Автомобилисты уже достаточно давно оценили все преимущества приобретения автомобилей по автокредиту и прибегают к этому инструменту при обновлении своего автотранспортного средства. Популярностью пользуются автокредиты на новые машины и на авто с пробегом. Сейчас количество машин, покупаемых в долг, превышает 50% от всех продаж на авторынке. Если с покупкой новых автомобилей в салоне, проблем, как правило, не возникает, то на вторичном рынке возможны конфликтные ситуации. Это связано с риском покупки машины, которая была ранее приобретена в кредит и все еще находится в залоге. Избежать такой ситуации поможет база кредитных автомобилей.
Проверка по базам кредитных автомобилей – один из способов исключить проблемы покупателя.
Приобретая автомобиль в кредит, покупатель должен понимать, что автосалон, в котором оформляется сделка, является всего лишь посредником. Фактически же отношения строятся между покупателем и банком. Именно финучреждение является основным игроком в сделке, поскольку осуществляет финансирование. А автолюбитель становится обладателем желаемой машины только в долг.
До тех пор, пока не будет полностью выплачен займ, покупатель не сможет стать реальным собственником машины, а будет продолжать пользоваться транспортным средством с кредитным обременением. Более того, оформляя покупаемое средство передвижения в залог по условиям кредитного договора, автолюбитель оставляет в банке и ПТС. Хотя ряд банков уже не ставит такое условие и передает ПТС залогового автомобиля покупателю, это играет и отрицательную роль. Ведь часто мошенники в доказательство чистоты объекта продажи демонстрируют паспорт машины, которая фактически находится в залоге.
Отношения по поводу приобретаемого по автозайму транспортного средства строятся на основе залоговых и кредитных документов, которые имеют первостепенное значение по сравнению с любыми последующими договорами купли-продажи. Поэтому нужно четко понимать специфику пользования залоговым имуществом и все риски, которые возникают при покупке машины на вторичном рынке.
Покупатель может воспользоваться преимуществами покупки залогового автомобиля. Речь идет не о приобретении машин у мошенников, а о вполне законной схеме, когда банк выставляет на продажу машины, изъятые у владельцев, например за неуплату кредита. Преимуществом такой операции будет:
- возможность купить относительно новые модели машин;
- более низкие цены на залоговое имущество;
- прохождение машиной проверки чистоты сотрудниками банка;
- продавцом будет выступать ответственный субъект – финучреждение.
В то же время существует и опасность, что предлагаемые банком цены залогового имущества будут выше, чем на аналогичные машины, покупаемые обычным способом на вторичном рынке. Естественно, такая машина уже будет с пробегом. Поэтому важно оценить все риски и проанализировать альтернативные варианты приобретения машины. Но если вы соглашаетесь на покупку залогового авто, следует соблюдать два правила:
- сделку должно проводить финучреждение;
- договор необходимо юридически оформлять в обязательном порядке, чтобы исключить возможные споры с третьими лицами.
При покупке машины на вторичном рынке обязательно нужно проверять юридическую чистоту автомобиля в ходе непосредственного контакта с продавцом. Необходимо собрать весь пакет документов, подтверждающих право собственности продавца на машину, включая договор купли-продажи, ПТС. Также следует проверить наличие КАСКО, которое однозначно оформляется при покупке авто в кредит, изучить документы страхования, уточнить номер кузова и т.д. В то же время это не даст полной гарантии, поэтому необходимо воспользоваться проверкой машины по соответствующим реестрам:
- Реестру залогов Федеральной нотариальной палаты.
- Реестру Федеральной службы судебных приставов.
- Базе данных Национального бюро кредитных историй.
- Базе данных ГИБДД.
- Путем проверки по банкам и отдельным бюро кредитных историй.
Целесообразно проводить анализ по большему числу баз, чтобы снизить вероятность покупки кредитного автомобиля.
Государственный сервис налоговой палаты (reestr-zalogov.ru) отражает данные по выданным кредитам. Информация этого реестра формируется за счет данных кредиторов, а получить сведения можно по данным заемщиков или VIN-параметру кредитной машины. Стоимость пользования сервисом отсутствует, однако полученные данные носят лишь справочное значение, а для формирования выписки нужно обращаться к нотариусу.
В случае невнесения информации финучреждение теряет право требовать с покупателя возврата купленного в кредит авто, находящегося в залоге. Фактически это будет означать, что покупатель будет добросовестным, поскольку он предпринял меры по выяснению факта залога, но не мог об этом узнать по вине банка. Покупка же машины, данные по которой внесены в Реестр, — это очень рискованное мероприятие.
