Практически в каждом банке при получении автокредита у заемщика просят оформить КАСКО – договор добровольного страхования. Причем страховую компанию выбирает не клиент, а фин. учреждение. Да и рассрочка по полису обычно не допускается. Поэтому многих граждан интересует, можно ли вовсе не оформлять КАСКО при получении денег на покупку машины.
Некоторые банки все же разрешают заемщикам получать заем без оформления КАСКО. Но процентная ставка будет на порядок выше, если сравнивать с обычными автокредитами. Здесь можно применить простой расчетный метод и определить, какой вариант выгоднее.
- Возьмите калькулятор и подсчитайте общие затраты на приобретение полиса КАСКО.
- Высчитайте разницу в процентной ставке и переведите ее в денежный эквивалент.
- Выберите более дешевый вариант. Очень часто выгоднее переплатить по процентам – настолько дорогой полис КАСКО.
Некоторые банки согласны кредитовать без КАСКО только новые импортные автомобили, другие же предоставляют средства и на отечественные машины с пробегом. Все зависит от политики банка и множества совокупных факторов.
В Альфа-Банке новую машину без КАСКО можно оформить под ставку от 25,49%, а с пробегом – от 27,49%. Первый взнос составляет от 15%, максимальный срок договора – 3 года. Сумма кредита зависит от уровня дохода клиента (в пределах 112 тыс. – 1 млн р.). Решение принимается до 2-х дней с даты подачи заявки и полного пакета документов.
Страхование автокредита является мерой, направленной на сведение к минимуму рисков невозврата ссуды банку.
Страхователь передаёт компании-страховщику определённую сумму, получив которую она гарантирует провести выплаты при наступлении страхового случая (их перечень фиксируется в договоре страхования).
Основные принципы КАСКО формулируются так:
- при автокредите выгодоприобретателем является банк;
- добровольное оформление;
- прозрачная процедура страхования.
Выплаты по страховке рассматриваемого типа будут проведены, даже если автовладелец станет виновником ДТП или повредит автомобиль в иной ситуации.
Отказаться от данного вида страхования можно, но неоформление полиса приведёт к различным последствиям. Рассмотрим их в зависимости от объекта покупки.
Следует учитывать, что отказаться от КАСКО нужно до подписания кредитного договора. Реакция финансового учреждения может быть:
- Отрицательная. Тогда банк просто откажет в предоставлении займа. Если кредитный менеджер озвучит вам такую перспективу, вопрос “обязательно ли оформлять КАСКО” автоматически снимается. Таким образом, когда потребность в машине велика, без приобретения страхового полиса данного типа не обойтись.
- Положительная. В данном случае финансовая организация вправе:
- повысить ставку кредитования. В итоге объём переплат может стать равным стоимости страховки;
- уменьшить срок действия договора займа. Это тоже является негативным фактором, ведь размер ежемесячных платежей увеличится. А при просрочках дополнительные штрафы ещё больше осложнят и без того неблагоприятное положение дел. То есть в данном случае ответ на вопрос, можно ли не покупать полис КАСКО, однозначный – нет.
- Досрочно погасить весь долг перед банком за счёт собственных накоплений. Когда ТС станет собственностью заемщика, он сможет самостоятельно принимать решение о дальнейшем страховании.
- При отсутствии суммы, необходимой для выплаты задолженности, можно взять нецелевую потребительскую ссуду в другом банке и направить эти средства на погашение автокредита. Однако нагрузка на семейный бюджет уменьшится не намного – проценты потребительских займов выше, чем автокредитов. Но для людей, ищущих ответ на вопрос, как отказаться от КАСКО, это вариант.
- Снизить финансовое бремя частично, попробовав переоформить страховку. Этот способ предусматривает применение в качестве базы для расчёта страховых платежей остаток задолженности по автокредиту, а не стоимость ТС.
