Банки в нагрузку навязывают страхование жизни при автокредите. Сейчас мы рассмотрим, обязательно ли страхование жизни при автокредите и можно ли от нее отказаться.
Цены на автомобили растут, материальное положение населения не меняется, но меньше машин на дорогах не стало. Наоборот имеется тенденция к увеличению количества авто на душу населения.
Страхование жизни при автокредите навязывают неслучайно, автомобиль – источник повышенной опасности и в дороге с водителем может произойти всякое, вот поэтому банк с помощью страховки старается обезопасить себя и обеспечить 100% гарантию возврата автокредита.
Без страховки, при наступлении несчастного случая кредитные обязательства перейдут на близких родственников и им придется отдавать долг.
Если же у вас оформлена страховка, то все расходы по погашению автокредита лягут на плечи страховой компании.
Исходя из этого я думаю в этом имеется разумное зерно. Как говорится от сумы не зарекайся.
Как это ни странно звучит но страхование жизни при автокредите выгодно всем сторонам. И страховой компании, и банку, и клиенту.
Давайте рассмотрим преимущества для каждой стороны более подробно.
Выгода для клиента. Оказывается выгода есть и вот какая:
- Более низкий процент. Если вы страхуете жизнь, то банк выдает вам кредит под более низкий процент.
- При наступлении несчастного случая, страховая компания погасит кредит.
Выгода банка.
- Увеличения суммы кредита за счет включения в него суммы страхового полиса.
- Гарантия возврата кредита.
- Процент от страховой компании за оформление страховки.
Выгода страховой компании.
- Получение дохода в виде страховой премии. Размер страховой премии напрямую зависит от размера автокредита.
- Экономия на оплате труда сотрудников. Все документы оформляют сотрудники банка
Как бы мы не сопротивлялись, но страхование жизни при автокредите становится обязательным.
Даже постановление правительства о необязательности страхования жизни при выдаче кредита не смогло переломить ситуацию.
Банки всем и каждому в обязательном порядке навязывают страховку. Оно и понятно, страховка является гарантом возврата кредита.
Банки, чтобы увеличить объем автокредитов со страхованием жизни, предлагают клиентам пониженный процент и уверяют, что ответственность при просрочках платежей будет нести страховая компания. Кто же не согласится с такими условиями?.
И все же, если Вы надумали использовать страхование жизни, то стоит обратить внимание на то, чтобы размер страховки покрывал сумму автокредита.
К тому же сумма страховой премии не будет превышать 0.1% стоимости кредита. Думаю стоит согласиться. Тем более отказаться от страховки у вас будет время.
Страхование жизни при автокредите – это навязанная услуга!
Вы ее можете не оформлять вообще или отказаться от нее после заключения договора.
Работники банка навязывая эту услугу мотивируют тем, что в противном случае, кредит будет выдан под повышенный процент или вам вообще будет отказано в кредите.
Помните, что если откажетесь от страховки жизни на этапе выбора кредитного продукта, то вам изменят процентную ставку и она может быть на несколько пунктов выше.
Или вообще откажут в выдаче кредита.
Но давайте будем терпеливее и не будем брать кредит под повышенную ставку. И если вам не нужна страховка вы просто от нее откажетесь.
Для того, чтобы отказаться от страхования жизни при автокредите, вам необходимо принести заявление на расторжения в банк. Срок, в который можно расторгнуть договор страхования, прописывается в основном договоре и составляет от 3 до 6 месяцев.
Бывают случаи когда банк отказывается принимать у вас заявления. Тогда поступаем так, идем на почту и отправляем на адрес банка заявление заказным письмом с обратным уведомлением. И никуда банк не денется, расторгнет договор.
Но если и это не поможет, тогда идем в суд. Тут как вам повезет. Судебная практика неоднозначна.
Возврат страхования жизни по автокредиту получится в 2-х случаях:
- если вы пришли к согласию с банком;
- если вы выиграли дело в суде.
Но даже если у вас все получилось и решение принято в вашу пользу, на руки вы получите не всю сумму, с нее удержат агентское вознаграждение.
Если вы досрочно погасили кредит, вы также можете возвратить страховку. Вернут вам конечно не всю сумму, а пропорционально истекшему периоду и за минусом комиссионного вознаграждения, выплаченного страховой компанией банку. В данном случае обращаться вам нужно в страховую компанию.
Я думаю у вас не должно остаться сомнений в вопросе: нужно ли страхование жизни по автокредиту? Главное в автосалоне или в банке внимательно читайте договор и принимайте взвешенное решение, ведь страховой полис может сослужить и хорошую службу.
