Как получить автокредит работающему пенсионеру

Пенсионеры рассматриваются в качестве потенциальных заемщиков по причине наличия постоянного дохода в виде пенсии и периодического заработка. Автокредит для пенсионеров присутствует в линейке любого банка, работающего в этом направлении. Специальные условия предлагаются после обработки заявки.

Автокредит для работающих пенсионеров предлагается государственными (с участием гос капитала) банками. Предложения актуальны по всей России без привязки к текущему адресу регистрации.

Работающий пенсионер может обратиться в следующие учреждения:

• ВТБ (группа);
• БКС-банк;
• Возрождение;
• Human capital bank;
• Совкомбанк;
• Россия (кредитное агентство);
• Mercedes Benz bank (только иномарки);
• Лайт-банк;
• Россельхозбанк;
• Тинькофф;
• Российский Кредит.

Программы автокредитования и общие предложения банков схожи по ряду признаков. Процентная ставка в указанных учреждениях равна 16-27% — самый низкий процент для работающих клиентов в отделении Совкомбанка (19%). Самый высокий в банке Тинькофф (от 22%).

По суммам автокредита подобран общий диапазон: на отечественные автомобили — до 800 000, на иномарки — до 5 000 000. Самые высокие суммы автокредита предлагает Тинькофф (800 000 / 5 000 000), самые низкие у КА Россия (600 000 / 2 000 000).

Программа господдержки приостановлена в конце 2016 года, и работающие пенсионеры не могут пользоваться этой преференцией. Автокредиты с указанной даты оформляются по номинальным условиям.

Обращение работающего пенсионера рассматривается в виде стандартного. Факультативные условия специально под указанную категорию не разрабатываются. Чтобы получить автокредит работающему пенсионеру, соискатель должен отвечать основным и диапозитивным требованиям кредитора.

Среди которых:

• соотношение уровня периодического дохода / заработка и пенсии для возможности нормального исполнения обязательств по заключаемому соглашению;
• постоянное проживание в пределах территориального субъекта, в котором заключается договор;
• наличие документов, прямо подтверждающих текущий статус работающего пенсионера;
• отсутствие сторонних обязательств по любым продуктам;
• положительная кредитная история.

На момент погашения всех обязательств, соискателю не должно быть более 75-ти лет. При оформлении автокредита учитывается срок, окончание которого должно совпадать с предельным возрастом потенциального соискателя.

По максимальным суммам действует ограничение в 5 000 000 по причине специфики этой клиентской категории. Показатель увеличивается по усмотрению самого кредитора после предоставления справки о всех текущих доходах, а именно пенсия совместно с периодическим заработком. По минимальным величинам показатель разнится — 100 000 — 150 000, и распространяется он на подержанные автомобили (второстепенный автокредит).

Расходы работающего пенсионера после совершения договора увеличиваются на стоимость оформления обязательного (императивного) страхования.

Стоимость услуги оплачивается дифференциально или вкладывается в назначенную ставку. Второй вариант используется клиентами в соотношении 9/10 случаев. Отказ от императивного страхования не допускается — это послужит причиной отказа со стороны выбранного кредитора. Работающий пенсионер обязуется оформить полис и продлевать его в течение всего срока действия ранее заключенного соглашения — пока полученный автокредит полностью не исполнится клиентом.

По срокам все стандартно — минимальный — 6 месяцев, максимальный — 5 лет. Самые длительные сроки предлагает Совкомбанк — до 10 лет. На 2018 год этот срок значится в числе рекордных. Первоначальный взнос не потребуется при условии заинтересованности кредитного учреждения. Этот инструмент по автокредитам применяется по усмотрению организации-кредитора.

Процесс обращения работающего заемщика по автокредиту стандартный. Первый шаг — подача онлайн заявки на официальном ресурсе организации. Занимает это 5-7 минут. Прямая выдача автокредита не производится дистанционно. Через сайт работающий пенсионер получает предварительное решение, которое не приравнивается к окончательному. Обработав заявку, организация пригласит потенциального соискателя в территориальный офис для итогового рассмотрения обращения по автокредиту.

Работающий соискатель прибывает в назначенное время в территориальный офис со всеми подтверждающими документами. Условия для заемщиков, достигших пенсионного возраста, пересматриваются после рассмотрения прямого (вторичного) обращения любого работающего пенсионера.

Процент одобрений не указывается в статистике организации-кредитора. По автокредитам для всех лиц соответствующей категории величина равняется 6/10 — 4 отказа поступает по причине недостаточного размера получаемого совокупного дохода или в силу текущего (на момент направления заявки) возраста работающего пенсионера.

Находясь на заслуженном отдыхе, человеку сложно купить автомобиль в кредит. Большинство банков ориентируется не только на уровень дохода, но и на возраст заемщика, предпочитая не иметь дела с неработающими пенсионерами. Только очень небольшое число финансовых организаций выдает автокредиты пожилым людям.

