- поддержанный, а не новый автомобиль,
- ограниченный возраст (не более 4-5 лет) транспорта и суммы выдаваемого кредита;
- наличие не кредитуемых марок автотранспорта.
С одной стороны, сумма полиса может быть немалой, но с другой стороны, причиненный ущерб может оказаться гораздо больше. В целях экономии многие заемщики прибегают к франшизе.
Изъясняясь простыми словами, франшиза – это часть денег, которую выплатит водитель, при наступлении страхового случая. Например, если франшиза составила 10 000 рублей, а размер ущерба – 60 000 рублей, то страховая компания выплатит 50 000 рублей, а водитель – оставшиеся 10 000 рублей.
Размер франшизы каждый водитель выбирает самостоятельно. Как правило, она колеблется в пределах от 5 000 до 50 000 рублей. Кроме как на стоимость страхового полиса, франшиза ни на что не влияет. Она является хорошим способом экономии, ведь чем больше франшиза, тем дешевле обходится страховка.
Каждая страховая компания имеет разные предложения для водителей. Но стандартными являются:
Так, безусловная франшиза идеальная для опытного водителя, уверенного и аккуратного на дорогах, который очень редко попадает в различного рода аварии и хранит свой автомобиль не во дворе дома, а в гараже или на хорошо охраняемой стоянке. Суть безусловной франшизы заключается в том, что водитель уплачивает сумму урона в размере безусловной франшизы. Сумма определяется заранее. Если же она выше, чем франшиза, то страховая компания обязуется выплатить разницу.
Условная франшиза отличается от безусловнойразмером и политикой выплат при наступлении страхового случая. Если предыдущий вариант предполагает выплату разницы страховой компанией, когда размер ущерба превышает размер франшизы, то условная франшиза предполагает полное возмещение ущерба водителю, если его размер выше, чем условная франшиза. И обратный случай: водитель несет расходы самостоятельно, если ущерб менее условной франшизы. И есть еще одно важное отличие: безусловная франшиза оказывает большее влияние на скидку автостраховки, в отличие от условной.
Для сравнения можно рассмотреть еще несколько вариантов франшизы, существующих на рынке.
Автокредит и франшиза – для многих заёмщиков вещи несовместимые, так как чаще всего банки требуют оформления полного полиса КАСКО без каких-либо льгот и вычетов для заёмщика. Он должен защищать автомобиль от всех существующих рисков: это не только авария, но и угон, кража, пожар, взрыв, стихийное бедствие и т. д. Автокредит с франшизой встречается очень редко, но всё же некоторые заёмщики могут воспользоваться такой возможностью. Что такое франшиза при автокредите?
До недавнего времени в законодательстве вообще отсутствовало понятие франшизы, что позволяло страховым компаниям выплачивать компенсации по своему усмотрению, самостоятельно разрабатывая правила и положения страховых договоров. Сейчас ситуация немного изменилась, но всё равно нужно хорошо разбираться в том, что может предложить страховая компания. Как проводятся выплаты при франшизе, и на какие группы её можно поделить?
Вообще франшиза на авто – это та мера ответственности, которую владелец готов нести самостоятельно, без возмещения ущерба страховой компанией. Это сумма ущерба, менее которой не выплачивается компенсация, и ремонт должен проводить сам клиент.
Авто франшиза позволяет не тратить время на оформлении многих мелких ДТП с небольшим ущербом, который водители вполне способны погасить самостоятельно. Это освобождает и страховщиков от мелкой и ненужной работы, и водителей, которые теперь получили право решать мелкие недоразумения самостоятельно.
Различают два типа такой льготной суммы на условную и безусловную:
- Условная предлагается в небольшом размере, например, 10 000 рублей, и если авто клиента получает ущерб менее этой суммы, он обязан самостоятельно платить за ремонт. Такие неприятности случаются часто: царапины или вмятины на парковке, задетый бордюр и т. д. При этом на кузове останутся следы аварии, однако от них можно будет избавиться за полчаса в любом автосервисе.
Если же владелец авто попадёт в крупную аварию, в которой будет сильно повреждён, франшиза перестаёт действовать, и заёмщик может рассчитывать на полное возмещение.
Например, автомобиль в ДТП получил ущерб, оценённый в 50 000 рублей. Эта сумма больше установленной франшизы в 10 000 рублей, поэтому клиент сможет рассчитывать на весь размер компенсации.
Если та же самая машина, застрахованная по той же программе, попадёт в мелкую аварию и получит повреждения на 5 000 рублей, возмещение выплачиваться не будет, так как она меньше установленной договором франшизы.
