Всегда ли оформляется страховка КАСКО при покупке машины в кредит. Каковы ее основные условия и требования.
Оформление автокредита – это взаимовыгодное сотрудничество банка (кредитора) и будущего автовладельца (заемщика). Первая сторона получает проценты и всю сумму займа (по завершению срока сделки), а вторая – долгожданный автомобиль. Но кредит – это не только плата за «железного коня». На плечи заемщика сваливается еще ряд дополнительных платежей. В том числе и необходимость оформления КАСКО.
Как правило, при покупке машины в кредит оформление КАСКО – обязательное условие. Это вполне логично. Банк делает все возможное, чтобы защитить залоговое имущество от рисков. В случае ДТП, пожара, угона или повреждения кузова вандалами всю финансовую нагрузку несет страховщик. В итоге доволен не только кредитор, но и заемщик. Оформление каско при автокредите – это защита для двух сторон сделки. Минус лишь в том, что все расходы берет на себя заемщик.
Конечно, некоторые банки готовы предоставить заем без оформления КАСКО. Но в этом случае возрастают ставки, снижается срок кредитования и повышается процент первоначального взноса. Как следствие, сделка становится невыгодной для заемщика. Кроме этого, такие условия не распространяются на продукт отечественного автопрома — марки ГАЗ, УАЗ и ВАЗ. Более того, если произойдет авария, на нового владельца ложится двойная нагрузка. С одной стороны, необходимо продолжать выплаты банку, а с другой – тратить средства на ремонт автомобиля.
Важно понимать, что каско автомобиля, купленного в кредит – весьма специфическая услуга. Она имеет целый ряд условий и нюансов, о которых заемщик должен знать:
Но и здесь не все просто. Банк при виде столь упертого клиента может просто отказать в выдаче займа (на это он имеет право). Чтобы избежать такой ситуации стоит выбрать не один, а несколько вариантов. Как следствие, банк будет вынужден отдать предпочтение одному из них. При этом вы всегда можете сэкономить. Важно выбирать компании, которые предоставляют каско с франшизой при автокредите. Таких сегодня достаточно. Главное – поискать.
Есть еще один момент. Страховка КАСКО оформляется на один год, а автокредит – на 3-5 лет. Если условия одного страховщика не подошли, по завершении срока договора его можно заменить. И снова-таки, банк должен узнать заранее о такой «рокировке», в противном случае могут быть проблемы.
Страховка КАСКО – противоречивая услуга. С одной стороны она приводит к существенной переплате, а с другой – защищает от рисков. Но все-таки не стоит забывать, что автокредит связан с большими деньгами. Лучше один раз переплатить несколько тысяч, чем потом оказаться «по уши» в долгах.
Приобретение автомобиля, особенно нового, всегда радостное событие. А используя кредитные средства можно совершить такую покупку сразу, даже не имея всей суммы. Сегодня банки предлагают довольно интересные условия, и вполне приемлемые процентные ставки. Помимо процентов многие кредиторы предусматривают в качестве сохранения обеспечения, страхование КАСКО для всех видов транспортных средств, находящихся в залоге. Рассмотрим, на каких условиях предлагается КАСКО на кредитный автомобиль.
Оформления таких страховок в первую очередь выгодно банкам. Полис в основном предназначен для избежания возможных неприятностей, связанных с порчей, уничтожением или кражей залогового автомобиля.
Кредитные организации стараются не подвергать особому риску свои средства, поэтому отказ от страхования порой влечет к отказу в выдаче кредита, хотя законодательством не предусмотрена обязательность данной процедуры. Основной интерес залогодателя заключается в том, чтобы сохранить залоговое имущество в таком состоянии, которое позволит при возникновении определенной ситуации его продать. Тем самым банк возместит материальный ущерб, в случае невозможности плательщика по кредиту возврата денежных средств.
Для решения подобных ситуаций и предусматривается обязательность оформления заемщиком КАСКО. Кредиторы предлагают страхование только в тех страховых компаниях, которые у них аккредитованы и которым они полностью доверяют.
