Как перевести автокредит в потребительский кредит

Большинство современных автомобилей куплено в кредит, и это ни для кого не секрет. Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Этим вопросом задаются многие будущие автовладельцы, планирующие покупку. Разберем его подробнее.

Потребительский займ можно оформить сегодня практически в любом банке. Если гражданин уже является клиентом какой-либо банковской организации – хранит в ней накопления, получает зарплату или выплачивает уже имеющийся заем, логичнее обратиться именно в нее. Такой ход повысит шансы на одобрение. В настоящий момент банки прекращают выдачу автокредитов, заменяя их потребительскими. Найти автокредит в линейке предложений большинства банков достаточно сложно.

Однако, выбирая, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, стоит учесть такие нюансы потребительских займов, как:

• не являются целевыми – можно запросить сумму больше, чем нужно, и потратить разницу по своему усмотрению;
• не налагают на заемщика лишних обязательств – передача авто в залог, оформление КАСКО и т.д.;
• требуют для получения нужной суммы большего дохода, чем автокредиты;
• выдаются под высокий процент, поскольку ничем не обеспечены.

Важно! Если ориентироваться именно на потребительский займ, стоит некоторое время отслеживать банковские предложения в этом сегменте продукции. Банки регулярно проводят выгодные акции по потребительскому кредитованию, в рамках которых можно получить деньги под сниженный процент.

Количество банков, предоставляющих автозаймы, неуклонно снижается. Скорее всего, это связано с ненадежностью такого предмета залога, как автомобиль – его цена неуклонно снижается в ходе эксплуатации. Даже под процедуру рефинансирования в большинстве банковских организаций автокредиты сегодня не попадают.

Зато потребительское кредитование, напротив, набирает обороты. Практически у каждого банка имеется 2-3 разных программы нецелевых займов. Это дает будущему покупателю авто возможность подобрать вариант с наиболее выгодной для себя процентной ставкой и прочими условиями. Да и просто, чем больше выбор программ, тем больше шансов получить заемные средства.

Из преимуществ потребительского займа для покупки автомобиля можно выделить следующие:

• отсутствие необходимости в первоначальном взносе;
• возможность купить любой автомобиль по своему выбору (даже с рук и сильно подержанный);
• отсутствие ограничений в распоряжении авто – ПТС остается у владельца, а значит, он может продать машину, сдать ее в аренду, заложить, подарить и т.д.;
• экономия на КАСКО – если машина куплена по нецелевому кредиту, никто не обяжет ее владельца оформлять полную страховку;
• банк не контролирует траты заемщика – можно запросить сумму больше, чем стоимость автомобиля, и потратить разницу на собственные нужды.

Также нельзя не учитывать еще один нюанс: если авто приобретается в салоне за наличные деньги без оформления займа в месте покупки, клиент может получить дополнительные бонусы от продавца. Это делает сделку более выгодной.

К минусам потребительских займов можно отнести:

• завышенные проценты;
• более строгие требования к доходам заемщика и его кредитному реноме;
• сложность получения необходимой суммы.

В большинстве банков верхний предел потребительского кредита составляет около 500 000 рублей. Приобрести более-менее нормальную машину за такие деньги проблематично. А для получения более крупной суммы нужно будет привлекать поручителей либо предоставлять залог, что не всегда удобно клиенту. Стоит учесть и сроки потребительских займов. Обычно они составляют 3-5 лет. При большом объеме кредита ежемесячный платеж может оказаться попросту неподъемным. Если клиент не может предоставить справку о подтверждении дохода, его шансы получить заем в нужном размере снижаются.

Выбирая, что лучше – автокредит или потребительский кредит на машину – необходимо понимать основные нюансы автомобильного кредитования. Сегодня его предлагают как банковские организации, так и автосалоны. Но в салонах можно приобрести только новое авто. Если же планируется покупка транспортного средства с рук, придется искать кредитора на стороне.

Автокредит является целевым займом, следовательно, его проще получить, чем обычный потребительский. Да и доход для него потребуется меньше, чем для потребительского на ту же сумму. Объясняется это просто – после покупки авто, заемщик должен будет передать его в залог банку. В дальнейшем автомобиль будет выступать обеспечением по займу. Это снижает риски кредитора, а значит и смягчает первоначальные условия сделки.

Также плюсом являются разумные сроки кредитования. Банки, которые еще выдают займы данного типа, предоставляют их на 7-10 лет. Это даже при большом объеме кредита позволяет сделать ежемесячный взнос вполне посильным.

Из недостатков автомобильного кредитования можно выделить следующие:

• заемщик сможет ограниченно распоряжаться своим авто – передача его в залог банку делает невозможной перепродажу;
• не всегда удобные требования к предмету залога – банк обычно выставляет определенные условия относительно года выпуска приобретаемого автомобиля, его технического состояния, и даже производителя, что не всегда удобно покупателю;
• необходимость оформления страховки – машина, приобретенная в кредит. Может быть застрахована только по КАСКО.

И еще один важный недостаток – для получения автокредита обычно требуется первоначальный взнос, равный 10-15% от стоимости машины. Потребительский заем не требует этой суммы. Конечно, можно избежать этой выплаты, завысив стоимость авто в договоре купли-продажи и оформив фиктивную расписку. Но не все продавцы соглашаются на этот вариант. А уж если покупка производится через салон, о нем можно просто забыть.

Итак, какой кредит выгоднее – потребительский или автокредит? Обобщим все сказанное выше в небольшой таблице.

Параметр