Практически в каждом банке при получении автокредита у заемщика просят оформить КАСКО – договор добровольного страхования. Причем страховую компанию выбирает не клиент, а фин. учреждение. Да и рассрочка по полису обычно не допускается. Поэтому многих граждан интересует, можно ли вовсе не оформлять КАСКО при получении денег на покупку машины.
Некоторые банки все же разрешают заемщикам получать заем без оформления КАСКО. Но процентная ставка будет на порядок выше, если сравнивать с обычными автокредитами. Здесь можно применить простой расчетный метод и определить, какой вариант выгоднее.
- Возьмите калькулятор и подсчитайте общие затраты на приобретение полиса КАСКО.
- Высчитайте разницу в процентной ставке и переведите ее в денежный эквивалент.
- Выберите более дешевый вариант. Очень часто выгоднее переплатить по процентам – настолько дорогой полис КАСКО.
Некоторые банки согласны кредитовать без КАСКО только новые импортные автомобили, другие же предоставляют средства и на отечественные машины с пробегом. Все зависит от политики банка и множества совокупных факторов.
Банк Зенит предлагает выгодный продукт – «Автокредитование с государственным субсидированием». В этом учреждении клиенты могут получить до 800 тыс. р. сроком до 3 лет под ставку от 10,17%. Если КАСКО отсутствует, процент увеличивается на 3 п.п. Первый взнос составляет от 20%. Заявка рассматривается до 2-х дней.
В Юникредит Банке заемщики могут оформить кредит по программе «Новый автомобиль». Процентная ставка составляет от 17,16% (без КАСКО происходит автоматическое повышение на 3 процентных пункта). Первый взнос допускается от 15%. Сумма займа варьируется в пределах 100 тыс. – 6,5 млн р. Досрочное погашение допускается. Максимальный срок действия договора составляет 7 лет.
ВТБ24 предлагает населению программу «АвтоЭкспресс» без КАСКО. Заявка рассматривается всего за 1 час, автомобиль можно забрать через день. От клиента потребуется минимум документов, комиссии за оформление не взимаются. Ставка фиксируется на уровне 20,9% – для новых машин; 22,5% – для иностранных подержанных автомобилей. Максимальная сумма займа – 1 млн р. Подтверждать доход не обязательно. Первый взнос допускается не менее 20%.
В Альфа-Банке новую машину без КАСКО можно оформить под ставку от 25,49%, а с пробегом – от 27,49%. Первый взнос составляет от 15%, максимальный срок договора – 3 года. Сумма кредита зависит от уровня дохода клиента (в пределах 112 тыс. – 1 млн р.). Решение принимается до 2-х дней с даты подачи заявки и полного пакета документов.
Современный рынок автокредитов насыщен программами автокредитования с разными условиями. Большая часть этих программ имеет одно из главных условий – страхование КАСКО. Но большая доля заемщиков считает, что оформив автокредит без КАСКО, они существенно сэкономят.
Так ли это на самом деле? Экономия на КАСКО и потом значительная переплата на процентах по кредиту и возмещении ущерба после ДТП. Для кого это выгодно?
В последнее время, имея желание, не составит труда подобрать автокредит без оформления страхования КАСКО. Все автовладельцы знают, что страховка КАСКО ведет к удорожанию стоимости кредитного автомобиля. Однако, тут не все так просто.
Нацелившись купить автомобиль в кредит без оформления КАСКО, автолюбители не обращают внимания на совокупные условия автокредита:
- Величину первого взноса,
- Большой процент по кредиту,
- Уменьшенный срок кредита,
- Большой ежемесячный платеж.
Из-за чего банки задирают проценты и уменьшают срок возврата займа без оформления КАСКО? Все взаимосвязано. Хотите автокредит без КАСКО? Пожалуйста! Но тогда придется заплатить больший процент по кредиту за возросший риск банка потерять свои средства безвозвратно.
При обычном автокредите с полным страхованием по КАСКО, банк, как выгодополучатель, при любом страховом случае получает от страховой компании выплаты:
- за повреждение при ДТП,
- угон,
- иные, оговоренные договором условия.
Соответственно, если автокредит выдан без КАСКО, то подобных выплат по возмещению ущерба банк не получит.
Кроме того, если автомобиль будет поврежден и у заемщика образуется долг по выплате ежемесячных платежей, то банку будет очень трудно реализовать залоговую машину. Исходя из этого, банки подстраховываются большими процентными ставками.
Кто-то может сказать, что застраховать кредитный автомобиль можно самостоятельно, только на определенные риски, а не по всем, как того требует банк. Но тогда будет необходимо сделать расчет: стоимость полного автокредита + самостоятельно оформленное КАСКО = ? Будет ли выгода в этом случае – все зависит от конкретных цифр и условий.
Попробуем обобщить основные положительные и отрицательные моменты, которые могут охарактеризовать автокредит без КАСКО.
Преимущества автокредита без КАСКО
Недостатки автокредита без КАСКО
- Нет дополнительных затрат на страхование при оформлении кредита.
- Деньги на страховку можно внести в счет первого взноса.
- Застраховать автомобиль можно самостоятельно в любое время.
- Имеется возможность досрочного погашения автокредита в любое время и срок.
