Кредитование прочно вошло в жизнь россиян и сегодня можно приобрести практически любой товар с привлечением заемных средств. Не являются исключением и автомобили.
С каждым годом услуга автокредитования является все более востребованной, а процедура оформления упрощается. Сегодня до двух третей новых автомобилей в России продается через автокредит.
В условиях жесткой конкурентной борьбы банки вынуждены бороться за каждого клиента. Поэтому сегодня для того чтобы взять автокредит, вам даже не нужно посещать отделения банков – все можно сделать непосредственно в автосалоне.
В любой крупной торговой точке находятся представители одного или сразу нескольких банков. Оформление кредита в автосалоне является выгодным для всех участников сделки. Для банка это новый клиент, который будет приносить ежемесячную прибыль, для автосалона это выручка с продажи авто, а для заемщика возможность заполучить столь желанный автомобиль максимально быстро и на привлекательных условиях.
Начинать, естественно, необходимо с выбора автомобиля. При этом во время первых визитов в автосалоны, возьмите себе за правило не принимать никаких решений на эмоциях, о которых вы потом будете сожалеть, купив и быстро оформив в кредит не самый оптимальный для вас вариант автомобиля.
Уже после того, как вы сделали окончательный выбор и точно уверены в том, какую марку и модель автомобиля желаете заполучить, приступайте к непосредственному выбору банка с которым вы будете сотрудничать и, собственно, оформлению автокредита.
Если автосалон сотрудничает лишь с одним банком, то ваш выбор ограничен им. Но, гораздо чаще, в автосалонах присутствуют представители нескольких банков и, каждый из них, готов предложить свои условия автокредитов и требования к его оформлению. Ваша задача внимательно изучить каждое из предложения и выбрать наиболее подходящее для вас. В одних случаях может быть низкий процент по автокредиту, но высокий первоначальный взнос, а, в других, напротив, вы можете стать владельцем авто, внеся попросту смешную сумму, но впоследствии переплачивая высокие проценты. Словом, все очень индивидуально и вы должны выбрать вариант с учетом своей ситуации.
После того как достигнута договоренность с представителем банка в автосалоне, вы оформляете с ним анкету-заявку и предоставляете необходимый пакет документов. Как правило, решение принимается банком в течение двух-трех дней, после которых, если оно положительно, вы становитесь владельцем своего нового автомобиля.
Банки предлагают различные программы кредитования, среди которых как целевые, предназначенные конкретно для покупки автомобиля, так и обычные нецелевые кредиты, в соответствии с которыми средства также можно использовать для приобретения авто.
Кредитование в автосалоне позволяет максимально упростить процесс. Но определенные плюсы имеются у обоих вариантов.
Достоинства автокредитования в банках следующие:
Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:
+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!
- Можно выбрать подходящий салон из предложенных банком.
- Специалисты предоставляют бесплатные консультации, позволяющие определиться с подходящей программой.
- Поскольку заемщик подает документы сам, сроки принятия решения по заявке существенно сокращаются.
- Большой выбор программ. Если автокредит в силу определенных причин недоступен, можно воспользоваться нецелевым кредитованием.
Автокредит в салоне отличается комфортностью для заемщика. Он не требует посещения банка, а выбрать программу и подать заявку можно непосредственно в самом салоне с минимальным пакетом документов. Что касается минусов такого решения, то это, как правило, повышенные ставки и более долгие сроки принятия решения.
Таким образом, банковское кредитование — более популярное решение. Оно имеет больше плюсов и позволяет заемщику подобрать выгодную программу. Но прежде чем принимать окончательное решение, нужно сравнить оба варианта подробно.
Процедура оформления автокредита имеет общую последовательность, но в зависимости от того, где он оформляется, возможны некоторые отличия.
Каждая организация устанавливает свои требования к заемщику. В основном они сводятся к следующему:
- Гражданство РФ и наличие регистрации.
- Возрастные ограничения. Чаще всего это 21-65 лет, но возможны некоторые отклонения.