При оформлении автокредита в банке клиент должен быть готов к дополнительным тратам. В эту графу расходов входит не только процентная ставка, но и дополнительные услуги: страхование транспортного средства и жизни.
Необходимость страховать жизнь вызывает у заемщиков много вопросов, поэтому эту услугу следует изучить подробнее.
Несмотря на обилие программ автокредитования в 2019 (как и в предыдущие годы), сложно найти банк, который бы в качестве дополнительной нагрузки к займу не предлагал страховку жизни.
Многие клиенты соглашаются на предложенные условия, так как опасаются, что в этом случае им грозит отказ от автокредита – после подписания договора они узнают, что эта услуга необязательная. При этом возникает вопрос, для чего банки настаивают на этой услуге. Основная причина состоит в том, что работники, обслуживающие клиентов, получают вознаграждение за оформленный кредит и страховки. Размер зависит от суммы кредита и страхования.
Фиксированной стоимости данной услуги нет. Каждая финансовая организация имеет свою схему расчета. При этом основными критериями оценки считаются срок действия заключенного договора и сумма, которую компания должна выплатить при наступлении страхового случая. С увеличением срока договора стоимость страховки снижается.
На стоимость также оказывают влияние личные характеристики заемщика:
- для мужчин цена страховки всегда выше в связи с более короткой продолжительностью жизни;
- клиенты старше 40 лет должны заплатить на 5-15% больше, так как они входят в группу риска.
Перед тем как отказываться от предложенной услуги, клиентам следует узнать возможные последствия этих действий. Они зависят от того, какой тип страхования предлагает банк.
- Оформление личного полиса. Даже в случае подписания договора клиент может отказаться от такой страховки в течение 14 дней. При этом процент кредита, скорее всего, повысится. Отказываться от полиса следует только в том случае, если клиент планирует досрочно рассчитаться с долгом. Если заём будет выплачиваться в течение всего срока кредитования, то размер переплаты окажется крайне высоким.
- Программа коллективной страховки и подключение к ней нового клиента. В этом случае отказ от страхования жизни при автокредите после подписания договора оформить сложнее (даже с учетом заявления в суд). Даже в этом случае процентная ставка возрастет.
Отказаться от оформления страховки можно несколькими способами:
- в момент оформления договора;
- с помощью заявления в банк;
- через обращение в суд.
Чтобы избежать сложностей в будущем, лучше постараться отказаться от оформления страховки еще до подписания договора. Если менеджер банка навязывает данную услугу, клиент может дать ему понять, что такие условия соглашения ему не подходят. Стоит также намекнуть, что, в противном случае клиенту придется обратиться в автосалон к другому дилеру. В некоторых случаях такой подход дает положительный результат.
С другой стороны, представитель банка может никак не отреагировать на такое замечание клиента. В отличие от продавца в автосалоне банковскому служащему все равно, у какого дилера клиент купит авто. Чтобы добиться результата, в этот диалог следует вовлечь менеджера отдела продаж, продавца и даже директора дилерского центра.
Если страховка уже была оформлена, для возврата денег нужно воспользоваться другим способом – отправить заявление в банк. Сделать это можно на основании указания № 4500-У Центробанка России, принятого 21 августа 2017 года. Согласно этому указанию, клиент вправе расторгнуть договор в течение 14 дней после момента его подписания.
Некоторые финансовые организации указывают другие сроки (от 1 до 6 месяцев). Сократить установленный срок (14 дней) они не вправе.
Отказ от страхования жизни и расторжение договора может происходить в нескольких случаях:
- Если спустя несколько дней клиент передумал.
- Если автокредит погашен досрочно. В этом случае объяснить расторжение можно тем, что страховка не потребовалась.
Заявление в банк или страховую компанию нужно составлять и отправлять правильно. От этого во многом зависит результат дела.
- Составлять заявление нужно в строго оговоренные временные рамки. Они указаны в договоре страхования.
- После составления заявки со всех необходимых документов снимают копии и делают опись. Опись документов сделать нужно обязательно. Ее прилагают к письму, так как страховые компании и банки иногда “теряют” документы. Это одна из причин отказов по возврату страховки.
- Документы отправляют заказным письмом с уведомлением.
- В течение 10 дней страховая компания должна выплатить сумму страховки или прислать письменный отказ. Получить все деньги может только тот клиент, который отправил запрос в течение 14 дней.
Обращение в суд требуется, если банк (или страховая компания) отказываются вернуть деньги, потраченные на покупку полиса. До подачи заявления в суд стоит воспользоваться обращением в банковскую (страховую) организацию. Исковое заявление нужно оформлять согласно требованиям. В противном случае суд не примет заявление.
