Как оформить кредит на машину с пробегом

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕКогда средств на покупку автомобиля недостаточно, существует вариант оформления автокредита, который выдается банком, в том числе, и на б/у авто. С помощью заемных средств граждане становятся владельцами машин с минимальными собственными вложениями. Тщательный анализ ситуации на рынке автокредитования, а также учет особенностей покупки подержанных легковых и грузовых машин позволят купить отличное транспортное средство с минимальной процентной переплатой.

Выбор оптимальной программы – залог выгодного оформления сделки с учетом потребностей и платежных возможностей клиента. Существуют определенные ограничения, требования со стороны банка, обеспечивающие безопасность сотрудничества и гарантируя возврат средств.

Современные предложения по автозаймам предполагают возможность оформления машин б/у не только через авторизированный салон, но и на рынке через физических лиц. При должном старании можно найти отличные условия финансирования с низкой процентной ставкой, с возможностью выбора автомобиля нужной марки и модели, даже если машина не новая.

Кредит на б/у авто позволит в течение короткого срока стать владельцем транспортного средства, не требуя от заемщика сколь бы то ни было существенных расходов. Однако, прежде чем подписать кредитный договор с банком, необходимо оценить, насколько оправданна покупка в кредит и выгодно ли подобное приобретение:

Процентная переплата может привести с существенному росту итоговых затрат на покупку. Возможно, лучшим вариантом станет дождаться, пока сумма накоплений будет достаточна для самостоятельного приобретения без привлечения денег кредитора и оплаты дорогостоящей страховки по объекту залога. Тем более что ставка на подержанные машины будет выше, а накопить деньги на машину с пробегом гораздо проще, чем на новую.
В течение всего периода оригинал ПТС будет храниться у залогодержателя, что делает невозможным дальнейшую продажу машины, если автомобилист решит поменять транспортное средство до окончания выплаты кредита.
Большинство программ кредитования предполагают ограничение списка машин, доступных к покупке. Как правило, это машины из салона, где действуют более высокие расценки, а также модели определенных автопроизводителей.
Банку важно иметь гарантии сохранности объекта залога, по крайней мере, пока заемные средства не будут возвращены. Однако, страховые компании с осторожностью оформляют полис КАСКО на старые машины с большим пробегом. В результате, подыскать приемлемый вариант страхования может быть сложно.
Если заемщик отказался от КАСКО либо получить полис невозможно, необходимо быть готовым к большой переплате по повышенной ставке банка.

Данные обстоятельства должны быть тщательно взвешены перед тем, как согласиться на оформление кредитных обязательств.

Иногда для приобретения машины не обязательно наличие первого взноса. В некоторых салонах действуют программы оформления покупки с нулевым первоначальным взносом. Подобные программы являются единственным выходом, когда транспорт требуется срочно, а средств у будущего автомобилиста нет совсем. Следует быть готовым, что банк предъявит более высокие требования по остальным условиям сделки:

годовая ставка выше, чем по стандартным вариантам с взносом по кредиту;
необходимость дополнительного финансового обеспечения;
подтверждение материального благосостояния клиента и его финансовых возможностей.

Как правило, кредит без каких-либо начальных вложений со стороны заемщика предполагает обязательное предоставление справок о хороших доходах автомобилиста, которые позволят ему выплачивать долг в соответствии с ежемесячным графиком.

В отличие от ипотеки, закон не выдвигает обязательного требования страховать залоговый объект с помощью КАСКО, однако в целях финансовой безопасности изменятся условия программы кредитования. Без наличия страховки КАСКО автокредит выдают под повышенные, в среднем на 2 пункта, проценты.

В зависимости от выбранной программы, клиент финансового учреждения может взять машину тремя способами:

Через дилера в автосалоне оформляется большинство автокредитов. Подобные сделки хорошо отработаны на практике и поставлены на поток. Дилер гарантирует безопасность при совершении покупки и юридическую чистоту документации. Получение машины с пробегом в автосалоне – самый легкий способ стать автовладельцем с наименьшим риском в отношении качества автомобиля и законности документов. За высокий сервис и безопасность дилер берет определенную плату, которая зачастую уже заложена в стоимости транспортного средства. По этой причине найти действительно дешевое средство передвижения в автосалоне бывает сложно. На помощь могут прийти различные акционные предложения, позволяющие купить авто с большой скидкой. Выбор автодилеров ограничивается организациями, сотрудничающими с конкретным банком. Поэтому, при выборе кредитора приходится исходить из разрешенного списка партнеров.
Привлечение услуг автоброкера позволит проанализировать все имеющиеся варианты получения заемных средств и даже согласовать предварительное одобрение по наиболее выгодным программам. Брокер будет исходить из текущих возможностей и предпочтений автомобилиста, отправляя предварительные запросы по самым выгодным программам.
Покупка у физлица. Машину вы можете найти на специальных частных площадках (рынках) либо через интернет-ресурсы с объявлениями (Авито, Дром). Данные сделки требуют самостоятельного составления ДКП, а также подготовки и проверки действительности представленных продавцом документов. Покупка у обычных граждан не всегда происходит на рынке и наличными. Есть множество онлайн площадок, на которых идет активная торговля авто с пробегом. Вместе с заемщиком рискует и банковская организация. По этой причине предложение кредиторов по финансированию покупки у частного лица весьма ограничено.

