Прежде чем взять автокредит заемщик обдумывает каждый шаг, взвешивает все «за» и «против». Решение зять кредит возникает тогда, когда необходимо приобрести автомобиль именно сейчас, но нужной суммы на руках нет, а копить слишком долго. Бывает и так, что необходимые средства появляются через какое-то время после оформления автокредита. Тогда возникает решение погасить кредит досрочно. Банки такое обычно не приветствуют, ведь они теряют свой доход в виде части процентов.
Досрочное погашение кредита всегда предусмотрено в договоре, если только не установлен мораторий. Прежде чем гасить всю задолженность сразу, Вам необходимо уточнить будут ли штрафные санкции за это. Еще в договоре может быть указан срок, ранее которого Вы не сможете полностью рассчитаться. Например, заемщик по договору будет обязан оплачивать ежемесячно платежи с процентами в течение полугода, а по истечении его сможет выплатить кредит досрочно без пени. На данный момент ограничений на возврат долга раньше срока нет ни в одном банке, так как по закону никто не может помешать гражданину погасить кредит досрочно.
Для начала рассмотрим, почему люди берут автокредиты, взвесим все плюсы и минусы.
- Возможность приобрести ТС быстро. Покупатель может купить авто, даже имея минимум накоплений, которые направляются на погашение первоначального взноса, наименьший размер которого определяется банком. Важно то, чтобы ежемесячного дохода семьи хватало на беспроблемное внесение платежей по кредиту.
- Льготы при кредитовании. Государство способствует тому, чтобы граждане приобретали автомобили отечественного производства. Для этого оно частично компенсирует проценты по автозайму, что делает его доступнее. На данный момент подобные программы не действуют, но можно надеяться на то, что в связи с низкой платежеспособностью населения, они вскоре будут возобновлены.
- Продолжительный период возврата долга. Сегодня банки предлагают сроки до 3-5 лет, что делает ежемесячные платежи доступными для любого кошелька, главное — подбирать ТС, соответствующее вашим возможностям. С другой стороны, низкие ежемесячные платежи и долгий срок кредитования — это значительная итоговая переплата по кредиту.
- Достаточно жесткие требования к заявителям. К примеру, автокредит сложно получить студенту или пенсионеру, и практически невозможно тем, кто имеет плохую кредитную историю. Если вы обладатель негативной КИ, то можете ознакомиться с этой статьей, в которой мы рассказываем, где можно получить займ с таким финансовым отчетом из БКИ.
- Авто находится в залоге у кредитора. То есть, если заемщик по каким-либо причинам перестанет платить или будет допускать много длительных просрочек, то банк заберет у него машину, а затем дешево реализует его, как правило, за ту цену, которая позволит закрыть остаток задолженности. Кроме того, залоговое авто нельзя передать в аренду, подарить, обменять, продать, если на соответствующее действие не получено согласие от банка.
- Обязательное страхование — зачастую обязуют заключить договор КАСКО, что значительно увеличивают общие расходы по кредиту, около 10-15%. Некоторые не навязывают КАСКО, но при этом проценты по программе намного выше.
- Первый взнос. Он может составлять до 50%, а может и отсутствовать вовсе. Если вы выбрали автокредит без первоначального взноса, то приготовьтесь к повышенной процентной ставки и менее привлекательным условиям.
- Большая продолжительность процедуры оформления. Много времени уходит на подготовку нужного пакета документов — до нескольких недель. Этого можно избежать, если воспользоваться оформлением займа онлайн или экспресс-кредитованием. Однако, при этом нужно ожидать высокую процентную ставку.
Итак, Вы изучили договор, обнаружили, что штрафов не предусмотрено, решили вернуть кредит досрочно. Для этого определяете сумму долга и кладете ее в банк. И со спокойной совестью считаете, что ссуда закрыта. А через какое-то время Вам начинают звонить коллекторские агентства с требованием вернуть деньги. Что же произошло? Почему долг не списался? Чаще всего это происходит потому, что банк не знает о Вашем желании досрочно погасить кредит, и с внесенной суммы на счет ежемесячно списывает средства на погашение ссуды с процентами. Когда деньги на счету заканчиваются, банк записывает Вам долг и штрафные санкции на несвоевременное внесение средств.