- Безусловная также используется часто. Это сумма, в пределах которой не проводится ремонт, и которая будет вычитаться из максимального размера компенсации. Если застрахованный с франшизой в 10 000 машина получит вмятину без повреждения краски, ремонтировать машину он должен будет самостоятельно, так как ущерб меньше цены франшизы. Если же он оказался участником крупного ДТП и получил ущерб в размере 100 000 рублей, максимально возможный размер возмещения составит лишь 90 000. Из него вычитается размер франшизы, которой заёмщик пользовался.
Оба типа позволяют существенно уменьшить размер страхового взноса. К примеру, франшиза в 20 000 рублей, может уменьшить стоимость полиса не менее чем на треть. При крупной аварии клиенту выплатят всё, что причитается, и может использовать эти деньги для ремонта или для покупки нового автомобиля.
Что такое франшиза в автокредитовании? Для заёмщика это крупная льгота, которая позволяет значительно уменьшить страховые выплаты и приобрести дешёвый полис. Однако после любой мелкой аварии, которые случаются постоянно, машину придётся чинить за свой счёт, если имеются только небольшие повреждения. Они дополнительно снижают стоимость авто, что невыгодно для банка, где он будет числиться залоговым имуществом на период выплат.
Страхование по франшизе для автокредита – дополнительный риск: если машина за несколько лет получит много мелких повреждений и неисправностей, а владелец не будет от них избавляться, продать такой автомобиль за реальные деньги будет очень трудно.
Безусловная франшиза — значительно снижает размер крупной выплаты после аварии, а банку это очень невыгодно. Если транспорт был угнан или полностью разбит, из максимальной компенсации будет вычитаться её стоимость. Из-за этого полученной суммы может не хватить для окончательного погашения долга.
Если вам нужна франшиза, — автокредит можно взять по потребительской программе кредитования. Страховка при этом не требуется, но никто не мешает заёмщику дополнительно обезопасить себя от лишнего риска. На что обратить внимание при заключении страхового договора:
- Страхование может учитывать два вида стоимости машины: оценочную и заявленную. В первом случае учитывается реальная рыночная стоимость автомобиля, и именно эту сумму получит владелец в качестве полной компенсации. Заявленную стоимость устанавливает страховая компания, и она может оказаться меньше реальной. Выплата компенсации с учётом самостоятельной ответственности водителя может оказаться недостаточной для погашения долга.
- Чаще всего банки вообще отказывают в возможности получения полиса с франшизой. Однако можно попробовать договориться в индивидуальном порядке: если заёмщик имеет длительный стаж вождения без аварий и хорошую кредитную историю, банк может пойти на уступки.
Многие люди в наше время задаются целью приобрести автомобиль. Нередки случаи, когда для реализации подобной цели попросту не хватает необходимой суммы средств. Выход из такой ситуации имеется – кредит. В этом плане особый интерес в нашей стране имеет Сбербанк, выгода программ которого в сравнении с другими банками очевидна. Именно этому моменту мы и посвятим нашу статью и приведем ряд соответствующих доказательств.
Общие условия
Изначально Сбербанк отличается грамотно организованной маркетинговой политикой. Он осуществляет кредитование свои клиентов с целью приобретения авто последними двумя путями:
— посредством традиционного автокредита (разновидность – партнерство с автосалонами);
— кредитование при государственной поддержке.
Первый вариант кредитования населения осуществляется как с целью приобретения поддержанного, так и нового авто (независимо от страны производителя). На эти нужды Сбербанк выдает максимум 5 млн. рублей. Максимальный срок погашения задолженности составляет 5 лет. Размер кредита определяется платежеспособностью клиента. Обязательное условие – первоначальный платеж собственными деньгами – от 15 %. Примечательно то, что первоначальный взнос можно направить на приобретение страховки КАСКО. В этом случае деньги банка покроют стоимость авто на 100 %. Таким образом правомерно сказать, что первоначальный платеж (от 15 %) и страховка КАСКО – это и есть сумма кредита. Скажем более понятным языком. Получение кредита на авто в этом банке без первоначального платежа невозможно. При этом вы должны понимать, что автострахование по КАСКО является обязательным.
Зато размер процентных ставок кредитных программ на приобретение авто в Сбербанке является в нашей стране самым низким. Если кредит выдается на срок до 12 месяцев, то годовой процент составит 14,5 %, от 12 до 36 месяцев – 15,5 %, от 36 месяцев до 3 лет – 16 %.
Это важно знать: если вы обладатель зарплатной карты, выданной вам Сбербанком, то годовой процент вам понизят 1 % (один из положительных плюсов политики банка относительно своих клиентов). Имеются и другие способы понижения годовой ставки, но об этом несколько позже.