В данном случае перечень банковских программ, доступных россиянам, содержит ограниченное количество позиций. Особенно это заметно в отношении к ТС отечественного производства. Кроме того, обычно заём на подержанные автомобили выдаётся сроком до 5 лет. И нередко в договоре указано, что на момент окончания действия кредитного соглашения ТС не должно быть старше тех же 5 лет. То есть покупай за счёт заёмных средств новую машину либо подержанную, но тогда погасить ссуду необходимо, например, за 3 года.
К автомобилям иностранного производства требования выдвигаются менее жёсткие. Автокредитование иномарок с пробегом, как правило, предполагает, что задолженность должна быть погашена не позже 10 лет с момента подписания договора займа.
В любом случае покупать подержанное ТС проще и надёжнее в автосалоне.
Тогда в юридической чистоте сделки и в отличном техническом состоянии машины сомневаться не придётся.
По сути, данный вид кредитования близок к потребительскому займу с такими же высокими процентными ставками, но с единственным отличием – целевое использование заёмных средств на покупку ТС. Купить авто в кредит без полиса КАСКО и без проведения авансового платежа может клиент, отвечающий следующим требованиям:
- с постоянной регистрацией, желательно в административно-территориальной единице местонахождения отделения банка-кредитора;
- не младше 21 года и не старше 65 лет. Некоторые финансовые организации выдают ссуды на покупку ТС и 18-летним заёмщикам;
- общий трудовой стаж – от 1 года;
- минимальная продолжительность трудовой деятельности на последнем месте трудоустройства – от 3 месяцев до полугода;
- размер дохода должен быть достаточным для корректного обслуживания займа.
Предоставлять объёмный пакет бумаг для получения кредита на покупку машины без полиса КАСКО, может, и не потребуется. Но предъявить гражданский паспорт российского образца потенциальному заемщику обязательно. А в качестве второго документа банки обычно требуют справку о доходах, выданную официальным работодателем и заверенную мокрой печатью. Так кредитор сможет удостовериться в соответствующей платежеспособности клиента.
Найти сегодня автосалон, в котором отсутствует передвижной офис одного или даже нескольких банков, очень сложно. И этот факт не может не радовать граждан, стремящихся приобрести авто в кредит с минимальными затратами времени. Ведь все действия, начиная от выбора ТС и заканчивая оформлением договора займа, выполняются в автосалоне. Однако здесь есть один нюанс – после оформления кредита банк перечисляет автодилеру вознаграждение, которое компенсирует увеличение процентной ставкой по договору займа.
Ещё один важный момент – страховка. Возможности автосалонов в сотрудничестве со страховыми компаниями гораздо скромнее по сравнению с банками, поэтому нередко автодилер выдвигает требование приобретать полис у конкретного страховщика. При этом к страховым случаям причисляют не только хищение или ущерб, но и все возможные финансовые потери. В итоге сэкономить на КАСКО кредитного авто не удастся.
Под этой процедурой подразумевается оформление нового договора займа на более выгодных условиях и погашение его средствами ранее взятого автокредита. Владелец машины при этом может получить следующие преференции:
- изменить в выгодную для себя сторону срок действия кредитного соглашения – увеличить или сократить;
- улучшить условия обслуживания займа в виде снижения процентной ставки, сокращения объёма дополнительных банковских комиссий, отсрочек регулярных платежей и др.;
- перевести валютную задолженность в рублёвую. Так будут снижены девальвационные риски.
Использование онлайн-калькулятора позволит выяснить, действительно ли автокредит без полиса КАСКО выгоден. Данный ресурс рассчитает размер ежемесячных выплат и детализирует их, то есть укажет, какая часть в конкретном случае пойдёт на выплату основного долга, а какая – на погашение процентов.
Методика работы с онлайн-калькулятором предполагает внесение в соответствующие строки появившейся на мониторе формы следующих данных:
- размера займа;
- процентной ставки;
- срока действия кредитного соглашения;
- схемы расчёта ежемесячных платежей;
- даты получения ссуды.
