Существует масса разумных причин воспользоваться этой банковской услугой. Внезапно может подвернуться интересный вариант, на который не получится быстро собрать средства. Или деньги на покупку автомобиля обескровливают бизнес, и недополученная прибыль оказывается гораздо выше расходов на обслуживание кредита. К тому же кредит зачастую выступает в качестве противоядия от обесценивания сбережений.
Еще одна жесткая конструкция — госпрограмма льготного кредитования, возрожденная в июле и рассчитанная на срок до 1 апреля 2014 года. Сегодня она поддерживает приобретение более 70 моделей машин розничной ценой не выше 750 000 рублей через один из аккредитованных банков. Ставки от 8 % до 10 % на срок до 3 лет при первоначальном взносе не менее 15 %.
Наконец, существует еще и фактор лояльности. Многие из нас давно уже успели стать постоянными клиентами того или иного банка, где как минимум держим счет, на который перечисляется заработная плата. Этот банк лучше, чем какой-либо другой, осведомлен о состоянии ваших финансов, поэтому документов и времени на рассмотрение вашей заявки ему потребуется меньше всего. Если банк крупный, у него наверняка заключены соглашения со многими дилерами, у которых вы с высокой степенью вероятности найдете подходящий автомобиль. Единственная неприятность — необходимость бдительно контролировать все свои счета: как показывает практика, банк будет регулярно что-то путать и списывать средства с основного счета для оплаты ежемесячного взноса по кредиту.
Если упустите этот нюанс, может возникнуть путаница. Только проценты процентами, деньги деньгами, однако качество обслуживания никто не отменял. Если на стадии первичного контакта и подготовки пакета документов сотрудники банка ведут себя грубо, бестактно, непунктуально и вообще непрофессионально, безжалостной рукой вычеркивайте этот вариант. Помните, что вы не проситель, которому делают одолжение, а клиент, готовый на протяжении нескольких лет оплачивать услуги банка по немалому тарифу. Насколько немалому? Сравните себя с рядовым жителем США, который берет автокредит по ставке 4,1- 4,9 % годовых.
В свете вышесказанного обязательно уделите внимание количеству и географии отделений выбранного банка. Не поленитесь и загляните в ближайшее к месту жительства (или работы) — ведь по этому адресу в последующие год, три или даже пять придется ходить не один раз. Отсутствие парковки и постоянные очереди к операционистам — все это вы будете потом проклинать, даже если сейчас, на позитивной волне в преддверии покупки, готовы игнорировать.
Ключевыми параметрами для подсчета стоимости кредита и размера ежемесячных платежей является доказательная база личных доходов, состояние автомобиля (новый или с пробегом), срок рассмотрения заявки, срок кредита, размер первоначального взноса, валюта и включение полиса КАСКО. В стремлении удовлетворить клиента и досадить конкурентам каждый банк сегодня предлагает десятки схем. Если вкратце пробежать по всем перечисленным факторам, картина нарисуется следующая.
Размер первоначального взноса чаще всего эквивалентен стоимости старой машины клиента, которую он продает перед покупкой. Наиболее распространена ситуация, когда первый взнос составляет 25–35 %. Чем меньше эти цифры, тем больше переплата — при трехлетнем кредите и взносе размером 10 % стоимость машины ценой 1 000 000 руб. возрастет на 300 000 руб., тогда как при взносе в 50 % — только на 150 000 руб. Соответственно, и ежемесячные платежи будут вдвое меньше.
Если вы не азартный человек и не биржевой игрок, валюта кредита должна соответствовать валюте основного источника доходов. Конечно, приятно тешить себя надеждами взять кредит, скажем, в евро на фоне падения курса этой денежной единицы, чтобы потом с каждым разом платить рублями все меньше и меньше. Но за три года направления валютных курсов меняются неоднократно, и выгоды в конечном итоге не будет. Несомненно одно: ставки по рублевым кредитам всегда на 3–4 % выше ставок в евро и долларах.
Обратите внимание на один незаметный, но важный момент, повышающий пользу покупки автомобиля в кредит. При угоне или значительном ущербе, понесенном в ДТП, страховые компании платят быстрее, поскольку вопрос касается имущества банка, а не частного лица. Да, при списании автомобиля от всей страховой суммы вы получите только первоначальный взнос и выплаченные проценты с поправкой на износ, но бюрократии и хождения по кабинетам будет не так много.
День добрый! Имею кредиты в двух банках, один — потребительский, второй — автокредит. По потребительскому я нарушила договорные условия и имею просрочку по платежам, по автокредиту плачу в срок и в полном объеме. Рано или поздно по потреб. кредиту состоится суд и, естественно, я буду выплачивать долг банку по исполнительному листу.
Вопрос: что будет с залоговым автомобилем, когда я полностью погашу автокредит (через 5 лет), и могут ли на него по решению суда наложить арест? И если могут, то когда, сейчас или через 5 лет, когда я за него рассчитаюсь? Какие у меня есть варианты, чтобы сохранить авто?
Ответы юристов ( 5 )
Добрый день!
что будет с залоговым автомобилем, когда я полностью погашу автокредит (через 5 лет), и могут ли на него по решению суда наложить арест?
Если по суду Вас признают должником и в этот момент у Вас в собственности будет заложенный автомобиль, то на автомобиль налогается арест (приставами) и второй кредитор становится в очередь за автомобилем т.е. если Вы и автокредит не оплатите, то права на авто будет иметь банк в котором Вы брали автокредит, а если автокредит погасите, то права на авто заявит второй кредитор (если к этому времени вы не погасите задолженность, взысканную через суд).
Бывает, что и используется следующая схема (чтобы не потерять авто) — Вы продлеваете автокредит, а за время его продления выплачиваете судебный долг.