Процедура оформления кредита на подержанный автомобиль мало отличается от действий по согласованию автозайма на новый транспорт.

Рекомендуется придерживаться следующей схемы:

Подбор автомобиля, проверка технического состояния на предмет, какие дефекты могли остаться незамеченными.
Поиск кредитной программы, предусматривающей покупку б/у автомобиля.
Подготовка и подача документов. Предварительно заказывают заключение об экспертной оценке ТС.
После одобрения банка заемщик может оформить полис КАСКО.
Заемщик заключает договор, а средства перечисляют продавцу по указанным при подаче реквизитам.

Так как предложений кредитования покупки автомобилей с пробегом не так уж много, следует заранее изучить возможные варианты программ и учитывать их при подборе будущего транспортного средства.

Следующая таблица содержит актуальную информацию о действующих программах, доступных для физических лиц:

Наименование банка	Описание программы	Сумма, руб.	Ставка	Доля 1-го взноса, %
ВТБ 24	Покупка легкового авто	До 10 млн.	11,9	20,0
«Связь Банк»	Возможно оформление без КАСКО	До 6 млн.	17,5	20,0
МКБ	Кредит на легковую иномарку или микроавтобус	До 4 млн.	15,5-18,0	15,0-20,0
«Локо Банк»	Иномарка с пробегом, не старше 5 лет, с обязательным КАСКО	До 3 млн.	16,4	25,0
«Центр-Инвест»	Покупка только через салон. Возможно поручительство.	10 млн. (по доходам клиента)	14,0	10,0
«Русфинанс»	Возможно оформление без КАСКО (ставка на 2-3% выше) на авто до 6 лет к моменту закрытия долга.	6,5 млн	15,9-18,9	20,0
«ЮникредитБанк»	Авто в возрасте до 10 лет.	4 млн	17,9	15,0

Сведения о каждой из программ можно найти на официальных сайтах кредитных учреждений. С помощью калькулятора будущий заемщик может оценить свои шансы на получение кредита, а затем направить онлайн запросы в выбранные организации.

Можно ли оформить автокредит на машину с рук? Да, такая возможность существует, и сейчас всё больше банков расширяют спектр услуг, предлагая кредиты на покупку автомобиля у частных продавцов. Конечно, такая машина обойдётся покупателю намного дешевле, но сделка таит в себе большой риск и для заёмщика, и для банка. Продавец-частник не несёт практически никакой ответственности за товар, поэтому банк рискует получить в залог неликвидный автомобиль, который не удастся продать. Покупатель рискует купить битую или угнанную машину, что потом может обернуться большими проблемами. Каковы основные правила покупки автомобиля с рук?

Многие банки вообще отказываются работать с частными продавцами, поэтому первый вариант – использовать автосалон в качестве комиссионного магазина. Владелец машины оформляет продажу в салон, машина проходит полную проверку, после чего покупатель может приобрести её с помощью банковского кредита. Плюс – сделка окажется чистой, так как салон может провести и криминалистическую экспертизу, и проверить, не находится ли автомобиль уже в залоге у банка. Минус – за услуги салона придётся заплатить достаточно большую сумму. Такое решение выгодно тем, что позволяет воспользоваться кредитом в большинстве банков.

Существует ещё два способа, которыми можно выполнить оформление покупки автомобиля с рук. Какой из них окажется наиболее выгодным – решать покупателю.

Можно воспользоваться специальными банковскими программами, допускающими приобретение машины у частного лица. Такая покупка обязательно требует проведения оценки в аккредитованной компании, эту операцию оплачивает заёмщик. Оценка определит точную стоимость автомобиля, от которой и будет зависеть сумма выданного кредита. Банки выдвигают ограничения к возрасту автомобиля: к примеру, на отечественные и китайские машины старше 5 лет кредиты выдаются крайне редко, и это можно легко объяснить.

Автомобиль находится в залоге и подлежит перепродаже в случае невыплат. Подержанную российскую машину очень сложно продать по выгодной стоимости, и в итоге банк может остаться в убытке. Кроме того, кредитная организация обязательно проверит историю машины: невозможно получить займ на приобретение транспортного средства, побывавшего в ДТП.