Такой подход к решению вопроса страхования позволит оптимизировать расходы на содержание ТС. Однако платежи нужно вносить своевременно, так как при наличии задолженности при наступлении страхового случая банковское учреждение может заявить о том, что страховка недействительна.
КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль позволит избежать дополнительных хлопот, когда взносы с расчётного счёта клиента по условиям договора снимаются в этом же банке автоматически. Но в такой ситуации возникает зависимость от финансового учреждения – сменить страховую компанию автовладелец не сможет и вынужден будет выполнять все ее требования.
Экономия – вот главная причина, побуждающая россиян брать автокредит без страховки КАСКО. Но благодаря приобретению такого страхового полиса в кредит нагрузка на семейный бюджет заемщика распределится равномерно.
Из достоинств автокредитования без страховки КАСКО можно выделить следующие:
- отсутствуют дополнительные затраты при оформлении договора займа;
- нет необходимости в ежегодной оплате страховки;
- возможность самостоятельно застраховать свою машину в любое время.
К недостаткам следует отнести:
- увеличение процентной ставки по договору займа;
- нередко требуется внушительный первоначальный взнос;
- возмещает ущерб пострадавшей стороне виновник ДТП, а не страховая компания.
В заключение необходимо сказать, что только грамотный расчёт кредита без КАСКО позволит убедиться в выгодности данной схемы приобретения автомобиля за счёт заёмных средств.
Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.
Прежде чем брать кредитные средства на машину, нужно внимательно изучить кредитные предложения. Одна из наиболее выгодных программ – автокредит без КАСКО, ведь при обязательном страховании нужно брать больше денег (сумма увеличивается на 10% и более). Также стоит отказаться от классического автокредитования – как правило, здесь приходится платить первый взнос, а машина остается в залоге у банка.
Оптимальная программа – авто в кредит без КАСКО, первоначального взноса, залога и поручителей. Именно такие условия имеет нецелевой потребительский кредит наличными:
- деньги можно потратить на любые цели, в том числе на покупку машины;
- транспортное средство переходит в вашу полную собственность, его можно продать;
- можно купить авто в кредит без КАСКО и застраховаться в добровольном порядке;
- на ваш выбор новые и подержанные машины, любые автосалоны и частные продавцы.
В Банке Хоум Кредит можно легко и быстро получить деньги на покупку машины. По сути наш автокредит без страховки КАСКО – это кредит наличными на любые цели. Нам не нужны справки о доходах и поручители. Заявки на кредит рассматриваются только по паспорту. Требования минимальны – мы выдаем кредит наличными гражданам РФ в возрасте от 22 до 70 лет, которые получают зарплату/пенсию, имеют положительную кредитную историю.
Наши программы выгодны – мы не навязываем покупку страхового полиса, выдаем кредит без КАСКО на новый автомобиль или подержанную машину любого года. Самое главное – авто не является предметом залога, в любой момент его можно продать.
За лояльность и выгоды нам доверяют миллионы российских граждан. Этому есть подтверждение – высокое 7 место в сегменте кредитования населения по рейтингу аналитической компании Frank Research Group (информация на 31.03.17).
У нас можно взять кредит без КАСКО на подержанный или новый автомобиль – суммы и сроки варьируются:
- для постоянных клиентов – до 999 000 рублей, до 7 лет, ставка от 11,3% годовых;
- для новых клиентов – до 500 тыс. рублей, до 5 лет, ставка от 12,5% годовых.
Вкладчики и проверенные заемщики Банка Хоум Кредит могут рассчитывать на большие суммы под минимальный процент. Узнайте, имеется ли для вас специальное предложение.
Рекомендуем заранее рассчитать свои финансовые возможности – кредитный калькулятор поможет подобрать сумму и срок кредита с оптимальными ежемесячными платежами. Такой подход снижает риск невозврата и вероятность просрочек. Помните, нарушенные обязательства испортят кредитную историю.