние затраты, заемщик желает знать, является ли КАСКО обязательным и как можно обойтись без него?
В статье узнаем обязательно ли оформлять страховку при приобретении автомобиля на условиях кредитования, и чем чревато для автовладельца не оформление страховки.
Большинство банков не выдают кредиты и даже не рассматривают заявки от клиентов, не оформивших КАСКО. Хотя это правило нигде не прописано, но оно существует, так как банк сам может выбирать на каких условиях выдавать кредиты.
В первую очередь оформление является выгонным для банка, поскольку значительно снижает риски. Но есть определенные выгоды и для заемщика, поскольку при страховом случае он получит возмещение и сможет вернуть авто в нормальное состояние.
Также наличие страхования делает условия кредита более выгодными. Процент без КАСКО обычно на порядок выше. Но реальная польза от страховки будет лишь в том случае, если договор заключается с надежным страховщиком и имеет условия, выгодные для клиента, то есть, позволяет охватить максимум возможных рисков.
Отказ от страхования делается на начальном этапе сделки, перед тем как подписать договор. Если это не устраивает кредитора, он даст отказ и сделка не будет совершена. Нужно учитывать и то, что даже при согласии банка, условия по кредиту будут менее выгодными, поскольку сделка будет более рисковой для финансового учреждения.
Если банк согласится на отсутствие КАСКО, заемщику нужно быть готовым к следующим последствиям:
- Повышение процентной ставки. Причем в результате переплата может даже превысить размер невыплаченной страховки.
- Снижение срока кредитования. Это также позволяет организации минимизировать риски. Вряд ли без страховки можно получить заем более чем на 2-3 года.
Снижение суммы кредита. Разница может быть значительной.- Увеличение первого взноса. При отсутствии страховки, банк наверняка будет требовать внести сразу половину цены машины, что значительно выше, чем при обычной сделке. О том, как оформить кредит без первоначального взноса, мы писали здесь.
- Предоставление дополнительных документов. Это позволит кредитору быть уверенным в платежеспособность заемщика и его возможности погашать свои обязательства.
Для оформления страховки нужно подобрать хорошую страховую компанию. Иногда банк требует выбирать из списка аккредитованных им страховщиком.
При обращении в страховую компанию нужно предоставить ряд документов. Стандартный их список следующий:
- Заявление по форме страховой компании. В нем должна быть информация о будущем владельце авто и водителях, допущенных к управлению.
- Паспорт автовладельца.
- Водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению.
- Паспорт транспортного средства.
- Свидетельство о регистрации машины, полученное в ГАИ.
В ряде случаев этот список расширяется, и дополнительно могут понадобится следующие бумаги:
Доверенность, подтверждающая право эксплуатировать страховое авто, заверенная нотариально. Это нужно в том случае, если страховку оформляет не владелец, а другой водитель.- Счет либо чек, которые были выданы при покупке машины.
- Кредитный договор с банковским учреждением.
- Оценочный документ, подтверждающий цену автомобиля (при покупке на вторичном рынке).
- Документ о прохождении технического осмотра либо диагностическая карта.
- Свидетельство о регистрации компании (если машина покупалась на юрлицо).
- При использовании дополнительного оборудования в автомобиле нужно документальное подтверждение его стоимости.
После того как весь пакет документов будет оформлен, представители страховщика назначают дату осмотра автомобиля для подтверждения правильности предоставленной информации и выявления определенных дефектов при их наличии. После проведения подписывается договор страхования, который должен содержать следующую информацию:
- Информация о владельце авто.
- Количество лиц, которые допущены к управлению, информация о них.
- Дополнительное оборудование.
- Процентная ставка, установленная банком.
- Период действия договор.
- Список страховых случаев и их полное описание.
После клиент оплачивает полис, получает страховку и документы, включающие страховые правила в организации, а также чек об оплате услуг.
Еще один вопрос, интересующий заемщиков — стоимость КАСКО для нового автомобиля. Рассчитать с помощью обычного калькулятора может быть достаточно сложно. Формула расчета учитывает немало параметров, устанавливаемых страховщиком.
