Как получить беспроцентный кредит на машину

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно разобраться в традиционных системах кредитования. А они предлагают оформление документов на срок 5–7 лет, за которые заемщику чаще всего приходится переплачивать до 100% от первоначальной суммы, а иногда и больше. Если же взять льготный автокредит, оформленный, например, на 2 года, удорожание составит значительно меньше – 10%, однако для этого потребуется внести большую сумму первоначально – от 50%.

Поэтому многие клиенты автосалонов, имея на руках хотя бы 2/3 стоимости авто, стараются либо подождать, собрав всю сумму, либо взять в долг у знакомых, не втягиваясь в кредитные обязательства.

Конечно, если автодилер предлагает хорошую цену, нужную комплектацию и беспроцентный кредит от банка на короткий срок, тогда стоит воспользоваться такими условиями. Затраты окажутся минимальными.

Автокредит без процентов в автосалоне – заманчивая схема, у которой есть свои нюансы. Если рассмотреть подобные условия с точки зрения законодательства, абсолютно без процентов кредит на автомобиль быть не может, что указывается даже в Гражданском кодексе. В этом случае используется самая минимальная процентная ставка, например 0,0001% годовых.

Стремясь купить автомобиль в кредит, стоит учитывать и страховку. Это дополнительная статья расходов, которая потребует еще около 6% от суммы в год. Если предполагается оформление кредита без процентов, как правило, банки вынуждают платить одноразовую комиссию, а это еще около 5%. Также дополнительным требованием может оказаться необходимость страхования жизни заемщика.

Машина в кредит без процентов – выгодное приобретение, однако нужно учитывать еще один нюанс. Любое банковское учреждение при выдаче займов учитывает цену депозитов на рынке. Если клиенту обещают 0,0001% годовых с первоначальным взносом 10%, на самом деле может получиться по-другому.

Очень часто банки прописывают в договоре мелким шрифтом дополнительное условие – например, размер ежемесячной комиссии, которая составляет 1%. В итоге реальная процентная ставка будет составлять не 0,0001%, а все 20% или более. К тому же подобные комиссии часто привязываются к телу кредита, а не остатку, поэтому сумма не уменьшится даже в конце срока.

А еще банки не стесняются повышать штрафные санкции для подобных кредитов. И любая просрочка по выплатам сулит заемщику серьезным увеличением размера необходимого взноса. Банки не упускают своей выгоды. И даже если они обещают для заемщика реально выгодные условия, они зарабатывают на других схемах.

Например, на сотрудничестве со страховыми компаниями, которым выгодна продажа полисов каско, а значит, они готовы делиться и с банковскими учреждениями для увеличения своих оборотов. К тому же автосалоны часто предлагают для банков дополнительные скидки на автомобили, что еще больше увеличивает доходность кредитования.

возраст – 21–60 лет;
ежемесячные выплаты не могут быть больше 40% от дохода;
оформление страховки возможно в компании, которая указана в списке партнеров банковского учреждения.

Минимальный пакет документов, который придется предоставить заемщику:

паспорт и водительское удостоверение;
справка о доходах с места работы.

Для положительного решения по заявке доход должен быть высоким и стабильным, принимается во внимание стаж на последнем рабочем месте и прочие нюансы.

Для начала нужно выяснить у сотрудника банка, как начисляется ежемесячная комиссия: от суммы кредита или от его остатка. Лучше всего попросить пример договора, по которому можно ориентироваться в расчетах.

Если комиссия определяется в зависимости от суммы займа, расчет будет упрощенным. Аванс переводится из процентного отношения в денежный формат, учитывая стоимость выбранной модели машины. Полученная разница между ценой и авансом является телом займа. А дальше нужно учесть все проценты по автокредиту, которые будет начислять банк.

Приведем пример. Транспортное средство стоит 1 млн рублей, аванс составляет 10%, тогда получаем тело кредита – 900 тыс. рублей. Если ежемесячная комиссия составляет 0,9%, размер регулярных оплат – 8,1 тыс. рублей.

Тело кредита необходимо разделить на количество месяцев займа, чтобы получить размер взносов. Например, срок кредитования составляет 24 месяца, тогда каждый месяц придется погашать тело кредита в размере 37,5 тыс. рублей. К этой сумме прибавляем ежемесячную комиссию и получаем ежемесячный платеж – 45,6 тыс. рублей. Сюда же придется добавить стоимость страховки.