При соответствии предъявляемым требованиям (в том числе – к возрасту и уровню дохода заемщика) заявка будет одобрена. Таблица показывает варианты выдачи автомобильных кредитов для неработающих пенсионеров:

Диапазон процентных ставок, %

Определенные марки новых машин

Авто с пробегом.

Являясь залогом по выданному займу, машина может стать собственностью банка, а реализация подержанного автомобиля связана с большими сложностями и приносит меньший доход. Такие риски нивелируются увеличением ставки по сравнению с базовым предложением.

Автомобилей отечественных производителей.

Участие в государственных программах автокредитования подразумевает льготные условия приобретения отечественных и иностранных автомобилей (LADA Granta, Chevrolet Niva, KIA Rio и др. ). Разница в стоимости выплат компенсируется государством за счет льготного налогообложения банков.

Для участников программы предусмотрено понижение текущей ставки на 10%.

С точки зрения банка, отказ неработающего пенсионера от страховых услуг усложняет восстановление автомобиля при аварии, и чтобы минимизировать собственные риски, банк в этой ситуации увеличивает процентную ставку.

Указанные максимальные показатели – это значения, применяемые на практике в большинстве случаев. В отдельных ситуациях эти параметры могут быть выше (например, базовая ставка на один из автокредитов Совкомбанка составляет 25,7%, с увеличением на 3-5% при разных размерах первоначального взноса), но такие примеры редки.

Большинство российских банков ограничивает максимальный возраст заемщика 65-ю годами на момент окончания выплат. В сочетании с законодательно определенным сроком выхода на заслуженный отдых в нашей стране (60 лет для мужчин), это практически не оставляет пенсионеру времени для погашения полученного автокредита. По этой причине, некоторые финансовые организации лояльно отнеслись к пожилым людям, продлив предельные возрастные требования:

• у ЛОКО-банка – кредит выплачивается до достижения 68 лет;
• у Сбербанка – до 75 лет;
• у Совкомбанка – до 85 лет.

Одобрение автокредита в банке подразумевает соответствие пенсионера определенным критериям. К их числу относятся:

1. Возрастные ограничения. Формально до 85 лет (у Совкомбанка), но на практике к пенсионерам после 65 лет предъявляются повышенные финансовые требования, соответствовать которым очень сложно.
2. Гражданство. Кредитование одобряется гражданам Российской Федерации с регистрацией в регионе получения займа.
3. Наличие поручителей (созаемщиков, обеспечения). Не является обязательным, но уменьшит процентную ставку и увеличит вероятность одобрения кредита неработающим пенсионерам.
4. Стаж работы на последнем месте. Требуется не менее 6 месяцев (но очень часто этот минимум составляет 1 год).
5. Личное страхование. В большинстве случаев оно является обязательным.
6. Достаточная платежеспособность для погашения взятого автокредита. В расчет может браться не только величина пенсии, но и другие источники дохода (например, Россельхозбанк рассматривает прибыль от ведения личного приусадебного хозяйства и сдачу в аренду недвижимости).
7. Авансовый платеж. Если работающие граждане могут получить займ без этой выплаты (при назначении более высокой процентной ставки), то оформить автокредит пенсионерам без первоначального взноса будет проблематично. Согласие заемщика на аванс демонстрирует платежеспособность клиента и увеличивает вероятность одобрения заявки.

Из приведенного списка требований видно, что получение займа на приобретение авто неработающим пенсионерам старше 65 лет теоретически возможно, но сопровождается большими сложностями и переплатами. Банк не одобрит поданную заявку без высокого первоначального взноса (от 20% размера займа), обеспечения или поручительства, поэтому заемщику следует загодя позаботиться об этом.

При покупке автомобиля пенсионером в кредит, транспортное средство выступает залогом у банка, и пока не погашена задолженность, финансовая организация заинтересована в сохранности машины и возмещении ущерба в случае аварии. По этой причине, приобретение полиса КАСКО в большинстве случаев выступает обязательным условием одобрения займа. Некоторые банки предлагают клиентам автокредитование без необходимости оформления этого полиса. Ставка в этом случае будет выше на 1,5-2%, что делает это предложение невыгодным по сравнению со стандартными условиями.

Пожилой возраст увеличивает вероятность смертельного исхода, поэтому кредитные организации стараются минимизировать этот риск.