Сервис поиска в базе Федеральной налоговой палаты для проверки машин в залоге.
В то же время такая база имеет ряд недостатков:
- отсутствует четко прописанная обязанность банков формировать данный реестр, поэтому даже добросовестный покупатель будет вынужден судиться с финучреждением;
- до конца не определен механизм исключения авто из базы при досрочном погашении кредита;
- отсутствует механизм подачи данных автоломбардами.
Данная база позволяет проследить не столько данные кредитных или залоговых автомобилей, сколько информацию по ее продавцу. Именно поэтому в момент переговоров с ним, нужно обязательно выяснить его паспортные данные.
Сервисы поиска по реестрам Федеральной службы судебных приставов.
В реестре ФССП представлена информация о судебных исках и возможных взысканиях. В то же время роль такого реестра не должна переоцениваться, ведь в нем указаны только данные по проблемным продавцам и имуществу. Если же кредитное авто все еще в залоге, но владелец оплачивает взносы, то данных по ФССП не будет.
Такая база данных была создана Российской ассоциацией банков и содержит сведения о более чем 1,5 млн. машин, приобретенных по автокредиту и находящихся в залоге. Несомненным плюсом данной системы является значительное число ее субъектов – более 1200 финорганизаций, которые и представляют сведения в базу. Для проверки по Базе залоговых авто необходим VIN-данные машины или номер ПТС.
Чтобы получить информацию из Базу НБКИ можно воспользоваться сервисом Mycar Info. После запроса происходит обращение в Базу и формируется отчет, который может быть доставлен вам на электронную почту. Отчет может быть красного и зеленого цвета. В первом случае подсвечивается факт обнаружения объекта в Базе, а во втором – показывается, что машины в Базе НБКИ нет. Если покупаемый вами автомобиль находится в залоге, то в отчете вы увидите модель и марку машины, дату завершения срока нахождения в залоге. Стоимость проверки в таком сервисе составляет 990 руб.
Сервис поиска по базе НБКИ.
Также выписку из Базы можно заказать у организаций, которые сотрудничают с НБКИ.
База ГИБДД содержит информацию о машинах, в отношении которых есть сведения ограничивающего или проблемного характера о:
- ТС и его регистрации собственниками;
- ДТП;
- нахождении в розыске;
- наличии ограничений на регистрацию ТС в ГИБДД.
При этом для проверки факта нахождения машины в залоге предлагается перейти на сайт ФНП.
Проверка автомобиля должна производиться по нескольким доступным базам данных. Экономить в этом вопросе нецелесообразно. Дополнительно можно предпринять ряд действий и ориентироваться на такие правила:
- проверяйте договор купли-продажи авто;
- не покупайте машины с частой сменой владельцев, что указано в ПТС;
- избегайте покупки авто по доверенности;
- если продавец покупал авто в салоне, то надо потребовать доказательства, что машина оплачена без оформления кредита;
- совершайте сделку в салонах официальных автодилеров;
- если известен факт покупки в кредит, то надо проверить в банке, погашен ли кредит в полном объеме и нет ли претензий со стороны финучреждения;
- избегайте чрезмерно заниженных цен на авто.
Гарантировать безопасность на 100% при покупке б/у автомобиля практически невозможно. Желательно ответственно подойти к проверке факта невыплаты кредита и нахождения машины в залоге. Воспользоваться можно всеми указанными выше способами. Но даже при наличии возможности проверки по множеству баз более безопасным способом является покупка машины в проверенном и надежном автосалоне. Хотя это не исключает необходимости проведения самостоятельной проверки.
Главная из них – это отсутствие единой базы данных о кредитных авто, что не позволяет полноценно проверить машину. Есть несколько ресурсов, которые помогут в разы снизить риск покупки кредитного автомобиля, и пренебрегать ими не стоит. Но при этом не нужно забывать, что каждая из них обладает своими недостатками и не является исчерпывающим источником.
Важно, что с 1 июля 2014 года действуют поправки в Гражданский кодекс, которые косвенно обязывают банки сообщать нотариусам о выданных на машины кредитах. В случае отсутствия данных в базе, являющейся открытой информационной площадкой, кредитор может потерять предмет залога при продаже.
Если сотрудники банка забыли внести данные в кредитную базу, то предъявить требования к покупателю банку будет уже довольно проблематично. Покупатель будет считаться добросовестным, так как с 01.07.14 при совершении сделки купли-продажи лицом, которое не могло знать о наложенных ограничениях, банковский залог теряет силу. Если же данные о заложенной машине содержатся в базе кредитных автомобилей, то покупатель рискует лишиться и машины, и потраченных на ее приобретение средств.
