Как отказаться от каско при автокредите на первый

Когда автолюбитель приобретает свой первый автомобиль, он еще не очень хорошо понимает разницу между КАСКО и ОСАГО. В связи с этим у него возникает вопрос, что из представленных документов является обязательным, а от чего можно отказаться.

Мы более подробно рассмотрим такие вопросы, как: обязательно ли КАСКО, существуют ли способы обойти дополнительные услуги, КАСКО при автокредите, как отказаться от страхования и другое.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 288-16-72 . Это быстро и бесплатно !

Для ответа на этот вопрос рассмотрим разницу между страховыми полисами КАСКО и ОСАГО. Последний расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности, что сразу же говорит автолюбителю о необходимости приобретения документа. Данный страховой полис необходимо всегда иметь при себе, поскольку эту бумагу потребуется показывать инспектору ГИБДД при проверке.

КАСКО, в свою очередь, представляет собой полис добровольного страхования движимого имущества, а именно транспортного средства. В отличие от ОСАГО, его совершенно не обязательно делать.

Кто-то думает: брать или не брать, если можно не покупать, зачем тратиться? Но большинство собственников средств передвижения предпочитают заключать договор КАСКО, чтобы застраховать себя от материального ущерба, поскольку это выгодно после ДТП, несчастных случаев, вандализма и прочих обстоятельств, которые могут негативно отразиться на состоянии кошелька собственника ТС.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.15 имеются следующие права и обязанности у сторон страхования:

страхователь может отказаться от договора страхования в течение 5 дней с момента приобретения полиса. Отказ проводится в рабочем порядке (о том, как досрочно расторгнуть договор КАСКО мы писали в этой статье).

Если клиент успевает расторгнуть договор добровольного страхования до истечения указанных 5 дней, страховщик обязан выплатить обратно страховую премию, которая была перечислена страхователем на счет компании в уплату полиса. Из страховой премии делаются соответствующие удержания.

Выплата денежных средств проводится страховщиком в пользу страхователя, отказавшегося от полиса, в срок до 10 дней.

Данное действие далеко не обязательно, если договор заключался самим страхователем со страховой компанией. Но не в случае, когда на этом настоял банк. Эту ситуацию мы осветим позже.

Еще один вариант — полностью закрыть старую страховку и оформить новую, на более выгодных условиях, у конкурентной страховой организации (о том, какие страховые компания пользуются большей популярностью у потребителей, мы писали в этой статье). Или же вообще отказаться от использования полиса добровольного страхования движимого имущества.

Дополнительные услуги нередко предлагаются страховыми агентами во время оформления договора добровольного страхования объекта движимого имущества. Причем в некоторых организациях может дойти до навязывания услуг, что противоречит законодательству.

О том, что страхователь не планирует пользоваться дополнительными услугами, ему потребуется сразу известить страховщика. Если это не возымеет никакого эффекта, клиент имеет право обращаться напрямую в РСА или направлять исковое заявление в суд.

Чаще всего, когда покупается первый автомобиль, его приобретают с помощью банковских услуг автокредитования. Если обратить внимание на структуру кредитного договора с банком на покупку автомобиля, можно заметить, что оформление страхового полиса КАСКО для покупателя обязательно в течение всего периода нахождения машины в залоге у кредитной организации.

В связи с этим у человека встает вопрос, отказываться ему от КАСКО или нет. До заключения договора кредитования можно отказаться от оформления страховки, но тогда выдача кредита не будет произведена. Либо банк выдаст средства с гораздо более высокими ставками — до 30% годовых. Плюс во время выплаты кредита могут иметь место различного рода комиссии. Например, за обслуживание кредитного счета, ведение кредитного досье и прочей документации.

Если срок не превышает полугода, не обязательно оформлять полный годовой КАСКО и затем от него отказываться. Достаточно заключить краткосрочный договор, который будет действовать до закрытия кредита (в каких страховых компаниях выдают КАСКО на полгода или на месяц?).

Как упоминалось выше, можно отказаться от приобретения полиса еще на этапе заключения договора кредитования. Если же полис КАСКО был куплен сразу после взятия кредита, то потребуется сначала подождать, пока истечет срок действия договора с СК.

Как только закончится срок действия страховки, потребуется обратиться в банк. Кредитная организация может позволить сэкономить на приобретении новой страховки, если у клиента за прошедший год наблюдалась хорошая кредитная история, которая может выражаться:

частичным досрочным погашением долга;

отсутствием просрочек в проведении выплат в пользу банка;

наличием некредитных продуктов в этой же организации и т. д.

Наиболее простой способ сделать поблажку — позволить приобрести полис КАСКО не в одной из аккредитованных банков страховых организаций, а в другой, где будут действовать более щадящие условия приобретения и цена будет более демократичной (о том, где купить КАСКО дешево, мы писали тут).

Если в дальнейшем при истечении срока действия КАСКО от кредита останется не так много, то в большинстве случаев можно будет не беспокоиться о приобретении нового полиса.

Например, перевод договора кредитования с оформлением страховки на позицию договора, не требующего покупки полиса, но имеющего более высокие проценты. Также это могут быть штрафы и пеня. Либо банк в течение месяца может потребовать возвращения кредита.

Величина первоначального взноса для автокредитования без КАСКО нередко вырастает до 60% от общей стоимости автомобиля. Плюс потребуется предоставить гораздо большее количество документов в кредитную организацию для оформления кредита, который будет выдан на более жестких условиях.