Если, к примеру, начинающий водитель хочет приобрести недорогую подержанную машину по низкой цене у своего знакомого, можно получить потребительский кредит. Он не является целевым, поэтому машина не будет числиться в залоге, а займ можно получить без указания причин. Средства потребительского кредита можно использовать на любую покупку, не требуется оплачивать услуги оценщика и автосалона.

Недостаток этого способа – высокая процентная ставка, так как такой тип кредитования является для банка самым рискованным. Заёмщик должен будет подтвердить свою платёжеспособность, собрав большое количество документов, кроме того, проверяется кредитная история.

Покупка с рук автомобиля в кредит всегда таит большой риск, поэтому самый надёжный вариант – выбор автомобиля у хороших знакомых. В этом случае вы будете знать всю историю машины, что позволит определить её точную цену. Прежний владелец может рассказать всё о выполненном техобслуживании, перекраске, возможных авариях и т. д. Всё равно нужно внимательно ознакомиться с ПТС и сервисной книжкой, в которых должны быть зафиксированы сведения обо всех предыдущих владельцах и проведённом в разных городах ремонте.

Процедура покупки автомобиля с рук по частным объявлениям начинается с тщательного осмотра и проведения криминалистической экспертизы. Она позволит выявить все «тёмные пятна» в истории автомобиля. Машина может оказаться угнанной или разыскиваемой из-за участия в ДТП, и такая покупка грозит новому владельцу серьёзными неприятностями. Кроме того, нужно проверить, не является ли автомобиль кредитным. Предмет залога в случае невыплаты переходит в собственность банка, а новый владелец останется и без денег, и без транспорта.

Процесс покупки автомобиля с рук лучше начинать после профессиональной экспертизы в любом автосервисе. Если продавец от неё отказывается, лучше искать другой вариант.

Покупатель подаёт заявку в банк, занимающийся кредитованием подержанных автомобилей, приобретённых у частных лиц. Она будет рассмотрена в установленный срок, и после одобрения нужно будет за указанное время найти подходящую машину.
Покупатель выбирает автомобиль с помощью объявлений в СМИ, на авторынке или у своих знакомых. Участники сделки составляют договор купли-продажи, его лучше заверить у нотариуса.
Покупатель выплачивает продавцу первоначальный взнос, о чём обязательно выдаётся расписка.

Участники сделки обращаются в банк, и после оценки автомобиля и проверки документов на счёт продавца перечисляется нужная сумма. Машина переходит в собственность нового владельца, который обязан поставить её на учёт и передать ПТС на хранение в банк.

Оформление покупки автомобиля с рук в кредит обычно занимает достаточно много времени и требует дополнительных расходов на экспертизы и оценку. К тому же, банки обычно требуют сразу заключить договоры ОСАГО и КАСКО, так как машина является залоговым имуществом. В этом плюс потребительского кредита, который позволяет обойтись минимумом формальностей.

Если планируется покупка с рук автомобиля, документы в кредит лучше подавать в организации, уже давно занимающиеся подобными сделками. «Русфинанс банк» позволяет приобрести подержанный отечественный автомобиль по ставке от 19 до 26% годовых, размер ставки будет зависеть от первоначального взноса, покупать машину можно у любого продавца. Минимальная сумма здесь составляет 50 000, максимальная – 250 000.

В банке «Советский» действует программа «Из рук в руки», по которой можно получить займ на покупку подержанной машины не старше 7 лет. Ставка равна 18%, она начисляется на остаток задолженности.

Если человеку очень нужен автомобиль, но денег в обрез, а новое авто даже в кредит брать слишком дорого, можно обратить внимание на подержанные машины. Кредиты на их покупку предлагает сейчас огромное количество банков. Будущему владельцу «железного коня» с пробегом остается сравнить условия и выбрать себе кредитора «по душе».

Стандартные условия

Стандартные условия такого автокредита предполагают, что заемщик покупает легковую машину отечественного или иностранного производства с пробегом. Покупка должна быть совершена в автосалоне, при этом транспортное средство необходимо застраховать (условия у банков разные). Размер первоначального взноса, как и в случае с покупкой нового авто, колеблется в пределах 15-20% стоимости автомашины (классика – 15%).

Важно отметить, что при покупке подержанного авто почти всегда требуется его обязательное страхование. А если таковое прямо не требуется, банк запросит заключение независимого оценщика. Другими словами, в плане страхования условия по кредиту на покупку подержанной машины жестче, чем на приобретение новой.

На этом стандартная часть закачивается: каждый банк диктует свои условия, о которых речь пойдет ниже.