Обычно тариф по страховке составляет 5-10% от общей стоимости кредита. При этом величина зависит от ряда параметров:
- марки и модели машины;
- возраста и стажа водителя;
- оценочной стоимости авто.
Предварительно рекомендуется сравнить тарифы у различных страховщиков и сделать правильный выбор.
Это зависит только от условий, прописанных в конкретном кредитном договоре. Иногда банки требуют вносить платежи только в течение первого года действия договора, но чаще это требуется в течение всего срока кредитования, и клиент не может изменить условия самостоятельно — это приведет к различного рода санкциям.
Другой вариант по окончании первого года договора — оформление страховки не на всю цену машины, а только ту часть, которая осталась в качестве долга.
Клиент может решить самостоятельно, продлевать ли страховку на второй год или отказаться от нее, только при условии досрочного погашения кредита. В этом случае отношения с кредитной организацией заканчиваются и машина становится собственностью целиком бывшего заемщика. Так как КАСКО — добровольное страхование, в дальнейшем владелец сам может решать, покупать полис или нет.
Таким образом, хотя формально страховка КАСКО не является обязательной, чаще всего банки просто не выдают кредит без нее, понимая свои риски при этом. Определенные выгоды страхования имеются и у заемщика. Но предварительно нужно внимательно оценить условия, выдвигаемые как страховой компанией, так и банковским учреждением.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
КАСКО является добровольным видом страхования транспортных средств, поэтому окончательное решение — воспользоваться или нет этой услугой — остается за собственником автомобиля.
К несомненным плюсам наличия полиса КАСКО можно отнести:
- более полный перечень страховых рисков (то есть случаев, когда страховая компания признает страховой случай) в отличие от обязательного ОСАГО. Составляющие перечня страховых рисков зависят от страховой компании и выбранного пакета страхования, но чаще всего в полис входят такие страховые случаи, как: угон авто, ущерб от ДТП и действий людей и животных и пр.;
- наличие индивидуальных решений для каждого страхователя — компании, желая продать услугу, разрабатывают все новые способы привлечения клиентов: конструкторы страховки, где каждый может рассчитать стоимость полиса самостоятельно, различные акции, снижающие цену на страховку и т. д. Кроме того, нередко предоставляются и дополнительные услуги после заключения договора: выезд аварийного комиссара при ДТП, пользование эвакуатором, техническая помощь.
Минусами добровольного страхования можно признать:
Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:
+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!
- достаточно высокую стоимость услуги, которая варьируется в зависимости от таких факторов, как возраст и стаж водителя, марки, мощности и года выпуска авто, страховых рисков и пр.
- необходимость полного соблюдения условий договора. Например, одним из условий договора может быть ночная стоянка ТС на охраняемых парковках, и если машина будет угнана с улицы, страховая не выплатит средства по полису.
- при возмещении ущерба СК требует доказательства его получения, которые не всегда легко предоставить.
Одной из главных опасностей, поджидающих хозяев новых автомобилей, является угон, а получить возмещение в таком случае поможет только добровольное страхование. Кроме того, можно назвать следующие случаи, когда КАСКО становится необходимым:
- автомобиль покупается в кредит, в таком случае оформление полиса может быть одним из главных условий банка;
- собственник авто является неопытным начинающим водителем;
- машина «ночует» на улице, что повышает риск угона.
Покупая автомобиль за наличные средства, оформлять КАСКО необязательно: это действие производится только по желанию автовладельца.
Обойтись без КАСКО можно, если:
- автомобиль имеет небольшой риск на угон (ежегодно выходит общедоступная статистика, которая показывает, какие машины угоняют чаще всего);
- владелец авто является опытным водителем и имеет большой стаж безаварийной езды.
Возвращаясь к автокредитованию, следует помнить, что банки не могут настаивать на заключении КАСКО. Однако заключение таких полисов в их интересах: тем самым они делают сделку более безопасной, поэтому для отказывающихся заключить страховку клиентов, скорее всего, последует отказ в выдаче кредита.