Поэтому необходимо не только уведомить кредитора о своем намерении, но и узнать точную сумму для закрытия счета.
- В первую очередь Вам необходимо обратиться в банк и запросить выписку по всем платежам и сумме задолженности по кредиту. Это можно сделать при личном визите или по телефону.
- Предупредить банк о желании погасить сумму задолженность досрочно.
- После внесения остатка платежа Вам необходимо затребовать справку о том, что долг по данному кредитному счету полностью погашен. Пока Вы не получите данный документ, нельзя считать, что Вы выполнили полностью перед банком обязательства по погашению кредита.
Частичное погашение — внесение большей суммы, чем установленная сумма ежемесячного платежа. В некоторых кредитно-финансовых организациях сумма остатка пересчитывается, а клиент впоследствии оплачивает меньше процентов. Другие же банки принимают это на покрытие только следующего платежа.
Разница состоит в схеме погашение — аннуитетной или дифференцированной. В первом случае, все платежи равны в течение срока, именно тогда банк и зачисляет потраченные больше установленной суммы средства в счет следующего платежа. Дифференцированная схема — оплата равными частями, но при этом проценты начисляются на фактический остаток задолженности.
Конечно же, выгоднее дифференцированный метод возврата долга. Но не каждого он устраивает, так как в первые месяцы придется выплачивать большие суммы. Поэтому многие предпочитают аннуитетные платежи, да и сами банки также.
Займ на авто обычно оформляется на срок от 1 до 7 лет. И всегда залогом выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом, если возникли какие-либо проблемы с выплатами, то в первую очередь нужно обратиться в банк, так как есть риск не только лишиться автомобиля, но и потерять все средства, которые были уплачены ранее.
В банке могут предложить хороший выход, к примеру, произвести реструктуризацию или дать разрешение на продажу автомобиля по рыночной цене. Если есть возможность обратиться к юристу, то стоит явиться к нему с кредитным договором. Некоторые соглашения с банками предусматривают предоставление кредитных каникул, то есть, отсрочку платежей на несколько месяцев.
Если не платить по автокредиту, то для начала вас будут беспокоить звонками сотрудники банка. Это может длиться несколько месяцев. Если же заемщик прячется или продолжает игнорировать просьбы кредитора внести хоть какие-то суммы, то он будет вынужден связаться с коллекторами или подать в суд.
Спешить с возвратом долга не стоит тогда, когда авто попал в ДТП и разбит или был угнан. Нужно подождать, чтобы узнать, сколько выплатит страховщик. Далее можно рассчитать, какую сумму нужно доплатить, если страховых средств будет недостаточно.
Взяв автокредит, нужно понимать, что свои обязательства нужно исполнять добросовестно. Если вы желаете сэкономить, пытаясь не оплачивать автокредит, то сделаете только хуже и заплатите в два, а то и в три раза больше.
Автомобиль уже давно стал практически обязательной покупкой, также как и погашение кредита стало обязательным действием, после приобретения авто в кредит. На нем очень удобно передвигаться, особенно когда много вещей или есть маленькие дети. Единственным серьезным ограничением является стоимость железного коня, поэтому многие решают взять его в долг. Погашение автокредита это обязанность каждого заемщика, но любой может выбрать, каким именно способом он будет это делать. Есть несколько вариантов, как погасить кредит:
- аннуитетная система;
- дифференцированная система;
- досрочное погашение кредита.
Многие даже не задумываются, как погасить автокредит, ведь банки редко предоставляют возможность выбора, они по молчанию расписывают только тот вариант, который самый выгодный для организации. В большинстве случаев это аннуитетная система, которая предусматривает максимальное количество переплаты по процентам. К тому же данная схема очень простая в расчетах и позволяет не запутаться консультантам. Да и самим плательщикам проще всего следовать именно ей.