Срок страхования КАСКО составляет 1 год. При отсутствии у клиента денежных средств, банк может предложить включение стоимости КАСКО в сумму выдаваемого кредита, на год либо полный срок кредитования. За это банки обычно увеличивают сумму первоначального взноса.
Процедура оформления КАСКО очень простая и включает в себя несколько основных этапов. Для вашего удобства предлагаем ознакомиться с процедурой страхования.
| Воспользоваться калькулятором | Первое что вам предстоит сделать — это воспользоваться удобным калькулятором на нашем страховом портале.
Для получения расчета будьте готовы указать:
После того как все необходимые данные будут корректно указаны, вам потребуется кликнуть получить расчет. В полученном расчете будет указана программа и размер страховой премии по каждой страховой компании. Все что вам необходимо сделать, это внимательно изучить условия и отправить заявку на оформление. |
| Отправить заявку | Сразу стоит отметить, что оформить КАСКО в режиме реального времени не получится. Все страховые компании выдают продукт исключительно в офисе, после проверки полного пакета документов и осмотра транспортного средства. |
| Договорится о встрече | Как только уполномоченный сотрудник страховой компании получит вашу заявку, он сразу вам позвонит и уточнит удобное время и дату для визита в офис.
Также во время разговора специалист компании:
|
| Подготовить документы | Обращаясь в офис страховой компании необходимо иметь при себе полный пакет документов. Как провело, перечень документов во всех компаниях един и включает в себя:
Если с момента производства транспортного средства прошло более 3 лет, то страховщик может дополнительно запросить бланк диагностической карты, чтобы убедиться, что автомобиль находится в исправном состоянии. |
| Предоставить машину | Получить бланк договора добровольного страхования владелец транспортного средства сможет только после того, как уполномоченный сотрудник проведет осмотр. Необходимо учитывать, что на осмотр необходимо предоставить чистый автомобиль, с полным комплектом ключей. |
| Получить комплект документов | Последнее, что останется сделать, это подписать все необходимые бланки и квитанции, внести оплату и получить комплект документов на руки.
По итогам визита, у автолюбителя на руках должен остаться:
|
Как видите, процедура добровольного страхования очень простая и займет по времени не более 30 минут. Благодаря интернету вы можете подобрать необходимую для себя программу страхования и избежать дополнительных услуг, в результате которых стоимость продукта будет значительно увеличена.
Также благодаря электронной заявке вы сможете в дистанционно обговорить все условия по договору КАСКО и записаться на встречу в любое удобное для себя время.
Наличие такой страховки дает возможность оформить кредит на более выгодных условиях с минимальным пакетом документов и под процент ниже, чем при ее отсутствии.
Кредиторы, предоставляющие более лояльные требования, могут увеличить первоначальный взнос, процентную ставку и необходимость предоставления заемщиком других дополнительных расходов. Также расширяется пакет документов, подтверждающих финансовое состояние клиента и его официальное трудоустройство.
Очень сильно отличаются и требования банков к продавцам автомобилей. Одни банки сотрудничают только с автодилерами, другие работают с любыми автомагазинами, при условии подтверждения полной диагностики. Наличие таких требований предусматривает дополнительные финансовые расходы, да и времени на проведение таких мероприятий уйдет немало.
Для экономии своих средств, при оформлении КАСКО, некоторые автовладельцы заключают договор страхования с условием включения франшизы.
Вид франшизы может быть выражен в процентном отношении к сумме договора, либо в фиксированной ставке. Такая услуга позволяет снизить стоимость страховки, однако при возникновении страхового случая сумма франшизы вычитается из суммы каждого страхового возмещения.
Поэтому при наличии франшизы мелкие повреждения, полученные в результате ДТП, водителю придется восстанавливать за свой счет. Данный вид страхования принимается далеко не всеми банками, поэтому прежде чем заключить договор, необходимо уточнить у кредитора возможность такого страхования.