Кроме того, следует помнить, что при автокредите страховка заключается на тот период, в который автовладелец будет отдавать банку заем, а не на один первый год. Но собственник авто в последующие годы может оформить полис с ограниченной страховой суммой, то есть приобрести КАСКО только на ту сумму, которую он остался должен банку.
Например, первоначально автовладелец взял у банка 500 000 рублей, к этой сумме добавляются проценты 150 000. Первоначальный взнос составил 200 000 рублей. За первый год заемщик заплатил банку 170 000 рублей. Поэтому на следующий год автолюбитель может оформить полис КАСКО на сумму: (500 000+ 150 000) – 200 000 – 170 000 = 280 000 рублей, так как эта сумма осталась его долгом перед банком.
Стоимость полиса КАСКО на новый автомобиль может быть значительно, иногда почти в два раза ниже стоимости полиса на подержанный. Это связано с тем, что новые автомобили в большинстве своем менее склонны к повреждениям.
Цена на полис зависит от множества факторов или коэффициентов, которые используются при расчетах:
- возраст и стаж водителя — разница в сумме для водителя-новичка и водителя с десятилетним стажем может составлять почти 50%;
- чем больше водителей имеют право водить данный автомобиль, тем выше цена полиса на него;
- марка автомобиля, так как банки учитывают статистику угонов по региону;
- страна производства автомобиля — китайские машины самые дорогие для страхования, немецкие — одни из самых дешевых;
- класс автомобиля (полис на внедорожник будет дешевле полиса на седан);
- наличие или отсутствие противоугонных систем.
Рассчитать примерную стоимость полиса КАСКО можно самостоятельно на порталах страховых компаний на специальном калькуляторе.
Основными способами покупки полиса КАСКО для нового авто является оформление документа при покупке машины в автосалоне либо же последующее самостоятельное обращение в страховую компанию.
Единственным весомым плюсом оформления полиса на месте, в автосалоне, можно назвать скорость процедуры, однако, минусов значительно больше:
- автосалоны сотрудничают с ограниченным числом страховых компаний;
- у автовладельца нет возможности спокойно ознакомиться с отзывами и рейтингами СК;
- завышенная стоимость, так как СК вкладывает в такие полисы и часть суммы процентов, которые получают автодилеры за заключенные договоры;
- сотрудники автоцентров зачастую не знают нюансов тех или иных страховых программ и не могут предоставить корректную информацию;
- СК часто проводят различные акции и скидки, которые не распространяются на договоры, заключенные через автодилеров.
Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам:
+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.
Все чаще юристы, занимающиеся взысканием выплат со страховых компаний, предлагают своим клиентам вместо обычного договора на оказание услуг.
Всем известно, что если у виновника ДТП оказался поддельный ОСАГО, получить выплату со страховой компании не получится. На.
Мне часто жалуются, что интернет-магазин вдруг отменяет оформленный заказ и, ссылаясь на ошибку / изменение цены, предлагает доплатить.
Год назад на канале Кота-юриста вышел пост о повышении ставки по кредиту при отказе от страхования. Теперь банки.
Кот-юрист разбирается, как повлиять на соседей, которые постоянно заливают другие квартиры, но не открывают дверь и не дают.
Приходит весна, и возле дома начинают пробиваться из-под сугробов «подснежники» — разбитые бесхозные машины. Кот-юрист выясняет, что делать.
С 1 января 2019 вступили в силу важные изменения в закон «О защите прав потребителей» по поводу покупок.
До нового года остались считанные дни, и все бегут в торговые центры, чтобы успеть купить подарки для друзей.
Наташа прислала Коту-юристу вот такую историю. Жители соседнего подъезда пожаловались в жилинспекцию, и УК по предписанию поменяла в.
В нерегулярной рубрике «Разводы» Кот-юрист рассказывает, как обещанные автосалоном скидки выходят покупателям боком. Как обманывают? Покупателей заманивают в.