Отличительно особенностью данного варианта является то, что в каждый месяц по всему сроку кредита платеж составляет одна и та же сумма. Будь то ипотечные кредиты или же долг за машину.
Это приносит свои определенные плюсы и минусы. Отрицательной особенностью становится то, что переплаты, если сумма взята на большой срок, могут быть очень значительными. Единственным же положительным фактором становится четкость системы. Невозможно запутаться в платежах, если в течение нескольких лет одна и та же сумма до конкретного числа каждого месяца.
Многие банки и вовсе ограничиваются только этим вариантом, заранее прописав в правилах своей организации, что иной системы не может быть.
Если речь идет о том, как погасить автокредит максимально выгодно, то имеет смысл рассмотреть дифференцированную систему. Ее не сложно найти в крупных банках, которые особенно заботятся о каждом своей клиенте и ценят свою репутацию больше, чем небольшую прибыль от процентов по кредитам.
Смысл этой схемы заключается в формировании платежей особым образом. В каждый месяц сумма отличается и это обосновано регулярным перерасчетом. Конечно, основной долг придется вернуть в полном объеме, однако с процентами дело обстоит иначе, при конечной оценке можно заметить, что сумма переплаты немного уменьшится.
Происходит на практике это так, в первую половину срока погашение автокредита идет активно, увеличенными суммами. За счет этого в дальнейшем процент начисляется на меньшие деньги, а значит и его эквивалент уменьшается. В самом конце платеж будет минимальным, хотя вначале придется постараться, чтобы вытянуть крупные суммы.
Огромным плюсом в данной ситуации будет экономия, минусом же является то, что нужна некоторая внимательно, при оплате обязательно нужно будет уточнить сумму. В первые месяцы нагрузка может показаться слишком тяжелой, ведь на увеличенные платежи многие могут не рассчитать свою заработную плату, но в результате этот труд себя окупит вполне.
Несмотря на то, что многие банки стараются избежать досрочного погашения кредита за авто, любой желающий должник может погасить досрочно всю сумму, даже если это ипотечные кредиты, которые взяты на огромный срок.
В первую очередь этот метод предпочтителен психологически, даже самый выгодный кредит давит морально и заставляет каждый месяц нервничать, когда подходит срок платежа. Избавится от подобного бремени разом это всегда очень приятно.
Второй положительной чертой является денежная экономия. Конечно банк может заставить выплатить проценты. Но накладывать какие-либо штрафы и санкции он не в праве, поэтому в результате сумма получается намного меньше, чем, если платить по определенному распорядку.
У этого метода имеются и свои недостатки. Далеко не каждый может единовременно найти такую большую сумму денег. К тому же, негативом является то, что сами организации очень не любят подобные погашения, ведь они теряют от этого свою основную выгоду. В результате клиент может быть даже отмечен как неприятный, особенно, если подобные схемы оплаты повторялись не один раз.
Самое главное, если уже взята сумма в долг, то выплачивать ее без задержек.
Банки достаточно строго относиться к своим должникам, вплоть до обращения в коллекторское агентство. Конечно, выход есть из любого положения, но лучше не вступать в конфронтацию. Среди трех способов погашения каждый может выбрать для себя именно тот, который будет наиболее удобен. Всегда нужно помнить о том, что деньги следует отдавать, но никто не должен препятствовать сделать это так, чтобы было максимально выгодно. Кредит это не страшно, а достаточно приятно и позволяет расширить свои возможности, главное знать все тонкости и нюансы.
Дважды оформлял автокредит. Первый погасил досрочно, второй еще плачу, заключил по дифференцированной системе с надеждой тоже быстро закрыть.
По своей неосведомленности брал автокредит по аннуитетной схеме погашения, хорошо что быстро досрочно погасил и не было больших переплат.
Долго думал взять кредит для покупки авто и все таки решился, накопить ни как не получалось, на всякие мелочи деньги разлетались, но вот наконец то полностью расплатился и слава богу.