Перед тем как обращаться в компанию по страхованию, следует детально изучить договор. В большинстве случаев досрочное погашение позволяет вернуть не всю сумму страховки, а только ее часть. При этом некоторые банки указывают, что при досрочном погашении страховка не возвращается.
Пакет документов, который нужно предоставить СК, включает:
- паспорт;
- копию договора на кредит;
- справку из банка, подтверждающую погашение займа;
- страховой полис и квитанцию, подтверждающую оплату данной суммы;
- реквизиты, на которые нужно осуществить возврат средств.
Основная задача Роспотребнадзора состоит в том, чтобы контролировать деятельность предпринимателей в интересах потребителей. При возникновении жалоб на действие банков и страховых компаний клиент может обратиться в эту организацию. Для этого необходимо составить заявление, в котором будут выражены требования клиента и его претензия к финансовой организации.
Такие действия следует начинать, если после обращения банк ответил клиенту отказом в возврате страховки.
Перед тем как направить заявление в суд, следует обратиться к юристам за консультацией. После детального изучения договора они могут предварительно оценить шансы клиента на победу.
Все расходы берет на себя тот, кто подает иск (в данном случае клиент банка). Возвратить все финансовые издержки можно будет только после окончания судебного процесса в случае положительного исхода.
Бланк заявления можно взять в офисе страховой компании, однако, можно написать заявление самостоятельно.
- В верхнем углу справа указывают адресата (в данном случае это реквизиты страховой компании или банка). Чуть ниже (тоже справа) клиент пишет свои данные. Это Ф. И. О., номер телефона, адрес.
- Основная часть заявления должна содержать данные заключенного страхового договора. Указать нужно номера договоров (кредитного и страхового), дату заключения и срок его действия. Кроме того, указывают уплаченную сумму и особенности возврата, указанные в договоре.
- В конце заявления клиент должен изложить свои требования и дополнить их списком приложенных документов.
- В нижнем углу указывают дату составления заявления и закрепляют документ подписью.
- В правом углу (вверху) указывают полное название суда, а чуть ниже данные заявителя. Здесь должны быть Ф. И. О., а также адрес и контактный телефон.
- В основной части указывают страховую компанию и подробности договора (дату составления, условия и номер.
- В заключение истец излагает свои требования.
При подаче иска к заявлению нужно приложить копию договора (заверенную) и опись предоставленных документов.
Банковским организациям невыгодно возвращать клиентам деньги по страховке, однако в большинстве случаев отказать в выплате невозможно. Чтобы легальным способом обойти указание Банка России, все больше банковских организаций начинают использовать не личное, а коллективное страхование.
При таком договоре клиенту предлагают стандартные условия, которые распространяются на всех заемщиков. Особенность состоит в том, что указание от Центрального банка на такие страховки не действует. Добиться возврата денег после подписания договора можно только в том случае, если во время оформления соглашения клиент напишет письменное заявление с отказом участвовать в коллективной страховке.
Учитывая все вышесказанное, можно прийти к выводу: проще и удобнее отказаться от страхования жизни и здоровья еще в момент оформления автокредита. Для этой цели стоит связаться с работниками нескольких банков и уточнить наличие этой дополнительной услуги.
Главная цель оформления — если во время выплат по кредиту, заемщик потеряет трудоспособность, умрет или лишится работы, то выплаты по займу будет делать страховая компания (СК).
Преимущества для всех сторон
- Для банка
- Уменьшаются риски по невыплате за кредит
- Увеличивается сумма основного долга, на который начисляется процент, это повышает прибыль банка
- Комиссия от СК за страховку
- Для заемщика
- При покупке услуги, банк снижает процентную ставку
- Утрата трудоспособности не прекращает долговых обязательств. В случае трудных обстоятельств СК будет выплачивать банку долг
- Для Страховой компании
- Получение страховой премии
.jpg)
В договоре можно встретить очень много нюансов, с которыми необходимо ознакомится перед подписанием.
Общие пункты, которые присутствуют во всех договорах:
- Страховая сумма. Возможны 3 варианта расчёта:
- Процент от стоимости автомобиля. Оплачивается один раз при завершении сделки
- Процент от суммы кредита. Самый распространённый метод, который берется единоразово на весь срок кредита
- Процент от остатка задолженности. Страховка оформляется каждый год
- Страховые события, который могут произойти со страхователем:
- Смерть в результате болезни или несчастного случая. Если наступает событие, то страховая полностью погашает кредит.
