Последние изменения: Сентябрь 2019
Желая приобрести автомобиль за счёт заёмных средств, гражданину в банке предлагают спектр дополнительных услуг, включая всевозможные виды страхования, принятие или отказ от которых существенно изменяет условия кредитного договора. У заёмщиков возникает вопрос: страхование жизни при автокредите обязательно или нет, усиленно предлагаемое банками?
Навязывание дополнительных услуг со стороны банка является незаконным, однако перед принятием отрицательного решения необходимо оценить следующие финансовые риски:
Производя страхование жизни по автокредиту, страховые компании учитывают ряд факторов, существенно влияющих на стоимость полиса:
На раздумья физическому лицу с 01.01.2018 года после заключения договора и внесения страховой премии предоставляется 14 календарных дней подобно возврату товара в магазин на основании пропадания желания.
Возврат денежных средств предусматривает пошаговую процедуру:
-
Обращение в страховую компанию с пакетом документов:
-
заявлением, написанным по предоставленному шаблону или в произвольной форме; копиями кредитного и стразового договоров; ксерокопиями двух первых страниц паспорта; квитанцией банка, подтверждающей внесение страховой премии согласно договорным условиям.
-
опоздание по времени, превышающее установленный период ожидания; неполный комплект документов, неверное написание заявления либо неточное указание реквизитов получателя; предшествовавшее расторжению наступление страхового случая, обязывающего компанию к выплате стразовой премии.
-
досудебную претензию на имя руководителя страховщика; жалобу в Роспотребнадзор или ЦБ России; исковое заявление в суд.
В каком размере и как вернуть страховку жизни по автокредиту, может быть дополнительно определено условиями договора. Если кредитная организация заключила коллективное соглашение о присоединении к программе общего страхования клиента, то пакет документов необходимо направлять в банк, а не в страховую компанию ввиду отсутствия прямого договора. Сумма страховки согласно договорным условиям может быть уменьшена пропорционально периоду действия.
Помимо обязательного страхования гражданской ответственности при приобретении транспортного средства и оформления автомобиля в залог заёмщик вправе не подписывать иные страховые договоры. Как отказаться от страхования жизни при автокредите?
Чтобы не быть голословными при общении с представителями банка, целесообразно подготовить следующие аргументы:
-
нарушение свободы выбора в виде навязывания непредусмотренных нормативными актами дополнительных услуг, караемом возмещениями финансовых потерь в полном объёме на основании п.2 ст.16 закона, защищающего права потребителей № 2300-1 – ФЗ от 07.20.1992 года; выплата административного штрафа за навязывание дополнительных услуг в соответствии со статьёй 14 КоАП.
Для весомости приведенных аргументов можно сослаться на ведущие банки, не требующие страхование жизни и здоровья при автокредите, одновременно изучив условия кредитования, представленные в таблице:
Наименование кредитного учреждения | Максимальный | Первоначальный взнос, |
(%)
(млн. руб.)
(количество лет)
Нормативными актами не предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном погашении автокредита, поэтому условие необходимо выделить в отдельный пункт договора. По формальному признаку невозможно возникновение страхового случая, поскольку возмещению подлежит непогашенная часть кредитного обязательства, математически равного нулю.
В случае отказа или игнорирования гражданин имеет право на составление претензии, подачи жалобы и обращения в судебные инстанции.
В стандартных ситуациях предусматривается возврат в сумме, пропорциональной сроку действия страховки при автокредите. Например, физическое лицо, заплатившее за полис 10000 рублей, взявшее заём на 5 лет и рассчитавшееся за 3 года, может вернуть часть страховой премии в размере 4000 рублей (10000/5*2). Возврат денежных средств возможен только в случае конкретной фиксации условия в тексте договора, поскольку прекращение договорных отношений, включая досрочный разрыв, не обязывает юридически возвращать приобретённые выгоды в период действия.
Существенное отличие автокредита от обычного потребительского кредита заключается в повышенных размерах и сроках расчётов. Страхование жизни и здоровья при автокредите снижает банковские риски финансовых потерь, что отражается косвенно на перспективном заёмщике в сторону уменьшения процентных ставок, увеличения суммы и периода пользования. Страховой полис не считается ненужной бумажкой, а освобождает физическое лицо и членов семьи от погашения кредиторской возможности при возникновении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.