- Величина дохода. Четкой суммы, устанавливаемой организациями, нет, но чем выше доход, тем выше шансы получить кредит. Также важно официальное трудоустройство и стаж на последнем месте работы не меньше 3 (или 6) месяцев.
- Играет роль кредитная история заемщика. Если она испорчена, получить положительное решение будет сложно. Тем не менее организации могут идти навстречу заемщикам и выдавать кредиты даже в этом случае, но это может привести к ужесточению кредитных условий.
Кредиторы могут предъявлять требования к автомобилю, который планируется купить в кредит. Существуют программы для покупки как нового, так и подержанного авто. В последнем случае есть ограничения по возрасту машины: на момент закрытия долга он должен составлять не больше 5-6 лет для отечественного авто и 9-12 лет – для иномарок. Пробег обычно ограничивается 100 000 км на момент открытия сделки.
Если авто подержанное, ставка по кредиту может увеличиться.
Набор документов, требуемый для оформления автокредита в банке или автосалоне, также практически не отличается. Разница только в том, что при кредитовании через банк заемщик подает бумаги лично, а при работе с салоном документы передаются в банковское учреждение представителем салона или направляются в специальный отдел (если кредитор — это сам автосалон). Стандартный перечень включает в себя такие бумаги:
- паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность (это может быть загранпаспорт, водительское удостоверение либо военный билет);
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ либо заверенная работодателем в свободной форме;
- копия трудовой книжки или трудового договора;
- анкета-заявление на получение кредита.
Иногда список может дополняться. Так, иногда требуются документы супруга или супруги, если они являются созаемщиками, или документация поручителя. Частным предпринимателям, помимо удостоверения личности и водительских прав, обычно требуется предъявить свидетельство о регистрации ИП и о постановке на налоговый учет, а также заверенная налоговая декларация за последний отчетный период.
Существуют программы, в соответствии с которыми можно оформить кредит только по двум документам. Они просты в оформлении, но обычно переплата в таких случаях значительно больше.
Процесс оформления кредита имеет общие этапы независимо от того, какой вариант выбрал заемщик:
- Заемщик определяется с автомобилем, который хочет приобрести. Далее выбирается организация. Если это банк, нужно изучить требования к заемщикам. Для повышения вероятности одобрения можно подать заявку в несколько банков. При выборе кредитования в автосалоне также нужно предварительно оценить предлагаемые условия. Менеджер компании проверит возможность покупки конкретной машины и предложит несколько вариантов кредитования.
- Подается заявка на кредит и все необходимые документы. Заявка направляется в банк либо отдел автосалона, занимающийся кредитованием, если кредитором является непосредственно он.
- Если решение было принято в пользу заемщика, оформляется договор и вносится первоначальный взнос. Заемщик получает копию паспорта транспортного средства.
- После получения автомобиля в собственность заемщика он должен поставить его на учет в ГИБДД.
- Подписываются страховые договоры и договор залога. Сюда включены все страховки, которые обязательны по требованиям кредитора. Автомобиль будет залогом до момента полного погашения кредита, поэтому также нужен соответствующий договор.
- По завершении всех необходимых процедур заемщик может пользоваться машиной. Многие кредиторы оставляют паспорт транспортного средства у себя до полного погашения задолженности. В некоторых случаях это не требуется, и ПТС остается у владельца.
При оформлении договора автокредитования также оформляется страховка. Полис ОСАГО является обязательным. КАСКО — добровольный вид страхования, но чаще всего кредиторы требуют его оформления, чтобы сделка для них была максимально безопасной.
При оформлении любых кредитов платежи должны производиться ежемесячно в соответствии с установленным графиком.
Погашение может происходить дифференцированными либо аннуитетными платежами. В первом случае общая сумма кредита разделяется на срок кредитования в месяцах плюс остаток, который умножается на месячную процентную ставку. Величина выплаты будет регулярно уменьшаться, поскольку снижается сумма процента, а тело кредита уменьшается равномерными частями. При аннуитетном способе выплаты делятся равными частями в течение всего срока кредитования.