Страховая сумма по договору может быть:
| Агрегатной | При оформлении агрегатного страхования первоначальная сумма снижается на суммы страховых выплат. Поэтому при необходимости полного восстановления вашего авто после нескольких ДТП сумма возмещения будет меньше. |
| Неагрегатной | При неагрегатном страховании сумма договора не меняется и не зависит от наличия страховых выплат. В этом случае сумма возмещения будет равна сумме договора. Правда стоимость страховки с неагрегатной суммой будет выше процентов на 10. |
Многие страховые компании допускают оплату страхового взноса в рассрочку, правда за такую услугу есть возможность его увеличения. Прежде чем оформлять страховку на этих условиях, необходимо уточнить, принимается ли такую финансовая организация.
Ответ на этот вопрос нужно искать в договоре кредитования. Как правило, в случае отсутствия договора страхования залога, банки предусматривают штрафные санкции в виде повышения процентных ставок либо предусматривают конфискацию транспортного средства. Также существует риск угона либо возможности попасть в ДТП.
В случае отсутствия возможности восстановления авто вся ответственность по гашению кредита ложится на автовладельца. Страхование залогового имущества производится на сумму задолженности по кредиту, поэтому и сумма страховки будет уменьшаться.
Зачастую договор страхования заключается с возможностью его продления. В этом случае получается достаточно экономично. Если вас перестали устраивать тарифы вашей страховой компании, а другая предлагает более выгодные условия, вы можете поменять ее, при желании. Поэтому решение о продлении страховки каждый принимает сам.
Не секрет, что при расчете стоимости можно заменить, что стоимость кредитной страховки в несколько раз выше. С чем же связана такая разница? Все очень просто! Не секрет, что страховые компании активно сотрудничают со страховщиками. В результате этого предлагают оформить продукт прямо у них в офисе.
За свои услуги кредиторы получают агентское вознаграждение, в размере 10-20% от стоимости продукта. Получается, чем выше стоимость договора страхования, тем выше размер дохода. Именно поэтому кредиторы пытаются «навешать» как можно больше опций, которые ведут к удорожанию продукта.
О страховых брокерах
Отзывы о брокерах
Агенты из страховых компаний действуют в интересах страховой компании, а брокеры — в интересах страхователя
КАСКО по компаниям :
Отказаться от оформления КАСКО можно только до подписания договорного соглашения. Сделка не состоится, банк не даст кредит, если ему не подходят такие условия.
Если же банк предоставит кредитные средства без оформления страховки, тогда заемщик может ожидать следующих последствий:
- Процентная ставка на порядок выше. Банки, предоставляющие авто кредит без предварительного страхования, компенсируют вероятные риски за счет прочих договорных условий – увеличивают процентную ставку по кредиту, вводят дополнительные комиссии. Если подсчитать общую сумму подобных переплат, то приблизительно выходит стоимость не оформленной страховки КАСКО.
- Сокращение периода возврата кредитных средств. Один из методов сокращения банком собственных рисков. В результате заемщикам предлагается кредит сроком всего до 2-3 лет (при оформлении КАСКО – 5-7 лет).
- Снижение суммы займа. Данное условие тоже относится к сокращению рисков для банка. Суммы заемных средств, предоставляемых банком без страховки, и со страховкой могут отличаться в несколько раз. Чаще всего на приобретение авто банк предоставляет кредит без страховки не более 1 млн. руб., в результате выбор транспортного средства для заемщика существенно ограничен, то есть доступными будут только бюджетные варианты.
- Размер первоначальной суммы взноса на порядок выше. По условиям большинства банков заемщик обязан внести первый взнос – половину стоимости авто. Это намного больше, чем при заключении стандартного договора.
- Предоставление документов, подтверждающих платежеспособность заемщика. Чаще всего такими документами является выписка о заработной плате, рабочем стаже.
Также одни банки без оформления страховки КАСКО предоставляют кредитные средства лишь на ТС уже бывшие в эксплуатации, а другие, наоборот, только на новые. В результате заемщик ограничен в выборе марки машины. Оформление кредита без страхового соглашения – это всегда для клиента дополнительные ограничения.
