Покупка авто в кредит – будьте бдительны
Никто бы даже и не подумал, что стать жертвой кредитного мошенничества можно еще на стадии оформления займа на авто. Нередко это происходит непосредственно в стенах самого автосалона. Например, вы выбрали себе машину и решили оформить автокредит. Естественное желание любого человека – сэкономить свое время и силы, поэтому, обнаружив представителей различных кредитно-финансовых организаций, вы, скорее всего, предпочтете получить заем так сказать, не отходя от кассы. Хотя, как показывает практика, одним из самых распространенных видов мошенничества, связанных с получением автокредита, являются аферы самих кредитных специалистов, которые и будут оформлять вам ваш заем.
Вначале все будет идти так, как и положено – вы пройдете небольшое собеседование, заполните заявку на получение заемных средств, и ваш кредитный эксперт отправит ее на рассмотрение в банк. После непродолжительного ожидания вам сообщат, что в кредите вам отказано, вы, конечно же, расстроитесь и уйдете восвояси. Однако на самом деле вердикт банка может оказаться положительным и после вашего ухода мошенник-эксперт может спокойно дооформить автокредит на выбранный вами автомобиль, ведь у него в базе данных останутся все ваши паспортные данные, а в заявке останется образец вашей подписи.
В результате такой аферы вы станете обладателем автокредита, о котором какое-то время не будете даже догадываться — ровно до тех пор, пока банк не начнет требовать с вас и погашения долга, и оплаты всех штрафов и комиссий. Чтобы избежать подобных прецедентов, старайтесь быть бдительными при оформлении займа и, если вам сообщат, что отказали в автокредите, попросите сотрудника банка наглядно показать вам вердикт финансового учреждения.
Каким бывает мошенничество автосалонов?
Также покупка авто в кредит может принести и несколько другое разочарование. Нередки случаи, когда мошенничество исходит не от кредитора, а от продавца транспорта. К примеру, вы планируете купить новое авто в кредит, но автосалон под видом нового транспортного средства продает вам машину с пробегом. Разумеется, ситуация не из приятных — потому как вряд ли кому-то захочется переплачивать деньги за товар б/у. Для осуществления подобной аферы требуется участие не только самого автосалона, но и СТО, ведь бывший в употреблении автомобиль нужно привести в соответствующий товарный вид.
Также автосалон может обмануть своего клиента, подменив комплектацию автомобиля. Например, вы осмотрели машину, вас все устроило, и вы отправились оформлять кредит. За время вашего отсутствия продавец должен подготовить транспортное средство, однако помимо подготовки автосалоны нередко подменяют комплектацию машины на более дешевую – это может быть замена и дисков, и сигнализации, и пр. Чтобы обезопасить себя в такой ситуации, очень важно до подписания всех бумаг не только уточнить еще раз комплектацию выбранного вами транспортного средства, но и добиться того, чтобы данный пункт был внесен в условия соглашения.
Примерно так выглядит стандартная схема очень популярного в наше время автомобильного «кидалова», построенное на продаже кредитного автомобиля. Продать такой автомобиль вам могут где угодно — на авторынке, через объявление в газете, через Интернет-порталы, занимающиеся куплей-продажей автомобилей, встречались случаи проведение таких уголовно-наказуемых афер и через автосалоны. Покупая такой автомобиль, вы не можете знать, что он в данный момент находится в собственности банка. Не получая оплаты за автомобиль, проданный в кредит, банк подает в суд иск на владельца, который в данный момент владеет этой машиной, то есть на вас.
Тот факт, что процесс купли автомобиля вы проводили в рамках существующего законодательства и не знали о данном нарушении, не является причиной, по которой вы не должны уплачивать ранее оформленный кредит. В данной ситуации на стороне банка стоит и суд, и статья уголовного кодекса о сохранении залога. Если вы откажетесь выполнять судебное распоряжение, автомобиль автоматически у вас конфискуют и выставят на продажу для погашения оставшейся задолженности.
Изменить решение суда в свою пользу можно одним способом — это подать встречный иск на первого владельца вашего автомобиля, что является очень дорогостоящим в материальном плане делом, с не очень радужными перспективами. Даже если вы сможете найти этого преступника, не факт, что он сможет покрыть все ваши затраты, ведь в некоторых случаях «кредитные» автомобили продают, чтобы погасить накопившееся долги.
Существует две всем известные лазейки в законодательстве нашего государства, через которые мошенники проводят авто кредитные махинации и через которые этот бизнес пользуется такой большой популярностью у современных остапов бендеровов. Первая — это возможность изготовления нового талона технического состояния (дальше ПТС) на автомобиль, который имеет залоговый статус. Вторая — разрешение законодательства на «узаконивание» такой покупки, если операция произведена через вторые руки.
