Как отказаться от страхования жизни после оформления автокредита

Как отказаться от страхования жизни при оформлении автокредита? Особенности оформления страховки. Как избежать уловок при покупке авто в салоне?

Если вы решили брать автомобиль в кредит, то обязательно столкнетесь с необходимостью приобретения страховок, которые необходимы для покупки нового авто. И если приобретение КАСКО или ОСАГО обосновано, то иногда банки требуют оформление страховок, смысл которых не всегда понятен, например, страхование жизни.

Для начала разберемся, кто требует оформления страховки. Итак, мы приходим в автосалон с желанием приобрести автомобиль в кредит, или даже иногда с желанием сразу оплатить полную его стоимость, но работники салона убеждают нас оформить кредит, мотивируя это тем, что при оформлении покупки в кредит на машину делают скидку, а за досрочное погашение кредите никаких штрафных санкций не предусмотрено.

Что же происходит после того, как мы выбрали автомобиль и определились с комплектацией и дополнительными опциями? Нас приглашают к агенту банка, рабочее место находиться прямо в автосалоне. Вот тут и кроется первая «ловушка». Мало кто из потребителей знает, что чаще всего под видом работников финансовой организации, который оформляют заявку на кредит, перед нами сидит работник салона, прошедший обучение в банке. Понятно, что представитель салона заинтересован в оформлении большего количества страховок, так как с каждого договора салон получает свои проценты.

Итак, мы начинаем оформление заявки и вдруг видим, что сумма, которую за все время кредита мы должны выплатить, выше, чем стоимость автомобиля, плюс выплаты по процентной ставке. Естественно, у каждого возникает вопрос: за что мы еще должны заплатить? Улыбчивый консультант, сидящий перед нами, объясняет, что в сумму кредита включается стоимость договора по страхованию жизни. На вопрос о том, можно ли отказаться от данного договора мы получим ответ, что отказаться мы конечно можем, но в этом случае не можем быть уверены, что банк одобрит кредит, а если и одобрит, то, скорее всего, по более высокой процентной ставке. И большинство соглашается на это условие. Однако всегда ли это оправдано?

При оформлении заявки на кредит вы, скорее всего, не найдете ни слова об оформлении договора на страхование жизни. Именно этот факт показывает нам, что чаще всего банк, в котором мы берем займ, не выставляет требования обязательного оформления страховки. А это значит, что страхование жизни при оформлении автокредита никак не влияет на одобрение банка нашего кредита.

Можно ли отказаться от обязательного страхования? Конечно. Необходимо просто позвонить в отделение банка и уточнить все нюансы оформления кредита. Скорее всего при первой вашей попытке набрать телефонный номер банковского учреждения вас остановят сотрудники автосалона или дилерского центра и просто продолжат оформлять кредитную заявку без малейшего упоминания об оформлении страхования этого вида.

А что же делать тем, кто при оформлении заявки на кредит и дальнейшем подписании всех договоров не почувствовал подвоха и согласился на все условия, которые ему выдвинули? К сожалению, здесь и начинаются основные трудности. Если вы брали кредит, изначально рассчитывая на то, что будете его постепенно выплачивать, то вернуть деньги, потраченные на страховку, скорее всего, не удастся.

Страховка рассчитана на весь срок погашения кредита и дает дополнительную гарантию банку, что взятые вами деньги будут возвращены, даже если с вами что-то случится, потому что в этом случае страховая компания вернет остаток по займу. Поэтому, если срок действия кредитного договора, а значит и страховки истек, то надеяться на возврат денег не приходится. Единственный способ вернуть свои деньги – расторгнуть договор.

В ситуации, когда вы еще платите кредит, но уже поняли, что зря оформили договор о страховании жизни и решили его расторгнуть, чтобы постараться вернуть свои деньги, следует предпринять следующее. Необходимо внимательно прочитать договор, чтобы понять, существует ли вообще возможность вернуть деньги, потому что чаще всего при расторжении договора возврат денежных средств не предусмотрен.

Если в договоре об этом ничего не сказано, то необходимо связываться со страховой компанией и уже с ее представителя ми решать этот вопрос. Если же в одном из пунктов прописано, что при досрочном расторжении договора возврат денежных средств не должен быть произведен, можно попытаться их все-таки вернуть в судебном порядке. Тем не менее, при обращении в суд вам будут необходимы подтверждения того факта, что вас дезинформировали или принудили к заключению данного договора. В качестве доказательства может выступать запись вашего разговора с представителем банка в момент оформления заявки на кредит либо свидетельские показания.

Что же делать, если кредит досрочно погашен, а вернуть деньги, заплаченные за страховку, в которой больше вы не нуждаетесь, очень хочется? Необходимо обратиться в страховую компанию, с которой у вас заключен договор. Вам необходимо максимально подробно разъяснить сложившуюся ситуацию, начиная с момента оформления заявки на кредит. Представители страховой компании озвучат вам список документов, которые вам необходимо собрать, чтобы подать заявление на возврат денег. Чаще всего это договор о страховании и справка о погашении кредита, но в разных компаниях пакет документов может быть разным. После того, как вы передадите все необходимые документы, компании потребуется некоторое время на проверку информации и решение проблемы, после чего вам будет отправлен официальный ответ.