Это зависит от условий кредитного соглашения. В некоторых банках страховка КАСКО оплачивается сразу в полном объеме. Но чаще внесение страховых платежей осуществляется на протяжении всего периода кредитования. Клиент в данном случае не имеет права менять условия сделки, иначе в отношении него банк применит определенные санкции.
Еще может быть вариант страхового платежа на второй год после подписания кредитного договора не на всю стоимость авто, а только на сумму, которую заемщик остался должен банку. К примеру, полная стоимость транспортного средства – 500 тыс. руб., заемщик за первый год действия кредитного договора погасил – 200 тыс. руб. Соответственно страховка оформляется на оставшийся долг – 300 тыс. руб.
Клиент может принимать самостоятельно решение о продлении страховки только после досрочного погашения кредитных обязательств, после чего прекращаются его договорные отношения с банком, автомобиль становится его собственным имуществом. Так как КАСКО считается добровольным типом страхования, решение о продлении страхового полиса владелец автомобиля принимает самостоятельно.
Последствия неуплаты КАСКО в зависимости от условий договорного соглашения могут быть самыми «плачевными». При отсутствии платежей по страховке банк может это расценивать, как не соблюдение условий кредитного договора, вследствие чего предпринять следующие меры:
- Расторгнуть договорные соглашения.
- Требовать досрочное погашение долговых обязательств.
- Поменять условия договора, которые для заемщика будут менее выгодны.
- Наложить штрафы.
Для выдачи авто кредита многие банки требуют оформления клиентом КАСКО страхования. Для получения страховки требуются лишние финансовые средства, поэтому заемщики всячески пытаются ограничиться в необязательных платежах, ищут способы, чтобы не оформлять страховку.
Каждый заемщик задается вопросом – можно ли не покупать страховку, каких ждать после этого последствий? Необходимо разобрать вероятные варианты кредитования без оформления страховки, проанализировать, будет ли это выгодно.
Большая часть банков даже не желает принимать заявки на оформление кредита от клиентов, не оформивших страховку КАСКО. Официально такое требование не предусмотрено, но считается обязательным, так как любой банк имеет право диктовать собственные условия кредитования, соответственно может не дать кредит.
КАСКО выгодно банку, предоставляющего кредитные средства. Данное требование помогает банку минимизировать собственные риски. Сущность авто кредита заключается в следующем: автомобиль, приобретенный в кредит, до полного погашения долга является собственностью банка, как гарантия возврата заемных средств. К примеру, если клиент становится неплатежеспособным, соответственно не платит по кредиту, банк вправе изъять у него автомобиль и выставить на продажу для возвращения заемных средств.
Понятно, что банку важно иметь гарантии сохранности собственного имущества, поэтому он предпринимает все возможные меры для минимизации рисков его потери. Оформление страховки чаще осуществляется за счет заемщика, чем банку гарантируется возмещение ущерба, нанесенного при повреждении, угоне ТС.
Заемщику также в определенной степени выгодно КАСКО страхование. Например, при возникновении страхового случая заемщик получает возможность возмещения убытка за счет страховой организации, то есть на полученные денежные средства по страховке он может выполнить ремонт автомобиля, приобретенного в кредит. Соответственно, если авто не было застраховано, все расходы ложатся на самого заемщика. А заемные средства банку возвращать придется в любой ситуации, даже если транспортное средство угнано, полностью уничтожено.
Весомое преимущество КАСКО – возможность получения кредита на наиболее выгодных условиях заемщику. Процент по кредиту без страховки намного выше. В результате получается, что заемщик просто отдает банку сэкономленные денежные средства на страхование авто, чем минимизирует его риски.
Но выгода от страхования будет иметь место, если договорное соглашение подписано на выгодных условиях клиенту с надежным «страховщиком», то есть страховка охватывает по максимуму все потенциальные риски. Право подбирать страховую компанию чаще банк оставляет за собой, поэтому клиенту ничего не остается, как соглашаться на предложенные условия страхования.