Если решено купить автомобиль в кредит с минимальным размером годовых процентов, тогда следует рассмотреть предлагаемые условия от разных банков, а также учесть некоторые аспекты:

Сначала стоит взвесить саму необходимость кредитования. Так ли нужен банковский заем, как кажется? Возможно, лучше попросить у знакомых или близких, если не хватает относительно небольшой суммы по сравнению с общей ценой автомобиля в автосалоне? Если есть шансы купить машину без займа, лучше поступить именно так.
Трезвая оценка финансовых возможностей – спасение от долговой ямы. Нужно представить себе, что кредит берется не на один месяц, его придется планово выплачивать на протяжении длительного периода. Ежемесячный доход должен быть не только высоким, но и стабильным. Подписать кредитные документы – только половина дела, гораздо сложнее осуществлять выплаты в нужном размере каждый месяц до полного погашения задолженности. Это особенно важно, если оформляется беспроцентный кредит, поскольку по условиям таких договоров, как правило, предусматриваются повышенные штрафные санкции.
Следует не торопиться при подписании документов. Нужно внимательно изучить условия, задавать вопросы сотруднику банка, чтобы хорошо разобраться во всех нюансах: размере переплаты и ежемесячных платежей, способах и сроках оплаты и т. д. Особое внимание следует уделить частям документов, где текст написан мелким шрифтом, поскольку основные банковские хитрости таятся именно в них.
При оформлении договора в автосалоне нужно обратить внимание на цену машины в необходимой комплектации. Иногда эта сумма оказывается существенно выше ранее заявленной.
Также нужно пересмотреть условия страхования. Чаще всего банки указывают те компании, с которыми придется заключать договор. Необходимо ознакомиться с основными предложениями, чтобы выбрать лучшее.
При получении некачественного товара, если он будет возвращаться, покупатель имеет право потребовать возмещение убытков.

Нужно запомнить, если у заемщика не получается внести обязательный платеж, ему нужно сообщить об этом банку, желательно в письменной форме и с указанием веских причин, а также предоставлением подтверждающих документов.

Если принято решение приобрести машину в автосалоне, стоит подготовиться к возможной смене условий кредитования в процессе оформления займа. И на деле может оказаться, что продажа транспортного средства будет выполнена с определенным годовым процентом. Кредит в этом случае является инструментом привлечения клиентов и увеличения прибыли. Как правило, нулевые займы выдаются в жестких условиях, при которых ограничивается возможность выбора страховой компании, комплектации авто и т. д. Поэтому окончательное решение, какую выбрать схему покупки, остается за будущим автовладельцем.

На сегодняшний день на банковском рынке разыгрывается нешуточная конкурентная борьба в сфере автокредитования. Чтобы получить дополнительных клиентов банки разрабатывают новые программы кредитования, которые предлагают потребителям покупку автомобиля в рассрочку на взаимовыгодных условиях.

Для каждого автолюбителя самым желанным видом займа является беспроцентный или нулевой кредит, так как в его основе кроется самый низкий процент по кредиту на покупку авто. Данный вариант подходит для тех, кто имеет стабильную заработную плату у кого на руках имеются денежные средства, достаточные для первоначального взноса.

Кредитная программа, имеющая вид беспроцентного займа представляет собой такую систему: вы покупаете машину в автосалоне, участвующем в данной программе, который имеет соответствующее соглашение с конкретным банком. Определенную долю стоимости машины вы должны будете выплатить самостоятельно, а оставшиеся средства автосалону заплатит кредитное учреждение, то есть банк. В дальнейшем, оставшуюся часть долга вы будете платить банк без каких либо переплат, в рассрочку. Некоторые банки предоставляют неограниченную сумму кредита, позволяющую потребителю приобрести не только авто отечественного автопрома, но и дорогостоящую машину иностранных производителей.

Многие автолюбители подразумевают скрытый подвох в программах беспроцентного кредитования, но банки убеждают в обратном, апеллируя отлаженной схемой взаимовыгодных уступок. Оформление нулевого займа под покупку автомашины происходит между тремя участниками сделки:

Покупателем, выступающим в роли дебитора
Фактором, в роли которого выступает кредитная организация – банк
Кредитором – им является автосалон, принимающий участие в программе и имеющий соглашение с участником №2

Между двумя сторонами (автосалоном и банком) заключается договор, суть которого заключается в уступке прав долга покупателя.
Покупатель приходит в автосалон с целью приобретения авто, имея при себе сумму первоначального взноса, равную от 30 до 50% от общей стоимости желанной покупки.
Когда покупка авто будет оформлена, счастливый обладатель машины будет выплачивать банку оставшуюся сумму.

В данном механизме есть свои положительные стороны – покупателю не нужно заниматься расчетом процентов по кредиту и других сопутствующих сделке платежей. Потребитель все время будет знать твердую сумму по займу, которую требуется выплатить кредитному учреждению.

Если у автолюбителя появятся вопросы по договору, и он обратится за разъяснениями к сотруднику банка, то вряд ли ему удастся обнаружить скрытые проценты, превращающие нулевой кредит на автомобиль (иными словами, это 0% годовых) в стандартный заем под проценты.

