Если у вас нет достаточной суммы для покупки автомобиля, скорее всего, придется воспользоваться кредитом. В зависимости от желания приобрести новый или подержанный автомобиль, вы можете воспользоваться различными предложениями банков.
Автокредит является традиционным банковским продуктом, которым может воспользоваться любой желающий взять автомобиль в кредит. Предложения банков отличаются следующими условиями:
- Минимальный размер первоначального взноса (иногда, даже его отсутствие – читайте «Автокредит без первого взноса»)
- Возможность приобрести как новый, так и подержанный автомобиль
- Наличие или отсутствие комиссий за выдачу и оформление кредита на покупку автомобиля (читайте о скрытых комиссиях за выдачу и обслуживание автокредитов)
- Процентные ставки за пользование автокредитом
- Возможность взять автомобиль в кредит на льготных условиях в рамках сотрудничества банка и представительства автопроизводителя
Обязательным условием является залог приобретаемого транспортного средства и его страхование. Вы можете рассчитывать на достаточно выгодные процентные ставки от 10 до 15% годовых в зависимости от других условий кредита на покупку автомобиля. Программы без страхования увеличивают процентную ставку по автокредиту на 3-5% (в итоге общая сумма переплаты по такому кредиту сравнима с суммой автокредита и страховой премией).
Другой возможностью получить кредит на покупку автомобиля является оформление обычного потребительского кредита, который не требует залога приобретаемого имущества и страхования. Стоит отметить следующие неприятные условия потребительского кредитования:
- Более высокие процентные ставки
- Ограничения по сумме кредита без залога
- Необходимость предоставления дополнительных поручителей
- Существенные ограничения сроков кредитования
Если подобные условия вас не пугают, можете взять автомобиль в кредит в кратчайшие сроки без страхования и оформления дополнительных документов (смотрите список требуемых документов для автокредитования).
Если вы собираетесь приобрести автомобиль определенной марки, попробуйте обратиться в официальные дилерские центры, которые, как правило, предоставляют автокредиты на особых условиях. Специально разработанные программы официальных представительств автопроизводителей и банков-парнеров зачастую имеют более выгодные по сравнению со среднерыночными условия автокредитования (читайте о программах «Ниссан-Финанс» и «Ford Credit»).
Рассмотрение кредитной заявки в официальных дилерских центрах осуществляется по той же схеме, что и кредитование в банке. Главное отличие – вы сможете взять автомобиль в кредит определенной марки, а займ получить у ограниченного количества банков-партнеров.
Возможностей взять автомобиль в кредит не мало. Если на момент приобретения автомобиля вы располагаемее минимальным размером денежных средств — обратить внимание на традиционные программы автокредитования. Имея на руках сумму в размере не менее половины стоимости транспортного средства, попробуйте воспользоваться потребительским кредитом, который исключит необходимость залога приобретаемого автомобиля.
Взять кредит наличными на авто – один из вариантов привлечения заёмных средств при покупке автомобиля. Стандартные автокредитные программы обладают большим количеством дополнительных условий , поэтому иногда бывает и проще, и выгоднее получить обычный нецелевой заём и потратить его на покупку новой или подержанной машины. У этого варианта есть и плюсы, и минусы, поэтому стоит заранее определиться, действительно ли такой заём окажется более выгодным.
Если вы берёте автокредит наличными на автомобиль, лучшие условия можно найти в том банке, в котором вы получаете зарплату, или в том, где вы уже получали кредит и успели с ним расплатиться.
В этом случае банк уже составит представление о вас как о надёжном заёмщике, а значит, вы сможете рассчитывать на получение большей суммы на более выгодный срок.
Получение займа наличными на машину имеет свои плюсы:
- Намного шире возможности выбора. Если при стандартном автокредитовании можно только осуществлять покупку в салоне со строгими ограничениями по маркам, моделям и возрасту авто, то займ наличными позволит приобрести совершенно любой автомобиль, если только он подходит по цене и лично вашим требованиям. Чаще всего получают кредит на подержанный автомобиль наличными, так как можно приобретать машину старше 5 лет у любого продавца.