Я уже четыре раза машину в кредит брала. Каждый раз это был аннуитетный платеж, но каждый раз я гасила его досрочно. Чтобы не стать для банка невыгодным клиентом и таким образом не портить себе кредитную историю, кредит надо «подержать» полгода. Причем основную сумму выплатить раньше, если есть возможность, а на последние взносы оставить рублей по 100. И на процентах сэкономите, и плохим клиентом для банка не станете.
Если бы не кризис, то сейчас бы и под пятый автокредит подписалась…
Конечно, потом заемщику приходится выполнять обязательства перед финансовым учреждением. Чтобы рассчитаться по взятому кредиту, нужно строго соблюдать условия кредитного договора, иначе в банке быстро насчитают штраф и пеню, что приведет к лишним тратам.
Что же нужно сделать, что бы выплатить успешно автокредит? Ответ на этот вопрос очень простой – достаточно следовать всего 5 правилам.
1. Вначале необходим внимательно, очень тщательно прочитать договор, в том числе то, что написано мелким шрифтом, и только потом подписывать кредитный договор на покупку автомобиля. В договоре должна быть указана в обязательном порядке марка приобретаемого авто, график выплат платежей, срок кредитования, подписана сумма ежемесячного платежа.
В обязательном порядке в договоре должна прописываться предусмотренная комиссия и штраф за просрочку платежей. Обратите внимание — предусматривается ли штраф за досрочное погашение.
2. Оплачивая очередной раз, нужно обязательно строго придерживаться установленного графика платежей. Обратите внимание на схему выплат. В случае использования аннуитетной схемы займ выплачивается одинаковыми платежами, а если схема дифференцированная — ежемесячные выплаты постепенно уменьшаются. Для заемщика более выгодной является дифференцированная схема.
3. Ни в коем случае нельзя допускать просрочку платежей, либо выплаты средств в неполном объеме. За допущенную просрочку будет начислена пеня. Так же частая просрочка влечет за собой отрицательную запись в кредитной истории, которая в дальнейшем может повлиять на последующие решения банка о выдаче кредита в будущем.
Нужно отметить, что оплачивая задолженность по кредиту через платежные терминалы, платеж приходит через некоторое время. Поэтому нужно стараться производить выплату немного раньше срока.
4. В момент окончания срока действия договора автострахования, необходимо перезаключить его, поскольку просрочка может потянуть штрафные санкции. Договор КАСКО чаще всего оформляется на год, в то же время максимальный срок кредитования составляет 7 лет.
По большинству в кредитных программах обязательно нужно страховать транспортное средство на весь период кредитования.
5. После того, как была осуществлена выплата последнего платежа, необходимо обязательно убедиться, что вся сумма дошла и зачислена банком и кредит полностью погашен.
В случае положительно ответа, банк должен вывести автомобиль заемщика из залога, поставить отметку «Погашено» на кредитном договоре. Эту отметку должен заверить подписью начальник подразделения.
В этой статье были рассмотрены основные 5 правил, которых нужно придерживаться заемщику для успешного погашения автокредита. Нужно обязательно отслеживать, чтобы все платежи вовремя и в полном объеме приходили на счет банка, поскольку финансовое учреждение ищет повод оштрафовать заемщика дабы получить с него дополнительные деньги.
- Как выбрать автокредит?
О покупке собственного авто мечтает практически каждый, но у большинства денег на покупку.
. - Как выплатить кредит при потере доходов?
Когда заемщик подписывает договор с финансовой организацией о предоставлении займа, он должен быть.
. - Cколько нужно денег на автокредит?
Количество банков, которые предоставляют заем на покупку авто, увеличивается с каждым годом. И.
. - Как оформить автокредит, не имея справки о доходах?
На сегодняшний день можно без особых усилий прийти в банк и оформить автокредит.
. - Как выбрать автокредит?
Получение кредита на автомобиль – довольно частое явление в нынешнее время. При получении.
. - Как рефинансировать автокредит?
Процесс рефинансирования автокредита очень похож на процедуру перекредитования ипотечных займов. Только цели их.
.
Выгоднее занимать у одного и того же кредитного сервиса, улучшая кредитную историю, тогда Вы можете рассчитывать на более выгодные условия в дальнейшем.