РФК: решение проблем с кредитами, страховками и ДТП

Если ответ будет положительным, то вам вернут деньги, но не стоит надеяться, что вам возврату подлежит полная сумма, которая вами была внесена. В случае если вам придет отрицательный ответ, то единственный способ, с помощью которого вы сможете вернуть свои деньги, это обращение в суд. Но каково будет решение суда, предугадать невозможно.

Все кредитные продукты крупнейших банков, предназначенные для приобретения автомобиля, предполагают, что купленное транспортное средство выступит в качестве залога в оформленном соглашении. Если по каким-либо причинам заемщик не справится с выполнением своих обязательств, его авто будет изъято и реализовано посредством открытого аукциона.

Действующее законодательство предусматривает необходимость страхования имущества, которое выступает в качестве залога в различных кредитных соглашениях. В связи с этим банки страхуют автомобили, что позволяет компенсировать возможные риски. Кроме того, купленные в кредит машины должны быть обязательно застрахованы владельцем по программе КАСКО. Это позволяет получить компенсационные выплаты при:

• дорожно-транспортных происшествиях;
• возгораниях по техническим причинам, поджогах;
• получении транспортным средством различных механических повреждений;
• угоне, других противоправных действий со стороны третьих лиц.

Многие страховые компании предлагают своим клиентам дополнительные услуги, что позволяет заметно расширить этот перечень. Таким образом, КАСКО является единственным обязательным видом страхования для приобретаемых в кредит автомобилей. При этом у клиента остается возможность сэкономить, если оформить страховку, самостоятельно выбрав страховую компанию и отказавшись от предложения автосалона.

Покупка машины с использованием заемных средств — очень распространенная банковская услуга. Часто гражданам предлагают более низкие ставки по проценту по автокредиту, чем по потребительским продуктам. Но за низкими процентами кроются свои подводные камни. При получении займа на приобретение транспортного средства гражданин обязан приобрести полис КАСКО. Кроме того, многие банки навязывают страхование жизни, запугивая потенциальных клиентов невозможностью получения ссуды. Можно ли отказать от страхования жизни при автокредите?

Банк обязует страховать жизнь заемщика при заключении автокредита для того, чтобы обеспечить себе гарантию возврата денежных средств. На момент подачи заявки человек может иметь стабильный солидный доход, но ситуация за несколько лет может измениться.

Если страховка по кредиту не оформлена, при возникновении несчастного случая, потере трудоспособности, сокращении на рабочем месте, членам семьи гражданина, взявшего кредит, придется брать все обязательства на себя.

В случае если гражданин заключил договор страхования, при возникновении всех вышеперечисленных случаев кредит будет выплачивать страховая компания.

С одной стороны, страхование жизни выгодно для всех участников сделки:

1. Банк выдает более крупные суммы, если заемщик оформляет договор страхования. Кроме того, банковские организации получают комиссии от страховых компаний и снижают свои риски.
2. Для клиента при оформлении страховки предоставляются пониженные ставки по кредиту. И это дополнительная гарантия, что если что-то произойдет, не возникнет проблем с погашением долга.
3. Компания страховщик находится в самом большом выигрыше. Они получают прибыль. Кроме того, оформлением страховых полисов занимаются сами сотрудники банков. Следовательно, сам страховщик экономит на рабочей силе.

Важно! При подписании договора страхования необходимо сообщать только достоверную информацию о своей личности. В противном случае можно получить отказ от страховой при наступлении случая, предусмотренного договором.

Ссуда, которую гражданин берет у банка для покупки автомобиля, носит целевой характер. Это означает, что машина остается под залогом у кредитной организации. При оформлении кредитной заявки заемщик столкнется с ситуацией, когда о страховании жизни в условиях ничего прописано не будет. Следовательно, на одобрение по заявке это никак влиять не будет.

Страхование жизни не относится к обязательным требованиям, но для этого необходимо:

1. Перед подачей заявки заранее уведомить сотрудника, оформляющего кредит о своем отказе от страхования.
2. Перед тем как подписать договор, необходимо тщательно изучить его текст. Часто сотрудники игнорируют требование клиента об отказе, а сам пункт о страховке прописывают мелким шрифтом и не заостряют на нем внимание.

Важно помнить, сотрудники салона или банковской организации не имеют права применять давление в сторону клиента, угрожать ему, что в кредите будет отказано из-за того, что он не застраховал свою жизнь. Такой вид страховки обязателен только в том случае, если гражданин оформляет ипотеку. При ипотечном кредитовании полис оплачивается в течение всего действия кредита.

Не все банки навязывают страховку при автокредитовании. Есть организации, которые не увеличивают процентные ставки, если договор страхования не будет подписан. К таким кредитным организациям относятся:

• Росбанк;
• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Русфинанс Банк;
• Банк Возрождение.