Таким образом, да, наложить арест могут, но пока Вы не выплатите автокредит, никто авто не заберет, а вот уже потом могут.
И если могут, то когда, сейчас или через 5 лет, когда я за него рассчитаюсь?
Наложить арест сейчас, а вот реализовать через торги могут только как погасите автокредит.
Какие у меня есть варианты, чтобы сохранить авто?
«Пролонгировать» автокредит и за это время погасить долг, взысканный по суду.
«досрочно погасить автокредит и переоформить автомобиль на другое лицо»
Если успеете всё это сделать до наложения ареста на авто. При этом помните, что сделку могут потом и оспорит.
«Продолжая исправно платить, какие будут последствия самовольного переоформления авто?»
Нужно смотреть договор кредитования, чтобы точно ответить на этот вопрос.
«практически равны нулю, так как данную сделку нельзя»
Согласен, но это как один из вариантов развития событий.
здравствуйте! в настоящее время ваш автомобиль находится в залоге у банка, в котором вы брали автокредит. согласно ст.334 ГК РФ в силу залога
кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). в связи с чем этот банк имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований к вам за счет данного автомобиля.
если с вас взыщут задолженность по потребительскому кредиту, то судебные приставы — исполнители в рамках исполнительного производства вправе наложить арест на данный автомобиль, как на принадлежащее вам имущество, тем более что залог транспортных средств в органах ГИБДД не регистрируется.
однако даже если судебные приставы — исполнители наложат на него арест, они не смогут обратить на него взыскание до погашения вами автокредита и прекращения залога. поэтому вариант сохранить автомобиль у вас один — досрочно погасить автокредит и переоформить автомобиль на другое лицо, пока банк, в котором вы брали потребительский кредит, не обратился в суд и не взыскал с вас задолженность.
ПТС у меня на руках и там не стоит отметка об ограничении, то есть я могу переоформить его и сейчас, к примеру, на сына. В этом случае я нарушаю условия договора с банком, где взят автокредит. Продолжая исправно платить, какие будут последствия самовольного переоформления авто?
если по какой-то причине вы не сможете продолжать выплачивать и автокредит, последствия самовольного переоформления авто, к сожалению, могут быть достаточно печальные — привлечение к уголовной ответственности за мошенничество
«Если успеете всё это сделать до наложения ареста на авто. При этом помните, что сделку могут потом и оспорит.»
поскольку как я понимаю решения суда о взыскании долга по потребительскому кредиту еще нет, перспективы оспорить сделку купли — продажи автомобиля, совершенную до принятия такого решения, практически равны нулю, так как данную сделку нельзя расценивать как совершенную в целях уклонения от исполнения решения суда. если залог будет снят, то вы вправе распоряжаться автомобилем по своему усмотрению.
Добрый день, Галина!
Пока автомобиль находится в залоге у бунка по соответствующему кредитному договору, то в соответствии с Законом «О залоге» и положениями ГК РФ банк-кредитор имеет первоочереденое право на взыскание долга за счет заложенного имущества. В свзяи сэтим при отсутствии информации у судьи, рассматривающего дело по иску банка-кредитора по потребительскому кредиту, в качестве обеспечительной меры арест на данный авто может быть наложен, но по заявлению банка-кредитора по автокредиту судебный пристав обязан будет арест снять. Поэтому, если сразу заявите в суде о том, что авто находится в залоге, то заявление о приятии данной обеспечительно меры не должно быть удовлетворено. Когда автокредит будет выплачен, то будут все основания для взыскания долга за счет данного имущества, на которое может быть наложен арест, но следует учесть срок для обращения взыскания по исполнительному документу — в течение 3 лет, соответственно данный срок либо уже истечет, либо с Вас взыщат долг за счет других источников, производя, например, удержания из зарплаты — до 50% каждый месяц.
После погашения кредита авто можете переоформить на другое лцио, тогда его и арстовать не смогут, но если Вы это сделаете в период действия автокредита, то существенно нарушите условия данного договора, в связи с чем банк может потребовать расторжения договора со всеми вытекающими — возвратом средств и признания договора купли-продажи или дарения, по которому авто переоформлино на другое лицо, недействительным.
На следующий день делюсь радостью покупки с другом. Обсуждаем условия кредита, страховки… постепенно речь заходит о системах безопасности. Слово за слово… машина мол всё равно застрахована по КАСКО, зачем покупать сигналку, ставить центральный замок и прочие навороты? Денег и так хватило бы на первое техобслуживание, иначе гарантия теряется и в случае серьёзных проблем с детищем российского автопрома покупка новых агрегатов за свой счёт влетит в копеечку.
Вобщем, так рассудив, сигнализацию и электронные замки я ставить не стал и ездил где угодно, не боясь потерять застрахованную машину. Когда кошелёк был не совсем пуст, оставлял ее на платных стоянках, а чувствуя через него указательным пальцем большой, не заморачивался и бросал авто прямо во дворе.
Чувствовал я себя мерзко. Поднимаясь в квартиру по лестнице, пытался вспомнить на всякий случай, ставил ли во двор. Зайдя домой, набрал номер милиции — Алло, здравствуйте. У меня угнали машину…
Однако самое большое моё удивление вызвала оставшаяся к выплате задолженность, превышающая сумму дисконта в три раза. Внимательно перечитывая кредитный договор, я усвоил совершенно новое для себя условие — при досрочном погашении суммы кредита стоимость автомобиля возрастает на 30%! Понятно, что угон авто и выплату страховки банк рассмотрел как досрочное погашение автокредита, о чём незамедлительно меня известил.
Собирая деньги на погашение оставшейся части банковского долга, я поклялся больше никогда и ничего не покупать в кредит. Слишком велика оказалась расплата за безрассудство и нетерпеливость.