- увеличенная ставка %%.
- в случае угона авто, банк будет требовать возврата суммы автокредита.
- требуется первый взнос от 50%.
- после ДТП затраты на ремонт автомобиля.
- выплата ущерба после ДТП другой стороне.
- при самостоятельном страховании по КАСКО — произойдет общее удорожание автомобиля.
- большинство предложений автокредитов без КАСКО действуют только на машины с пробегом.
В целом, сравнив недостатки и преимущества оформления автокредита без КАСКО, можно сказать, что данный вид автокредитования больше напоминает известный всем Экпресс-кредит.
Только предложение делается под другой вывеской и направлено, в первую очередь, на высокую стоимость страховой премии по КАСКО. Действительно, в сознании автовладельцев прочно отложилось, что КАСКО – это дорого, а значит без КАСКО – это дешевле и выгоднее.
Такой стереотип способен победить только трезвый расчет автокредита со всеми предполагаемыми выплатами и процентами.
Если договор подписывается с условиями автокредита без КАСКО, а потом выясняется, что переплата за автомобиль будет значительней, чем со страхованием, то заемщик заявит, что его обманули в банке. Нет, это не обман, а элементарная невнимательность при расчетах.
Учитывая, что рассуждения о недостатках и преимуществах автокредита без полиса комплексного страхования, не подкрепленные расчетом, трудно воспринимаются, проведем примерные вычисления. Целью будет служит не вычисление до сотых процента, а попытка увидеть общую картину расчета.
Для примера возьмем покупку подержанного автомобиля, так как покупка автомобиля с пробегом в кредит, да еще и без оформления КАСКО – двойной стимул для заемщика.
Для покупки новой машины россиянину в среднем необходимо копить деньги в течение 38 месяцев (без учёта инфляции), что заставляет покупателей отдавать предпочтение более доступным автомобилям с пробегом. Но так как стоимость подержанных машин также довольно высока, многие потенциальные автомобилисты, собрав аванс в размере 30-50% стоимости ТС, нередко обращаются за остатком необходимой суммы в банк. Кроме того, в стремлении сэкономить на обслуживании ссуды заёмщики нередко пытаются оформить в банке автокредит без КАСКО на подержанные автомобили, отказываясь от более доступных программ с обязательным страхованием.
Отказ от КАСКО при автокредите на б/у ТС приводит к тому, что ассортимент доступных банковских программ сильно сокращается, особенно при покупке машин российских марок. Кредит на подержанный автомобиль без КАСКО можно взять под 19,9-32,4% годовых. Для сравнения заметим, что при условии оформления страховки стоимость займов начинается с 14-16%, а минимальные ставки по ссудам на новые машины российской сборки составляет 8-9% годовых.
Кредит на авто с пробегом без КАСКО на приемлемых условиях, можно взять, к примеру, по программе банка «Эксперт» (19,5-25,5%), Меткомбанка (19,7-20,7%), ЗАО ЮниКредит (18,9%, только на иномарки) и ВТБ 24 (19,9-20,9%).
У программ автокредитования, не требующих оформления КАСКО, имеется только одно преимущество – возможность сэкономить на страховке. Заёмщик может либо существенно снизить переплату по ссуде, полностью отказавшись от страховки (риск утраты или повреждения машины в таком случае довольно высок), либо оформить полис в компании с самыми приемлемыми тарифами (в таком случае экономия, скорее всего, не покроет разницу в ставках, но ТС будет защищено).
Из минусов автокредитов без КАСКО на подержанные автомобили помимо ограниченного ассортимента и высоких ставок можно отметить низкие шансы на одобрение заявки банком (причиной тому являются завышенные требования к заёмщикам и приобретаемым ТС).
Учитывая высокую стоимость автокредитов на б/у ТС без страховки, заёмщикам стоит обратить внимание на потребительские ссуды, не требующие затрат на оформление залога и позволяющие приобретать машины за наличные у любых продавцов.
Целевой кредит на бу авто без КАСКО оформляется по той же схеме, что и классические займы на покупку машины:
- подача анкеты-заявки с пакетом документов для автокредита в офисе банка или дилерском центре;
- рассмотрение заявки в течение 1-3 дней (с проведением экспертной оценки машины при покупке ТС у неофициального дилера или частного лица);
- подписание договора купли-продажи ТС после одобрения заявки;
- погашение первоначального взноса;
- подписание кредитного соглашение с банком и договора залога;
- зачисление средств банком на ссудный счёт и перевод денег дилеру.
В зависимости от выбранной заёмщиком программы возможны отклонения от данной схемы: например, средства могут быть выданы клиенту наличными либо зачислены на карту (при покупке ТС у частного лица либо серого дилера).
Автокредит без КАСКО на подержанные автомобили может получить официально трудоустроенный гражданин РФ в возрасте от 21-23 до 55-59 лет (в зависимости от срока ссуды). Займы предоставляются наёмным работникам со стажем на последней работе в 3-4 месяца и регистрацией в регионе присутствия банка.
В большинстве случаев в качестве продавца ТС должен выступать только официальный дилер либо аккредитованный банком автосалон. При этом возраст подержанного автомобиля иностранного производства не должен превышать 5-12 лет, а отечественных машин – 7 лет.