- Не требуется первоначальный взнос. Даже если речь идёт о не очень дорогом автомобиле, бывает непросто собрать 15-20% его стоимости с учётом расходов на дополнительное оборудование и страховку. Если вы получаете автокредиты на автомобили б/у наличными, то в руках сразу оказывается именно та сумма, которая нужна для покупки.
- Не требуется обязательное страхование КАСКО. Это и плюс, и минус, так как заёмщику не придётся тратить большую сумму при покупке, однако в дальнейшем автомобиль останется без защиты. Заёмщик сможет потом оформить страховку по желанию в выбранной компании, а не только в одной из фирм, аккредитованных банком.
- Займ наличными удобнее и с психологической точки зрения. Получив деньги, заёмщик может в любое время без ограничений отправляться в любой салон и покупать машину, которая действительно нравится. При этом не придётся второпях подписывать кредитный договор и страховой договор в самом салоне, а сделка с наличными позволит получить дополнительные скидки. Если вы получаете автокредит на подержанные автомобили наличными, то машину можно приобрести на авторынке или у своего знакомого, минуя салон.
- Намного ниже требования к заёмщикам. Для стандартного автокредита обязательно необходимо иметь постоянный доход, собирать справки, кредиты дополнительно ограничиваются по возрасту заёмщика. По нецелевым программам можно купить автомобиль в кредит с 18 лет наличными, если выбрать правильную программу.
Машина в кредит с 18 лет наличными может быть куплена с помощью разных банковских программ, но в любом случае следует обратить внимание на несколько ключевых параметров: процентную ставку, срок, обеспечение займа и привлечение поручителей. По обычному автокредиту поручители не требуются, так как купленный автомобиль уже является залогом.
Если же вы берёте в кредит крупную сумму на дорогой автомобиль, банк может потребовать найти поручителей или заложить любое иное ценное имущество, например, квартиру. Подобных программ кредитования существует достаточно много, и заёмщику нужно выбирать очень внимательно. Несколько востребованных предложений:
- Кредит на машину наличными можно получить в «Кредит Европа Банке»: здесь предлагается сумма до 1 миллиона рублей, ставка по кредиту будет составлять 17,5% годовых. Займ может быть предоставлен максимум на срок до 4 лет. С обычным автокредитом эту программу объединяет наличие залога: покупатель вправе заложить приобретённую машину, если она не старше 6 лет. Страхование КАСКО не требуется, но ПТС будет храниться в банке. Кредит может выдаваться под залог другого автомобиля. К примеру, если у вас уже есть личный транспорт, но вы хотите приобрести другую машину, можно заложить уже имеющееся имущество.
- Автокредит наличными в Быстробанке предлагается на сумму до 3 млн. рублей, если вы можете документально подтвердить платёжеспособность. Здесь можно получить кредит на автомобиль наличными до 7 лет по ставке 10%. Если приобретается подержанный транспорт, его возраст не может превышать 13 лет, так как машина становится залогом.
- «Хоум Кредит Банк» предлагает автокредит наличными в размере до 500 000 рублей, ставка по нему будет равна 23,9% годовых. Максимальный срок кредитования – 5 лет, страховка не требуется. Заёмщик должен предоставить справку о доходах 2-НДФЛ. В данном банке можно получить кредит без первого взноса и страховки, следовательно, можно сразу приобретать подходящий по стоимости автомобиль без дополнительных расходов.
Оформить заявку на кредит в большинстве банков можно не только в офисе, но и через интернет. Онлайн-кредитование – очень удобная услуга, так как с её помощью займ можно оформить, не выходя из дома.
Достаточно заполнить заявление-анкету, в которой нужно указать самую полную информацию о своем финансовом состоянии. Все предоставленные сведения будут проверяться, поэтому не стоит пытаться приукрасить действительность.
Займ наличными потребует выплаты больших процентов, что приведёт к росту переплаты. Такой кредит намного выгоднее брать на короткий срок, но в этом случае придётся выплачивать крупные суммы ежемесячно. Из-за этого перед подачей заявки стоит внимательно просчитать на кредитном калькуляторе все условия и решить, какие суммы вы готовы выплачивать. Во многих банках допускается привлечение созаёмщика – супруги/супруга, благодаря чему увеличивается общий доход, и можно получить больший кредит.
Как известно, лучший кредит – себе самому. Но если имеющихся финансов для приобретения вожделенной автомашины не хватает, приходится одалживать, чаще всего в банке.