- Наступление постоянной нетрудоспособности. Полное погашение остатка задолженности.
- Наступление временной нетрудоспособности. Происходит оплата ежемесячных платежей на момент лечения, и прописывается лимиты не больше определенной суммы
- Дожитие до недобровольной потери работы (сокращение штата, ликвидация предприятия, восстановление на работе лица, ранее выполнявшего работу по решению государственной инспекции труда или суда)
- Ограничения. В стандартных условиях прописываются множество ограничений, связанных со здоровьем заемщика, главные из них:
- На момент заключение сделки, возраст страхователя от 18 до 55 для женщин и 60 для мужчин
- Не является инвалидом 1 или 2 группы
- Не страдает хроническими заболеваниями
- Не проходил и не намеревается проходить лечения по алкоголизму и наркомании, сердечных или сосудистых заболеваниях, рака, психических или нервных расстройств, инсульта, грыжи, заболеваниях печени, почек и легких
- Не является больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным
Когда происходит страховой случай по всем вышеуказанным пунктам, страховая компания имеет право запросить информацию в медучреждениях про болезни заемщика до заключения договора. Если окажется что болезни были до подписания страховки, то в погашении кредита будет отказано
К другим ограничениям относятся:
- На момент подписание заемщик работает полный рабочий день
- Нет регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, сотрудника государственных учреждений, адвоката, частного нотариуса, не находится в отпуске по беременности и родам и т.п.
Для граждан, попавших под ограничения, есть возможность оформить полис по тарифу выше стандартного.
Формула для расчета страховки:
Стоимость страховки = СС*КМ*СТ
СС — Страховая сумма
КМ – количество месяцев, на которые подписывается договор страхования
СТ – размер ежемесячного страхового тарифа
В среднем страховой тариф составляет 0,2%
Финансовое учреждение закладывает комиссию от страховки в свои доходы и тем самым снижает процентные ставки по кредиту. Поэтому связываться с заемщиком, который не хочет оплачивать данный вид страхования банк не хочет.
Варианты отказа от страховки:
- Перед подачей заявки на кредит поинтересоваться у банковского сотрудника о всех программах без страхования жизни, возможно есть альтернативные варианты без ее оформления
- Воспользоваться возможностью возврата страховки в течении 5 дней. Подробней будет далее
Распоряжение Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (вступило в силу от 01.06.2016) требует от страховщика предусмотреть расторжение договора страхования в течении 5 рабочих дней с момента его вступления в силу не зависимо от даты оплаты при отсутствии в данном сроке событий, которые являются страховым случаем. После письменного отказа страхователя деньги СК обязана вернуть в течении 10 дней.
Для любого заемщика при таких условиях сразу возникает желание оформить кредит с минимальными процентными ставками и в течении 5 дней написать отказ от страхования жизни после получения автокредита. Но банки так просто не отдают лакомый кусок своей прибыли.
Для этого они придумали: СК подписывает сделку не с физическим лицом, а объединяет страхователей в коллективный договор и заключает сделку. Согласно распоряжению, указанного выше, оно действует между страховщиком и физическим лицом, а коллективный договор считается юридическим лицом. На данный момент к такой уловке прибегают 50% финансовых учреждений.
Как можно вернуть страховку в течении 5 дней, алгоритм возврата денег:
- Убедится, что договор является не коллективным, и есть пункт с периодом охлаждения
- Узнать в СК куда необходимо отправлять документы, потому что отделений и филиалов очень много
- Отправить пакет документов (заявление, полис страхования и платежное поручение с печатью банка) на расторжение заказным письмом почтой России с описью и уведомлением. Для надежности отправить дублирующий пакет документов лично в экспедицию СК, получить штамп о принятии.
- Подождать 10 дней пока принимается решение
- Если новостей от СК через 10 не поступило, необходимо настойчиво звонить в колл-центр компании и просить ускорения решения
Существуют договора страхования, в которых прописана возможность расторгнуть страховку досрочно с возмещением денег, но они встречаются очень редко.
Если прошло больше чем 5 дней с момента вступления в силу договора, возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении осуществить будет очень сложно. В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь может остановить страховку в любой момент, но СК не обязана вернуть часть средств, если в договоре не указано иное.
Существуют судебные решения, в которых заемщикам удалось вернуть часть средств при преждевременном закрытии кредита, но для этого необходимо иметь хорошего адвоката и наедятся на компетенцию судьи.
Таким образом, любой заемщик решает для себя страховка жизни — это удобная опция или навязанная услуга банка, деньги за которую можно вернуть, главное вовремя все предусмотреть.