Используя поддельный или чужой паспорт, фальшивую справку о доходах, злоумышленник без каких-либо проблем оформляет кредит на любую приглянувшуюся ему в автосалоне машину. Оформив необходимый пакет документов, он забирает автомобиль, и затем, не теряя времени, в пределе от одного до трех месяцев обращается в отделение ГИБДД, где в письменной форме просит выдать ему новый техпаспорт по причине утери предыдущего. На следующий день, получив новый техпаспорт, мошенник благополучно продает данный автомобиль — с покупателями обычно проблем нет — приобрести такой автомобиль по заниженной цене находится очень много желающих.
Поэтому, чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно придерживаться основных правил покупки. Верными признаками «кредитного» автомобиля являются: его цена, документы, большое желание владельцев продать автомобиль.
«Кредитное» авто — это автомобиль, стоимость которого составляет 60-80% от рыночной цены, с небольшим количеством пробега, в отличном, не пользованном состоянии. В такой машине отсутствует весь необходимый каждому автолюбителю минимальный набор — отсутствует магнитола, сигнализация, антикоррозионная обработка, следовательно, и документы на них. Мошенники не желают устанавливать данное оборудование по причине лишних материальных затрат, которые только поднимут общую стоимость автомобиля и имеют небольшую значимость для потенциальных вторичных покупателей. Выходит — проводить данные процедуры просто не рентабельно. Если какое-то оборудование установлено в авто, значит, менее дорогостоящей комплектации в данный момент не было, либо в подарок, в рамках проходящей рекламной акции.
Владельцем автомобиля в любом случае буде физическое лицо (указывается в техпаспорте). Таким образом, машину за один день ставили на учет в ГАИ и в этот же день снимали с учета. Все эти действия должны быть отражены в ПТС. В некоторых случаях, мошенники, чтобы скрыть этот факт от будущих покупателей, получают дубликат вместо ПТС.
«Кредитный» автомобиль покупателю демонстрируют уже с оформленными транзитными номерами, с документами, свидетельствующими о его полной «продажной готовности». Обычно процесс показа проводят в довольно людных местах — возле рынка, метро, магазина — чтобы отвлечь внимание покупателя. Процесс торговли стараются приукрасить подробными сказками о болезни родных, жилищных проблемах — теми, на первый взгляд обыденными проблемами, которые могут потребовать такой суммы денег, которую продавец может выручить от продажи данного автомобиля. Почти во всех случаях демонстрирует авто подставное лицо, фамилия которого отличается от фамилии истинного владельца. Проверить его документы вы не сможете ни при каких условиях, даже при вашем желании оформить задаток. Увидеть настоящего покупателя вы сможете только во время оформления продажи авто. Естественно, получать деньги и пригонять машину будет не он.
Проверить статус автомобиля можно, просто пообщавшись с владельцем, чье имя указано в ПТС. Этот человек обычно ни за что не отвечает — его основные обязанности, это наличие паспорта и роспись в нужных документах. Подбором автомобиля, его цветом, комплектацией занимаются совсем другие люди. Его финансовые поощрения — это до 10% от стоимости авто. Следовательно, он не сможет вам правильно ответить какая комплектация машины, в отделении какой фирмы оформлен страховой полис.
Проверить автомобиль можно еще по телефону, предварительно попросив номер ПТС у владельца автомобиля, в службе автоинспекции. Если вы имеете дело с мошенником, он сразу же посетует на отсутствие в данный момент ПТС, с просьбой перезвонить немножко позже. Я думаю, вы догадались, что в следующий раз вам просто никто не ответит.
Список таких уловок можно продолжать бесконечно. С каждым днем мошенники придумывают новые методы обмана. Поэтому мы, автолюбители, всегда должны быть на чеку, каким бы ни было заманчивым предложение.
Повышенный спрос на заемные деньги породил множество предложений и стал главной причиной конкуренции финансовых структур. Они упростили процедуры кредитования граждан настолько, что это спровоцировало развитие мошенничества при оформлении и выдаче займов. Рассмотрим самые распространенные виды мошенничества с кредитами и схемы, которые используют злоумышленники.
Большинство займов получено наличными на поддельные или украденные документы. По оценке ОКБ, за предыдущий год в 600 банках было выдано около 70 000 таких кредитов на сумму почти 6,6 млрд. рублей.
На чужой паспорт злоумышленники умудрялись за короткий срок набрать займов на сумму до 3 млн. руб. Хуже всего то, что их сложно найти и признать мошенниками.
Утверждает Александр Ахломов, RNS-директор по развитию продуктов ОКБ.
Представители Тинькофф банка рассказывают:
Сегодня трудно вычислить злодеев – они настолько качественно могут подделать документы, что даже тщательная проверка при помощи дорогостоящей специализированной техники не всегда дает положительные результаты.