Конечно есть свои особенности кредитования, но в основном условия автокредитования в каждом конкретном случае зависят от многих обстоятельств: сколько не хватает для покупки (сумма необходимого кредита), каков размер дохода клиента (и его поручителей), хорошая ли кредитная история, какова общая стоимость машины, где сделан автомобиль (страна происхождения) и т.д.
Обычный кредит на машину предоставляется как частным лицам, так и организациям.
Условия автокредитования в Сбербанке принципиально от аналогичных в других банках не отличаются, но это крупное финансовое учреждение является исполнителем соответствующей государственной программы. Традиционно договор заключается между тремя сторонами: банком, покупателем автомашины и продавцом (дилером или салоном).
В документе указывается размер начального взноса, срок выплат, процентная ставка и другие важные моменты.
Для уверенности в состоятельности заемщика, банк потребует справку из налоговой, сведения о доходах, водительские права и паспорт.
Нередки сопутствующие условия, например – обязательное страхование приобретаемой в кредит машины, предел стоимости, поручительство, новизна автомобиля и т.д.
Широко разрекламированные экспресс-кредиты, с помощью которых можно оформить все документы буквально в течение одного посещения автосалона и уехать за рулем, на деле являются и самыми дорогими.
Там высок первый взнос, обязательна страховка, относительно мал срок погашения и высок процент.
Кредит может быть и беспроцентным. Это когда автосалон использует банк в качестве посредника – тот сразу рассчитывается с продавцом машины, а с нового владельца получает деньги частями, как бы в рассрочку.
Но для осуществления подобной сделки от будущего собственника потребуют особенно много разных документов, в том числе оригинал и нотариально заверенную копию трудовой книжки, оба паспорта супругов, водительские права всех потенциальных шоферов приобретаемого автомобиля и т.д.
Условия государственного автокредитования следует рассматривать отдельно, потому что вмешательство властей в ситуацию преследует определенные экономические цели.
Банки, обслуживающие госпрограммы, делают это по приказу или за преференции, не самостоятельно определяя критерии выдачи таких кредитов.
Идея эта не нова. Именно в РФ первая такая программа появилась в 2009г., тогда суть ее заключалась в том, что государство на определенных условиях соглашалось погасить часть процентов по кредитам на покупку автомашин. Похожая программа вновь инициирована государством в 2013г.
Первый блин традиционно вышел комом – начальный взнос (30%) был слишком велик, сказалось слишком жесткое ограничение суммы кредита (в пределах 350 тыс. RUR).
Условия государственной программы льготного автокредитования, возобновленной в 2013 году, существенно отличаются: первый взнос вдвое меньше, а цена машины, соответствующей условиям такого кредита, поднята до 750 тыс.RUR; вдобавок, автомобиль не должен быть обязательно новым: дата выпуска на момент покупки – до года.
Перечисленные условия льготного автокредитования не касаются подержанных машин, продаваемых салонами. И предназначены такие кредиты лишь для частных лиц, а не предпринимателей и др.
На первый взгляд, программа привлекательна для всех участников: государство стимулирует покупки изделий отечественного автопрома, банки и автосалоны получают доходы если не от частных клиентов, то частично из бюджета, а люди садятся за руль почти собственной машины до того, как накопят на нее денег.
Еще один финансово выгодный момент является следствием привязки субсидирования к ставке рефинансирования Центробанка РФ (2/3 от ее размера): для заемщиков с накоплениями целесообразно сделать депозит в коммерческом банке, а процентами с него облегчать бремя выплат по автокредиту.
Однако на практике условия льготного автокредитования-2016 и 2017 оказываются опасным соблазном. Стимулирование продаж не касается дорогих машин, а ведь по ним экономия на процентах особенно велика.
Автосалоны прямо заинтересованы в количестве продаж, поэтому предлагают покупателям махинации, чтобы воспользоваться госсубсидией: официально указывают меньшую стоимость, реально получают полную оплату и страховку тоже оформляют по истинной цене автомобиля. Стоя перед красивой машиной в салоне, о благоразумии нетрудно забыть.
Если происходит страховой случай, по любой причине, обман раскрывается – и основная тяжесть последствий обрушивается на владельца машины, а не на продавца или страховщика.