Мы предлагаем вам ознакомиться с перечнем платежей, которые скрыты от глаз покупателя, но они могут присутствовать в договоре:

Процент с каждого платежа ,вносимого раз в месяц в кредитное учреждение.
Плата, взимаемая за открытие банковского счета, который требуется для зачисления денег на приобретение машины.
Повышенный процент в случае, когда покупатель досрочно погашает всю сумму задолженности.
Кредитором может быть предусмотрена ежегодная оплата за обслуживание банковского счета.
По договору будет предусмотрено страхование КАСКО в обязательном порядке. Вдобавок, в некоторых банках предусматривается страхование здоровья и жизни покупателя машины.
Вам может быть предложено, открыть кредитную банковскую карту, и за ее обслуживание тоже понадобится платить.
В случае задержки очередного платежа по кредиту, банк будет применять штрафные санкции, взимая пеню в денежной сумме.

Помимо того, что при оформлении беспроцентного кредита на автомобиль предусматривается завышенный первоначальный взнос, достигающий в некоторых ситуациях 50%, срок кредита может иметь ограничения и составит от 6 до 12 месяцев. Программы нулевого автокредита предусматривают также обязательное страхование КАСКО, и следует учитывать тот факт, что его стоимость будет отличаться в большую сторону от страховки стандартного кредита. Стоимость может превышать на 2-10% — это нужно твердо понимать и учитывать. Причем список страховых компаний, занимающихся данный видом страховки, довольно ограниченный и суммы, как правило, будут озвучены одинаковые (банки имеют особые договоренности со страховыми компаниями, принимающими участие в программе нулевого кредита). Именно так кредитные учреждения получают свою выгоду по автокредитам.

Помните, что при заключении кредитного договора, сотрудник банка не будет акцентировать ваше внимание на этом пункте, мотивируя этот факт тем, что кредитное учреждение не вправе устанавливать тарифы по страховке. Несмотря на то, что данный момент несет мало приятного, подобные программы автокредитования все-таки заслуживают внимания покупателя.

Есть еще другие бонусы данной программы. Помимо того, что заемщик получает низкий процент, он приобретает возможность получить страховку при неблагоприятном стечении обстоятельств – угоне авто. Осуществляя покупку в кредит, гражданин, вдобавок, может сразу же покинуть автосалон, сидя за рулем долгожданной покупки. То есть ему не нужно будет копить деньги и ждать пока соберется нужная сумма.

Есть ряд условий, которые обязательны для тех автолюбителей, кто хочет получить беспроцентный кредит:

Потребитель обязан ежемесячно уплачивать сумму, не превышающую 40% от своего дохода.
Возраст заемщика должен быть от 21 года до 60 лет. Для людей, достигших 60-тилетия, делается исключение в том случае, если они застраховали свою жизнь.
Страховой полис КАСКО покупатель обязан приобрести только у тех страховых компаний, которые являются партнерами банка.

Данные условия должны быть безоговорочно выполнены, но помимо них, есть еще обязательный к сбору пакет документов – без которого банк не оформит заем:

Справка с официального места работы;
Паспорт гражданина РФ;
Справка о размерах дохода (2-НДФЛ);
Водительские права.

Если вы все же выбрали предложение банка или автосалона на покупку авто в кредит без процентов, то перед тем как подписывать договор, поинтересуйтесь способами оплаты машины, а также условиями предоставления займа. Рекомендуем ознакомиться с предложениями нулевого кредита в таких банках: Банк Москвы, ВТБ 24, Сбербанк.

Предлагаем вам ознакомиться с кратким списком важных моментов, на которые нужно заострить внимание перед тем, как решиться на заем:

Первоначально взвесьте свои финансовые возможности и потребность в займе для покупки машины. Не забывайте, что подписать кредитный договор намного легче, чем добиться его расторжения в случае финансовых затруднений.
Перед тем, как заключить договор купли-продажи машины, просчитайте общую цену заветной покупки, учитывая дополнительное оборудование: магнитола, сигнализация, диски и так далее. Вдобавок, нужно приплюсовать и дополнительные услуги. К примеру, защита от коррозии и т.п. Итоговая сумма может быть значительно больше той, что указана в рекламном буклете или, которая была озвучена сотрудником банка в телефонном разговоре.
Не спешите подписывать предложенный пакет документов – нужно тщательно изучить договор купли-продажи автомобиля, кредитный договор и другие бумаги. Помните, что в договоре не должно быть завуалированных условий возврата кредита – все должно быть понятным и прозрачным. Каждый потребитель вправе задавать интересующие вопросы, а сотрудник банка обязан дать необходимую, достоверную и своевременную информацию.
Если после покупки с вашим авто что-то случилось (угон, авария), то вас никто не освободит от уплаты кредита. То есть, выплату займа нужно будет продолжать в любом случае.
Важный момент договора, на который следует обратить пристальное внимание – страхование вашего авто. Рекомендуем посетить несколько банков с целью изучения условий страхования, сопутствующих сделке. После этого можно выбрать самый выгодный для вас вариант. Помните, что договор страхования не является обязательной составляющей кредитного договора.
Если у вас наступили нелегкие времена, и вы утратили возможность погашать заем, имея вескую на то причину, следует без промедлений отправиться в банк, чтобы в письменной форме написать объяснение сложившейся ситуации. При себе нужно иметь документы, которые подтверждают ваши слова.
В случае приобретения некачественного товара, вы вправе добиться возмещения убытков в том случае, если машина будет возвращена.