В данном сюжете вы узнаете, чем лучше руководствоваться при выборе страховой компании.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 288-16-72 (Москва)
+7 (812) 317-60-07 (Санкт-Петербург)

За пользование кредитом на автомобиль заемщику приходится платить комиссию на обслуживание кредитной линии, услуги страхования жизни и годовой процент. Кроме этого банки требуют оформление страхования транспортного средства. Рассмотрим, обязательно ли платить КАСКО при автокредите и можно ли сэкономить эту сумму для первых ежемесячных платежей.

Сейчас практически каждый банк прописывает в своих условиях кредитования обязательное страхование автомобиля. Причем эта процедура должна осуществляться до подачи заявления на кредит, в противном случае в получении денежных средств может быть отказано.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите – однозначного ответа нет. Несмотря на то что на законодательном уровне такое условие банковского финансирования не предусмотрено, банки вправе заключать договора на основании соответствия клиента их установленным требованиям.

Например, Совкомбанк указывает на официальном сайте, что кредит предоставляется без обязательного наличия полиса КАСКО, а Газпромбанк, напротив, позиционирует страхование транспортного средства как необходимое условие получения денег.

Наличие страховки, в первую очередь, важно для самого банка. Данный документ гарантирует сохранность автомобиля и минимизацию рисков кредитора. Дело в том, что по договору кредитования в случае невыполнения долговых обязательств, банк вправе забрать автомобиль и продать его с целью возврата кредитных средств. Именно поэтому для последнего важна сохранность и безопасность приобретаемого движимого имущества.

Нельзя сказать, что единственный выгодоприобретатель в этом случае – банк. Заемщик также защищен от непредвиденных ситуаций с транспортным средством, например, от угона или серьезного повреждения. Страховые выплаты покрывают стоимость автомобиля или его ремонта в рамках, указанных в договоре. При отсутствии страховки клиенту придется оплачивать расходы на ремонтное обслуживание самостоятельно, что станет дополнительным бременем при наличии ежемесячных платежей по кредиту.

Еще один положительный момент оформления КАСКО – это получение автокредита на более выгодных условиях.

Например, ВТБ 24 предлагает несколько кредитных продуктов для покупки транспортного средства. Программа «Автоэкспресс», позволяющая оформить договор без наличия страхования автомобиля включает в себя ставку 15,6% годовых, в то время как по «Автостандарту» можно получить денежные средства под 11,5% в год на новые автомобили (по специальным условиям для зарплатных клиентов банка).

Получается, что заемщику выгодней оформить страховку, минимизируя риски его эксплуатации, чем отдавать деньги на проценты за пользование кредитом. С другой стороны, данное утверждение правомерно, только если договор КАСКО оформлен с надежной компанией, обеспечивающей максимальное покрытие всевозможных рисков автовладельца. Обычно банки предлагают оформление услуги в определенных страховых компаниях, с которыми у них заключен договор сотрудничества. Однако, полагаясь на свободу потребительского выбора, практически всегда есть возможность заключить договор с компанией, которая была одобрена заемщиком.

Перед тем как отказаться от КАСКО при автокредите, нужно принять во внимание, что банк может не принять такое решение клиента и прекратить дальнейшее оформление заявки. Если банк соглашается с такой позицией заемщика, это может повлечь за собой определенные последствия:

1. Увеличение годовой ставки. При отсутствии договора со страховой компанией большинство банковских рисков будут покрываться за счет большей процентной ставки или установления дополнительных комиссий за обслуживание кредита.
2. Сокращения срока кредитования. Договор, свободный от страховки, заключается на 2-3 года, в то время как застрахованный кредит имеет продолжительность до 5—7 лет включительно. Так, наличие КАСКО существенно снижает размер ежемесячного платежа, делая его более удобным для погашения. С другой стороны, с увеличением срока кредитования становится больше итоговая переплата по автокредиту.
3. Уменьшение размера кредита. В результате отказа от страхования транспортного средства сумма договора может снизиться до 1 000 000 руб., что позволит рассматривать только бюджетные модели автомобилей в основном отечественного производства. Если сумма кредитных средств принципиальна, то страховка должна быть в обязательном порядке (для удобства клиента ее стоимость можно включить в тело кредита).
4. Увеличение первоначального взноса. Банки редко используют данное условие. Но если такие особенности все-таки существуют, то размер первого взноса может возрасти с 20 до 50%.
5. Расширения перечня необходимых документов. Кроме базовых документов о платежеспособности клиента, могут потребоваться дополнительные справки в зависимости от кредитной политики банка.
6. Ограничения в выборе автомобиля. Многие банки ставят рамки на покупку транспортного средства, например, при отсутствии услуги по минимизации рисков можно приобрести только новый автомобиль или исключительно подержанный.

Таким образом, отказ заемщика от полиса КАСКО ведет к тем или иным ограничениям, ставя клиента в затруднительное положение условиями сложного выбора кредитной программы на покупку автомобиля.

После оформления страховки необходимо своевременно вносить по ней платежи. В противном случае возможны последствия:

• расторжение договора со страховой компанией и, как следствие, с банком;
• изменение в худшую сторону условий кредитования;
• штрафные санкции.

Ответ на этот вопрос содержится в условиях конкретного кредитного договора. Обычно страховка должна оплачиваться в течение всего периода, на который заключен договор. В случае невыполнения оговоренных обязанностей, банк вправе применять различные санкции – от штрафа до полного расторжения договора с изъятием транспортного средства.

Наиболее выгодным вариантом для заемщика является ежегодное переоформление КАСКО с целью уменьшения суммы застрахованного имущества. Например, если полная стоимость автомобиля составляла 1 200 000 руб., а за первый год было выплачено 300 000 руб., то страховку второго года можно оформить на сумму 900 000 руб.

В случае досрочного погашения кредита клиент вправе самостоятельно принимать решение о продлении услуг страховой компании.