Минусы базы данных Нотариальной палаты:
- Банки все еще не обязаны вносить туда данные о залогах, а человеческий фактор никто не отменял. Возможно, машину у вас не отберут, но по судам придется походить.
- Непонятно, как добросовестный собственник, который досрочно погасил кредит, может добиться удаления из реестра залогов.
Кстати, буквально месяц назад, 30 июня, состоялось заседание Федеральной нотариальной палаты, посвященное модернизации реестра. Что подразумевается под этим, пока, правда, непонятно.
Если первая база основана на данных нотариусов, то НБКИ – это уже детище Ассоциации российских банков.
Минусы базы НБКИ:
- Доступ платный, стоит 300 рублей.
- Не все банки отдают имеющиеся у них данные в НБКИ.
Не все об этом догадываются, но ГИБДД целенаправленно не собирает данные о залоговых машинах. Их база содержит информацию о машинах, на которые наложены ограничения на регистрацию. Например, если машина числится в розыске.
Не забывайте про ПТС, но сильно на него не рассчитывайте
Так как же не купить кредитное авто?
Что, можно узнать из договора купли-продажи машины, заключенного с автосалоном:
Приобретение подержанного автомобиля в современное время является весьма рискованным мероприятием и здесь существует множество «подводных камней». Дело не только в техническом состоянии авто, фиктивном пробеге и недостаточности информации о ДТП. Существует проблема посерьезней.
В связи с популярностью автокредитования и возможностью залога автотранспортного средства возникли дополнительные риски покупки подержанного кредитного автомобиля. Как не купить кредитный автомобиль, в ситуации, когда законодательство в стране далеко от идеала. Верней будет сказать, что в законодательной области существует огромная прореха и покупатель вместе с правом владения автомобилем получает и обязанности по погашению задолженности. Возместить убытки, понесенные в результате такой покупки практически будет невозможным. Поэтому, единственным выходом остается максимально обезопасить себя во время покупки.
- Желательно совершать покупку в надежном месте. Если Вы заключаете сделку непосредственно с владельцем автомобиля, то желательно, чтобы он был первым. Не стоит прибегать к услугам перекупщиков, уличных салонов, также стоит отнестись с настороженностью, если автомобиль продается по доверенности;
- Тщательно проверяйте подлинность документов на транспортное средство. При покупке потребуйте продавца предъявить полный пакет документов, в который обязательно должны входить:
- ПТС в оригинале без различных вклеек, помарок и исправлений. Этот документ особенно важен, поскольку он является своеобразным паспортом автомобиля. Если машина находится в залоге, то скорей всего ПТС будет находиться у заемщика. Не стоит доверять различным историям об утере и прочем. Такой важный документ люди не теряют, а вот в залог оставить могут, получив при этом дубликат.
- Важным документом является договор купли-продажи на автомобиль из автосалона с приложенным кассовым чеком, цена и дата в котором должны совпадать с реальной ценой и датой покупки. Не поленитесь поинтересоваться в автосалоне каким образом производился расчет (наличные или в кредит).
- При приобретении авто в кредит удостоверьтесь, что все взносы выплачены и банк претензий не имеет. Подтвердить это может выписка из банка.
- При оформлении договора купли продажи указывайте реальную сумму покупки. Попросите продавца оставить пометку, что он гарантирует то, что ограничений на регистрационные действия не имеется и транспортное средство нигде не заложено;
- Проверьте авто по базе данных банков-партнеров популярных автомобильных сайтов;
- Также, необходимо проверить на официальном сайте ГИБДД о наличии ограничений на регистрационные действия;
- Желательно осуществить перерегистрацию авто до совершения денежного расчета;
- На портале АвтоКод Вы можете просмотреть подробную историю автомобиля.
Узнать более подробно о том, как не купить кредитный автомобиль Вы можете воспользовавшись нашими услугами. Наши профессиональные сотрудники готовы дать Вам квалифицированную консультацию по различным интересующим Вас вопросам, связанным с покупкой подержанных автомобилей. Вы сможете избежать множества проблем и не угодить в различные неприятные ситуации, сэкономить свои деньги и нервы. Ведь, совершив ошибку трудно будет ее потом исправить.
Не уверены в своих силах? Обращайтесь к профессионалам. Воспользуйтесь услугой диагностика автомобиля перед покупкой. Наши эксперты помогут вам не купить проблемный автомобиль!
Остались вопросы? звоните по телефону в Москве +7 (495) 532-51-04 и наши специалисты подробно объяснят суть услуги и проконсультируют по всем интересующим вас вопросам.