Сегодня я попытаюсь сравнить, где лучше оформлять автокредит: в автосалоне или в банке? Сразу хочу обратить внимание, что речь идет именно об оформлении, поскольку сам кредит все равно предоставляет банк, и возвращать его придется тоже банку. Просто сейчас для увеличения количества продаж банки заключают с автодилерами договора о сотрудничестве, позволяющие оформить автокредит в автосалоне. Давайте попробуем разобраться, какие преимущества и недостатки это в себе несет.
Итак, банки сейчас предоставляют возможность оформить автокредит в автосалоне по двум схемам:
Схема 1 . В автосалоне находится уполномоченный сотрудник банка – кредитный менеджер, консультирующий клиентов, собирающий документы для автокредита, проводящий анализ платежеспособности заемщика через кредитный скоринг и оформляющий все необходимые договора в момент выдачи кредита. Этот сотрудник обеспечен рабочим местом с необходимым программным обеспечением.
Схема 2 . Банк заключает партнерское соглашение с автосалоном или лично с его менеджерами, по которому дает им полномочия делать всю банковскую работу по оформлению автокредита за определенное вознаграждение (чаще всего – в процентах от суммы выданных кредитов). В этом случае анализ платежеспособности тоже проводится через кредитный скоринг банка, это программное обеспечение устанавливается на рабочие места менеджеров автосалона, но договора по кредиту подписывает уже банк – они передаются туда и обратно посредством электронной почты и/или курьерскими службами.
Сотрудник, оформляющий автокредит в автосалоне и в том, и в другом случае лично заинтересован в вознаграждении, получаемом от каждого выданного кредита, поэтому будет делать все возможное, для того чтобы выдать их как можно больше.
Следующий момент: все предложения оформить автокредит в автосалоне своим основным преимуществом называют удобство и экономию времени клиента. То есть, покупатель пришел, изъявил желание взять кредит на авто, принес документы, на следующий (или даже в этот же) день вернулся – и ему уже все готово: и кредит, и автомобиль.
На первый взгляд – все замечательно! Но если посмотреть глубже… Фактически покупатель информируется об условиях автокредитования только в общих чертах, не успевает даже подумать, сравнить условия с другими банковскими программами, по сути, берет тот кредит, который ему навязывают. Как правило, даже кредитный договор там никто не читает. В результате денежная разница, лишние расходы семейного бюджета за период пользования кредитом могут составить десятки тысяч денежных единиц не в пользу заемщика.
Таким образом, автокредит в автосалоне, это:
1. Личная мотивация сотрудника продать вам то, что выгодно, в первую очередь, ему.
2. Ограниченный выбор банков и программ кредитования.
3. Спешка, которая не приводит ни к чему хорошему в денежных вопросах.
Сайт Финансовый гений заботится о том, чтобы ваша финансовая грамотность всегда оставалась на высоком уровне. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями и учитесь вести управление личными финансами максимально эффективно. До встречи в новых публикациях!
Автокредит – удобное средство для покупки собственной машины, даже если постоянного дохода недостаточно для столь крупной покупки. Накопить большую сумму очень сложно, кроме того, придётся долго ждать. Автокредит позволит сразу получить новый или подержанный автомобиль в полную собственность, а деньги за него выплачивать постепенно в течение нескольких лет. Однако за это преимущество придётся отдать дополнительную плату в виде банковских процентов, поэтому нужно знать, где можно выгодно оформить автокредит.
Сегодня есть три способа получить автозайм: его можно оформить непосредственно в банке, получить кредит через автосалон или воспользоваться услугами брокерской конторы. Каждая из этих сделок имеет свои особенности. Где выгоднее оформить автокредит?
- Оформление кредита через банк позволит выбирать нужную программу из множества предложений кредитных организаций. Можно подобрать вариант кредитования без первоначального взноса, например, в Сбербанке, или воспользоваться экспресс кредитованием. Выбор велик, достаточно изучить ключевые предложения самых крупных банков и сравнить их условия. Подавать заявки можно лично ил через интернет. В указанные сроки сотрудники банка вам перезвонят и сообщат о принятом решении.
Минус этого способа в долгом ожидании: сначала придётся рассылать заявки в банки, потом ждать ответ, и только потом выбирать машину. Многие желающие ускорить процесс предпочитают получить кредит непосредственно у продавца. Насколько выгодным будет такое решение?
- Кредит в автосалоне позволит оформить заём прямо на месте, после чего можно будет уезжать из салона уже на новеньком, сверкающем чистотой автомобиле. Можно получить заём без первого взноса, в результате чего сразу платить вообще ничего не придётся, особенно если страховка за машину включена в общую стоимость займа. Сотрудники автосалона заинтересованы в увеличении уровня продаж, поэтому возможно получение большой скидки по такому кредиту или даже беспроцентная рассрочка: в этом случае проценты банку будет погашать не сам заёмщик, а автосалон. Такими программами можно воспользоваться только при покупке новых машин у производителей.