Возникает вопрос: как быть, если человек покупает машину у частного лица? В таком случае кредит придется брать нецелевой («на неотложные нужды», «экспресс» и т.д.). Дело в том, что банки предпочитают не связываться с транспортными средствами, реализуемыми без посредства автосалонов, справедливо считая, что такая операция заведомо несет в себе более высокий риск. Как результат, купить автомобиль у частного лица по автокредиту нельзя.

Что нужно знать

1. Если вы уже выбрали марку и модель машины, первым делом обратите внимание на партнерские программы банков. Дело в том, что доля подержанных авто в салонах у дилеров очень мала – а это значит, что вас ждет томительное ожидание в очереди за транспортным средством. Партнерская программа поможет сократить ожидание: благодаря сотрудничеству банка с официальным дилером или производителем автомобиль желаемой марки можно купить по специальному кредиту. К числу таких марок относятся, например, Лада, Ford, Opel, Renault. Существует и особая (очень узкая) категория банков, в которых можно взять кредит на одну-единственную марку. Например, специализированный «Тойота-банк» предоставляет линейку из 12(!) автокредитов на приобретение любых моделей бренда Toyota – подержанное авто этой марки можно купить по одному из трех кредитов спецбанка. Условия кредитов «Тойота-банка» сложно назвать мягкими, но это логично: Тойоту к бюджетным маркам не отнесешь.

2. Если ни одна из программ вам не подошла или любимая марка в них попросту не участвует, нужно обратиться к «обычным» автокредитам. На что обратить внимание при выборе?

— Первый пункт – классика «кредитного» жанра: лучший кредитор – ваш зарплатный банк. Как вариант, кредитором может быть банк, в котором у вас уже сформирована «хорошая» кредитная история . В обоих случаях есть вероятность, что вам предоставят автокредит по пониженной ставке.
— Второе: «быстро и дорого» против «дольше, но дешевле». Если вам принципиально купить автомобиль побыстрее или ваш «белый» доход слишком скромен, чтобы вызвать у банка уверенность в вашей платежеспособности — берите экспресс-автокредит или «автокредит по двум документам». И будьте готовы к переплате: ставка по таким кредитам гораздо выше, даже если этот банк «выдает» вам зарплату. Если же принципиальна экономия денег, не поленитесь сравнить условия самых разных банков. Не только крупнейших, зачастую менее крупные банки организуют очень интересные акции по автокредитам.
— Третье: сравните условия. Здесь всё настолько индивидуально, что этому пункту мы посвятим самостоятельный раздел.

Процентные ставки

Разброс ставок достаточно велик: от 9-15 до 18-25% (по экспресс-автокредитам). Отметим, что далеко не все банки имеют специальные кредиты на покупку подержанных авто – так, автокредиты Сбербанка , АкБарса, Россельхозбанка и других можно получить как на новую легковушку, так и на подержанную. Разумеется, ссуду на «б/у» автомобиль дадут под чуть более высокую процентную ставку. Например, «Автокредит» Россельхозбанка – это от 12,5 на новое авто и от 16% годовых — на подержанное.

Другая группа банков выдает специальные кредиты под приобретение именно подержанных машин. В эту группу входят, например, Локо-банк, Союз. Любопытно отметить, что кредит на подержанное иностранное авто в большинстве случаев обойдется дешевле. Да и в целом по рынку кредитов на покупку подержанного автомобиля зарубежной марки предлагается в разы больше, чем на покупку автомобиля российского.

В любом случае точный размер ставки зависит от срока кредита и размера первоначального взноса. Нетрудно догадаться, что человека, готового внести, к примеру, сразу 30% стоимости кредита, банк отблагодарит более низкой ставкой по кредиту. Но если оставшуюся сумму заемщик берет на очень короткий срок (3-6 месяцев), ставка автоматически возрастает: банк не хочет упускать прибыль, которую получал бы с более «длинного» кредита.

Плюсы и минусы
Подчеркнем: здесь речь именно об оформлении подержанной машины в кредит , а не о плюсах и минусах обладания таким авто. Итак, плюсы: — меньшая стоимость автомобиля (по сравнению с новым) — возможность стать быстро собственником неплохого автомобиля — покупка в автосалоне (обязательное условие автокредита) надежнее, чем «с рук» Минусы: — длинная очередь из-за дефицита б/у автомашин в салоне — более высокая процентная ставка по кредиту — к машинам предъявляются жесткие сроки по возрасту, пробегу и т.д. Даже с учетом более высоких ставок кредит на покупку машины с пробегом обойдется дешевле, чем на приобретение новой. Однако при этом заемщику следует помнить, что экономия денег почти неизбежно обернется бОльшими затратами времени и более жесткими условиями, предъявляемыми банком к покупаемому автомобилю.