Обычно кредиторы предоставляют возможность погасить задолженность досрочно, но не раньше, чем спустя 3-6 месяцев и с предварительным уведомлением об этом. В некоторых случаях это предусматривает дополнительные затраты — этот момент должен быть прописан в договоре.
Таким образом, оформить автокредит можно как в банке, так и в автосалоне. Процедура будет примерно одинакова. Предварительно нужно оценить разные варианты и выбрать максимально выгодный и подходящий.
Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам:
+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.
Выгодно ли брать автокредит в дилерском салоне? В наше время и кредитные учреждения, и сами салоны продающие автомобили предлагают сами разные условия кредитования.
Но без подводных камней, конечно же, не обходится ни у тех ни у других. На что же следует обращать более пристальное внимание при покупке транспортного средства в кредит?
Это, пожалуй, самая лучшая возможность покупки автомобиля, ибо многие банки держат своих кредитных специалистов в конкретных автосалонах.
Любое кредитное учреждение предлагает клиенту на выбор программу кредитования:
— без справки о з/п;
— без первого взноса;
— без оформления АвтоКАСКО.
Важно знать: чем меньше будет документов у клиента, тем выше будет процент по кредиту.
Так что, прежде чем заключать кредитный договор, надо побольше узнать о каждом из предлагаемых виде кредитования.
Чтобы правильно выбрать программу кредитования клиенту вначале следует определиться с самой приемлемой для него суммой ежемесячного платежа.
Если же свободных денег останется не менее 40 процентов, то кредит будет одобрен.
Важно: при экспресс-кредитовании заявка рассматривается в течении получаса. Но поскольку по такому виду кредитования кредитная организация старается минимизировать свои потери, то и процентная ставка по нему, соответственно, будет очень высокой.
Заявку на оформление займа следует подавать одновременно в несколько банков, это вселит уверенность, что кредит будет одобрен хотя бы в одном. При получении одобрения от нескольких кредиторов, надо сравнить их предложения относительно первого взноса, процентной ставки и сроку кредитования.
Пришедшему в автосалон покупателю менеджер предлагает оформить автокредит.
После того, как клиент определяется с маркой и моделью автомобиля, его приглашают пройти в информационный зал для ознакомления со всеми имеющимися кредитными предложениями.
Далее в дело вступает сам процесс оформления:
— клиент выбирает самую, по его мнению, оптимальную программу;
— предоставляет необходимые бумаги;
— ставит подпись под соглашением о проверке КИ;
— в случае одобрения оформляет кредит и сделку купли/продажи автомашины.
В каждом банке требуют на оформление автокредита предоставить свой пакет документов, который, обычно, в себя вмещает:
— трудовую книжку (копию).
Но при необходимости банк список может расширить.
Прежде всего следует выяснить, кто кредитор. Обычно это банк, являющийся партнером автосалона. Так что, если кредит оформляет банк, то вся дальнейшая информация попадет в бюро КИ. Но если автосалон клиента кредитует сам, то информация дальше дверей компании не выйдет.
Банки, оформляя кредит в салоне кредитной историей клиента не интересуются. Это позволяет человеку даже с испорченной кредитной репутацией получить автокредит. Обусловлено это с тем обстоятельством, что за поданный запрос в БКИ придется платить, а кредиторы, считая машину залогом, на это тратиться не желают.
При ознакомлении с текстом договора не надо торопиться и все должно читаться внимательно. Все определения клиенту должны быть понятны, а процентная ставка должна быть указана на первой странице.
Содержание документа не должно иметь двойственный смысл. Если что-то непонятно, то до выяснения ничего подписывать не надо.
Следует обратить внимание на то, чем обеспечивается кредит, и как проходит процесс оформления. Автомобиль, обычно, является залогом возвратности займа. Самый верный способ — когда собственник авто покупатель, но он оформляет залог на банк. Но бывает и такое, кредитор вписывает владельца автомобиля в доверенность.