Граждане на заслуженном отдыхе имеют постоянный ежемесячный доход и по этой причине представляют интерес для кредитных организаций (аргумент в пользу этого – увеличение рядом банков предельного возраста для заемщиков). Таблица показывает, какие российские банки выдают автокредиты неработающим пенсионерам:

Название кредитного продукта

Предельный возраст заемщика на момент окончания платежей, лет

Срок погашения, лет

Если доход не подтвержден, сумма кредитования ограничена 2 000 000 рублей

По запросу банка

С пенсии, которую получают неработающие лица пожилого возраста, не выплачиваются налоги, что является препятствием для подготовки и выдачи справки 2-НДФЛ для подтверждения дохода. В этом случае кандидату на получение кредита следует обратиться в Многофункциональный центр (или территориальное отделение ПФР) за документом о величине пенсионных перечислений.

Рассчитав свои возможности по выплате первоначального взноса и погашению кредитной задолженности, неработающий пенсионер может попробовать получить банковский займ на приобретение авто. Процесс оформление финансовой услуги состоит из следующих этапов:

1. Подача заявки в банк (неработающим пенсионерам лучше обратиться сразу в несколько мест). Это можно сделать по интернету или лично посетив офис кредитной организации. В первом случае кандидат на кредитование заполняет анкету на банковском сайте, вводя в нее необходимую информацию (уровень дохода, марка автомобиля, размер первоначального взноса и др.). Во втором – он может сопроводить написанное обращение некоторыми документами (например, приложить справку о собственности на коттедж, выступающий в роли обеспечения), что может иметь решающее значение для одобрения.
2. Дождаться результата рассмотрения заявки (из банка должны позвонить по телефону, который указан в анкете) – это занимает от нескольких дней до недели. Если ответ положительный и требуемая сумма одобрена, то неработающему пенсионеру предоставляется от 1 до 6 месяцев (в зависимости от конкретной кредитной организации) для заключения договора купли-продажи с продавцом авто. Если есть какие-то вопросы (например, возможность досрочного погашения задолженности или уточнение по величине первоначального взноса), то их нужно выяснить при личном визите в банк.
3. Заключение договора купли-продажи автомобиля. Его подписывают продавец (дилер) и неработающий пенсионер-заемщик, и в этом документе указывается крайний срок оплаты за выбранную модель автомашины.
4. Внесение средств для первоначального взноса, получение полисов КАСКО и/или страхования жизни и здоровья заемщика. Эти действия выполняются в зависимости от их необходимости для получения автокредита, но в большинстве случаев потребуются все три процедуры.
5. Подписание кредитного договора с банком. Отправляясь в офис финансовой организации, необходимо взять с собой полный пакет необходимой документации (список приводится ниже).
6. Дождаться перевода банком средств на счет продавца.
7. Получить автомобиль в магазине.

Подписание договора об автокредите сопровождается проверкой, которую проводит банк. От клиента требуется предоставить следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ с пропиской в регионе нахождения кредитной организации;
• второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, СНИЛС, пенсионное удостоверение и др.);
• справка из Пенсионного фонда о размере выплат;
• договор купли-продажи автомобиля;
• счет из автосалона;
• страховка КАСКО (этот и следующие три пункта – в случае необходимости);
• полис страхования жизни и здоровья неработающего пенсионера;
• квитанция о перечислении первоначального взноса;
• документ о праве собственности на недвижимость, предоставляемую в виде обеспечения.

Банк может запросить у пенсионера и другие документы. Например, свидетельство о браке, письменное согласие супруги на залог недвижимости и др. Такая тщательная проверка является обычным явлением, когда выдается автокредит для неработающих пенсионеров, позволяя минимизировать риски финансовой организации.

С возрастом передвигаться в общественно транспорте становится все труднее. Потребность в покупке автомобиля возрастает. Однако не всякая пенсия позволяет совершить крупное приобретение без посторонней помощи. Поэтому все чаще пожилые люди обращаются за автокредитами.

Первый вопрос, который встает перед пожилыми людьми, решившими обратиться за помощью в банк – до какого возраста дают автокредит пенсионерам. Обычно банки соглашаются кредитовать таких заявителей в случае, если к моменту закрытия долга их возраст не будет превышать 75 лет. Некоторые организации предлагают автокредит для пенсионеров без первоначального взноса. При этом к заемщику предъявляются такие требования:

• Наличие гражданства РФ.
• Проживание в том регионе, где расположен банк.
• Документальное подтверждение платежеспособности.
• Чистая кредитная история (нет просроченных платежей и прочее).

К оформлению автокредита для пенсионеров без первоначального взноса банк может потребовать привлечь поручителей. Дополнительным условием также является страхование жизни. Таким образом банк ограждает себя от рисков.

В большинстве случаев отказывая пожилым людям в займе, банк может легко одобрить автокредит работающим пенсионерам. Их уровень дохода, подтвержденный соответствующей справкой, говорит о платежеспособности.

Проще всего оформить автокредит для пенсионеров без первоначального взноса с нашей поддержкой. Наши партнеры относятся лояльнее к таким заемщикам. Мы поможем вам выбрать банк с наиболее выгодными условиями. Шанс снизить процентную ставку, обратившись к кредитору через нас.