На проблему украденных документов обратили внимание и в Московском кредитном банке. Сотрудники подтвердили увеличившееся число попыток таких махинаций и всеми силами стараются их предотвратить.
В МКБ за год предотвращено 5 попыток взять ипотечный кредит на подложные документы. Общая сумма ущерба, которого удалось избежать, достигла более 15 млн. руб.
Прокомментировал Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования МКБ.
Как это предотвратить: Берегите свой паспорт, никому и ни под каким предлогом его не оставляйте. Конфиденциальные данные не разглашайте и не проверяйте вслух.
Как это предотвратить: Никаких кредитов или поручительств для знакомых. Помните, что чужая душа – потемки. Лучше дайте взаймы и заранее смиритесь с тем, что деньги вам не отдадут.
Как это предотвратить: Никогда не давайте своих документов даже людям, которым доверяете.
Александр Воронин, директор департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка рассказывает:
Как это предотвратить: Не верьте людям, обещающим платить за вас кредит. Отсутствие договора на посредническую деятельность – первый признак, что к вам обратились мошенники. Не соглашайтесь на получение легких денег, так как придется отдавать гораздо больше. Лучше откажитесь от покупки, которую не готовы оплатить или найдите, у кого занять денег.
Как это предотвратить: Не обращайтесь к неизвестным частным лицам за помощью и не платите за услуги заранее. О паспорте уже упоминалось в первом пункте.
Злоумышленники действуют по схеме: размещают объявления о кредите на крупную сумму под минимальный процент. Когда человек обращается, ему дают на подпись множество документов, разобраться в которых без познаний в юридической сфере невозможно. При этом кредиторы торопят клиента, ссылаясь на время, и он быстро все подписывает. О том, что среди бумаг был договор о продаже квартиры, жертва узнает позже, – когда представители кредитора являются с требованием покинуть жилплощадь.
После подобного шага у заемщика мало шансов доказать, что его обманули. Защитить жертву в такой ситуации практически невозможно – судьи опускают руки, так как человек лично подписал документы на продажу.
Денис Герасимов, партнер адвокатского бюро RBL, рекомендует:
Как это предотвратить: Вычитывайте каждый документ, который вам дали на подпись. Если не понимаете, о чем там речь, обратитесь за помощью к юристу.
Мы рассмотрели лишь мизерную часть возможных способов мошенничества с кредитами. Чтобы не попадаться на уловки злоумышленников, важно не пренебрегать мерами безопасности, уделять внимание собственной финансовой грамотности и в любой ситуации быть крайне бдительным.
Повышенное внимание к личной конфиденциальной информации и подписываемым документам поможет избежать плачевных последствий от деятельности кредитных мошенников.
Александр Сагин, начальник юридического отдела ФНП предупреждает, что:
Человек, который стал объектом необоснованных претензий со стороны банка, может попытаться решить проблему в рамках законодательства. Главное – доказать, что он оказался жертвой мошенников, и деньги не получал (кредитный договор вступает в силу только после принятия средств). При этом нет смысла убеждать сотрудников финансовой организации в своей невиновности, лучше выполнить следующие действия:
Шаг 1. Потребовать у банка копию договора, чтобы ознакомиться с подписями лжезаемщика и предоставленными данными. Подтвердить непричастность клиента, на документы которого оформлен кредит, можно в случае использования недостоверной информации, а также при помощи графологической экспертизы. Этого достаточно, чтобы снять все обвинения.
Шаг 2. Написать на имя руководства банка претензию, указав объективную причину, подтверждающую невозможность получения вами кредита (потеря документов, отъезд, устаревшие данные).
Шаг 4. Если кредитор подал иск о возврате займа, надо подготовиться к судебному процессу и сопутствующим затратам. После признания виновности банка средства будут возмещены (включая моральный ущерб от вымогательств и звонков).
Юрист Александр Дондоков рекомендует потерпевшим от кредитного мошенничества:
Известные финансовые организации вводят дополнительные схемы распознавания мошенничества при получении кредита, используя:
- системы скоринга;
- биометрические параметры;
- бюро кредитных историй;
- внешние источники информации;
- социальные сети.
Эти методы помогают на стадии оформления кредита значительно сузить круг подозрительных личностей. При выявлении злоумышленников данные передают в правоохранительные органы.
В МКБ для распознавания и предотвращения мошенничества внедрили антифрод-системы, задействовали операторов мобильной связи и намерены активно применять биометрию.
В Юникредит банке утверждают, что используют собственные схемы для выявления мошенничества и повышения качества работы партнеров-продавцов с целью защиты репутации банка.
И главное – Росфинмониторинг предоставляет списки подозрительных заемщиков Центральному банку России, который передает их кредитным организациям. Все это дает надежду на то, что в будущем случаи мошенничества будут постепенно сокращаться.