При этом ставки по процентам могут варьироваться от 12 до 20%. Многие кредитные организации работают с государственными программами автокредитования, например, Семейный автомобиль или Первый автомобиль. По ним заемщик может получить скидку до 10% от стоимости авто.

Потенциальным заемщикам полезно знать, как отказаться от страхования жизни при автокредите. Кредит с определенной целью в виде приобретения авто предполагает страховку КАСКО. Это обязательное условие, так как до момента полного погашения кредита автомобиль будет находиться в залоге у банка. Кредитная организация имеет право страховать само средство, но не заемщика. Полис КАСКО предназначен для покрытия следующих случаев:

• аварии;
• угона;
• поджога;
• нанесение вреда посторонними лицами имущества умышленно.

Отказаться от этого вида страхования при покупке авто в кредит не удастся. Но и в этом случае можно сэкономить. Часто банки навязывают определенную страховую компанию. От этого клиент может отказаться, оформить договор КАСКО с интересующей его страховой организацией и предоставить полис в банк.

При оформлении кредита не стоит пугаться, что при отказе от страховки он не будет одобрен. Так часто пытаются запугать граждан менеджеры салонов. Если у гражданина есть какие-либо сомнения по этому вопросу, можно сразу же на месте позвонить в банк. Но при этом нужно быть готовым к тому, что процентную ставку без страховки может повыситься от уровня той, которая оговаривалась изначально.

Банки имеют право отказать в одобрении заявки даже без учета того, что страховка здоровья – добровольное дело гражданина. Поэтому клиенты соглашаются на их условия, чтобы купить желаемый автомобиль.

Отказаться от страховки можно уже после подписания договора. Для этого необходимо написать заявление. Если страховка оформлялась через банк или в салоне, то обращаться необходимо в финансовую фирму. Если гражданин для оформления страхования обращался в саму страховую компанию, то и обращение нужно составлять в ее адрес.

Страховка жизни считается услугой потребительского вида, следовательно, клиент имеет полное право ее не приобретать.

Важно! Если компании утверждают, что отказ от страховки невозможен, они нарушают законодательство.

Чтобы осуществить возврат денег за страховку, необходимо обратиться в офис компании в течение пяти дней. По закону это считается периодом охлаждения, когда человек может отказаться и полностью вернуть уплаченные средства. Если гражданин успевает в этот период написать заявление, возвратить средства можно в 100% размере.

Но есть один момент, период охлаждения действует только в тех случаях, если договор оформлялся в офисе компании. Если страховка была подписана в банке, то возврат уже невозможен.

Если страховая компания отказывается расторгнуть договор, можно попытаться решить этот вопрос в судебном порядке. Но чаще всего судебные решения принимаются не в пользу заявителя, так как клиент добровольно подписывал договор, соглашаясь на условия.

Возврат страховки по полученному автокредиту может быть возможен только в том случае, если заемщику никаким другим образом кредит не предоставляли. Но страховые компании не возвращают всю сумму, а только часть за вычетом агентских вознаграждений.

Возмещение денежных средств при навязанной страховке может быть произведено несколькими способами:

1. Обратившись в Роспотребнадзор – в этом случае важно не пропустить сроки. Обратится с жалобой можно не позднее одного года после подписания договора. За навязывание услуги банк может быть привлечен к административной ответственности. Роспотребнадзор может организовать проверку, на основании которой будет вынесено предписание.
2. Можно обратиться с исковым заявление в суд. Оно пишется по определенному образцу, который можно найти на официальном сайте суда. В иске должно быть прописано требование признать договор недействительным.
3. Написать претензию в банк. Важно, чтобы она была правильно зарегистрирована. Если гражданин отправляет ее по почте, это должно быть заказное письмо с уведомлением.

Отдельно нужно разобрать момент подачи судебного иска. Она возможна в том случае, если банк отказал заемщику в расторжении договора. Для подачи иска потребуется предоставить:

• договор автокредитования;
• страховой полис;
• письменный отказ от банка.

Чтобы банк принял положительное решение в пользу истца, необходимо предоставить доказательства того, что страховка была навязана гражданину. Чаще всего рекомендуется обратиться к профессиональному адвокату, который поможет вести дело в суде.

Важно! Договор страхования оформляется на период действия кредитного договора. Если гражданин осуществил досрочное погашение, он имеет право вернуть часть оплаченной страховки. Для этого необходимо обратиться с заявлением в компанию страховщика.

Стоимость страхового полиса в компаниях разная. Она зависит от множества факторов. В первую очередь на размер влияет:

1. Сумма, которая будет выплачена лицу при возможном наступлении случая по страховке.
2. Срок заключения договора, чем он меньше, тем ниже будет его стоимость.
3. Возраст заявителя и его пол.
4. Показатели здоровья.
5. Тип профессиональной деятельности, которой занимается заявитель. Если он работает на производстве, которое связана с опасностями и рисками, стоимость страхового договора будет выше.
6. Количество и перечень страховых случаев, которые будут прописаны в договоре.

В случаях с оформлением автокредита в расчет будет браться только страховая сумма, как единый фактор. Стоимость полиса будет зависеть от данной суммы в процентном соотношении.