Подведем итоги: беспроцентный кредит на покупку автомобиля для многих граждан – отличная возможность приобрести машину как отечественного, так и иностранного производства. Но перед тем, как подписывать договор купли-продажи, займитесь тщательной проработкой кредитного договора и сопутствующих бумаг. Вдобавок, проанализируйте предложения нескольких банков, чтобы принять оптимальное решение для вашего кошелька.

Покупка автомобиля в кредит снискала большую популярность. А беспроцентный автокредит, точнее, предложение о нем выглядит особенно заманчиво…

Получить такой кредит желают многие. Как раз это и неудивительно. Переплачивать из собственного кармана за машину никто не хочет. Деньги лишними, как известно, не бывают.

Хотя справедливости ради стоит отметить, что, взимая проценты, кредитные учреждения никоим образом не нарушают закона. Ведь сущность кредита как раз и заключается в соблюдении принципа возвратности через банковский процент.

Реклама беспроцентного кредита на автомобили вызывает недоумение или, правильнее сказать, опасение. Поговорка о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, зародила в большинстве автовладельцев мысль, что, по всей видимости, цена машины, на которую предлагается этот кредит, значительно отличается от обычной. И напрасно! Оказывается, подвоха здесь нет, и клиенту действительно может быть предоставлена возможность для частичной оплаты стоимости машины в рассрочку без каких-либо процентов.

Более того, оказывающие настоящую услугу банки — не такое уж редкое явление. Их много, один только перечень занял бы не одну страницу. И борьба за клиентов между ними ведется нешуточная. Кстати, это и послужило причиной создания такой кредитной программы.

Однако не все так радужно, как представляется вначале. Автокредит без процентов — это здорово, но вот требования, предъявляемые при этом банками, очень уж суровые. И далеко не каждому они по нраву и по силам. Это:

внесение первоначального взноса, доходящего в ряде случаев до половины стоимости всего автомобиля;
небольшой срок кредитования (максимум до 2 лет), что влечет за собой увеличение ежемесячных платежей;
высокие страховые взносы, значительно превосходящие аналогичные при классическом кредитовании;
достаточно большая комиссия за выдачу кредита.

Но знать о таких скрытых платежах должен каждый потенциальный заемщик. Итак, может быть платить придется:

за открытие (разовое) и обслуживание (возможно, ежемесячное) спецссудного счета, на котором будут проводиться все операции, связанные с кредитом;
за досрочное погашение кредита;
за оформление и текущее обслуживание кредитной пластиковой карты;
за невыполнение графика погашения задолженности по кредиту в виде штрафов и пеней;
за страхование жизни и здоровья заемщика от несчастного случая, причем навязанного и завышенного.

Главными действующими лицами здесь являются автосалон, банк-кредитор и покупатель-заемщик. Не последнюю роль играет и страховая компания. Связь между ними видна прямо-таки невооруженным глазом.

Сама процедура получения беспроцентного автокредита фактически происходит следующим образом.

Покупатель обращается в автосалон, который участвует в программе по продаже машин в кредит без процентов и, главное, имеет соглашение с конкретным банком, выбирает автомобиль и вносит первоначальный взнос.
Банк-кредитор заключает с салоном договор о переуступке долга покупателя, а затем выкупает у него и сам долг. Причем сумма выкупа оказывается меньше, чем она на самом деле прописана в кредитном договоре. Разница является доходом банка.
Оставшуюся сумму покупатель после оформления автомашины выплачивает уже банку.

Схема простая, но удобная и эффективно работающая. Не требуется высчитывать ежемесячные проценты. Сумма, подлежащая уплате в банк, зафиксирована и постоянна.

А в выигрыше оказываются все стороны. Банк приобретает нового клиента, гарантировано оплачивающего его услуги. Автосалон увеличивает объемы продаж, тем самым компенсируя свои расходы. Покупатель получает беспроцентную ссуду. Страховая компания имеет неплохой доход от продажи через банковские структуры страховых полисов КАСКО от ущерба, угона и по риску гражданской ответственности.

Беспроцентные кредиты на автомобили — это реальность. Кого-то они устраивают, кто-то не хочет связываться с ними. Но понятно одно: свой клиент у них уже появился.