Минус этого варианта – ограниченный выбор банковских предложений. Чаще всего с автосалоном работают только 2-3 кредитных организации. С помощью интернета можно заранее узнать, какие банки сотрудничают с салоном, и какие требования они предъявляют к заемщику. Это позволит заранее подготовить пакет документов для получения кредита и отправляться в автосалон во всеоружии. Если вы предполагаете брать кредит без первого взноса, то нужно быть готовым к значительному увеличению процентных ставок.
- Третий вариант пока еще можно считать экзотикой – получение автокредита с помощью кредитного брокера. Брокер – это помощник-консультант, который поможет вам проанализировать весь кредитный рынок и выбрать самую выгодную программу в одном из множества различных банков. Он знает, где можно оформить автокредит так, чтобы переплата действительно оказалась минимальной, а банк действительно вел честную игру. Однако услуги рокера стоят денег, и обычно его гонорар составляет 2-3% от суммы полученного кредита.
Минус этого решения: пока бизнес брокеров в России только развивается, и в этой сфере сейчас немало не самых благонадёжных компаний, которые готовы предложить «помочь» клиент получить кредит нечестным путём. В ход могут идти поддельные справки о доходах, трудовые книжки и другие «липовые» документы. В результате заёмщик не только не получит свой кредит, но и может оказаться в крайне неприятном положении.
Начинающие автовладельцы чаще всего в качестве первого личного транспорта выбирают подержанные российские автомобили, которые очень сложно приобрести в кредит. Из-за плохого состояния и невысокой ценности их очень сложно продать, поэтому банку невыгодно брать в качестве залога неликвидное имущество. Кроме того, на машины старше 10 лет не оформляется КАСКО. Стоят они сами по себе мало, мощность имеют небольшую, страховщикам просто невыгодно работать с такими автомобилями. Между тем, мало какой банк готов оформить кредит без страховки.
Где оформить кредит на машину, которой 12 лет? Обычные программы автокредитования для них недоступны, и будущим владельцам приходится получать нецелевые потребительские кредиты. Ставки по ним являются наиболее высокими, но для банка это единственная возможность обезопасить себя от лишних потерь. Плюс потребительского кредитования – не требуется первоначальный взнос за машину, кроме того, автомобиль не окажется в залоге, и будет полностью принадлежать новому хозяину.
Более новые автомобили можно приобретать и с помощью кредитных программ, однако банки неохотно работают с частными продавцами. Машину придётся продавать с помощью автосалона по договору комиссии.
Выбрав, где оформить автокредит, заёмщику лишь останется определиться о сроком и доступным размером займа. Чтобы заём оказался выгодным, можно использовать несколько правил:
- Чем короче срок, тем меньше переплата. Максимальный срок автокредитования редко превышает 5 лет, но лучше расплатиться с долгом быстрее. Хотя ежемесячные выплаты и будут больше, уменьшается риск невозврата и любого неприятного случая в жизни.
- Размер кредита, процентная ставка и размер переплаты будут зависеть и от размеров первоначального взноса. Чем он больше, тем меньше придётся выплачивать потом.
- Лучше отказаться от специальных возможностей кредитования. Любые льготные условия для заемщика: кредит без справок, без стартового взноса, рассмотрение за 1 час – все это приводит к увеличению процентной ставки. Лучше один раз собрать все бумаги, чем потом 5 лет платить по повышенной ставке.
- Всегда проверяйте итоговую сумму переплаты, она намного важнее размера ежемесячных выплат. Полностью беспроцентных кредитов не бывает, но все же нужно постараться избегать ненужных расходов.
Зеленко В.М. » 13 мар 2012, 20:32
nsergienko » 14 мар 2012, 11:40
Евгения » 14 мар 2012, 14:50
Любой автосалон предоставляет автокредит от какого-либо БАНКА. Т.е. изначальным продавцом услуги является кредитная организация! Поэтому, есть ли смысл переплачивать только за то, что вы оформите кредит, не выходя из салона?
Другое дело автокредиты от самих производителей — вот здесь, конечно, лучше его оформить — порой предлагаются шикарнейшие условия рассрочки прошлогодних моделей
Jenya » 14 мар 2012, 18:42
nsergienko » 25 мар 2012, 11:28
Jenya » 02 апр 2012, 00:10
Aleksey84 » 11 апр 2014, 14:51
Bigfoot » 13 апр 2014, 20:17