Требования к заемщикам
Кредиты этого банка доступны лишь для людей, которые имеют гражданство на территории РФ с временной и постоянной регистрацией, возраст заемщиков должен составлять 21-75 лет. Если вы запланировали получить автокредит в Сбербанке, то вы должны проработать на последней работе не менее 6 месяцев, а продолжительность вашего общего трудового стажа (последние 5 лет) должна составлять как минимум 12 месяцев. Для заемщиков, которые получают зарплату посредством этого банка (на его карточку и т. д.), значение этого ценза уменьшается в 2 раза. Например, минимальный стаж работы на последнем месте составит всего 3 месяца.
Документы
Если вы желаете оформить кредит в Сбербанке, то при себе нужно иметь хотя бы паспорт гражданина Российской Федерации (обязательно наличие отметки о регистрации). Не обойтись без второго документа, который может быть представлен водительским удостоверением или военным билетов (по вашему желанию). Если вы официально работаете в государственном учреждении, то у вам можно предъявить удостоверение личности. Независимо от того, к какой категории граждан вы относитесь, вы можете предоставить пенсионную страховку.
В Сбербанке при оформлении кредита, в том числе на приобретение авто предоставление документа, подтверждающего размер дохода, необязательно. Однако в этом случае придется сделать первоначальный платеж размером как минимум 30 % от стоимости покупки. В итоге – для оформления автокредита необходимо иметь при себе 2 документа (справки о видах и размерах доходов исключены, ненужно и подтверждение занятости).
Во всех прочих случаях оформление автокредита в Сбербанке потребует наличия полного пакета документов.
Подтверждение дохода, занятости
Самым простым способом является предоставление соответствующей справки (форма 2-НДФЛ), содержащей информацию за последние 6 месяцев. Можно воспользоваться другим вариантом – специальной формой Сбербанка, которую заполняет работодатель. В ряде случаев работодатели по тем или иным причинам не могут предоставить такую документацию. Выход из такой ситуации – справка по форме места работы (обязательно указание всех предусмотренных банком реквизитов).
Для подтверждения занятости потребуется заверенная копия трудовой книжки.
Размер доходов индивидуальных предпринимателей, собственников бизнеса подтверждается копиями налоговых деклараций за последние 12 месяцев. Для этой цели применима и другая обязательная налоговая отчетная документация.
Партнерские программы
Отметим, что партнеры Сбербанка многочисленны. Они представлены салонами, на базе которых реализуют как отечественные машины, так и зарубежные. Поверьте, выбрать есть из чего. Но в любом случае к выбору надо подходить с особой тщательностью.
Государственная поддержка
Во всех банках РФ условия предоставления кредита являются достаточно простыми, но в сравнении со Сбербанком все же несколько строже.
О первоначальном взносе и КАСКО
Оформление автокредита в Сбербанке требует первоначального платежа и страхования авто (КАСКО). Минимальный первоначальный платеж – 15 %. Аналогичное значение первоначального взноса характерно для ВТБ24. В отличие от этих банков получение кредита в Росбанке возможно и без подобного платежа, но повышается размер годовых процентов от 17,9 до 18,9 %
Относительно КАСКО отметим, что сумма страхования входит в кредит. Это характерно для всех банков. Акцентируем ваше внимание на том, что в сравнении с тем же ВТБ24, размер годового процента, значение первоначального платежа постоянны. На эти показатели в Сбербанке не влияют ваше желание, финансовое положение. Таким образом, имеется возможность бесплатного включения платежа по страховке в кредит.
Для сравнения – ВТБ-24 не требует при оформлении автокредита страхования по КАСКО, но в данном случае размер годовых процентов составит от 22 до 25 %. Как видите, разница ощутима.
Рассмотрение заявления
Если вы являетесь обладателем заработной карты Сбербанка и решили оформить автокредит именно в нем, то вашу заявку будут рассматривать в течение 2 часов. В противном случае – 2 дня. В прочих банках, в том числе в ВТБ24 ряд программ предусматривает ускоренное оформление автокредита. Так, на рассмотрение соответствующего заявления требуется 1 час (при наличии всего двух документов). Но в этом случае размер годового процента колеблется от 17 до 18 % – приобретение нового авто, от 20 до 21 % – покупка подержанной иномарки. Для сравнения: в Сбербанке – от 14,5 до 16 % соответственно.
Выбор авто
В Сбербанке автокредиты выдаются на приобретение новых, подержанных (включая отечественное авто) автомобилей, в ВТБ24 – лишь на подержанные автомобили зарубежных производителей.
Важно знать: в Сбербанке можно оформить кредит лишь на авто, возраст которого составляет не более 5 лет.
Если вы нуждаетесь в коммерческом авто, то оформить в Сбербанке кредит для его приобретения не получится. Это же характерно и для Росбанка. Получить кредит с целью приобретения авто коммерческого и бизнес-классов можно лишь в некоторых банках, например, в ВТБ24.
Особые клиенты – особые условия